Plans « Achetez maintenant, payez plus tard »

Qu’est-ce qu’un plan « Achetez maintenant, payez plus tard »

De nombreuses entreprises offrent des plans « Achetez maintenant, payez plus tard » pour l’achat de produits et services. Avec ce type de plan, vous financez votre achat à crédit.

Vous achetez quelque chose dont vous avez besoin, sans avoir à le payer immédiatement. Vous étalez les paiements sur une période qui convient à votre budget.

Ces plans s’appellent également :

• plans de paiements par versements
• plans de financement d’achats
• prêts à tempérament
• plans de paiements par carte de crédit
• services de crédit de détaillant

Il y a différents modèles de paiement, mais ils offrent tous la possibilité de payer plus tard.

Certaines entreprises demandent des frais administratifs pour mettre en place un plan. Règle générale, vous payez ces frais au moment de votre achat.

Assurez-vous de bien comprendre les conditions de votre plan.

Comment fonctionne un plan « Achetez maintenant, payez plus tard »

Règle générale, un plan « Achetez maintenant, payez plus tard » comprend les ententes suivantes :

• une entente avec un détaillant pour l’achat d’un produit ou service
• une entente avec un fournisseur de services financiers pour financer l’achat

Les fournisseurs de services financiers comprennent :

• les institutions financières, dont les banques, les coopératives de crédit et les caisses populaires
• les sociétés de prêt
• les entreprises de services monétaires (ESM), dont les entreprises de technologie financières (fintech)

Votre entente avec un fournisseur de services financiers précise habituellement :

• le montant de l’achat
• le montant des paiements
• la fréquence des paiements
• le nombre de paiements
• le taux d’intérêt
• les frais
• la méthode de paiement

Demandez au détaillant ou au fournisseur de services financiers de vous expliquer ce que vous ne comprenez pas.

Types de plans « Achetez maintenant, payez plus tard »

Il existe 2 types de plans.

Plan de paiements égaux

Avec un plan de paiements égaux, vous effectuez des paiements réguliers. Ces paiements s’appellent également des paiements échelonnés. Les conditions de votre entente indiquent le montant minimum que vous devez payer et à quelle fréquence. Vous devez effectuer ces paiements jusqu’à ce que vous remboursiez le solde au complet.

Plan de paiement différé

Avec un plan de paiements différés, vous devez rembourser le solde avant la date d’échéance. Il n’y a pas de montant précis pour les paiements. Vous gérez votre plan de paiement.

Modèles de paiement pour les plans « Achetez maintenant, payez plus tard »

Lorsque vous optez pour un plan « Achetez maintenant, payez plus tard », vous financez votre achat à crédit. Cela signifie que vous concluez une entente avec un fournisseur de services financiers. Ce dernier peut vérifier votre crédit avant d’approuver votre demande.

Pour financer votre achat, le fournisseur de services financiers peut vous offrir différents modèles de paiement, dont :

Débits préautorisés

Avec un plan de paiement par débits préautorisés, vos paiements réguliers sont automatiquement débités de votre compte bancaire. Vous donnez vos informations bancaires au fournisseur de services financiers. Ils prélèvent le montant du paiement régulier de votre compte bancaire.

Habituellement, votre premier paiement est à la date d’achat.

Vous devez avoir les fonds suffisants dans votre compte bancaire pour couvrir le montant du paiement. Si vous n’avez pas les fonds, vous devrez peut-être payer des frais.

Ceux-ci peuvent inclure :

• des frais de paiement manqué facturés par le fournisseur de services financiers
• des frais d’insuffisance de fonds facturés par votre institution financière

Apprenez-en davantage sur les débits préautorisés.

Transactions par carte de crédit préautorisées

Avec de type de plan, vos paiements réguliers et égaux sont automatiquement débités de votre carte de crédit. Vous donnez les informations de votre carte de crédit au fournisseur de services financiers. Ils facturent le montant du paiement régulier sur votre carte de crédit. Certains fournisseurs de services financiers facturent des frais administratifs pour chaque paiement. Cela ajoute au coût de votre achat initial.

Habituellement, votre premier paiement est à la date d’achat. La transaction apparaît sur votre relevé de carte de crédit. C’est votre responsabilité de payer votre carte de crédit à temps. Assurez-vous que votre paiement couvre le coût de l’achat. Cela vous aidera à éviter des frais supplémentaires auprès de votre fournisseur de carte de crédit.

Certains fournisseurs de cartes de crédit n’autorisent pas les transactions « Achetez maintenant, payez plus tard ». Ils peuvent bloquer votre transaction.

Apprenez-en davantage sur les frais de carte de crédit.

Option sur votre carte de crédit

Certains fournisseurs de cartes de crédit offrent l’option « Achetez maintenant, payez plus tard » pour les achats admissibles. Les fournisseurs de cartes de crédit appellent parfois cette option « versements égaux ». Vous pourriez peut-être avoir plusieurs plans « Achetez maintenant, payez plus tard » sur votre carte de crédit.

Avec cette option, le détaillant débite le montant total de votre achat sur votre carte de crédit. Votre fournisseur de carte de crédit convertit votre achat en un plan de paiement à versements égaux. Cela signifie qu’il divise votre achat en paiements égaux.

Pour profiter de cette option, vous devez en faire la demande auprès de votre fournisseur de carte de crédit. Vérifiez si vous devez en faire la demande avant ou après votre achat.

