Assurance vie
Comprendre l'assurance vie
L’assurance vie aide vos proches à faire face aux répercussions financières de votre décès. Elle leur fournit un paiement unique, libre d’impôt, appelé prestation de décès. Ils peuvent utiliser le montant pour :
- remplacer votre revenu afin de conserver leur niveau de vie
- répondre aux besoins de votre enfant ou des membres de votre famille à charge
- payer vos frais funéraires
- rembourser vos dettes
- faire un don à une organisation de bienfaisance
Vous pouvez également choisir de laisser la somme d’argent à votre succession ou à une fiducie.
Assurance vie permanente
L’assurance vie permanente offre une protection à vie. Vos bénéficiaires reçoivent une prestation de décès si vous décédez pendant que votre police est en vigueur.
Les polices d’assurance vie permanente accumulent habituellement une valeur de rachat. Cela signifie que vous obtenez une valeur de rachat si vous annulez votre police. Le montant serait inférieur à ce que vous payez en primes pour les coûts de l’assurance.
Vous pouvez être en mesure d’utiliser votre police d’assurance pour obtenir un prêt ou l’utiliser pour garantir un prêt. Si vous utilisez la valeur de rachat de votre police, vous devez rembourser le prêt. Si vous ne le faites pas, cela peut réduire le montant d’argent que vos bénéficiaires reçoivent. Cela peut aussi réduire la valeur de rachat que vous pouvez obtenir si vous annulez votre police.
Assurance vie entière
L’assurance vie entière est un type d’assurance permanente qui vous protège à vie. Vos primes restent les mêmes alors que vous vieillissez. Votre police comporte souvent une valeur de rachat minimale garantie. Ce type d'assurance vous permet aussi d'accéder à des fonds supplémentaires de votre vivant.
Assurance vie universelle
L’assurance vie universelle est un type d’assurance permanente qui comprend une assurance vie et un compte d’investissement. Le compte vous offre un moyen de bâtir un patrimoine pour vos bénéficiaires. Il a une valeur de rachat et permet les retraits et les emprunts.
Votre prestation de décès et la valeur de rachat de votre compte d’investissement peuvent augmenter ou diminuer selon :
- les types d’investissements que vous avez choisi d’avoir dans votre compte
- le rendement de ces investissements
Vous pouvez également choisir comment investir vos primes. Vous pouvez augmenter ou réduire le montant de vos primes selon les limites indiquées dans votre police d’assurance. Toutefois, le montant de vos primes peut augmenter si le rendement des investissements que vous avez choisis baisse.
Assurance vie temporaire
L’assurance vie temporaire verse une prestation de décès si vous décédez au cours d’une période déterminée.
La durée de votre protection est pour :
- une période fixe, comme une durée de 10 ou de 20 ans, ou
- jusqu’à ce que vous atteignez un certain âge, comme 65 ans
Si vous décédez pendant la durée de votre police, vos bénéficiaires reçoivent une prestation de décès. Lorsque la période visée par la police prend fin, la protection cesse, et les bénéficiaires ne reçoivent aucun paiement.
Les polices d’assurance vie temporaire n’incluent pas de valeur de rachat. Cela signifie que vous ne pouvez pas l’utiliser comme garantie pour faire un emprunt. Vous ne recevrez pas d’argent non plus si vous l’annulez. Vous pourriez être en mesure de renouveler certaines polices d’assurance vie temporaire.
Règle générale, votre compagnie d’assurance établit vos primes selon la durée du contrat. Vos primes peuvent augmenter lorsque vous renouvelez votre police. Par exemple, les primes augmentent tous les 5 ans lorsqu’une police est renouvelable tous les 5 ans.
Les primes d’assurance temporaire sont habituellement moins élevées que celles d’assurance permanente lors de l’achat de la police. Si vous ne payez pas vos primes, votre compagnie d’assurance peut annuler votre police.
Assurance vie temporaire pour les couples
Lorsque vous pensez à acheter une assurance vie en tant que couple, tenez compte de toutes les options qui s’offrent à vous. Examinez la protection que vous pourriez déjà avoir avec votre employeur. Vous pouvez aussi déjà avoir acheté de l’assurance vie lorsque vous étiez célibataire.
Assurance conjointe payable au premier décès
L’assurance conjointe payable au premier décès verse une prestation de décès lorsque le premier conjoint décède. Les 2 sont assurés en vertu d’une police conjointe et reçoivent la même protection. Si votre conjoint décède, vous devez demander une nouvelle police pour continuer d’être assuré. Ce type d’assurance coûte habituellement moins cher que 2 polices individuelles identiques. Elle est aussi moins souple en cas de séparation ou de divorce.
L'assurance individuelle temporaire
L’assurance individuelle temporaire donne à chaque conjoint sa propre police et son propre montant de protection. Elle coûte habituellement plus cher qu’une police conjointe payable au premier décès. Étant donné que vous avez chacun votre propre police, il est relativement facile de changer de bénéficiaire. Par exemple, dans le cas d’une séparation ou d’un divorce.
Désigner un bénéficiaire
Un bénéficiaire est une personne que vous nommez pour recevoir votre prestation de décès. Vous pouvez nommer votre conjoint, un membre de votre famille, un ami ou une organisation de bienfaisance, comme bénéficiaire.
Vous pouvez nommer plus d’un bénéficiaire pour votre police d’assurance vie. Si vous le faites, votre compagnie d’assurance répartit votre prestation de décès entre eux. Vous pouvez attribuer des proportions différentes de votre prestation d’assurance vie à chaque bénéficiaire.
S'il s'agit d'un bénéficiaire révocable, vous pouvez à tout moment changer le bénéficiaire sans en informer ce dernier.
S'il s'agit d'un bénéficiaire irrévocable, vous devez avoir son consentement par écrit avant d’apporter des changements concernant le bénéficiaire.
Si vous habitez au Québec et que vous désignez votre conjoint comme bénéficiaire, il est présumé comme irrévocable à moins d’indication contraire. Vous devez cocher la case révocable si vous souhaitez le modifier.
Désigner un bénéficiaire qui n’a pas atteint l’âge de la majorité
Si votre bénéficiaire n’a pas atteint l’âge de la majorité, vous pouvez établir une fiducie et désigner un fiduciaire ou un administrateur. Cette personne détient en fiducie le montant de votre prestation de décès au nom du bénéficiaire mineur.
Sans fiduciaire ou administrateur, votre prestation de décès est détenue en fiducie par la province ou le territoire. Ils paieront votre bénéficiaire lorsqu'il atteindra l'âge de la majorité. Consultez un avocat ou un conseiller financier pour obtenir d'autres détails.
Désigner votre succession à titre de bénéficiaire
Si vous désignez votre succession comme bénéficiaire, votre prestation de décès fera partie de votre succession. Votre succession distribuera votre prestation de décès selon les dispositions de votre testament. Le montant de votre prestation de décès est imposable. Ce montant peut faire l’objet de réclamations de la part de vos créanciers pour rembourser vos dettes.
Comment désigner un bénéficiaire
Il est important de désigner un bénéficiaire pour chaque police d’assurance vie que vous achetez. Si vous ne le faites pas, votre assureur conclura que votre bénéficiaire par défaut est votre succession.
Vous pouvez penser à désigner un bénéficiaire secondaire ou subsidiaire. Cette ou ces personnes toucheront votre prestation de décès si votre bénéficiaire décède avant ou en même temps que vous.
Il est bon de revoir de temps à autre vos désignations de bénéficiaires et de les mettre à jour au besoin.
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