Compte d'épargne

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Un compte d’épargne est un compte qui rapporte des intérêts sur l’argent que vous déposez, le capital. De nombreuses personnes qui ouvrent un compte d’épargne ont aussi un compte chèque pour leurs activités bancaires quotidiennes.

À quoi penser lorsque vous choisissez un compte d’épargne

Lorsque vous magasinez pour un compte d’épargne, faites attention aux caractéristiques suivantes.

Dépôt minimum

Vous pouvez être obligé de déposer un montant minimum pour ouvrir certains comptes d’épargne.

Pour certains comptes, vous pouvez être obligé de conserver un certain montant dans le compte pour recevoir des intérêts. Par exemple, dans certains cas, vous devez conserver au moins 1000 $ dans votre compte pour recevoir des intérêts.

Taux d’intérêt

Vous gagnez des intérêts sur l’argent qui se trouve dans votre compte d’épargne. Chaque mois, les intérêts sont déposés directement dans votre compte. Plus le taux d’intérêt est élevé, plus vous faites d’argent. Pensez à combien d’intérêt vous rapportera le solde dans votre compte.

Des taux d’intérêt promotionnels élevés sont parfois offerts. Ils ne sont que pour une certaine période. Une fois cette période terminée, le taux d’intérêt peut baisser. Vous devez vous assurer :

  • de continuer de recevoir un bon taux lorsque la période prend fin
  • de comprendre les conditions d’une telle offre

Frais de service

Vous ne payez pas de frais mensuels pour un compte d’épargne.

Toutefois, vous pouvez être obligé de payer des frais pour certaines transactions, comme les retraits et les transferts. La plupart des comptes d’épargne permettent un nombre limité de transactions.

Certains comptes d’épargne n’ont pas de frais de transactions si vous y conservez un solde minimum mensuel.

Utilisez l’Outil de comparaison de comptes pour trouver le compte d’épargne qui vous convient le mieux.

Avoir accès à l’argent dans votre compte d’épargne

Règle générale, un compte d’épargne vous permet d’avoir accès facilement et rapidement à votre argent pour des retraits et des transferts.

Toutefois, si vous utilisez le compte principalement pour des économies, vous ne faites une transaction que de temps à autre.

Si vous devez retirer de l’argent de votre compte, pensez aux points suivants :

  • Pouvez-vous avoir accès à votre argent à partir d’un guichet automatique près de chez vous
  • Pouvez-vous gérer le compte à l’aide des services bancaires en ligne

Si vous transférez de l’argent de votre compte d’épargne vers un compte chèques il se peut que vous deviez attendre une journée supplémentaire pour retirer l’argent.

Comment votre institution financière calcule les taux d’intérêt

Lisez attentivement la convention du compte pour savoir si votre banque vous paye des intérêts. Certaines banques appliquent deux taux d’intérêt ou plus à votre solde.

Renseignez-vous pour savoir si votre institution financière paye le taux d’intérêt plus élevé :

  • pour tout l’argent que vous avez dans votre compte
  • pour tout l’argent que vous avez dans votre compte seulement lorsque vos économies atteignent un certain montant
  • uniquement à la partie de votre solde qui dépasse un certain montant

Par exemple :

Banque 1 peut appliquer un taux d’intérêt de :

  • 1 % sur le premier 1000 $ de votre solde
  • 2 % sur les montants qui dépassent 1000 $

Banque 2 peut appliquer un taux d’intérêt de :

  • 2 % sur tout le montant de votre solde si vous conservez un minimum de 1000 $ dans le compte

Banque 3 peut ne pas payer d’intérêt pendant un mois si vous retirez de l’argent du compte.

Intérêts composés

Avec les intérêts composés, votre premier dépôt, ou capital, rapporte des intérêts. L’argent que vous recevez en intérêts est ajouté à vos épargnes et commence également à rapporter des intérêts. Plus souvent vos intérêts sont composés, plus votre solde augmente.

Règle générale, lorsqu'une institution financière annonce son taux d’intérêt annuel, il s’agit d’intérêts composés.

La plupart des institutions financières annoncent un taux d’intérêt annuel. Toutefois, les intérêts peuvent être composés sur une base mensuelle ou quotidienne. Les comptes où les intérêts sont composés quotidiennement accumulent plus d’intérêts que ceux où les intérêts sont composés mensuellement.

Demandez à votre institution financière à quelle fréquence elle calcule les intérêts composés à verser dans votre compte.

Exemple de la façon dont les intérêts sont composés

Supposons que vous déposez 100 $ dans votre compte d’épargne tous les mois. Votre argent commence à accumuler des intérêts dès que vous effectuez le dépôt. Votre compte offre un taux d’intérêt annuel de 2 %, et les intérêts composés sont calculés sur une base mensuelle.

Cela signifie que, chaque mois, vous gagnez environ 0,167 % (soit 2 % divisé par 12 mois) sur votre solde. Cela comprend les intérêts payés le mois précédent.

Après un mois, vous avez 100 $ dans votre compte et gagnez 0,17 $ sur ce solde (100 $ x 0,167 %). Après le deuxième mois, vos intérêts sont calculés sur le solde de 200 $, plus les intérêts de 0,17 $ gagnés le premier mois.

Sur le solde de 200,17 $, vous gagnez 0,33 % en intérêts (200 $ x 0,167 %).

Chaque mois, le montant des intérêts que vous gagnez augmente. À la fin de l’année, vous gagnez un total de 13,08 $ en intérêts.

Plus la période pendant laquelle vous continuez d’épargner et de gagner des intérêts est longue, plus vos épargnes grossissent.

Figure 1 : Comment les intérêts composés s’ajoutent au fil du temps alors que vous déposez plus d’argent dans votre compte

Comment les intérêts composés s’ajoutent au fil du temps
Figure 1 - Version textuelle
Mois Intérêts Capital (dépôts)
1 13,08 $ 1 200 $
2 50,64 $ 2 400 $
3 113,19 $ 3 600 $
4 201,22 $ 4 800 $
5 315,24 $ 6 000 $

Les chiffres utilisés dans ce tableau sont approximatifs. Les résultats réels dépendent de la façon dont l’institution financière calcule les intérêts.

Par exemple, la formule peut dépendre du nombre de jours dans le mois. Cela veut dire qu’un peu plus d’intérêts est payé pendant les mois les plus longs.

Payer de l’impôt sur l’argent dans le compte d’épargne

Règle générale, vous payez de l’impôt sur les intérêts gagnés dans votre compte d’épargne. Chaque année, votre institution financière vous transmet une déclaration des revenus de placements (T5) que vous devez fournir avec votre déclaration de revenu personnelle. Un formulaire T5 indique combien de revenu vous tirez de vos placements au cours de l’exercice.

Cela comprend vos comptes de banque.

Renseignez-vous pour comprendre comment lire l’information comprise dans votre formulaire T5.

Si votre but est de faire des économies à long terme, pensez à ouvrir un compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Vous n’avez pas à payer d’impôt sur les intérêts que vous gagnez et sur l’argent que vous retirez d’un CELI.

Renseignez-vous au sujet des CELI.

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