Avec cette option, vous pouvez profiter d’un taux d’intérêt promotionnel. Les taux d’intérêt promotionnels peuvent être aussi bas que 0 %.

Il y a généralement un montant minimum d’achat. Les fournisseurs de cartes de crédit déterminent le processus d’admissibilité des achats.

Lisez attentivement votre entente de carte de crédit. Demandez à votre fournisseur de carte de crédit s’il y a quelque chose que vous ne comprenez pas.

Cartes de crédit détaillants

Certains détaillants offrent des cartes de crédit avec l’option de paiement « Achetez maintenant, payer plus tard ». Une institution financière, comme une banque, émet la carte de crédit détaillant. Vous ne pourrez peut-être pas utiliser votre carte que chez un détaillant ou un ensemble de détaillants spécifiques.

Certaines cartes de crédit de détaillants offrent un taux d’intérêt promotionnel pour les achats « Achetez maintenant, payez plus tard ». Les taux d’intérêt promotionnels peuvent être aussi bas que 0 %.

Si vous manquez un paiement, vous risquez de perdre votre taux d’intérêt promotionnel. C’est également le cas si vous ne payez pas votre solde en totalité avant la date d’échéance. Par exemple, le taux d’intérêt pourrait passer de 0 % à 37,99 % si vous manquez la date d’échéance du paiement minimum. Vous devrez payer un taux d’intérêt plus élevé jusqu’à ce que vous ayez payé votre solde en entier. Cela pourrait être coûteux.

Selon les modalités de votre plan, un retard de paiement signifie que vous paierez des intérêts sur :

• le montant total à compter de la date d’achat
• le solde impayé

Lorsque vous faites une demande pour une carte de crédit détaillant, vous acceptez de payer tous les frais associés. Cela peut inclure un frais annuel. Lisez attentivement votre entente de carte de crédit.

Le montant du paiement « Achetez maintenant, payez plus » tard peut apparaître sur votre relevé comme suit :

• inclus dans le cadre de votre paiement mensuel minimum
• en tant que transaction que vous devez payer en plus du paiement mensuel minimum

Vous pourrez peut-être effectuer d’autres achats par carte de crédit à l’aide de cette carte. Le taux d’intérêt promotionnel pourrait ne pas s’appliquer à ces autres achats.

Prêt personnel

Un détaillant peut vous proposer de financer votre achat avec un prêt personnel. Ils vous fourniront la demande de prêt.

Avec cette option, vous concluez une entente avec une institution financière déterminée par le détaillant. Vous empruntez une somme d’argent fixe et acceptez de la rembourser sur une période. Vous devez rembourser le montant total, y compris les intérêts et les frais applicables.

Apprenez-en davantage sur les prêts personnels.

Ce dont il faut tenir compte avant d’opter pour un plan « Achetez maintenant, payez plus tard »

Avant d’opter pour un plan « Achetez maintenant, payez plus tard », vous devez tenir compte des points suivants :

• assurez-vous d’avoir vraiment besoin de l’article que vous prévoyez acheter
• assurez-vous d’avoir la discipline nécessaire pour régler le solde avant la date d’échéance
• déterminez si vous pouvez payer des taux d’intérêt plus élevés et les frais applicables si vous manquez un paiement ou si vous ne pouvez pas régler le solde à la date d’échéance

Avant de demander un plan « Achetez maintenant, payez plus tard », comparez les avantages et les inconvénients.

Avantages des plans « Achetez maintenant, payez plus tard »

• vous pouvez faire un achat nécessaire et répartir les paiements sur une période qui convient à votre budget
• vous pouvez profiter d’un faible taux d’intérêt ou d’un taux de 0 % si vous effectuez les paiements à temps et réglez le solde avant l’échéance

Inconvénients des plans « Achetez maintenant, payez plus tard »

• cela peut être un moyen coûteux d’emprunter de l’argent si vous manquez un paiement
• des frais peuvent s’appliquer, ce qui signifie que votre achat pourrait coûter plus que son prix de vente
• vous devez faire preuve de discipline pour faire vos paiements
• vous pouvez finir par trop emprunter si vous contractez une dette dont vous n’avez pas les moyens ou qui ne convient pas à votre budget
• vous pouvez mettre votre crédit à risque
• vous pouvez mal évaluer le coût réel/total de votre achat
• cela pourrait vous amener à dépenser au-delà de vos moyens ou à faire des achats impulsifs

Déposer une plainte au sujet de votre plan « Achetez maintenant, payez plus tard »

Si vous avez une plainte concernant votre plan « Achetez maintenant, payez plus tard », communiquez avec votre fournisseur de plan. Selon votre contrat, vous pourriez également devoir communiquer avec le détaillant.

Pour connaître les règles qui s’appliquent et apprendre comment déposer une plainte, vous devez communiquer avec votre bureau d’information.

Trouvez votre bureau d’information provincial ou territorial.

Toutes les institutions financières sous réglementation fédérale doivent avoir un processus de traitement des plaintes en place.

Apprenez comment déposer une plainte auprès de votre institution financière.

Votre fournisseur de carte de crédit détaillant peut être réglementé par une province ou un territoire. Dans ce cas, vous devez communiquer avec cet organisme de règlementation pour toute assistance.

Trouvez votre organisme provincial ou territorial de règlementation.

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