Hypothèques inversées
Qu’est-ce qu’une hypothèque inversée
Une hypothèque inversée est un type de prêt qui s’adresse aux propriétaires qui sont généralement âgés de 55 ans et plus. Elle vous permet d’emprunter de l’argent sur la valeur nette de votre maison sans devoir la vendre. Vous pouvez le faire en convertissant une partie de la valeur nette de votre maison en argent libre d’impôt. Les institutions financières l’appellent parfois « hypothèque rechargeable ».
Généralement, vous pouvez emprunter jusqu’à 55 % de la valeur actuelle de votre maison. Cet argent n’a pas d’incidence sur vos prestations de Sécurité de la vieillesse (SV) ou sur vos prestations de Supplément de revenu garanti (SRG).
Le montant maximum que vous pouvez emprunter dépend de :
- votre âge et l’âge de toutes les personnes inscrites sur le titre de propriété
- l’état de votre maison, du type de propriété et de sa valeur évaluée
- votre prêteur
Afin d’être admissible, la maison que vous utilisez pour obtenir une hypothèque inversée doit généralement être votre résidence principale. Habituellement, cela signifie que vous devez y vivre au moins 6 mois par année.
Coûts d’une hypothèque inversée
Le taux d’intérêt d’une hypothèque inversée est habituellement plus élevé que celui d’une :
- hypothèque
- marge de crédit hypothécaire
Votre prêteur ajoute les coûts d’intérêt à votre hypothèque inversée. Cela signifie que le montant total que vous devez augmente au fil du temps.
Les autres frais associés à une hypothèque inversée peuvent comprendre :
- des frais d’évaluation de votre maison
- des frais d’inscription
- une pénalité pour remboursement anticipé si vous remboursez votre hypothèque inversée avant l’échéance
- des frais juridiques
- des frais de clôture
Ces frais peuvent varier selon le prêteur.
Votre prêteur peut ajouter les frais au solde de votre hypothèque inversée. Vous devrez peut-être payer d’autres frais immédiatement. Demandez à votre prêteur quels frais s’appliquent à votre hypothèque inversée.
La façon dont vous obtenez l’argent de votre hypothèque inversée a aussi une incidence sur vos coûts.
Vous pourriez obtenir l’argent de votre hypothèque inversée, comme :
- un paiement forfaitaire du montant total
- une partie sous forme de montant forfaitaire, et le reste au fil du temps
- des paiements réguliers
Demandez à votre prêteur comment vous pouvez obtenir l’argent de votre hypothèque inversée.
Paiement forfaitaire du montant total
Avec un paiement forfaitaire, vous recevez le montant total de l’hypothèque inversée. Cela veut dire que vous payez des intérêts sur le plein montant. Si vous n’utilisez pas le plein montant tout de suite, cette façon d’emprunter de l’argent pourrait être coûteuse.
Une partie sous forme de montant forfaitaire, et le reste au fil du temps
Votre prêteur pourrait vous permettre de recevoir une partie de l’argent de votre hypothèque inversée immédiatement et le reste au fil du temps. Dans ce cas, votre prêteur pourrait exiger que vous receviez un montant minimum immédiatement. Il s’agit habituellement d’environ 25 000 $.
Chaque fois que vous obtenez un montant additionnel, votre prêteur pourrait :
- vous imposer des frais
- modifier le taux d’intérêt à payer sur le plein montant de votre hypothèque inversée
Ces frais pourraient augmenter considérablement le coût total de votre hypothèque inversée.
Paiements réguliers
Avec des paiements réguliers, vous recevez régulièrement de l’argent de votre hypothèque inversée. Règle générale, vous obtenez 1 000 $ chaque mois ou 3 000 $ tous les 3 mois. Avec cette option, votre prêteur peut exiger que vous receviez un montant au départ. Il s’agit habituellement d’un montant d’environ 20 000 $.
Ce dont il faut tenir compte avant d’obtenir une hypothèque inversée
Assurez-vous de comprendre les coûts d’une hypothèque inversée et l’incidence qu’elle peut avoir sur vous et votre succession. Magasinez et explorez les différentes options.
Autres options
Avant d’obtenir une hypothèque inversée, comparez les autres options.
Celles-ci peuvent inclure :
- vendre votre maison et :
- acheter une maison plus petite
- louer une autre maison ou un appartement
- emménager dans une résidence ou un autre type de logement
- obtenir un autre type de prêt, par exemple :
- une marge de crédit, comme une marge de crédit hypothécaire
- Une hypothèque
- un prêt personnel
Votre institution financière pourrait vous offrir d’autres produits mieux adaptés à vos besoins financiers.
Apprenez comment choisir des produits et services financiers qui vous conviennent.
Conseils professionnels
Vous voudrez peut-être parler à un conseiller financier ou à votre famille avant de demander une hypothèque inversée.
Cela pourrait vous aider à mieux comprendre :
- les coûts
- l’incidence sur la valeur nette de votre maison
- l’incidence sur votre succession
Selon votre province ou territoire, votre prêteur pourrait vous exiger d’obtenir des conseils juridiques indépendants. Si ce n’est pas le cas dans votre province ou territoire, vous pouvez quand même demander des conseils juridiques. Cela pourrait vous aider à prendre une décision éclairée.
