Des clics qui donnent confiance : L’utilisation d’interventions rapides en ligne pour accroître la confiance et les comportements financiers positifs des jeunes femmes — Dossier de recherche sur l’égalité des sexes

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No de catalogue : FC5-93/2024F-PDF (PDF électronique, français)

ISBN 978-0-660-74419-3

© Sa Majesté le Roi du chef du Canada, représentée par la ministre des Finances du Canada, novembre 2024

Also available in English under the title: From Clicks to Confidence: Using Quick Online Interventions to Increase Young Women’s Financial Confidence and Behaviours – A Gender Equality Research Brief

Points saillants

• En 2023, l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) et des chercheurs de l’Université Carleton ont élaboré de brèves interventions en ligne visant à améliorer la confiance financière, les connaissances financières et les comportements financiers positifs des jeunes femmes âgées de 16 à 25 ans et en ont évalué l’efficacité.
• Ces interventions conçues en fonction de la science comportementale remettent en question les normes sociales qui donnent à penser que les femmes sont moins compétentes que les hommes sur le plan financier. De plus, elles encouragent les jeunes femmes à apprendre activement de nouveaux concepts financiers.
• Les interventions ont permis d’accroître la confiance financière des jeunes femmes. Plus précisément, au bout d’une semaine, les femmes ayant bénéficié de l’une ou l’autre des interventions avaient une plus grande confiance financière que les femmes qui n’avaient pas bénéficié d’une intervention.
• Nous avons constaté une augmentation de la confiance financière et des comportements financiers positifs au bout d’un mois pour l’ensemble des femmes qui ont participé à l’étude (même celles qui n’ont pas bénéficié d’une intervention). Le simple fait pour les participantes de réfléchir à leurs attitudes, connaissances et comportements financiers leur a permis de se sentir plus confiantes.

Avant-propos

Dès leur plus jeune âge et tout au long de leur vie, les femmes déclarent se sentir moins confiantes financièrement que les hommes.^{Note de bas de page 1}  ,^{Note de bas de page 2} Même lorsque les femmes obtiennent d’aussi bons résultats que les hommes à des mesures des connaissances financières, leur confiance financière reste plus faible.^{Note de bas de page 3}   La confiance financière est un trait de caractère important qui est lié à de nombreux comportements financiers positifs comme faire un budget, se constituer une épargne, payer ses factures et planifier sa retraite.^{Note de bas de page 4} ,^{Note de bas de page 5}  Le manque de confiance financière peut amener les femmes à ne pas être préparées financièrement ou à prendre des décisions financières qui ne sont pas adaptées à leurs besoins, ce qui les désavantage.

Les préjugés, la discrimination et les obstacles systémiques à l’inclusion financière sont quelques-unes des raisons pour lesquelles les femmes et les filles sont mises en relief dans la Stratégie nationale pour la littératie financière du Canada comme un groupe pouvant bénéficier d’approches adaptées pour renforcer leur résilience financière. L’ACFC est consciente de l’importance des approches adaptées, comme en témoigne l’intervention qu’elle a menée en 2022 avec la plateforme en ligne ChatterHigh. Dans le cadre de celle-ci, elle a offert des cours ludiques qui ont permis d’améliorer les connaissances financières et la confiance en matière de gestion de l’argent des participants, particulièrement celles des filles. Pour approfondir ce sujet de recherche, l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, dans le cadre d’une étude réalisée avec l’Université Carleton, a conçu d’autres interventions en ligne visant à accroître la confiance financière et les comportements financiers positifs des jeunes femmes au fil du temps, et elle en a évalué l’efficacité.

Méthodologie

En collaboration avec des chercheurs de l’Université Carleton, l’ACFC a mis au point deux brèves interventions en ligne qui prennent appui sur la science comportementale et peuvent être réalisées en cinq minutes environ :

• Puiser dans ses souvenirs et partager son expérience : Dans le cadre de cette intervention, les femmes ont navigué sur un forum en ligne contenant de vraies histoires de jeunes femmes décrivant des moments où elles se sont senties confiantes financièrement. Après les avoir lues, les participantes ont été invitées à puiser dans leurs souvenirs et à partager une anecdote personnelle sur la confiance financière, et à l’ajouter au forum.
• Trouver et expliquer : Dans le cadre de cette intervention, les femmes ont cherché en ligne les définitions de nouveaux concepts financiers, puis les ont reformulées en utilisant leurs propres mots. Elles ont ensuite ajouté leurs définitions nouvellement créées à un dictionnaire de termes financiers conçu par les utilisatrices.

