Faire un plan pour payer vos dettes

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Identifiez vos dettes

Commencez par faire une liste de toutes vos dettes.

Pour chaque dette, indiquez :

  • le montant total dû
  • le paiement mensuel minimum
  • le taux d’intérêt

Votre liste peut comprendre :

  • hypothèques
  • prêts auto
  • soldes de cartes de crédit
  • soldes de marges de crédit
  • prêts sur salaire
  • impôts à payer
  • soldes d’offres « achetez maintenant, payez plus tard »
  • factures de services publics impayées (téléphone cellulaire, électricité, câble, etc.)
  • prêts étudiants
  • prêts d’amis et de membres de la famille
  • pension alimentaire non payée d’un conjoint et/ou pour enfant

Étudiez votre budget

Un budget est un plan qui vous aide à gérer votre argent.

Il vous permet de :

  • voir combien d’argent vous recevez, dépensez et épargnez
  • vous aider à équilibrer votre revenu et vos dépenses habituelles
  • vous aider à atteindre vos objectifs financiers

Utilisez la Calculatrice budgétaire pour voir où va votre argent.

Choisissez une stratégie

Lorsque vous avez créé la liste de vos dettes actuelles, commencez votre plan. Le genre de dettes et le montant de ces dettes vous permettent de trouver la bonne stratégie pour les rembourser.

Choisissez un délai

Choisissez un échéancier de paiement qui est raisonnable et que vous pouvez respecter.

Si votre délai est trop long, vous risquez d’être découragé par le manque de progrès, et vous finirez par payer plus d’intérêts.

Si votre délai est trop court, vous risquez de ne pas pouvoir effectuer vos paiements, et vous sentir découragé.

Garder en tête, si les taux d’intérêt augmentent, vos paiements mensuels peuvent augmenter.

Protégez-vous si les taux d'intérêt augmentent.

Décidez des premières dettes à rembourser

Selon le type de dette que vous devez, la meilleure stratégie est de rembourser certaines dettes en premier.

Dettes avec les taux d’intérêt les plus élevés

En remboursant les dettes avec les taux d’intérêt les plus élevés, vous payez moins d’intérêts. Cela vous aide à vous libérer de vos dettes plus rapidement.

Dressez la liste de vos dettes selon leurs taux d’intérêt, avec les taux les plus élevés en premier. Faites le paiement minimum pour toutes vos dettes. S’il reste de l’argent, payez la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé.

Par exemple, les prêts sur salaire ont souvent les taux d’intérêt les plus élevés suivis par les cartes de crédit.

Apprenez comment fonctionnent les prêts sur salaire et sachez quelles questions poser au prêteur sur salaire.

Connaissez les frais d’intérêt et les paiements mensuels minimums lorsque vous faites un paiement sur votre carte de crédit.

Dettes avec les soldes les plus faibles

Vous pouvez décider de commencer par la dette ayant le solde le plus faible. Vous aurez la satisfaction de la rembourser plus vite. Cela peut vous motiver à poursuivre votre objectif de vous débarrasser de vos dettes. Par contre, cette option peut vous coûter plus cher en intérêts au fil du temps.

Faites un plan pour rembourser votre famille ou vos amis

Si votre famille ou vos amis vous ont accordé un prêt personnel, vous devez leur en parler. Établissez un calendrier de remboursement qui vous convient et qui convient à la personne à qui vous devez l’argent.

Vous pouvez remettre des chèques postdatés ou organiser des transferts automatiques d’argent pour respecter votre calendrier de remboursement. Cela indique aussi à la personne que vous êtes engagé à la rembourser.

Travaillez directement avec vos créanciers et votre institution financière

Communiquez avec vos créanciers pour discuter de votre situation financière avec eux directement. Vos créanciers sont les compagnies à qui vous devez de l’argent.

Vos créanciers peuvent vous offrir :

  • un taux d’intérêt plus faible pour vos dettes
  • le prolongement de la durée de vos paiements pour de réduire le montant de vos paiements mensuels
  • le regroupement de vos dettes en un seul prêt

Obtenez des conseils sur la façon de communiquer avec vos créanciers et de travailler avec eux pour réduire votre dette.

