Transformer votre épargnes en revenu de retraite
D’où proviendra votre revenu lorsque vous prendrez votre retraite
Votre revenu à la retraite proviendra généralement de trois sources principales :
- du Régime de pensions du Canada (RPC) ou du Régime de rentes du Québec (RRQ)
- de la Sécurité de la vieillesse (SV)
- des régimes de pension d’employeur et de l’épargne et des placements personnels
Votre épargne-retraite et vos placements peuvent provenir de sources telles que :
- Régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER)
- Comptes d’épargne libres d’impôt (CELI)
- Immobilier
- Régimes de pension d’employeur
- Placements non enregistrés et comptes d’épargne
Vous devrez savoir combien d’argent vous pourriez obtenir de ces sources pour être en mesure de planifier votre retraite. Vous devrez également penser à ce que vous devez faire de vos économies personnelles à certaines étapes de votre vie.
Vous devrez commencer à penser à tous ces éléments avant de prendre votre retraite. Cela vous aidera à déterminer quand vous pourrez prendre une retraite confortable. Cela vous aidera aussi à savoir combien d’argent vous pourrez vous attendre à avoir à la retraite.
Parlez à un professionnel des finances ou des placements pour en savoir plus sur vos options. Un professionnel poura aussi vous indiquer ce qui conviendra le mieux à votre situation financière lorsque vous prendrez votre retraite.
Conversion de votre REER ou de votre prestation forfaitaire d’un régime de pension
Règle générale, vous devrez convertir votre REER en une forme de revenu avant la fin de l’année de votre 71e anniversaire.
Vos options comprennent généralement :
- l’achat d’une rente
- la conversion de votre REER en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR)
- le retrait de l’argent sous la forme d’une somme forfaitaire
Renseignez-vous sur les options pour vos REER lorsque vous atteignez 71 ans.
Ce qu’il faut prendre en considération lors de la planification de vos sources de revenu
Lorsque vous prenez votre retraite, il y a un certain nombre de facteurs dont vous devez prendre en cosidération afin de maximiser l’utilisation de vos épargnes.
Quand vous voudrez ou aurez besoin d’un revenu
Votre mode de vie et votre situation personnelle auront une influence sur le moment où vous aurez besoin d’un revenu de retraite et le montant dont vous aurez besoin.
Par exemple, vous voudrez peut-être toucher un revenu plus élevé plus tôt à la retraite si vous voulez vous avez de nouveaux passe-temps ou si vouls planifiez voyager. Vous pourriez vouloir un revenu supplémentaire si vous prenez votre retraite avant 65 ans, car vous ne serez pas encore admissible à votre pension de la Sécurité de la vieillesse (SV).
Vous voudrez peut-être donner de l’argent à un ami ou à un membre de votre famille lorsque vous prendrez votre retraite. Par exemple, vous pouvez établir un régime enregistré d’épargne-études (REEE) pour un petit-enfant. Vous pouvez aussi laisser de l’argent à un être cher ou faire un don à une œuvre de bienfaisance à votre décès.
Ce choix aura une incidence, non seulement sur le moment où vous aurez besoin d’un revenu de retraite, mais aussi sur les produits financiers que vous achèterez à la retraite. Par exemple, certaines rentes feront un paiement à votre succession à votre décès. D’autres ne le feront pas.
Des événements imprévus peuvent également avoir un impact important sur votre revenu de retraite.
Par exemple, vous pourriez :
- avoir des dépenses imprévues importantes comme des réparations (maison ou automobile)
- avoir des urgences médicales, pour vous, votre conjoint
- devoir déménager ou apporter des changements à votre domicile à cause de votre état de santé ou de celui de votre conjoint
Vous devriez avoir un plan pour couvrir ces dépenses, comme un régime d’assurance-maladie complémentaire ou un fonds d’urgence. Pensez à un revenu de retraite plus élevé plus tard dans votre vie, si vos prestations ou votre épargne d’urgence ne suffisent pas à couvrir les dépenses imprévues.
Le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre avec votre argent
Différents produits d’épargne et de placement comportent différents niveaux de risque. Règle générale, plus vous gagnez de l’argent avec un produit, plus le risque est élevé. Demandez-vous si vous pourriez vous permettre de perdre de l’argent avec vos investissements tout en couvrant vos dépenses.
Vous pouvez parler à un professionnel des finances ou des placements pour déterminer les produits qui répondent le mieux à vos besoins et à votre tolérance au risque.
Le coût des frais de placement
La plupart des professionnels des finances et des placements demandent un paiement pour leurs services. Il peut s’agir d’un taux fixe ou d’un pourcentage de l’argent que vous investissez. Vous pouvez également payer des frais différents selon le type de placements que vous détenez.
Voici quelques exemples de frais de placement :
- coûts rattachés à l’achat d’un placement
- frais de vente d’un placement
- frais de gestion des placements
- frais facturés par les conseillers financiers
- frais d’administration des régimes enregistrés
Des frais sont facturés pour l’administration de fonds d’investissement, y compris des fonds communs. Ces frais sont aussi appelés le ratio de frais de gestion (RFG).
Le RFG :
- peut comprendre une commission versée aux conseillers qui vendent le fonds (aussi connu sous le nom de frais d’administration)
- est payé, que le fonds rapporte de l’argent ou non
- est déduit avant de calculer vos profits
- correspond à un pourcentage de la valeur du fond
Votre RFG correspond habituellement à un pourcentage de la valeur totale de votre placement. Le pourcentage varie selon le produit de placement et l’endroit où vous l’achetez. Par exemple, il peut être inférieur à 1 %, supérieur à 3 % ou quelque part entre les deux.
Des frais élevés peuvent réduire la valeur du montant net de vos placements. Par exemple, pour un investissement de 50 000 $ avec un RFG de 1 %, vous paierez 500 $ par an en frais. Cependant, si vous aviez un investissement de 50 000 $ avec un RFG de 3 %, vous paieriez 1 500 $ en frais. En payant des frais plus élevés, vous aurez moins d’argent pour vous chaque année.
Renseignez-vous sur les frais initiaux ou continus avant de faire affaire avec un professionnel des finances ou des placements.
Répercussions sur vos impôts et vos prestations
Certaines sources de revenu de retraite, comme l’argent retiré d’un REER ou d’un FERR, sont considérées comme imposables. Cela signifie que vous pourriez avoir à payer de l’impôt sur les revenus provenant de ces sources.
Votre revenu net à la retraite peut avoir une incidence sur le montant des prestations du gouvernement fédéral. Ces prestations sont fondées sur votre revenu, comme la pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) et le Supplément de revenu garanti (SRG).
Par exemple, si votre revenu est supérieur à un certain montant, vous pourriez devoir payer un impôt de récupération sur vos prestations de SV. Cela signifie que vous devrez rembourser une partie ou la totalité de votre pension de la SV en payant l’impôt de récupération. Vous entendrez peut-être parler de « récupération de la SV ».
Par ailleurs, si vous êtes prestataire du SRG et que votre revenu de retraite est supérieur à un certain montant au cours d’une année donnée, vous pourriez recevoir moins d’argent du SRG l’année suivante. Si vous retirez trop d’argent d’un REER, vous pourriez ne pas recevoir d’argent du SRG l’année suivante.
Parlez à un professionnel des finances pour connaître les options qui s’offrent à vous.
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