De mai à décembre 2023, l’ACFC a recruté 1 119 jeunes femmes âgées de 16 à 25 ans de partout au Canada pour participer à une étude évaluant la mesure dans laquelle ces interventions permettent d’améliorer la confiance financière, les connaissances financières et les comportements financiers positifs qui y sont associés.

Après s’être inscrites à l’étude, les participantes ont d’abord répondu à une série de sondages qui comprenaient des mesures visant à évaluer les inquiétudes financières, la confiance financière et les comportements financiers. Les participantes ont ensuite été placées au hasard dans l’un des quatre groupes suivants :

• Groupe témoin — les participantes n’ont reçu aucune intervention
• Groupe recevant l’intervention « Puiser dans ses souvenirs et partager son expérience »
• Groupe recevant les deux interventions — les participantes ont reçu l’intervention « Puiser dans ses souvenirs et partager son expérience » et l’intervention « Trouver et expliquer »

La confiance financière a été mesurée immédiatement après l’intervention, puis une semaine et un mois plus tard. Les inquiétudes financières ont été mesurées au bout d’une semaine et un mois plus tard, et les comportements financiers (par exemple, effectuer un paiement par carte de crédit, contribuer à un compte d’épargne, et respecter un budget) ont été mesurés un mois plus tard.

Principales constatations

Dans l’ensemble, les jeunes femmes qui ont participé à l’étude ont vu leur confiance financière et leurs comportements financiers responsables s’améliorer, et ces effets pouvaient encore être observés au bout d’un mois. La participation à l’étude a aidé les femmes à se sentir plus sûres d’elles-mêmes dans le cadre de la gestion de leurs finances et les a encouragées à adopter des comportements financiers positifs, comme commencer à rembourser leurs dettes, contribuer à leur épargne ou établir et respecter un budget.

Les résultats les plus marquants de l’étude sont les suivants :

1. Les interventions ont permis de renforcer la confiance financière des jeunes femmes, et cet effet pouvait encore être observé au bout d’une semaine. Pour les femmes à qui nous avons demandé de raconter une anecdote personnelle sur leur confiance financière (groupe recevant l’intervention « Puiser dans ses souvenirs et partager son expérience »), de définir un concept financier en leurs propres mots (groupe recevant l’intervention « Trouver et expliquer ») ou de participer aux deux activités (groupe recevant les deux interventions), nous avons constaté une augmentation immédiate du niveau de confiance financière, comparativement aux femmes du groupe témoin. En outre, même au bout d’une semaine, les femmes qui ont reçu l’une des trois interventions ont continué à démontrer un niveau de confiance financière plus élevé. De même, bien que l’effet soit faible, les femmes à qui nous avons demandé à la fois de raconter une anecdote personnelle sur leur confiance financière et de définir un concept financier en leurs propres mots (groupe recevant les deux interventions) ont continué à afficher un niveau de confiance financière plus élevé que les femmes faisant partie du groupe témoin au bout d’un mois.

Figure 1 : Effets sur les différents groupes – confidence financière

Remarque : L’astérisque (*) indique que l’écart entre les résultats est statistiquement significatif (p < 0,05). Immédiatement après et après une semaine, le niveau de confiance financière était plus élevé pour les trois groupes recevant au moins une intervention que pour le groupe témoin. De plus, au bout d’un mois, les femmes ayant reçu les deux interventions continuaient à avoir un niveau de confiance financière plus élevé que les femmes faisant partie du groupe témoin, même si l’effet résiduel était faible.

2. Pendant la période visée par l’étude, la confiance financière des jeunes femmes a augmenté au fil du temps. Les participantes de tous les groupes, même celles du groupe témoin qui n’ont reçu aucune intervention, ont signalé des améliorations de leur confiance financière s’additionnant au fil du temps, les niveaux de confiance financière les plus élevés étant observés un mois après la tenue des interventions. Ce résultat peut s’expliquer par le fait que nous avons invité toutes les participantes, indépendamment du groupe dans lequel elles avaient été placées, à remplir des questionnaires sur leurs connaissances financières, leur confiance financière et leurs comportements financiers positifs. Le simple fait pour les participantes de réfléchir à leur compréhension des questions financières et à leurs comportements financiers semble les avoir aidées à se sentir plus sûres d’elles-mêmes et plus confiantes en leurs capacités financières.

Figure 2 : Évolution de la confiance financière au fil du temps

Remarque : L’astérisque (*) indique que l’écart entre les résultats est statistiquement significatif (p < 0,05). Des améliorations statistiquement significatives s’additionnant au fil du temps ont été observées pour l’échantillon.

