Comment fonctionnent les transactions par cartes de paiement

Parties impliquées dans une transaction de paiement par carte

Une transaction par carte de crédit ou de débit comporte plusieurs étapes. Selon le réseau de cartes de paiement, la transaction peut impliquer 3 ou 4 parties en plus du réseau.

Dans un modèle impliquant 4 parties, ces dernières comprennent :

• le client qui fait l’achat
• le commerçant
• le fournisseur de services de traitement des cartes de paiement, aussi appelé processeur de cartes de paiement
• l’institution financière qui a émis la carte de paiement au client qui fait l’achat

Pour certains réseaux dotés d’un modèle impliquant 3 parties, le processeur de paiement et l’émetteur de la carte sont la même compagnie.

Étapes d’une transaction de paiement par carte

1. En tant que commerçant, vous affichez le coût total au client à l’écran, sur un appareil ou un terminal de paiement.
2. Le client utilise une carte de paiement physique ou une carte de paiement dans un portefeuille numérique pour payer. Pour les paiements en ligne ou mobiles, ils devront peut-être saisir des renseignements de sécurité supplémentaires.
3. Votre système de traitement des paiements envoie les renseignements sur la transaction à votre processeur de cartes de paiement. Cela inclut le montant et les détails de la carte.
4. Le processeur de cartes de paiement envoie les détails de l’achat à l’émetteur de la carte du client. Cela se fait par le biais du réseau de cartes de paiement correspondant à la carte utilisée par le client. L’émetteur de la carte vérifie si le client dispose de suffisamment de fonds ou de crédit pour effectuer le paiement par carte.
5. L’émetteur de la carte du client approuve ou refuse la transaction. Il vous envoie cette décision par le biais du réseau de cartes de paiement. Un message de confirmation ou d’approbation adressé à vous et au client apparaît sur le terminal ou la plateforme de paiement en ligne.
6. Cette transaction sera regroupée par votre terminal, appareil ou plateforme avec d’autres transactions généralement effectuées au cours d’un jour ouvrable. Ensuite, elle sera envoyée à votre processeur de cartes de paiement pour commencer le processus de règlement.
7. Dans le cadre du processus de règlement, le processeur de cartes de paiement demande des fonds aux émetteurs de cartes. Il le fait par le biais du réseau de cartes de paiement applicable. Ensuite, les émetteurs de cartes envoient les fonds demandés à votre processeur de cartes de paiement pour compléter ce processus. Certains processeurs de cartes de paiement versent d’abord le montant total au commerçant avant de prélever leurs frais. D’autres font l’inverse.

Frais relatifs à une transaction par carte de paiement

Les frais que vous payez aux processeurs de cartes de paiement peuvent varier. Ils dépendent du type d’accord ou de plan conclu entre vous et votre processeur de cartes de paiement.

Dans le cadre d’un plan à taux fixe ou combiné, vous pouvez payer des frais fixes pour toutes les transactions de paiement par carte.

Si vous ne bénéficiez pas d’un plan à taux fixe ou combiné, les frais que vous payez pourraient varier en fonction de :

• la marque de la carte de paiement
• le type de carte (par exemple, privilèges ou standard)
• le type de transaction

Les frais que vous payez dans le cadre d’un plan à taux fixe ou combiné pourraient également varier en fonction de ces facteurs.

Lien connexe

Code de conduite destiné à l’industrie des cartes de paiement au Canada