Faire un plan pour payer vos dettes

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Faire un plan pour gérer vos dettes vous aidera à atteindre vos objectifs financiers. Suivez ces conseils pour réduire vos dettes.

Dressez une liste de vos dettes

Pour commencer, déterminez combien d’argent vous devez. Dressez une liste de toutes vos dettes.

Pour chaque dette, indiquez :

  • le montant total dû
  • le paiement mensuel minimum
  • le taux d’intérêt

Votre liste peut comprendre :

  • hypothèques
  • prêts auto
  • cartes de crédit
  • marges de crédit
  • prêts personnels
  • prêts étudiants
  • prêts sur salaire
  • impôts à payer
  • plans « Achetez maintenant, payez plus tard »
  • factures de services publics impayées (téléphone cellulaire, électricité, télévision, etc.)
  • prêts d’amis et de membres de la famille
  • pension alimentaire impayée pour conjoint et/ou enfant
  • toute autre facture à payer (impôts fonciers, financement en magasin, etc.)

Utilisez la Calculatrice d’objectifs financiers pour gérer vos dettes et établir des objectifs d’épargne.

Passez en revue votre budget

Un budget est un plan qui vous aide à gérer votre argent.

Il peut vous aider à : 

  • déterminer combien d’argent vous recevez, dépensez et épargnez
  • équilibrer votre revenu et vos dépenses
  • guider vos dépenses pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers

Passer en revue votre budget peut vous aider à rembourser vos dettes plus rapidement. Lorsque vous l’examinez, essayez de réduire vos dépenses et faites passer vos besoins avant vos désirs. Vous serez en mesure d’éliminer certaines dépenses superflues. Ainsi, il vous restera plus d’argent pour rembourser vos dettes.

Utilisez le Planificateur budgétaire pour gérer votre argent et améliorer votre situation financière.

Choisissez une stratégie

Après avoir dressé une liste de vos dettes actuelles, établissez votre plan pour les rembourser. Le type et le montant de vos dettes vont influencer votre stratégie pour les rembourser.

Choisissez un échéancier

Choisissez un échéancier de paiement qui est raisonnable et que vous êtes en mesure de respecter.

Si votre échéancier est trop long, vous risquez de vous décourager. Vous ne progresserez alors pas dans le remboursement de vos dettes. De plus, vous finirez par payer plus d’intérêts au fil du temps.

Si votre échéancier est trop court, vous risquez de ne pas être en mesure d’effectuer vos paiements. Vous pourriez avoir l’impression que ce n’est pas réaliste de continuer.

N’oubliez pas que vos paiements mensuels pourraient augmenter suite à une hausse des taux d’intérêt.

Apprenez comment gérer votre argent lorsque les taux d’intérêt augmentent.

Décidez des dettes à rembourser en premier

Selon les types de dettes que vous avez, il pourrait être préférable de rembourser certaines dettes en premier.

Dettes avec les taux d’intérêt les plus élevés

En remboursant les dettes avec les taux d’intérêt les plus élevés en premier, vous paierez moins en intérêts. Cette stratégie vous aidera à vous libérer de vos dettes plus rapidement.

Dressez la liste de vos dettes selon leurs taux d’intérêt, du plus haut au plus bas. Faites le paiement minimum pour toutes vos dettes. S’il vous reste de l’argent, faites un paiement sur la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé.

Par exemple, les prêts sur salaire ont souvent les taux d’intérêt les plus élevés, suivis par les cartes de crédit.

Apprenez-en davantage sur les prêts sur salaire et sur les questions à poser à un prêteur sur salaire.

Dettes avec les soldes les plus faibles

Il pourrait être plus facile pour vous de commencer par votre dette ayant le solde le plus faible. Vous aurez ainsi la satisfaction de rembourser une dette rapidement. Cette stratégie peut vous motiver à poursuivre votre objectif de vous libérer de vos dettes. Toutefois, elle pourrait vous coûter plus cher au fil du temps. Par exemple, si vous avez une ou plusieurs dettes dont les taux d’intérêt sont élevés.

Faites un plan pour rembourser votre famille ou vos amis

Discutez avec les membres de votre famille et vos amis de l’argent que vous leur devez. Décidez ensemble d’un calendrier de remboursement qui vous convient à tous les deux.

