Combien faut-il pour une mise de fonds

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Mise de fonds minimum

Une mise de fonds est le montant que vous versez pour l’achat d’une maison. La mise de fonds est déduite du prix d’achat de votre maison. Votre hypothèque couvre le solde du prix de la maison.

Le montant minimum que vous devez fournir comme mise de fonds dépend du prix d’achat de la maison que vous voulez acheter.

Tableau 1 : Montant minimum dont vous avez besoin pour votre mise de fonds selon le prix d’achat de votre maison
Prix d’achat de votre maison Montant minimum de la mise de fonds
500 000 $ ou moins
  • 5 % du prix d’achat
500 000 $ à 999 999 $
  • 5 % de la première tranche de 500 000 $ du prix d’achat
  • 10 % du reste du prix d’achat qui dépasse la première tranche de 500 000 $
1 million ou plus
  • 20 % du prix d’achat

Si vous êtes travailleur autonome ou avez un mauvais dossier de crédit, la mise de fonds exigée peut être plus élevée.

Règle générale, vous versez la mise de fonds à partir de vos propres fonds. Il est préférable d’économiser pour la mise de fonds et de réduire vos dettes au minimum.

Exemple : calcul de la mise de fonds minimale dont vous avez besoin

Si le prix d’achat de votre maison est de 500 000 $ ou moins

Si vous achetez une maison de 400 000 $, votre mise de fonds minimum est de 5 % du prix d’achat. Le prix d’achat multiplié par 5 %, soit 20 000 $.

Si le prix d’achat de votre maison est de plus de 500 000 $

Si vous achetez une maison de 600 000 $, votre mise de fonds minimum est de 5 % pour la première tranche de 500 000 $, soit 25 000 $. Pour le solde de 100 000 $, votre mise de fonds minimum est de 10 %, soit 10 000 $. Une fois les deux totaux combinés, votre mise de fonds minimale doit être de 35 000 $.

Régime d’accession à la propriété (RAP)

Pour vous aider à amasser une mise de fonds, vous pouvez être admissible au Régime d’accession à la propriété (RAP). Ce régime vous permet de retirer jusqu’à 25 000 $, libres d’impôt, de votre Régime enregistré d’épargne-retraite (REER), afin d’acheter ou de construire une maison admissible. Vous avez jusqu’à 15 ans pour rembourser les sommes retirées.

Avant participer au RAP, demandez-vous si :

  • vous serez en mesure de faire les paiements
  • le retrait des fonds aura-t-il une incidence sur votre épargne-retraite

Notez bien que :

  • Le fait de ne pas faire les paiements peut finir par vous coûter cher en impôt
  • Même si vous finissez par rembourser l’argent, vous pouvez quand même perdre de l’argent sur toute croissance financière pendant que l’argent n’est pas dans votre régime

Renseignez-vous pour savoir si vous êtes admissible au RAP et sur la façon d’y participer.

Assurance prêt hypothécaire

L’assurance prêt hypothécaire protège le prêteur hypothécaire en cas de défaut de paiement de votre part. Elle ne vous protège pas. L’assurance prêt hypothécaire est aussi appelée assurance hypothécaire.

Si votre mise de fonds est de moins de 20 % de la valeur de votre maison, vous devez obtenir une assurance prêt hypothécaire.

Si vous êtes travailleur autonome ou avez un mauvais dossier de crédit, vous pouvez être obligé d’obtenir une assurance prêt hypothécaire, même avec une mise de fonds de 20 %.

L’assurance prêt hypothécaire n’est pas disponible si :

  • le prix d’achat de la maison est d'un million de dollars ou plus
  • le prêt ne correspond pas aux critères de la compagnie d’assurance prêt hypothécaire

Au besoin, votre prêteur organise une assurance prêt hypothécaire en votre nom.

Combien coûte une assurance prêt hypothécaire

Une prime est le coût que vous payez pour obtenir une assurance prêt hypothécaire.

Les primes d’assurance prêt hypothécaire varient entre 0,6 % et 4,50 % du montant de votre hypothèque. Votre prime dépendra du montant de votre mise de fonds. Plus votre mise de fonds est élevée, moins votre prime d’assurance prêt hypothécaire vous coûte cher.

Trouver les primes basées sur le montant du prêt hypothécaire :

Vous pouvez payer votre prime soit en l’ajoutant à votre prêt hypothécaire ou en versant un montant global. Si vous ajoutez la prime à votre prêt hypothécaire, vous payez des intérêts sur la prime au même taux que celui appliqué à votre prêt hypothécaire.

L’Ontario, le Manitoba et le Québec imposent la taxe de vente provinciale aux primes d’assurance prêt hypothécaire. La taxe provinciale perçue sur la prime ne peut pas être ajoutée à votre prêt hypothécaire. Vous devez la payer lorsque votre prêteur finance votre hypothèque.

Exemple : calcul des primes d’assurance prêt hypothécaire

Vous voulez acheter une maison de 400 000 $. Votre mise de fonds est de 56 000 $, ce qui représente 14 % du prix d’achat. Parce que votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devez obtenir une assurance prêt hypothécaire.

Selon le montant de votre mise de fonds, votre prime équivaut à 3,10 % du montant de votre prêt.

Pour calculer votre prime d’assurance prêt hypothécaire :

  1. Prenez le prix de votre maison et soustrayez votre mise de fonds (400 000 $ - 56 000 $ = 344 000 $)
  2. Prenez le montant de votre prêt hypothécaire et multipliez-le par la prime d’assurance (344 000 $ x 3,10 % = 10 664 $)
  3. Votre prime d’assurance prêt hypothécaire est donc de 10 664 $

Si vous ajoutez la prime à votre prêt (344 000 $ + 10 664 $ = 354 664 $), votre prêt hypothécaire est alors de 354 664 $. Vous devez maintenant payer plus en intérêts, puisque le montant de votre hypothèque a augmenté.

Supposons que vous prévoyez rembourser cette hypothèque sur 25 ans à un taux d’intérêt de 4 %. Comparativement à quelqu’un dont le paiement initial est de 20 % pour la même maison, vous payez 20 038 $ de plus en intérêt pour votre prime d’assurance prêt hypothécaire.

En tout, votre assurance prêt hypothécaire vous coûte 30 702 $.

L’incidence de la mise de fonds sur le coût total de l’hypothèque

Économisez le plus possible en prévision de votre mise de fonds. Plus la mise de fonds est élevée, moins vous devez emprunter, ce qui vous fait économiser des milliers de dollars en frais d’intérêt.

Exemple : comment le montant de la mise de fonds a une incidence sur le coût de l’hypothèque

Vous voulez acheter une maison de 400 000 $.

En supposant que :

  • le taux d’intérêt est de 4 %
  • la période d’amortissement est sur 25 ans
  • la fréquence des paiements est mensuelle
  • la prime d’assurance prêt hypothécaire est ajoutée à l’hypothèque
Tableau 2 : Incidence du montant de la mise de fonds sur le coût total de l’hypothèque
Mise de fonds Montant de la mise de fonds Hypothèque

Prime d’assurance-prêt hypothécaire Hypothèque
(y compris l’assurance-prêt hypothécaire)
Coût total de votre maison
(hypothèque, l’assurance-prêt hypothécaire, intérêts et mise de fonds)
5 % 20 000 $ 380 000 $ 15 200 $ 395 200 $ 643 649 $
10 % 40 000 $ 360 000 $ 11 160 $ 371 160 $ 625 712 $
20 % 80 000 $ 320 000 $ Non requis 320 00 $ 584 979 $
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