5.4.3 Protéger votre hypothèque

Que se passerait-il si vous perdiez votre emploi ou si vous vous blessiez et ne pouviez pas faire vos paiements hypothécaires? Seriez-vous obligé de vendre votre maison et de vous libérer de votre hypothèque? L'assurance vous aide à gérer le risque de perdre votre maison.

Il existe quatre principaux types d'assurance hypothécaire. Une de ces assurances protège le prêteur et les trois autres vous protègent.

Assurance qui protège le prêteur

• L’assurance prêt hypothécaire protège le prêteur si vous ne faites pas vos paiements hypothécaires. Cette assurance est obligatoire si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat de la maison.
  • Dans plusieurs cas, le coût de cette assurance est ajouté à l'hypothèque. Vous payez donc pour cette assurance, y compris l'intérêt sur celle-ci, pendant toute la durée de l'hypothèque.
  • Certains prêteurs vous demandent d'effectuer un paiement forfaitaire distinct pour couvrir l'assurance.
  • Le tableau ci dessous indique le coût d'une assurance prêt hypothécaire standard fournie par la Société canadienne d'hypothèques et de logement. (Votre prêteur peut aussi faire affaire avec un fournisseur d'assurance prêt hypothécaire indépendant.) Le coût est calculé à partir d'un pourcentage du montant du prêt hypothécaire, et il peut varier dans certaines conditions.

Assurance qui protège le propriétaire

• L'assurance vie hypothécaire couvre vos paiements hypothécaires en cas de décès. Si vous mourez, votre famille n'a donc pas à craindre de perdre la maison. Cette assurance prend fin lorsque l'hypothèque est remboursée.
  • Le montant des primes que vous versez ne change pas, mais l'indemnité d'assurance diminue graduellement parce qu'elle correspond au solde de l'hypothèque à rembourser.
  • L'assurance vie hypothécaire peut être offerte par l'institution financière qui vous accorde l'hypothèque. (C'est un service facultatif, mais il se peut que l'institution vous propose un taux privilégié si vous prenez l'assurance qu'elle offre.)
  • Lorsque les banques offrent une assurance vie hypothécaire, elles doivent se conformer à un code de conduite. Ce code les oblige à expliquer, entre autres, les détails de la police, les frais imposés et les conditions d'annulation.
• L'assurance invalidité hypothécaire couvre vos paiements hypothécaires en cas de blessure ou de maladie grave. Votre employeur vous fournit peut-être déjà une assurance invalidité. Vérifiez si vous avez besoin d'une protection additionnelle qui couvre vos paiements hypothécaires.
• L'assurance vie temporaire offre une protection en cas de décès jusqu'à concurrence d'un montant que vous déterminez. Généralement, elle ne couvre pas la maladie ni l'invalidité. Si vous mourez, votre famille reçoit l'indemnité d'assurance et peut utiliser cet argent pour payer l'hypothèque. La durée de la protection correspond à celle de la police que vous avez choisie.
  • Le coût de l'assurance vie temporaire dépend de nombreux facteurs, comme l'âge, l'état de santé, la situation personnelle et la période nécessaire. Cette assurance pourrait coûter moins cher qu'une assurance vie hypothécaire.
  • Une assurance vie temporaire n'est pas liée à une hypothèque. Elle peut donc servir à autre chose si votre hypothèque est entièrement payée.

Pour en savoir plus sur l'assurance en général, consultez le module Assurances.