Combien faut-il pour une mise de fonds

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Qu’est-ce qu’une mise de fonds minimum

Une mise de fonds est le montant que vous versez pour l’achat d’une maison. La mise de fonds est déduite du prix d’achat de votre maison. Votre hypothèque couvre le solde du prix de la maison.

Le montant minimum que vous devez fournir comme mise de fonds dépend du prix d’achat de la maison.

Si votre mise de fonds est de moins de 20 % du prix d’achat de votre maison, vous devez obtenir une assurance prêt hypothécaire.

Tableau 1 : Montant minimum de la mise de fonds selon le prix d’achat de votre maison
Prix d’achat de votre maison Montant minimum de la mise de fonds
500 000 $ ou moins
  • 5 % du prix d’achat
500 000 $ à 999 999 $
  • 5 % de la première tranche de 500 000 $ du prix d’achat
  • 10 % du reste du prix d’achat qui dépasse la première tranche de 500 000 $
1 million ou plus
  • 20 % du prix d’achat

La mise de fonds exigée peut être plus élevée. C’est habituellement le cas si vous êtes travailleur autonome ou avez un mauvais dossier de crédit.

Règle générale, vous versez la mise de fonds à partir de vos propres fonds. Il est préférable d’économiser pour la mise de fonds et de réduire vos dettes au minimum.

Exemple : comment calculer votre mise de fonds minimale

Le calcul de la mise de fonds minimale dépend du prix d’achat de la maison. 

Si le prix d’achat de votre maison est de 500 000 $ ou moins

Si vous achetez une maison de 400 000 $, votre mise de fonds minimum est de 5 % du prix d’achat. Le prix d’achat multiplié par 5 %, soit 20 000 $.

Si le prix d’achat de votre maison est de plus de 500 000 $

Si vous achetez une maison de 600 000 $, votre mise de fonds minimum est de 5 % pour la première tranche de 500 000 $, soit 25 000 $. Pour le solde de 100 000 $, votre mise de fonds minimum est de 10 %, soit 10 000 $. Une fois les deux montants combinés, votre mise de fonds minimale doit être de 35 000 $.

Qu’est-ce que l’assurance prêt hypothécaire

L’assurance prêt hypothécaire protège le prêteur en cas de défaut de paiement de votre part. Elle ne vous protège pas. L’assurance prêt hypothécaire est aussi appelée assurance hypothécaire.

Si votre mise de fonds est de moins de 20 % du prix d’achat de votre maison, vous devez obtenir l’assurance prêt hypothécaire.

Vous pourriez devoir obtenir l’assurance prêt hypothécaire, même avec une mise de fonds de 20 %. C’est souvent le cas si vous êtes travailleur autonome ou avez un mauvais dossier de crédit.

L’assurance prêt hypothécaire n’est pas disponible si :

  • le prix d’achat de la maison est d’un million de dollars ou plus
  • le prêt ne correspond pas aux critères de la compagnie d’assurance prêt hypothécaire

Au besoin, votre prêteur organise une assurance prêt hypothécaire en votre nom.

Combien coûte l’assurance prêt hypothécaire

Les frais que vous payez pour obtenir l’assurance prêt hypothécaire sont appelés des primes. Les primes d’assurance prêt hypothécaire varient entre 0,60 % et 4,50 % du montant de votre hypothèque. Votre prime dépendra du montant de votre mise de fonds. Plus votre mise de fonds est élevée, moins votre prime d’assurance prêt hypothécaire vous coûte cher.

Trouvez les primes basées sur le montant du prêt hypothécaire :

Vous pouvez payer votre prime soit en l’ajoutant à votre prêt hypothécaire ou en versant un montant global. Si vous ajoutez la prime à votre prêt hypothécaire, vous payez des intérêts sur la prime. Ces intérêts ont le même taux que celui appliqué à votre prêt hypothécaire.

L’Ontario, le Manitoba et le Québec imposent la taxe de vente provinciale aux primes d’assurance prêt hypothécaire. La taxe provinciale perçue sur la prime ne peut pas être ajoutée à votre prêt hypothécaire. Vous devez la payer lorsque votre prêteur finance votre hypothèque.

Incidence de la mise de fonds sur le coût total de votre hypothèque

Économisez le plus possible en prévision de votre mise de fonds. Plus la mise de fonds est élevée, moins vous devez emprunter. Cela peut vous faire économiser des milliers de dollars en frais d’intérêt.

Exemple : Incidence du montant de la mise de fonds sur le coût de votre hypothèque

Vous voulez acheter une maison de 400 000 $.

En supposant que :

  • le taux d’intérêt est de 4 %
  • la période d’amortissement est sur 25 ans
  • la fréquence des paiements est mensuelle
  • la prime d’assurance prêt hypothécaire est ajoutée à l’hypothèque
Tableau 2 : Incidence du montant de la mise de fonds sur le coût total de votre hypothèque
Mise de fonds Montant de la mise de fonds Hypothèque

Prime d’assurance prêt hypothécaire Hypothèque
(incluant l’assurance prêt hypothécaire)
Coût total de votre maison
(incluant toutes les colonnes)
5 % 20 000 $ 380 000 $ 15 200 $ 395 200 $ 643 649 $
10 % 40 000 $ 360 000 $ 11 160 $ 371 160 $ 625 712 $
20 % 80 000 $ 320 000 $ Non requis 320 00 $ 584 979 $

Programmes, plans et incitatifs pour l’achat d’une maison

Avant d’acheter une maison, prenez en considération les programmes, plans et incitatifs disponibles.

Régime d’accession à la propriété (RAP)

Pour vous aider à amasser une mise de fonds, vous pouvez être admissible au RAP. Ce régime vous permet de retirer jusqu’à 35 000 $, libres d’impôt, de votre Régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Vous devez utiliser le montant pour acheter ou construire une maison admissible. Vous avez jusqu’à 15 ans pour rembourser les sommes retirées.

Avant de participer au RAP, demandez-vous si :

  • vous serez en mesure de faire les paiements
  • le retrait des fonds aura-t-il une incidence sur votre épargne-retraite

Notez bien que :

  • le fait de ne pas faire les paiements peut finir par vous coûter cher en impôt
  • vous perdez de l’argent sur toute croissance financière pendant qu’elle n’est pas dans votre régime

Renseignez-vous pour savoir si vous êtes admissible au RAP et sur la façon d’y participer.

Incitatif à l’achat d’une première propriété

Si vous achetez votre première propriété, vous pourriez être admissible au prêt hypothécaire avec participation du gouvernement du Canada. Avec ce type de prêt, le gouvernement vous offre du financement sans intérêt. Ce montant vous aide à réduire vos mensualités hypothécaires sans augmenter votre mise de fonds.

Par l’entremise de l’Incitatif à l’achat d’une première propriété, le gouvernement du Canada offre aux acheteurs d’une première habitation :

  • 5 % du prix d’achat d’une propriété existante
  • 5 % ou 10 % du prix d’achat d’une propriété neuve

Vous devez rembourser le montant de l’incitatif après 25 ans ou lorsque vous vendez la propriété. Vous pouvez également le rembourser à n’importe quel moment, sans pénalité pour remboursement anticipé.

Le remboursement est basé sur la juste valeur marchande de la propriété au moment du remboursement.

Vérifiez si vous êtes admissible à l’Incitatif à l’achat d’une première propriété.

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