Hypothèques inversées

Qu’est-ce qu’une hypothèque inversée

Une hypothèque inversée est un type de prêt qui s’adresse aux propriétaires qui sont généralement âgés de 55 ans et plus. Elle vous permet d’emprunter de l’argent sur la valeur nette de votre maison sans devoir la vendre. Vous pouvez le faire en convertissant une partie de la valeur nette de votre maison en argent libre d’impôt. Les institutions financières l’appellent parfois « hypothèque rechargeable ».

Généralement, vous pouvez emprunter jusqu’à 55 % de la valeur actuelle de votre maison. Cet argent n’a pas d’incidence sur vos prestations de Sécurité de la vieillesse (SV) ou sur vos prestations de Supplément de revenu garanti (SRG).

Le montant maximum que vous pouvez emprunter dépend de :

Afin d’être admissible, la maison que vous utilisez pour obtenir une hypothèque inversée doit généralement être votre résidence principale. Habituellement, cela signifie que vous devez y vivre au moins 6 mois par année.

Coûts d’une hypothèque inversée

Le taux d’intérêt d’une hypothèque inversée est habituellement plus élevé que celui d’une :

Votre prêteur ajoute les coûts d’intérêt à votre hypothèque inversée. Cela signifie que le montant total que vous devez augmente au fil du temps.

Les autres frais associés à une hypothèque inversée peuvent comprendre :

Ces frais peuvent varier selon le prêteur.

Votre prêteur peut ajouter les frais au solde de votre hypothèque inversée. Vous devrez peut-être payer d’autres frais immédiatement. Demandez à votre prêteur quels frais s’appliquent à votre hypothèque inversée.

La façon dont vous obtenez l’argent de votre hypothèque inversée a aussi une incidence sur vos coûts.

Vous pourriez obtenir l’argent de votre hypothèque inversée, comme :

Demandez à votre prêteur comment vous pouvez obtenir l’argent de votre hypothèque inversée.

Paiement forfaitaire du montant total

Avec un paiement forfaitaire, vous recevez le montant total de l’hypothèque inversée. Cela veut dire que vous payez des intérêts sur le plein montant. Si vous n’utilisez pas le plein montant tout de suite, cette façon d’emprunter de l’argent pourrait être coûteuse.

Une partie sous forme de montant forfaitaire, et le reste au fil du temps

Votre prêteur pourrait vous permettre de recevoir une partie de l’argent de votre hypothèque inversée immédiatement et le reste au fil du temps. Dans ce cas, votre prêteur pourrait exiger que vous receviez un montant minimum immédiatement. Il s’agit habituellement d’environ 25 000 $. 

Chaque fois que vous obtenez un montant additionnel, votre prêteur pourrait :

Ces frais pourraient augmenter considérablement le coût total de votre hypothèque inversée.

Paiements réguliers

Avec des paiements réguliers, vous recevez régulièrement de l’argent de votre hypothèque inversée. Règle générale, vous obtenez 1 000 $ chaque mois ou 3 000 $ tous les 3 mois. Avec cette option, votre prêteur peut exiger que vous receviez un montant au départ. Il s’agit habituellement d’un montant d’environ 20 000 $.

Ce dont il faut tenir compte avant d’obtenir une hypothèque inversée

Assurez-vous de comprendre les coûts d’une hypothèque inversée et l’incidence qu’elle peut avoir sur vous et votre succession. Magasinez et explorez les différentes options.

Autres options

Avant d’obtenir une hypothèque inversée, comparez les autres options.

Celles-ci peuvent inclure :

Votre institution financière pourrait vous offrir d’autres produits mieux adaptés à vos besoins financiers.

Apprenez comment choisir des produits et services financiers qui vous conviennent.

Conseils professionnels

Vous voudrez peut-être parler à un conseiller financier ou à votre famille avant de demander une hypothèque inversée.

