Faire un plan pour payer vos dettes

De Agence de la consommation en matière financière du Canada

Identifiez vos dettes

Commencez par faire une liste de toutes vos dettes.

Pour chaque dette, indiquez :

  • le montant total dû
  • le paiement mensuel minimum
  • le taux d’intérêt

Votre liste peut comprendre :

  • hypothèques
  • prêts auto
  • soldes de cartes de crédit
  • soldes de marges de crédit
  • prêts sur salaire
  • impôts à payer
  • soldes de ce que vous avez acheté maintenant pour payer plus tard
  • factures de services publics impayées (téléphone cellulaire, électricité, câble, etc.)
  • prêts étudiants
  • prêts d’amis et de membres de la famille
  • pension alimentaire non payée d’un conjoint et/ou pour enfant

Étudiez votre budget

Un budget est un plan qui vous aide à gérer votre argent.

Il vous permet de :

  • voir combien d’argent vous recevez, dépensez et épargnez
  • vous aider à équilibrer votre revenu et vos dépenses habituelles
  • vous aider à atteindre vos objectifs financiers

Utilisez la Calculatrice budgétaire pour voir où va votre argent.

Choisissez une stratégie

Lorsque vous avez crée la liste de vos dettes actuelles, commencez votre plan. Le genre de dettes et le montant de ces dettes vous permettent de trouver la bonne stratégie pour les rembourser.

Choisissez un délai

Choisissez un échéanicer de paiement qui est raisonnable et que vous pouvez respecter.

Si votre délai est trop long, vous risquez d’être découragé par le manque de progrès, et vous finirez par payer plus d’intérêts.

Si votre délai est trop court, vous risquez de ne pas pouvoir effectuer vos paiements, et vous sentir découragé.

Garder en tête, si les taux d’intérêt augmentent, vos paiements mensuels peuvent augmenter.

Protégez-vous si les taux d'intérêt augmentent.

Décidez des premières dettes à rembourser

Selon le type de dette que vous devez, la meilleure stratégie est de rembourser certaines dettes en premier.

Dettes avec les taux d’intérêt les plus élevés

En remboursant les dettes avec les taux d’intérêt les plus élevés, vous payez moins d’intérêts. Cela vous aide à vous libérer de vos dettes plus rapidement.

Dressez la liste de vos dettes selon leurs taux d’intérêt, avec les taux les plus élevés en premier. Faites le paiement minimum pour toutes vos dettes. S’il reste de l’argent, payez la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé.

Par exemple, les prêts sur salaire ont souvent les taux d’intérêt les plus élevés suivis par les cartes de crédit.

Apprenez comment fonctionnent les prêts sur salaire et sachez quelles questions poser au prêteur sur salaire.

Connaissez les frais d’intérêt et les paiements mensuels minimums lorsque vous faites un paiement sur votre carte de crédit.

Dettes avec les soldes les plus faibles

Vous pouvez décider de commencer par la dette ayant le solde le plus faible. Vous aurez la satisfaction de la rembourser plus vite. Cela peut vous motiver à poursuivre votre objectif de vous débarrasser de vos dettes. Par contre, cette option peut vous coûter plus cher en intérêts au fil du temps.

Faites un plan pour rembourser votre famille ou vos amis

Si votre famille ou vos amis vous ont accordé un prêt personnel, vous devez leur en parler. Établissez un calendrier de remboursement qui vous convient et qui convient à la personne à qui vous devez l’argent.

Vous pouvez remettre des chèques postdatés ou organiser des transferts automatiques d’argent pour respecter votre calendrier de remboursement. Cela indique aussi à la personne que vous êtes engagé à la rembourser.

Travaillez directement avec vos créanciers et votre institution financière

Communiquez avec vos créanciers pour discuter de votre situation financière avec eux directement. Vos créanciers sont les compagnies à qui vous devez de l’argent.

Vos créanciers peuvent vous offrir :

  • un taux d’intérêt plus faible pour vos dettes
  • le prolongement de la durée de vos paiements pour de réduire le montant de vos paiements mensuels
  • le regroupement de vos dettes en un seul prêt

Obtenez des conseils sur la façon de communiquer avec vos créanciers et de travailler avec eux pour réduire votre dette.

Fermez les comptes des dettes que vous avez remboursées

Lorsque vous avez remboursé une dette, pensez à fermer ce compte. Le fait de conserver un compte avec une faible limite de crédit peut être utile pour protéger ou améliorer votre cote de crédit. Conservez seulement ce dont vous avez besoin et ce que vous pouvez gérer de façon responsable.

Vous pouvez utiliser une carte de crédit avec garantie plutôt qu’une carte de crédit ordinaire. Pour obtenir une carte de crédit avec garantie, vous devez laisser un dépôt auprès de la compagnie de carte de crédit à titre de garantie.

Apprenez comment demander et utiliser une carte de crédit avec garantie.

Regroupez vos dettes

Si vous avez des prêts à taux d'intérêt élevé, vous pouvez demander un prêt à faible intérêt pour regrouper vos dettes. Ceci veut dire que vous n’aurez qu’un seul paiement à faire.

Vous avez deux choix pour regrouper vos dettes :

  • demander une marge de crédit
  • demander un prêt de consolidation de votre institution financière

Un prêt de consolidation peut vous aider si :

  • le taux d’intérêt est plus faible que pour toutes vos dettes regroupées
  • le paiement mensuel est plus faible que pour toutes vos dettes regroupées
  • vous évitez d’accumuler plus de dettes avec le crédit que vous avez libéré

Si vous pensez à demander un prêt pour regrouper vos dettes, assurez-vous de demander à votre institution financière quel type de dettes vous pouvez rembourser.

