Établir un fonds d'urgence

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

L’importance d’un fonds d’urgence

Un fonds d’urgence est un montant d’argent que l’on met de côté pour faire face aux imprévus. Tout le monde vivra, à un moment donné, une urgence suite à une dépense inattendue ou une baisse de revenu.

De telles surprises ne vous donneront habituellement pas le temps d’ajuster votre budget en conséquence.

En voici quelques exemples :

  • voiture en panne
  • visite d’urgence chez le vétérinaire
  • perte d’emploi
  • problème de santé vous empêchant de travailler

Il ne faut pas confondre les dépenses imprévues avec les dépenses occasionnelles comme les achats de la rentrée scolaire, l’achat de pneus d’hiver ou même les dépenses du temps des fêtes. Ces dépenses occasionnelles devraient déjà être planifiées dans votre budget.

Établir un fonds d’urgence permet :

  • de faire face aux imprévus sans s’endetter
  • d’éviter les emprunts à coûts élevés (prêt sur salaire, avance de fonds sur une carte de crédit, etc.)
  • d’avoir un contrôle financier
  • d’avoir une tranquillité d’esprit

Conseils pour établir un fonds d’urgence

Utilisez ces trucs pour établir un fonds d’urgence.

Ouvrez un compte d’épargne

Il est important que vous choisissiez le bon type de compte pour bâtir votre fonds d’urgence. L’argent devrait être accessible facilement et rapidement en cas d’urgence.

Recherchez les critères suivants pour votre compte d’épargne :

  • votre compte est séparé de votre compte de transactions quotidiennes
  • vous ne payez pas ou peu de frais de transactions
  • vous ne payez pas de pénalité pour les retraits
  • vous recevez un taux d’intérêt sur votre épargne

Consultez votre institution financière pour vous assurer que ce nouveau compte vous permettra d’atteindre votre objectif, soit d’accumuler un fonds d’urgence.

Utilisez l'Outil de comparaison de comptes pour trouver le compte d’épargne qui vous convient le mieux.

Commencez par épargner un montant réaliste

Vous pouvez mettre des mois ou même des années pour épargner le montant souhaité pour votre fonds d’urgence. Pas de panique, c’est normal!

Mieux vaut débuter avec un petit montant pour ne pas vous décourager.

Commencez par déterminer combien vous pouvez mettre de côté chaque semaine. Que ce soit 50 $, 20 $, 5 $ ou quelques pièces de monnaie, l’important est de commencer maintenant.

Règle générale, on recommande d’épargner l’équivalant de 3 à 6 mois de vos dépenses habituelles. Vous pouvez aussi viser de 3 à 6 mois de revenu. Les deux méthodes sont bonnes, donc allez-y selon votre préférence.

Ces montants peuvent sembler difficiles à atteindre. C’est pourquoi il faut épargner graduellement.

Économiser une petite somme de façon régulière fait une grande différence à long terme.

Figure 1 : La progression de différents montants d’épargne

La progression de différents montants d’épargne
Figure 1 : Version textuelle
Montant d'épargne par semaine Montant total d'épargne par année
20 $ 1 040 $
15 $ 780 $
10 $ 520 $
5 $ 260 $

Les montants d’épargne dans cet exemple ne sont présentés qu’à titre indicatif. Cet exemple n’inclut pas les intérêts qui peuvent vous être versés ni les conséquences possibles au niveau de l’impôt.

  • à 5 $ par semaine, vous aurez 260 $ après un an
  • à 10 $ par semaine, vous aurez 520 $ après un an
  • à 15 $ par semaine, vous aurez 780 $ après un an
  • à 20 $ par semaine, vous aurez 1040 $ après un an

Utilisez la Calculatrice budgétaire pour intégrer votre fonds d’urgence à votre budget.

Faites-en une habitude

Intégrez l’épargne à votre quotidien.

Voici quelques trucs :

  • déposez votre monnaie dans un pot en arrivant à la maison
  • créez un rappel d’épargne sur votre téléphone intelligent ou votre ordinateur
  • encerclez à l’avance vos dates d’épargne sur un calendrier
  • collez des notes de rappel dans votre porte-monnaie, sur votre miroir ou votre frigo

Automatisez votre épargne

Choisissez le montant d’épargne, la date et la fréquence à laquelle vous voulez épargner. Organisez ensuite un virement automatique de votre compte courant à votre compte d’épargne.