Autres considérations
Une hypothèque inversée pourrait limiter votre accès à d’autres options de financement garanties par votre maison. Vous pourriez ne pas être en mesure d’obtenir une marge de crédit hypothécaire ou des produits similaires lorsque vous détenez une hypothèque inversée.
Vous pourriez également devoir rembourser et fermer les prêts et les marges de crédit garantis par votre propriété. Ces prêts pourraient comprendre votre hypothèque actuelle et la marge de crédit associée. Votre prêteur pourrait vous permettre d’utiliser l’argent de votre hypothèque inversée pour rembourser ces prêts.
Obtenir une hypothèque inversée
De nombreuses institutions financières au Canada offrent des hypothèques inversées.
Vous pourriez obtenir une hypothèque inversée auprès des :
- institutions financières sous réglementation fédérale, comme :
- la Banque HomeEquity
- la Banque Équitable
- institutions financières sous réglementations provinciales
- courtiers hypothécaires
Les institutions offrant des produits et services financiers ne proposent pas toutes le même niveau de protection aux consommateurs. Cela dépend du gouvernement qui les réglemente. Par exemple, certaines institutions financières sont réglementées par le gouvernement fédéral, et d’autres, par un gouvernement provincial ou territorial.
Lorsque vous faites affaire avec une institution financière sous réglementation fédérale, comme une banque, vous bénéficiez de mesures de protection. Certaines de ces mesures de protection font partie du Cadre de protection des consommateurs de produits et services financiers du Canada. Vous pourriez ne pas bénéficier des mêmes mesures de protection lorsque vous faites affaire avec une institution financière sous réglementation provinciale.
Apprenez-en davantage sur les mesures de protection pour les clients des banques.
Vous pouvez utiliser l’argent de votre hypothèque inversée pour faire ce que vous voulez, comme :
- faire des réparations ou rénover votre maison
- payer des factures courantes
- payer des frais médicaux
- rembourser des dettes
Demandez à votre prêteur si des restrictions ou des frais s’appliquent.
Rembourser votre hypothèque inversée
Vous n’avez pas à faire de paiements réguliers sur une hypothèque inversée. Généralement, votre prêteur vous permet de faire des paiements jusqu’à un montant maximum. Vous pouvez aussi généralement rembourser le capital et les intérêts au complet en tout temps.
Si vous remboursez votre hypothèque inversée avant l’échéance, vous devrez peut-être payer des frais. Les modalités de remboursement dépendent de l’entente que vous avez avec votre prêteur. Demandez à votre prêteur les frais à payer si vous remboursez votre hypothèque inversée avant l’échéance.
Vous devez rembourser le solde de votre hypothèque inversée lorsque :
- vous vendez votre maison
- vous déménagez
- le dernier emprunteur décède
- vous êtes en défaut de paiement
Règle générale, vous et votre succession avez un temps limité pour rembourser votre hypothèque inversée. Chaque prêteur établit sa propre politique à l’égard des délais accordés pour rembourser une hypothèque inversée. De plus, le prêteur détermine les conséquences si vous ou votre succession ne remboursez pas l’hypothèque inversée à temps.
Assurez-vous de demander à votre prêteur de l’information sur les délais accordés pour le remboursement d’une hypothèque inversée.
Défaut de paiement de votre hypothèque inversée
Si vous êtes en défaut de paiement de votre hypothèque inversée, vous pourriez faire face à des conséquences graves. Ces conséquences peuvent comprendre la saisie de votre propriété.
Vous pouvez être en défaut de paiement d’une hypothèque inversée si :
- vous utilisez l’argent de l’hypothèque inversée pour quelque chose d’illégal
- vous faites preuve de malhonnêteté dans votre demande d’hypothèque inversée
- vous laissez votre maison se détériorer au point d’en faire diminuer la valeur
- vous omettez de vous conformer à toute condition de votre contrat d’hypothèque inversée
Chaque prêteur offrant des hypothèques inversées peut avoir sa propre définition d’un défaut de paiement.
Demandez à votre prêteur ce qui peut être considéré comme un défaut de paiement.
Avantages et inconvénients d’une hypothèque inversée
Avant de décider d’obtenir une hypothèque inversée, étudiez attentivement les avantages et les inconvénients.
Avantages
- Vous n’avez pas à faire de paiements réguliers
- Vous pouvez transformer une partie de la valeur de votre maison en argent comptant, sans devoir la vendre
- Vous restez propriétaire de votre maison
- Des options peuvent vous être offertes quant à la manière et au moment où vous recevez l’argent
- Vous ne payez pas d’impôt sur l’argent que vous empruntez
- Cet argent n’a pas d’incidence sur vos prestations de Sécurité de la vieillesse (SV) ou les prestations de Supplément de revenu garanti (SRG)
Inconvénients
- Les taux d’intérêts sont plus élevés que ceux de la plupart des autres types de produits financiers, comme :
- une hypothèque
- une marge de crédit hypothécaire
- La valeur nette de votre maison peut baisser alors que les intérêts sur votre prêt s’accumulent
- Votre succession peut devoir rembourser l’hypothèque inversée et les intérêts dans un délai précis à compter de votre décès
- Le temps pour régler la succession peut être plus long que le délai accordé pour rembourser l’hypothèque inversée
- Il peut rester moins d’argent dans votre succession pour vos enfants ou d’autres bénéficiaires
Apprenez-en davantage sur ce dont il faut tenir compte avant d’emprunter.
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