Envisagez de lui remettre des chèques postdatés ou de planifier des virements automatiques pour respecter votre calendrier de remboursement. Ceci démontrera votre engagement de le rembourser.

Travaillez directement avec vos créanciers et votre institution financière

Communiquez avec vos créanciers pour discuter de votre situation financière avec eux. Vos créanciers sont les compagnies à qui vous devez de l’argent.

Vos créanciers pourraient vous offrir :

  • un taux d’intérêt plus faible pour vos dettes
  • un échéancier de paiements plus long pour réduire le montant de votre paiement minimum mensuel
  • la consolidation de vos dettes en un seul prêt

Fermez votre compte une fois la dette remboursée

Une fois que vous avez remboursé une dette, pensez à fermer ce compte. Gardez seulement les comptes dont vous avez besoin et que vous pouvez gérer de façon responsable. Toutefois, il peut être utile de garder ouvert un de vos comptes les plus anciens. Votre cote de crédit dépend en partie de vos antécédents en matière de crédit, aussi appelé « historique de crédit ». Garder ouvert un ancien compte aide à maintenir un historique de crédit à long terme.

Apprenez-en davantage sur la façon dont votre cote de crédit est calculée.

Envisagez une carte de crédit avec garantie

Vous pourriez aussi envisager d’utiliser une carte de crédit avec garantie au lieu d’une carte de crédit ordinaire. Pour l’obtenir, il faut laisser un dépôt en garantie auprès de l’émetteur de la carte. La limite de la carte correspond au montant du dépôt.

Apprenez comment demander et utiliser une carte de crédit avec garantie.

Consolidez vos dettes

Vous voudrez peut-être envisager de demander un prêt pour rembourser plusieurs dettes à taux d'intérêt élevés. C’est ce qu’on appelle une consolidation de dettes.

En consolidant vos dettes, vous n’aurez à faire qu’un seul paiement mensuel plutôt que des paiements différents pour chacune de vos dettes. 

Il peut être avantageux de consolider vos dettes avec un prêt personnel si : 

  • son taux d’intérêt est plus bas que celui des dettes consolidées
  • le paiement mensuel est moins élevé que le total des paiements minimums des autres dettes. Vous pourrez  ainsi utiliser la différence pour rembourser vos dettes plus rapidement
  • vous évitez d’accumuler de nouvelles dettes pendant que vous payez le prêt

Si vous envisagez un prêt de consolidation, demandez à votre institution financière quelles dettes vous pourrez regrouper.

Admissibilité à un prêt de consolidation

Votre institution financière pourrait être en mesure de vous accorder un prêt de consolidation selon votre situation financière. Il vous faut une cote de crédit acceptable et un revenu suffisant pour effectuer les paiements mensuels.

Comparez les prêts de consolidation qui vous sont offerts

Certaines compagnies offrent des prêts de consolidation à un taux d’intérêt plus élevé que celui des dettes que vous voulez regrouper. Magasinez pour trouver le prêt avec le taux d’intérêt le plus bas et comparez les options qui s’offrent à vous. Bien que ce ne soit pas le facteur le plus important, solliciter des prêts auprès de plusieurs prêteurs dans un court laps de temps pourrait faire diminuer votre cote de crédit.

Le taux d’intérêt offert par une institution financière peut varier selon le type de produit que vous choisissez. Magasiner les prêts pourrait vous aider à trouver celui qui convient le mieux à votre budget.

Apprenez-en davantage sur l’obtention d’un prêt

Évitez d’accumuler d’autres dettes

Si vous dépensez plus que ce que vous gagnez, vous aurez du mal à vous libérer de vos dettes.

Si vous décidez d’emprunter plus d’argent, assurez-vous d’en comprendre l’incidence sur :

  • le remboursement de vos dettes actuelles
  • votre budget
  • votre capacité à épargner pour atteindre d’autres objectifs
  • votre dossier et votre cote de crédit

Vous risquez de ne plus être en mesure de gérer vos dettes si :

  • vous avez déjà du mal à rembourser vos dettes actuelles
  • vous avez presque atteint votre limite de crédit
  • vous auriez du mal à faire des paiements plus élevés si les taux d’intérêt augmentaient

Conseils pour éviter d’accumuler d’autres dettes

Suivez ces conseils pour diminuer vos chances d’accumuler d’autres dettes.

