5.3.2 Faire la meilleure affaire possible

Comment faire la meilleure affaire possible lorsque vous négociez avec de grandes institutions financières? Tirez profit de la concurrence que se livrent les prêteurs hypothécaires. Vous n'êtes pas obligé d'accepter la première offre du représentant d'une institution financière. Demandez lui si c'est sa meilleure offre, et s'il est prêt à négocier advenant que vous obteniez une offre plus avantageuse ailleurs.

La négociation d'un prêt hypothécaire est souvent axée sur le taux d'intérêt. Mais il y a d'autres facteurs qui ont un effet sur le coût du prêt. Lorsque vous êtes à la recherche d'une hypothèque, tenez compte de différents facteurs et accordez la priorité à ceux qui sont importants pour vous. Voici des facteurs à considérer :

• le taux d'intérêt, qui peut varier entre le taux préférentiel plus 0,5 % et le taux préférentiel plus 5 % (le taux préférentiel est celui que les institutions financières offrent à leurs meilleurs clients);
• la mise de fonds;
• la période d'amortissement et le terme de l'hypothèque;
• une hypothèque ouverte ou fermée;
• la fréquence des paiements (une fois par mois, une fois par deux semaines ou une fois par semaine);
• la possibilité de faire un remboursement anticipé (partiel ou complet);
• les frais applicables pour modifier les conditions de l'hypothèque (par exemple pour rembourser celle-ci plus tôt que prévu);
• le droit de transférer une hypothèque fermée si la maison est vendue;
• une assurance prêt hypothécaire ou une assurance vie et invalidité;
• les frais juridiques liés à l'achat d'une propriété, à l'enregistrement du titre et à l'enregistrement d'une hypothèque (pour vous avoir comme client, certaines institutions acceptent de renoncer à ces frais);
• les frais associés à d'autres services bancaires (par exemple les frais de tenue de compte et les frais de location de coffre bancaire).

Après avoir obtenu une offre d'une institution financière, demandez à d'autres institutions si elles peuvent vous faire une meilleure offre. Si vous recevez une offre plus intéressante, demandez à la première institution de vous faire une offre comparable.

Courtiers en hypothèques

Envisagez de recourir aux services d'un courtier en hypothèques pour la négociation de votre hypothèque. Les courtiers en hypothèques représentent plusieurs prêteurs. Grâce à leurs relations avec ces derniers et à leur savoir-faire, les courtiers peuvent souvent négocier une hypothèque mieux que vous. Les courtiers reçoivent une commission des prêteurs. Il n'y a donc pas de coûts pour vous.

• Certains courtiers font principalement affaire avec quelques prêteurs. Demandez leur quels prêteurs ils représentent et s'ils acceptent de négocier avec d'autres prêteurs.
• Les courtiers peuvent négocier une hypothèque lors de l'achat d'une propriété. Ils peuvent également le faire quand il s'agit d'un renouvellement.
• Adressez vous à différents courtiers pour en trouver un qui vous convient. Posez-leur des questions et demandez-leur de vous fournir des références.

Les courtiers en hypothèques sont assujettis à la réglementation des provinces et des territoires où ils offrent leurs services.

Pour en savoir plus, visionnez la vidéo Négocier votre hypothèque.