1.4.4 Le système d'enveloppes

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Un autre moyen de gérer vos rentrées d'argent et vos dépenses est le système d'enveloppes. Ce système est pratique parce que l'argent est réservé d'avance pour certaines dépenses. Des limites sont donc préétablies pour les montants que vous pouvez dépenser mensuellement dans chaque catégorie.

Comment mettre en place un système d'enveloppes

Kim-Ahn met de l’argent dans différentes enveloppes qui sont identifiées selon le type de dépense.
  1. Calculez le revenu total dont vous disposez chaque mois.
  2. Retirez un montant pour vos dépenses mensuelles fixes : épargne, remboursement de dettes, loyer ou paiement hypothécaire, assurances, services publics, etc. (Mettez cet argent de côté avant de répartir les fonds dans les enveloppes.)
  3. Avec l'argent qui reste, évaluez le montant dont vous aurez besoin pendant le mois pour les principales dépenses comme la nourriture, le transport, la maison, les vêtements, etc. (La tâche sera plus facile si vous avez suivi vos dépenses de près au cours des derniers mois.)
  4. Utilisez une enveloppe munie d'une étiquette bien identifiée pour chaque catégorie de dépenses. (On peut aussi utiliser des pots de verre.)
  5. Divisez le total mensuel alloué à chaque catégorie par quatre. Au début de chaque semaine, placez ce montant dans l'enveloppe.
  6. Au début, les montants que vous allouerez à chaque catégorie seront des estimations approximatives, mais vous pourrez les rajuster au fur et à mesure que vous acquerrez de l'expérience. Vous pourrez également ajouter des enveloppes pour des projets spéciaux et des catégories additionnelles, au besoin.
  7. Pendant la semaine, inscrivez les dépenses réelles sur les enveloppes pour recueillir des données qui vous seront utiles plus tard. À la fin de la semaine, examinez les montants que vous avez vraiment dépensés dans chaque catégorie. Chaque mois, s'il y a lieu, rajustez les montants alloués.
  8. Le défi consiste évidemment à respecter les montants placés dans les enveloppes! N'oubliez pas que le fait de trop dépenser dans une catégorie n'est pas une raison pour accroître le montant alloué à cette catégorie. L'idée est de respecter la limite établie et de rajuster le montant seulement s'il le faut.
  9. Si vous constatez qu'il reste de l'argent dans une enveloppe, envisagez de l'ajouter à votre épargne mensuelle. Vous pouvez aussi mettre cet argent dans une autre enveloppe, mais ne dépensez pas plus que le montant dont vous disposez.

Par exemple, supposons que Kim-Anh a un salaire mensuel net de 2 100 $. Après avoir transféré 200 $ pour le remboursement de dettes, 200 $ pour l'épargne, 700 $ pour le loyer et 350 $ pour les factures mensuelles (y compris un laissez passer de transport en commun, les télécommunications et les services publics), elle calcule qu'elle aura besoin des montants suivants pour ses dépenses variables mensuelles :

  • épicerie et repas au restaurant — 300 $
  • vêtements — 75 $
  • loisirs — 125 $
  • maison (produits de nettoyage, articles ménagers, etc.) — 50 $
  • divers (pour les dépenses imprévues) — 100 $

Elle divise chaque montant par quatre et place les montants hebdomadaires dans les enveloppes qu'elle a préparées :

  • épicerie et repas au restaurant — 75 $
  • vêtements — 18 $
  • loisirs — 30 $
  • maison — 12 $
  • divers — 25 $

Elle doit ensuite vérifier si ces montants sont réalistes. Par exemple, si elle doit dépenser un montant plus élevé pour les vêtements, elle devra peut-être retirer un peu d'argent de l'enveloppe des loisirs. Si elle doit acheter une nouvelle cafetière, elle devra peut être manger moins souvent au restaurant.

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