Une conversation avec Ruth Stephen, directrice du Laboratoire de la finance comportementale de l’ACFC

Comment le Laboratoire de la finance comportementale contribue-t-il à renforcer la littératie financière et à protéger les consommateurs de produits et services financiers?

Le Laboratoire de la finance comportementale est la division de la Direction générale de la recherche, des politiques et de l’éducation de l’ACFC dirigeant l’élaboration et la mesure de la Stratégie nationale pour la littératie financière, qui rassemble les intervenants en vue de la réalisation de priorités précises visant à renforcer la résilience financière des consommateurs. Le travail du Laboratoire de la finance comportementale consiste essentiellement à comprendre comment les consommateurs prennent leurs décisions financières et à élaborer des interventions et des outils numériques fondés sur des techniques de science comportementale pour les inciter à prendre de meilleures décisions financières. Ce travail est important, car la littératie financière est le fait disposer des connaissances, des compétences et de la confiance nécessaires pour prendre de bonnes décisions financières. Nos expériences et nos interventions ont touché plus de 700 000 consommateurs, et nos outils numériques sont consultés 4,5 millions de fois par année. C’est un moyen efficace de remplir le mandat de l’Agence qui consiste à renforcer la littératie financière des Canadiens, car nous avons une incidence directe sur l’objectif ultime de favoriser la prise de meilleures décisions.

Pouvez-vous décrire certaines conclusions d’une expérience récente qui pourraient aider les Canadiens à prendre de meilleures décisions financières?

Le tiers de l’écart entre les sexes en matière de littératie financière est attribuable au fait que les femmes ont une plus faible confiance financière que les hommes. Nous avons récemment collaboré avec l’Université Carleton dans le cadre d’une étude visant à accroître la confiance financière des jeunes femmes. Nous avons étudié l’incidence des normes sociales [les règles informelles qui régissent le comportement dans les groupes et les sociétés] et du partage d’anecdotes personnelles sur la confiance financière. Nous avons demandé à un groupe de jeunes femmes de raconter un moment de leur vie où elles ont pris une bonne décision financière et se sont senties confiantes. Nous leur avons également demandé de chercher un nouveau terme financier et de l’expliquer aux autres en utilisant leurs propres mots. Le deuxième groupe (le groupe témoin) n’a été invité à participer à aucune activité. Nous avons ensuite examiné les différences de résultats entre les groupes. À la fin de l’étude, les participantes du premier groupe avaient une plus grande confiance financière que celles du groupe témoin, et ce, même un mois plus tard. Nous avons également constaté que les participantes du premier groupe avaient moins d’inquiétudes financières et qu’elles adoptaient un plus grand nombre de comportements financiers positifs tels que le paiement des factures. Mais ce qui est vraiment intéressant, c’est que nous avons aussi observé une augmentation légère, mais significative, de la confiance financière et des comportements financiers positifs des jeunes femmes du groupe témoin, qui n’avaient que répondu aux sondages avant et après l’étude au sujet de leur situation financière, ainsi qu’une diminution de leurs inquiétudes financières. Cela laisse supposer que le simple fait de réfléchir à sa situation financière et d’avoir une exposition à de l’information sur les comportements financiers peut avoir des effets positifs sur la confiance financière et les comportements financiers.

Comment ces résultats de recherche peuvent-ils être exploités à plus grande échelle?

La prochaine étape consiste à trouver des moyens de déployer nos interventions à plus grande échelle. Nous avons présenté nos résultats de recherche à l’occasion de diverses conférences, et les institutions financières et les entreprises qui organisent des ateliers sur les connaissances financières ont mentionné qu'elles souhaiteraient intégrer nos connaissances comportementales à leurs programmes, afin d’accroître leur incidence et leurs résultats positifs. L’ACFC a aussi tiré profit des connaissances tirées de l’expérience, qui témoignent de l’efficacité de la campagne « Parlons d’argent » qui se déroulera dans le cadre du Mois de la littératie financière, en novembre.

De quelles autres façons concrètes les résultats de recherche sur le comportement profitent-ils aux consommateurs de produits et services financiers?

Nous utilisons les connaissances comportementales pour élaborer des ressources et des outils numériques pratiques et objectifs qui aident les consommateurs à prendre de meilleures décisions financières. Par exemple, l’outil gratuit Planificateur budgétaire de l’ACFC montre comment vos dépenses personnelles s’alignent sur celles des Canadiens qui se trouvent dans une situation financière semblable. L’outil vous donne un petit « coup de pouce », car les normes sociales peuvent influencer le comportement. Nous avons également intégré des incitatifs comportementaux, comme un code de couleurs dans le Planificateur budgétaire, qui fait en sorte que lorsqu’ils voient certaines couleurs, les gens se disent : « Oh, je devrais faire attention à cela. Si cet élément est en rouge, c’est que je dois m’améliorer dans ce domaine; peut-être que mes dépenses sont supérieures à mon revenu ».

Le Laboratoire de la finance comportementale a récemment lancé une nouvelle plateforme numérique. Pourquoi la plateforme Échange pour la recherche et les données est-elle une initiative importante pour l’ACFC?

Je suis très enthousiaste à propos de cette initiative! En lançant la plateforme Échange pour la recherche et les données (ÉRD), notre objectif est de transmettre les données de l’ACFC sur la littératie financière et le bien-être financier d’une manière plus interactive et dynamique. Nous fournissons des données fiables permettant aux intervenants de produire un plus grand nombre de recherches sur la situation des Canadiens, dans le but ultime d’améliorer nos politiques, nos programmes et nos interventions afin de répondre aux divers besoins de la population canadienne.