Faites attention de ne pas utiliser le crédit disponible que vous venez de libérer. Si vous choisissez de regrouper vos dettes, elles ne sont pas éliminées, elles sont simplement regroupées en une plus grosse dette.

Rembourser un prêt de consolidation

Vous devez faire au moins le paiement requis pour un prêt de consolidation de dettes afin de vous aider à ne plus avoir de dette.

Si vous augmentez le montant de vos paiements, vous réduisez votre dette plus rapidement et payez moins en intérêts.

Un prêt de consolidation de dettes n’a pas d’effet négatif sur votre cote de crédit si vous effectuez vos paiements à temps.

Admissibilité pour un prêt de consolidation

Une institution financière n’est pas obligée de vous accorder un prêt de consolidation de dettes. Pour être admissible, vous devez avoir une cote de crédit acceptable et suffisamment de revenus pour effectuer les paiements mensuels.

Magasiner pour un prêt de consolidations

Assurez-vous de magasiner pour un prêt de consolidation de dettes. Les institutions financières n’offrent pas toutes les mêmes taux d’intérêt. Sachez que certaines institutions peuvent offrir des prêts personnels à des taux d’intérêt plus élevés.

Si vous visitez plusieurs institutions pour obtenir un prêt de consolidation de dettes, assurez-vous de le faire au cours d’une période de deux semaines afin que votre cote de crédit ne soit pas touchée.

Connaissez les questions à poser au moment de demander une marge de crédit ou un prêt personnel.

Assurez-vous de lire les conditions de tout contrat avant de le signer.

Évitez d’accumuler d’autres dettes

N’accumulez pas plus de dettes. Si vous continuez à dépenser plus que votre revenu, vous aurez du mal à vous débarrasser de vos dettes.

Si vous décidez d’emprunter plus d’argent, pensez aux répercussions sur :

  • le remboursement de vos dettes actuelles
  • votre budget
  • votre capacité à économiser pour d’autres objectifs

Vous risquez de ne plus être en mesure de gérer votre dette si :

  • vous avez déjà du mal à rembourser vos dettes actuelles
  • vous avez presque atteint votre limite de crédit et auriez du mal à faire des paiements plus élevés si les taux d’intérêt augmentaient

Conseils pour éviter d’accumuler d’autres dettes

Suivez ces conseils pour diminuer votre chance d’accumuler d’autres dettes.

Étudiez votre budget pour réduire vos dépenses

Suivez vos dépenses tous les mois. Étudiez votre budget attentivement pour voir où vous pouvez économiser. Donnez la priorité à ce dont vous avez besoin plutôt qu’à ce que vous désirez. Trouvez les dépenses qui ne sont pas essentielles. En réduisant vos dépenses, vous aurez plus d’argent pour rembourser vos dettes.

Réduisez les petites dépenses répétées

Le fait d’économiser un peu chaque jour peut donner de bons résultats.

Des exemples de façons d’économiser comprennent :

  • prener les transports en commun plutôt que votre voiture
  • apporter votre dîner au travail
  • prener votre café à la maison

Utilisez la Calculatrice de mes dépenses pour comprendre comment les petits achats peuvent s’accumuler au fil du temps.

Gardez votre carte de crédit dans votre porte-monnaie

Pour ne pas accumuler plus de dettes, payez en argent comptant ou avec votre carte de débit plutôt qu’avec votre carte de crédit. Vous ne dépensez que l’argent que vous avez. N’utilisez pas votre carte de crédit avant d’avoir atteint votre objectif de remboursement de dettes.

Évitez les offres « achetez maintenant et payez plus tard »

Certains détaillants, comme les magasins de meubles, offrent du crédit sans intérêt pour une certaine période. Si vous ne faites pas vos paiements à temps, des frais et des taux d’intérêt élevés s’ajoutent à vos dettes.

Réduisez vos frais bancaires

Utilisez les guichets automatiques de votre institution financière.

Étudiez vos services bancaires pour savoir combien de transactions vous pouvez effectuer. Assurez-vous que ces services sont ceux qui vous conviennent.

Comparez les comptes et les frais à l’aide de l’Outil de sélection de compte.

Trouvez des façons d’augmenter votre revenu

Vous pouvez vendre certains de vos biens ou travailler davantage pour faire plus d’argent et rembourser vos dettes.

Rétablissez votre crédit

Si vos dettes nuisent à votre cote de crédit, vous devez améliorer cette cote. Une mauvaise cote de crédit peut nuire à plus qu’à votre capacité d’emprunt. Par exemple, de nombreux employeurs exigent une bonne cote de crédit avant de vous embaucher. Les propriétaires d'immeubles peuvent vérifier votre crédit avant de vous louer un appartement.

Améliorer votre cote de crédit.​

Sachez quand obtenir de l’aide

Si vous avez du mal à rembourser vos dettes, demandez de l’aide de sources sûres, comme :

  • un conseiller financier
  • un conseiller en crédit accrédité

Ils peuvent vous suggérer de commencer par d’autres services communautaires ou professionnels.

Avec leur aide, vous pouvez :

  • évaluer vos dettes actuelles
  • déterminer vos besoins actuels et futurs
  • faire un budget
  • trouver différentes façons de rembourser vos dettes

Avant de signer un contrat de services pour vous aider à rembourser vos dettes, vous devez étudier vos options et comparer les différents services offerts.

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