3. Pendant la période visée par l’étude, les inquiétudes financières des jeunes femmes ont diminué au fil du temps. Les participantes de tous les groupes, même celles du groupe témoin qui n’ont reçu aucune intervention, ont signalé une diminution de leurs inquiétudes financières au fil du temps, les niveaux les plus bas étant observés un mois après la tenue des interventions. Il semble que le simple fait pour les participantes de réfléchir à leurs connaissances financières et à leurs comportements financiers positifs leur ait permis de se sentir moins préoccupées par leur situation financière, une évolution qui fait écho à celle observée pour la confiance financière.

Figure 3 : Évolution des inquiétudes financières au fil du temps

Remarque : L’astérisque (*) indique que l’écart entre les résultats est statistiquement significatif (p < 0,05). Lors du suivi effectué au bout d’une semaine et de celui effectué au bout d’un mois, les inquiétudes financières étaient significativement plus faibles qu’avant l’intervention.

4. Pendant la période visée par l’étude, les comportements financiers positifs des jeunes femmes ont augmenté au fil du temps. Les participantes de tous les groupes, même celles du groupe témoin qui n’ont reçu aucune intervention, ont adopté au fil du temps de plus en plus de comportements financiers positifs, les niveaux les plus élevés de remboursement de dettes et de contribution à l’épargne étant observés un mois après la tenue des interventions. Ces résultats confirment qu’inviter les jeunes femmes à réfléchir à leurs connaissances financières et à leurs comportements financiers positifs leur a permis d’adopter de meilleurs comportements financiers.

Figure 4 : Évolution des habitudes financières au fil du temps

Remarque : L’astérisque (*) indique que l’écart entre les résultats est statistiquement significatif (p < 0,05). Selon les mesures effectuées, les participants avaient de meilleures habitudes financières qu’avant l’intervention un mois plus tard.

Conclusion

Dans le cadre de cette étude, l’ACFC a cherché à évaluer l’efficacité de brèves interventions en ligne pour ce qui est d’améliorer la confiance financière et des comportements financiers positifs des jeunes femmes au fil du temps. Les résultats de ce travail ont démontré que les interventions comportementales rapides menées au moyen de plateformes numériques peuvent permettre d’accroître la confiance financière des jeunes femmes de manière efficace, et que les effets de ces interventions peuvent être durables. Les femmes ayant bénéficié de l’une des interventions avaient un niveau de confiance financière plus élevé au bout d’une semaine que celles qui n’avaient pas reçu d’intervention (c’est-à-dire les membres du groupe témoin). En outre, les femmes à qui nous avons demandé à la fois de partager une anecdote personnelle sur leur confiance financière et de définir un concept financier en leurs propres mots continuaient à avoir une meilleure confiance financière que les membres du groupe témoin au bout d’un mois, même si l’effet résiduel était faible. Le fait que toutes les interventions brèves de cinq minutes aient eu un effet encore observable au bout d’une semaine prouve que les interventions adaptées sont un outil prometteur pour combler l’écart entre les hommes et les femmes en matière de confiance financière.

Un résultat particulièrement prometteur est que pendant la période visée par l’étude, toutes les participantes ont vu leur confiance financière s’améliorer et ont adopté des comportements financiers plus positifs, ce qui s’applique même à celles qui n’ont reçu aucune intervention, et que ces effets augmentaient au fil du temps. Nous supposons que cette situation est attribuable au fait que toutes les participantes, y compris celles du groupe témoin, ont été invitées à réfléchir à des questions sur leurs connaissances, attitudes et comportements financiers et à y répondre. Le simple fait pour les participantes de prendre le temps de réfléchir à leurs finances semble les avoir aidées à se sentir plus à l’aise avec les questions financières, ce qui a renforcé leur confiance financière, diminué leurs inquiétudes financières et les a encouragées à prendre de bonnes habitudes financières.

Ces observations indiquent que le fait d’encourager les jeunes femmes à réfléchir à leurs finances et à en parler ouvertement peut jouer un rôle crucial dans le renforcement de leur confiance financière. Les parents, les enseignants et les autres adultes peuvent jouer un rôle crucial dans la normalisation des conversations au sujet de l’argent en abordant ce sujet avec les filles dès leur plus jeune âge, ce qui peut contribuer grandement à renforcer leur confiance financière, un bagage qui les suivra à l’âge adulte. En outre, ces données montrent comment des interventions simples et peu coûteuses peuvent contribuer à combler l’écart entre les sexes en matière de confiance financière.

En travaillant ensemble, tous les intervenants de l’écosystème financier peuvent contribuer à créer des environnements où les femmes peuvent faire part de leurs réflexions et de leurs attitudes à propos de l’argent en se sentant à l’aise et en sécurité. En investissant dans des initiatives s’adressant aux jeunes femmes, nous pouvons permettre aux femmes de surmonter les obstacles financiers et d’améliorer leur avenir financier. Ensemble, nous pouvons faire des changements qui comptent.