La plateforme ÉRD est mise en œuvre par phases. Qu’est-ce qui pourrait intéresser les intervenants de l’écosystème financier au cours de la phase 1?

Dans la phase 1, nous publions des tableaux de bord interactifs qui transmettent des données sur le bien-être financier des Canadiens d’une manière plus dynamique. Le tableau de bord de la Stratégie nationale pour la littératie financière fournit une plateforme simplifiée et conviviale qui permet de suivre les progrès des intervenants dans la réalisation des priorités de la Stratégie nationale. Nous avons récemment publié le tableau de bord sur le bien-être financier au Canada, qui communique les résultats de notre enquête mensuelle sur la gestion financière et le bien-être financier des Canadiens. Nous travaillons actuellement à l’élaboration du tableau de bord de l’Enquête canadienne sur les capacités financières, afin de communiquer des données sur les connaissances, les capacités et les comportements des Canadiens en ce qui a trait aux décisions financières à long terme, comme la planification de la retraite. Ces tableaux de bord ne font pas que présenter les résultats dans un format lisible : ils permettent une compréhension plus dynamique des données en fournissant de nombreux filtres pour en faciliter l’exploration. Par exemple, si quelqu’un veut connaître la proportion de la population qui a un fonds d’urgence pour couvrir ses dépenses pendant une période de trois mois, il peut consulter ces données en fonction de l’âge, du genre, du revenu ou de la province. Les tableaux de bord présentent les principales observations d’une façon beaucoup plus conviviale. La plateforme ÉRD permet aux intervenants d’accéder rapidement et facilement au tableau de bord, d’obtenir des renseignements et de les intégrer dans leur travail.

En quoi consistera la phase 2 de la plateforme ÉRD?

La phase 2 introduira une nouvelle fonction dans la plateforme pour mettre en relation les chercheurs avec l’industrie et les organisations communautaires travaillant sur des projets liés au bien-être financier. Par exemple, une organisation communautaire qui souhaite élaborer une intervention pour aider ses clients à rembourser leurs dettes de cartes de crédit pourra se rendre sur le portail de collaboration ÉRD pour être mise en relation avec un chercheur ayant une expertise dans la conception de ce type d’intervention. L’ACFC a toujours joué un rôle central dans la mise en relation des intervenants, ce qui a donné lieu à de nombreux partenariats fructueux. Le portail de collaboration sera un moyen efficace de favoriser cette synergie et de rassembler les acteurs de l’écosystème afin d’améliorer le bien-être financier et la résilience financière.

Comment la plateforme ÉRD peut-elle être utile aux petites organisations qui n’ont pas de capacité de recherche?

J’adore cette question, car c’est l’une des principales raisons pour lesquelles nous avons créé cette plateforme. Les grandes organisations peuvent demander des ensembles de données anonymisées de l’ACFC, car elles ont généralement la capacité interne nécessaire pour en faire l’analyse. Cependant, un grand nombre d’organismes communautaires n’ont pas cette capacité. C’est pourquoi nous leur fournissons des données pour lesquelles nous avons fait tout le travail d’arrière-plan, en les décomposant en fonction des différents critères démographiques correspondant aux questions de l’enquête. Ils peuvent ainsi visualiser immédiatement les observations à l’écran. Le portail de collaboration aidera également les petites organisations à étendre leurs réseaux et leur portée. De plus, la phase 3 de la plateforme ÉRD comprendra un portail permettant aux chercheurs de présenter leurs recherches, ce qui contribuera à accroître la visibilité des travaux des petites organisations.

Quelle action souhaitez-vous que les intervenants entreprennent dès maintenant pour aider à accroître l’incidence de la plateforme ÉRD?

Allez consulter la plateforme Échange pour la recherche et les données! Vos idées et vos commentaires nous aideront à l’améliorer et à accroître son incidence. N’hésitez pas à en parler à votre communauté et d’autres acteurs de l’écosystème financier qui pourraient bénéficier des observations sur le bien-être financier des Canadiens.

Votre travail en tant que directrice du Laboratoire sur la finance comportementale vous plonge dans l’univers de la finance comportementale. Cela vous a-t-il permis de faire des découvertes en matière de finances personnelles?

Après avoir vu les résultats de recherche qui montrent que le fait de parler d’argent augmente la confiance financière, je me suis rendu compte que j’avais eu beaucoup de chance dans mon enfance : nous n’avions pas beaucoup d’argent, mais nous parlions ouvertement d’argent. Même quand nous étions enfants, nous participions aux activités budgétaires, par exemple en cherchant les meilleurs prix pour des articles ménagers. Il y avait des soucis financiers, mais on m’a enseigné l’importance de la planification, de l’intendance et de l’épargne. On m’a aussi appris qu’il est important de faire preuve de générosité et que l’argent peut servir à avoir une incidence positive sur les autres. Je me souviens d’avoir été fascinée par les mathématiques, les sciences et la recherche dès mon plus jeune âge. J’adorais regarder l’émission Street Cents et apprendre de nouvelles façons d’être une consommatrice avisée. Aujourd’hui, je suis reconnaissante d’avoir l’occasion de mettre à profit ces intérêts et ces compétences en vue d’améliorer le bien-être financier des Canadiens. Cela vient boucler la boucle. J’aime aussi travailler avec nos intervenants : tous les acteurs de l’écosystème sont incroyablement passionnés par l’amélioration de la santé financière des Canadiens!