Cela pourrait vous aider à mieux comprendre :

Selon votre province ou territoire, votre prêteur pourrait vous exiger d’obtenir des conseils juridiques indépendants. Si ce n’est pas le cas dans votre province ou territoire, vous pouvez quand même demander des conseils juridiques. Cela pourrait vous aider à prendre une décision éclairée.

Communiquez avec le bureau d’information aux consommateurs de votre province ou territoire pour en apprendre davantage sur les règles d’emprunt liées aux hypothèques inversées.

Autres considérations

Une hypothèque inversée pourrait limiter votre accès à d’autres options de financement garanties par votre maison. Vous pourriez ne pas être en mesure d’obtenir une marge de crédit hypothécaire ou des produits similaires lorsque vous détenez une hypothèque inversée.

Vous pourriez également devoir rembourser et fermer les prêts et les marges de crédit garantis par votre propriété. Ces prêts pourraient comprendre votre hypothèque actuelle et la marge de crédit associée. Votre prêteur pourrait vous permettre d’utiliser l’argent de votre hypothèque inversée pour rembourser ces prêts.

Obtenir une hypothèque inversée

De nombreuses institutions financières au Canada offrent des hypothèques inversées.

Vous pourriez obtenir une hypothèque inversée auprès des :

Les institutions offrant des produits et services financiers ne proposent pas toutes le même niveau de protection aux consommateurs. Cela dépend du gouvernement qui les réglemente. Par exemple, certaines institutions financières sont réglementées par le gouvernement fédéral, et d’autres, par un gouvernement provincial ou territorial.

Lorsque vous faites affaire avec une institution financière sous réglementation fédérale, comme une banque, vous bénéficiez de mesures de protection. Certaines de ces mesures de protection font partie du Cadre de protection des consommateurs de produits et services financiers du Canada. Vous pourriez ne pas bénéficier des mêmes mesures de protection lorsque vous faites affaire avec une institution financière sous réglementation provinciale.

Apprenez-en davantage sur les mesures de protection pour les clients des banques.

Vous pouvez utiliser l’argent de votre hypothèque inversée pour faire ce que vous voulez, comme :

Demandez à votre prêteur si des restrictions ou des frais s’appliquent.

Rembourser votre hypothèque inversée

Vous n’avez pas à faire de paiements réguliers sur une hypothèque inversée. Généralement, votre prêteur vous permet de faire des paiements jusqu’à un montant maximum. Vous pouvez aussi généralement rembourser le capital et les intérêts au complet en tout temps.

Si vous remboursez votre hypothèque inversée avant l’échéance, vous devrez peut-être payer des frais. Les modalités de remboursement dépendent de l’entente que vous avez avec votre prêteur. Demandez à votre prêteur les frais à payer si vous remboursez votre hypothèque inversée avant l’échéance.

Vous devez rembourser le solde de votre hypothèque inversée lorsque :

Règle générale, vous et votre succession avez un temps limité pour rembourser votre hypothèque inversée. Chaque prêteur établit sa propre politique à l’égard des délais accordés pour rembourser une hypothèque inversée. De plus, le prêteur détermine les conséquences si vous ou votre succession ne remboursez pas l’hypothèque inversée à temps.

Assurez-vous de demander à votre prêteur de l’information sur les délais accordés pour le remboursement d’une hypothèque inversée.

Défaut de paiement de votre hypothèque inversée

Si vous êtes en défaut de paiement de votre hypothèque inversée, vous pourriez faire face à des conséquences graves. Ces conséquences peuvent comprendre la saisie de votre propriété.

Vous pouvez être en défaut de paiement d’une hypothèque inversée si :

Chaque prêteur offrant des hypothèques inversées peut avoir sa propre définition d’un défaut de paiement.

Demandez à votre prêteur ce qui peut être considéré comme un défaut de paiement.

Avantages et inconvénients d’une hypothèque inversée

Avant de décider d’obtenir une hypothèque inversée, étudiez attentivement les avantages et les inconvénients.

Avantages

Inconvénients

Apprenez-en davantage sur ce dont il faut tenir compte avant d’emprunter.

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