Fermez votre compte une fois la dette remboursée

Une fois que vous avez remboursé une dette, pensez à fermer ce compte. Gardez seulement les comptes dont vous avez besoin et que vous pouvez gérer de façon responsable. Toutefois, il peut être utile de garder ouvert un de vos comptes les plus anciens. Votre cote de crédit dépend en partie de vos antécédents en matière de crédit, aussi appelé historique de crédit. Si vous fermez tous vos comptes de crédit les plus anciens, vous pourriez donner l’impression d’avoir un historique de crédit plus court qu’il est réellement. Cela pourrait être mauvais pour votre cote de crédit.

Vous pourriez aussi envisager d’utiliser une carte de crédit avec garantie au lieu d’une carte de crédit ordinaire. Pour obtenir une carte de crédit avec garantie, il faut laisser un dépôt en garantie auprès de l’émetteur de la carte. La limite de la carte correspond au montant de la garantie.

Apprenez comment demander et utiliser une carte de crédit avec garantie.

Regroupez vos dettes

Vous pouvez considérer un prêt ou une marge de crédit pour rembourser plusieurs dettes avec des taux d'intérêt élevés. C’est ce qu’on appelle une « consolidation de dettes ».

En regroupant vos dettes, vous n’aurez qu’un seul paiement mensuel à faire au lieu de faire un paiement différent pour chacune de vos  dettes. 

Il peut être avantageux de consolider vos dettes avec un prêt personnel ou  une marge de crédit si : 

  • le taux d’intérêt du prêt de consolidation est plus bas que celui des dettes consolidées
  • le paiement minimum mensuel du prêt de consolidation est moins élevé que le total des paiements minimums des autres dettes. Vous pourrez donc utiliser la différence pour rembourser votre dette plus rapidement
  • vous évitez d’accumuler de nouvelles dettes avec le crédit que vous avez libéré

Faites attention de ne pas utiliser le crédit que vous venez de libérer en consolidant vos dettes. Si vous le faites, vous vous retrouverez avec encore plus de dettes qu’avant.

Rembourser un prêt de consolidation

Le paiement minimum sur un prêt de consolidation vous permettra d’éliminer votre dette éventuellement. Par contre, avec une marge de crédit, le paiement minimum ne couvre généralement que les intérêts. Vous n’éliminerez jamais votre dette si vous vous payer seulement ce montant. Si vous le pouvez, faites des paiements plus élevés pour diminuer votre dette et réduire le montant des intérêts.

Un prêt de consolidation n’a pas d’effet négatif sur votre cote de crédit tant que vous faites les paiements à temps.

Admissibilité à un prêt de consolidation

Les institutions financières ne sont pas obligées de vous accorder un prêt de consolidation. Pour en obtenir un, il faut une cote de crédit acceptable et un revenu suffisant pour faire les paiements mensuels.

Comparez les prêts de consolidation qui vous sont offerts

Attention, certaines entreprises pourraient vous offrir un prêt de consolidation à un taux d’intérêt plus élevé que celui des dettes que vous voulez regrouper. Assurez-vous de comparer les taux avant d’obtenir votre prêt de consolidation.

Le taux d’intérêt offert par les institutions financières peut varier selon le type de produit que vous choisissez. Par exemple, le taux d’intérêt pourrait être moins élevé sur une marge de crédit que sur un prêt de consolidation.

Si vous faites plusieurs demandes pour comparer les prêts de consolidation offerts, faites-le dans une période de moins de deux semaines. Vous éviterez ainsi de nuire à votre cote de crédit.

Apprenez quelles questions poser avant d’accepter une marge de crédit ou un prêt personnel.

Lisez toujours les modalités d’un contrat avant de le signer.

Évitez d’accumuler d’autres dettes

N’accumulez pas plus de dettes. Si vous continuez à dépenser plus que votre revenu, vous aurez du mal à vous débarrasser de vos dettes.