Épargnez pour atteindre vos objectifs financiers

Vous pouvez éviter d’accumuler d’autres dettes en épargnant pour atteindre vos objectifs financiers. Par exemple, payer les études d’un enfant, acheter une nouvelle voiture ou faire une mise de fonds pour l’achat d’une maison.  

Épargner un peu chaque jour peut vous mener loin. Voici de bons exemples de façons d’économiser :

  • utiliser les transports en commun au lieu de prendre votre voiture et de payer un stationnement
  • apporter votre repas au travail au lieu d’aller au resto le midi
  • faire votre café à la maison

Apprenez comment établir des objectifs d’épargne et d’investissement.

Utilisez votre carte de crédit de façon responsable

Vos dépenses par carte de crédit doivent respecter votre budget. Si vous n’utilisez pas votre carte de crédit judicieusement, vous pourriez vous endetter davantage.

Pour éviter de vous endetter davantage, vous pouvez payer en argent comptant ou avec votre carte de débit. En évitant de payer avec votre carte de crédit, vous évitez de dépenser de l’argent que vous n’avez pas. Vous devriez aussi arrêter d’utiliser votre carte de crédit jusqu’à ce que votre objectif de remboursement soit atteint.

Apprenez comment utiliser votre carte de crédit de façon responsable.

Évitez les plans « Achetez maintenant, payez plus tard »

De nombreuses compagnies offrent des plans « Achetez maintenant, payez plus tard » pour l’achat de produits et services. Avec ce mode de paiement, vous financez votre achat avec du crédit. Vous achetez quelque chose et étalez le paiement sur une certaine période. Les plans « Achetez maintenant, payez plus tard » pourraient vous inciter à dépenser au-delà de vos moyens.

Assurez-vous de rembourser le solde complet avant l’échéance. Autrement, vous paierez des frais et des taux d’intérêt élevés qui augmenteront votre niveau d’endettement.

Il peut être coûteux d’emprunter de l’argent de cette façon. Vous devez faire vos paiements à temps pour éviter les frais. De tels frais peuvent contribuer au surendettement et nuire à votre  crédit.

Apprenez-en davantage sur les plans « Achetez maintenant, payez plus tard ».

Réduisez vos frais bancaires

Utilisez les guichets automatiques de votre propre institution financière.

Passez en revue votre forfait bancaire pour savoir combien de transactions vous pouvez effectuer sans frais.

Utilisez l’Outil de comparaison de comptes pour comparer les comptes et les frais.

Trouvez des façons d’augmenter votre revenu

Vous pouvez vendre certains de vos biens ou travailler davantage pour faire plus d’argent et rembourser vos dettes.

Rétablissez votre crédit

L’endettement peut nuire à votre cote de crédit. Les effets d’une mauvaise cote de crédit ne se limitent pas à votre capacité d’emprunter. Par exemple, plusieurs employeurs tiennent compte de la cote de crédit à l’embauche d’un nouvel employé. Les propriétaires peuvent aussi faire des vérifications de crédit avant de vous accepter comme locataire.

Vous pouvez améliorer votre cote de crédit en : 

  • faisant vos paiements sur vos dettes et vos factures à temps et au complet
  • évitant d’utiliser la totalité du crédit dont vous disposez
  • évitant de faire des demandes de crédit inutiles

Apprenez comment améliorer votre cote de crédit.

Sachez où obtenir de l’aide

Si vous essayez de rembourser vos dettes et avez besoin d’aide, n’attendez pas trop longtemps. Soyez proactif et demandez de l’aide avant d’éprouver des difficultés.

Vous pouvez contacter :

  • un conseiller en crédit accrédité sans but lucratif
  • un conseiller financier
  • un syndic autorisé en insolvabilité     

Avec leur aide, vous pourrez : 

  • évaluer votre situation d’endettement actuelle
  • déterminer vos besoins actuels et futurs
  • faire un budget
  • cerner des moyens d’éliminer vos dettes

Explorez vos options avant de choisir une ressource pour vous aider à rembourser vos dettes. Comparez les différents services offerts.

Trouvez un syndic autorisé en insolvabilité près de vous.

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