Truc :  planifiez le virement automatique le jour de la paye pour que le montant d’épargne soit transféré dès que votre paye est versée dans votre compte.

Éliminez une dépense pour l’économiser

Éliminez des dépenses de votre budget et ajoutez ces montants à votre fonds d’urgence. Votre budget actuel ne sera pas affecté et votre fonds d’urgence augmentera plus rapidement.

Prenez en compte la différence entre vos besoins et vos désirs afin de déterminer les dépenses que vous pouvez éliminer.

  • Besoin :  nécessité, obligation, quelque chose d'essentiel
  • Désir :  souhait, envie, quelque chose qui n'est pas essentiel

Pour éliminer des dépenses inutiles :

  • apportez votre repas au travail au lieu d’en acheter un
  • faites votre café à la maison et apportez-le avec vous au travail
  • utilisez les transports en commun au lieu de votre voiture
  • éliminez un aliment superflu de votre liste d’épicerie
  • utilisez des bons rabais, des remises en argent et profitez des spéciaux

Selon vos habitudes de vie actuelles, vous pourriez économiser plusieurs dollars à tous les jours !

Essayez la Calculatrice de mes dépenses pour voir comment de petits achats peuvent s'accumuler au fil du temps.

Apprenez à faire un budget et à éliminer des dépenses.

Révisez vos objectifs

Révisez vos objectifs financiers régulièrement. Votre situation familiale, personnelle ou professionnelle peut changer rapidement, et cela peut avoir une incidence sur votre budget.

Même les changements mineurs peuvent avoir une influence sur le temps qu’il vous faudra afin d’atteindre votre objectif d’épargne.

Ces changements peuvent inclure :

  • l’arrivée d’un nouveau-né
  • l’achat d’une nouvelle maison
  • une augmentation de vos taxes municipales
  • une augmentation du coût de l’électricité

Lorsque ces évènements surviennent, vous devez modifier votre budget en conséquence pour que votre fonds d’urgence demeure une priorité.

Augmentez votre fonds d’urgence

Profitez de chaque occasion vous permettant de bonifier votre fonds d’urgence. Déposez un montant supplémentaire dans votre compte d’épargne lorsque possible.

Par exemple, lorsque :

  • vous obtenez un crédit d’impôt
  • vous recevez une augmentation de salaire
  • vous vendez quelque chose (par exemple, une auto, un bijou, un meuble)
  • vous recevez de l’argent en cadeau
  • vous recevez une prime de rendement au travail

Lorsque vous avez terminé de payer un prêt (par exemple, un prêt auto, prêt étudiant ou financement dans un magasin), voilà une belle occasion d’augmenter votre fonds d’urgence. Prenez le montant qui était prévu pour votre paiement mensuel et déposez-le dans votre compte d’épargne.

Ces paiements font déjà partie de votre budget, alors pourquoi ne pas les mettre à profit.

Conseils pour vous aider à utiliser un fonds d’urgence

Avant d’utiliser la totalité ou une partie de votre fonds d’urgence, vous devez d’abord déterminer si vous vivez réellement une urgence ou si la dépense peut attendre jusqu’à ce que vous ayez eu l’occasion d’économiser le montant requis.

Si vous n’êtes pas certain, retournez à la liste de vos besoins et désirs. Une urgence est un besoin majeur et soudain qui ne fait pas partie de votre budget actuel et qui n’a pas été planifié.

Lorsqu’il s’agit d’une urgence, n’hésitez pas à utiliser votre fonds d’urgence. C’est plus avantageux que d’utiliser des options à coûts élevés comme un prêt sur salaire ou une avance de fonds sur une carte de crédit. Le but du fonds d’urgence est de vous éviter d’avoir recours à ces options coûteuses.

Dans le cas inverse, si vous déterminez que vous n’avez pas un besoin majeur, ne touchez pas à votre fonds d’urgence. Si vous pouvez utiliser une carte de crédit et payer le solde complet à la fin du mois, ceci peut être une bonne option. Mais si vous ne pensez pas être en mesure de faire ce paiement complet, attendez d’avoir économisé avant de faire l’achat.

Bien que votre fonds d’urgence doit toujours facilement accessible, il est très important de ne pas se laisser tenter par son solde et de le laisser intact pour une réelle urgence.

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