Si vous décidez d’emprunter plus d’argent, pensez aux répercussions sur :

  • le remboursement de vos dettes actuelles
  • votre budget
  • votre capacité à économiser pour d’autres objectifs

Vous risquez de ne plus être en mesure de gérer votre dette si :

  • vous avez déjà du mal à rembourser vos dettes actuelles
  • vous avez presque atteint votre limite de crédit et auriez du mal à faire des paiements plus élevés si les taux d’intérêt augmentaient

Conseils pour éviter d’accumuler d’autres dettes

Suivez ces conseils pour diminuer votre chance d’accumuler d’autres dettes.

Étudiez votre budget pour réduire vos dépenses

Suivez vos dépenses tous les mois. Étudiez votre budget attentivement pour voir où vous pouvez économiser. Donnez la priorité à ce dont vous avez besoin plutôt qu’à ce que vous désirez. Trouvez les dépenses qui ne sont pas essentielles. En réduisant vos dépenses, vous aurez plus d’argent pour rembourser vos dettes.

Réduisez les petites dépenses répétées

Le fait d’économiser un peu chaque jour peut donner de bons résultats.

Des exemples de façons d’économiser comprennent :

  • utiliser les transports en commun plutôt que votre voiture et payer le stationnement
  • apporter votre dîner au travail
  • prendre votre café à la maison

Utilisez la Calculatrice de mes dépenses pour comprendre comment les petits achats peuvent s’accumuler au fil du temps.

Gardez votre carte de crédit dans votre porte-monnaie

Pour ne pas accumuler plus de dettes, payez en argent comptant ou avec votre carte de débit plutôt qu’avec votre carte de crédit. Vous ne dépensez que l’argent que vous avez. N’utilisez pas votre carte de crédit avant d’avoir atteint votre objectif de remboursement de dettes.

Évitez les offres « achetez maintenant et payez plus tard »

Certains détaillants, comme les magasins de meubles, offrent du crédit sans intérêt pour un certain temps. Assurez-vous de rembourser le solde complet avant l’échéance. Autrement, vous paierez des frais et des taux d’intérêt élevés qui augmenteront vos dettes.

Informez-vous sur les plans de paiement « achetez maintenant, payez plus tard ».

Réduisez vos frais bancaires

Utilisez les guichets automatiques de votre institution financière.

Étudiez vos services bancaires pour savoir combien de transactions vous pouvez effectuer. Assurez-vous que ces services sont ceux qui vous conviennent.

Utilisez l'Outil de comparaison de comptes pour comparer les comptes et les frais.

Trouvez des façons d’augmenter votre revenu

Vous pouvez vendre certains de vos biens ou travailler davantage pour faire plus d’argent et rembourser vos dettes.

Rétablissez votre crédit

L’endettement peut nuire à votre cote de crédit. Les effets d’une mauvaise cote de crédit ne se limitent pas à votre capacité d’emprunter. Par exemple, plusieurs employeurs tiennent compte de la cote de crédit à l’embauche d’un nouvel employé. Les propriétaires peuvent aussi faire des vérifications de crédit avant de vous accepter comme locataire.

Vous pouvez améliorer votre cote de crédit en : 

  • faisant vos paiements à temps sur vos dettes et vos factures
  • évitant d’utiliser la totalité du crédit dont vous disposez`
  • évitant de faire des demandes de crédit inutiles`

Apprenez-en plus sur la façon d’améliorer votre cote de crédit.

Sachez où obtenir de l’aide

Si vous avez de la difficulté à rembourser vos dettes, demandez de l’aide.

Vous pouvez contacter les ressources suivantes :

  • un conseiller en crédit accrédité sans but lucratif
  • un conseiller financier
  • un syndic autorisé en insolvabilité     

Ils pourraient vous suggérer de consulter d’abord d’autres services communautaires ou professionnels.

Avec l’aide de ces ressources, vous pourrez : 

  • évaluer votre situation d’endettement actuelle
  • déterminer vos besoins actuels et futurs
  • faire un budget
  • cerner des moyens d’éliminer vos dettes

Étudiez vos options et comparez les services offerts avant d’obtenir de l’aide pour  rembourser vos dettes.

Trouvez un syndic autorisé en insolvabilité près de vous.

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