Comprendre votre dossier de crédit

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Information financière dans votre dossier de crédit

Votre dossier de crédit peut comprendre l’information financière suivante :

  • les paiements avec fonds insuffisants, ou chèques sans provision
  • les comptes chèques et d’épargne fermés « à juste titre », à cause d’une somme due ou d’une fraude
  • le crédit que vous utilisez, y compris les cartes de crédit, les cartes de marchands, les marges de crédit et les prêts
  • les faillites ou les décisions judiciaires contre vous en matière de crédit
  • les dettes envoyées à une agence de recouvrement
  • les demandes de prêteurs et d’autres qui ont demandé votre dossier de crédit au cours des 3 dernières années
  • les éléments enregistrés, comme un privilège sur une auto qui permet au prêteur de les saisir si vous ne faites pas vos paiements
  • les commentaires, dont les déclarations des consommateurs, les alertes à la fraude et les notes pour vérification d’identité

Votre dossier de crédit comprend de l’information factuelle sur vos cartes de crédit et prêts, comme :

  • le moment où vous avez ouvert le compte
  • le montant de votre dette
  • si vous faites vos paiements à temps
  • si vous avez manqué des paiements
  • si votre dette a été envoyée à une agence de recouvrement
  • si vous avez dépassé votre limite de crédit
  • de l’Information personnelle qui est comprise dans les dossiers publics, comme une faillite

Ce qui est important dans votre dossier de crédit

Les prêteurs utilisent des codes pour transmettre de l’information aux bureaux de crédit sur la façon dont vous faites vos paiements et sur le moment de ces paiements.

Ces codes comptent deux parties :

  • une lettre qui indique le type de crédit que vous utilisez
  • un chiffre qui indique quand vous faites vos paiements

Les codes compris dans votre dossier de crédit peuvent être différents selon la façon dont vous faites vos paiements pour chaque compte.

Tableau 1 : Ce que les lettres représentent dans la cote d’un dossier de crédit
Lettre Signification Exemple
I Crédit à tempérament
Vous empruntez de l’argent pour une période précise. Vous faites des paiements réguliers pour un montant fixe, jusqu’au remboursement du prêt.
Prêt auto
O Crédit ouvert
Vous pouvez emprunter de l’argent quand vous le voulez, jusqu’à une certaine somme.
Compte de telephone mobile
R Crédit renouvelable
Vous pouvez emprunter de l’argent régulièrement jusqu’à votre limite de crédit. Vous faites des paiements réguliers de différents montants sur le solde de votre compte.
Carte de crédit
M Hypothèque
Votre dossier de crédit peut comprendre de l’information sur votre hypothèque.
Hypothèque
Tableau 2 : Ce que les chiffres représentent dans la cote d’un dossier de crédit
Chiffre Signification
0
  • Trop récent pour une cote
  • Approuvé, mais pas encore utilisé
1
  • Remboursé dans les 30 jours suivants la facture
  • Remboursé selon l’entente
2
  • Paiement en retard : de 31 à 59 jours
3
  • Paiement en retard : de 60 à 89 jours
4
  • Paiement en retard : de 90 à 119 jours
5
  • Paiement en retard : plus de 120 jours, mais pas encore coté comme un « 9 »
6
  • Ce code n’est pas utilisé
7
  • Paiements réguliers sont faits selon les options suivantes de gestion de dettes :
    • une ordonnance de fusion
    • un paiement méthodique de dettes
    • une proposition du consommateur
    • un programme de gestion de la dette avec un organisme de conseil en crédit
8
  • Reprise
9
  • Radiation pour « mauvaise créance »
  • Envoyé à une agence de recouvrement
  • Faillite

Par exemple :

  • Si vous avez un compte de carte de crédit que vous payez à temps, vous obtenez le code « R1 »
  • Si vous avez une marge de crédit et que vous avez omis de faire un paiement pendant 45 jours, vous obtenez le code « O2 »
  • Si vous avez une dette de carte de crédit et qu’une agence de recouvrement communique avec vous pour le remboursement, vous obtenez le code « R9»

La meilleure cote est 1. Tout chiffre qui est plus que 1 nuit probablement à votre cote de crédit.

Échantillons de dossiers de crédit

Pour mieux comprendre votre dossier de crédit, obtenez un échantillon de dossier de crédit de :

Nota : Il ne s’agit que d’exemples. Ils peuvent ne pas comprendre toute l’information qui est habituellement comprise dans un dossier de crédit. La présentation a été modifiée pour la consultation en ligne.

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