Régimes de pension d'employeur

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Notions de base des régimes de pension d’employeur

Un régime de pension d’employeur est un régime enregistré qui vous procure une source de revenu pendant votre retraite. En vertu de ces régimes, vous et votre employeur (ou seulement votre employeur) cotisez régulièrement au régime. Lorsque vous prenez votre retraite, vous recevez un revenu du régime.

Il y a deux principaux types de régimes de pension d’employeur :

  • Régimes de pension à cotisations déterminées
  • Régimes à prestations déterminées

Communiquez avec un conseiller en ressources humaines ou un gestionnaire de régime de pension pour savoir comment fonctionne votre régime de pension d’employeur.

Si vous avez changé d’emploi au cours de votre carrière, vous pourriez recevoir deux pensions ou plus d’employeurs différents. Vous pourriez être en mesure de transférer votre ancienne pension à votre nouveau régime.

Parlez à un planificateur financier, à un représentant de votre institution financière ou à votre représentant des ressources humaines pour comprendre les choix qui s’offrent à vous.

Régimes de pension à cotisations déterminées

Dans un régime de pension à cotisations déterminées, vous savez combien vous cotiserez au régime, mais pas combien vous recevrez à la retraite.

Règle générale, vous et votre employeur versez chaque année un montant déterminé à votre régime de pension.

L’argent de votre régime de pension à cotisations déterminées est investi dans un ou plusieurs produits en votre nom. Vous pouvez choisir la façon dont votre argent est investi. Le montant que vous recevrez à la retraite dépendra de la façon dont votre régime est géré et du rendement des placements.

Vous devrez habituellement choisir où placer l’argent dans votre régime de pension à cotisations déterminées lorsque vous prendrez votre retraite. Vos options seront souvent de mettre votre argent dans :

  • une rente
  • un régime enregistré d’épargne-retraite immobilisé ou un fonds enregistré de revenu de retraite immobilisé
  • une combinaison des deux

Vous pouvez retirer l’argent de votre régime de pension en espèces s’il est inférieur à un certain montant. Selon votre âge et les modalités de votre régime de pension, vous pourriez aussi réinvestir une partie de cet argent dans un autre régime financier. Cela peut comprendre un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) non immobilisé.

Ladministrateur de votre régime de pension vous informera de vos options lorsque vous prendrez votre retraite. Vous pourriez penser à consulter un conseiller financier pour vous aider à décider de la façon de gérer l’argent de votre régime de pension à cotisations déterminées.

Régimes de pension à prestations déterminées

Dans un régime de pension à prestations déterminées, votre employeur s’engage à vous verser un revenu régulier après votre retraite.

Règle générale, vous et votre employeur cotisez au régime. Vos cotisations sont mises en commun dans un fonds. Votre employeur ou un administrateur de régime de pension investit et gère le fonds. Vous n’avez pas à faire de choix d’investissement.

Le revenu que vous obtenez à la retraite est habituellement calculé en fonction de votre salaire et du nombre d’années pendant lesquelles vous avez cotisé au régime. Il s’agit d’un montant fixe qui ne dépend pas du rendement des placements.

Le montant que vous obtenez peut être augmenté régulièrement pour vous aider à couvrir vos dépenses habituelles pendant que le coût de la vie augmente. C’est ce qu’on appelle souvent une pension indexée.

Consultez un représentant en ressources humaines ou l’administrateur de votre régime de pension pour savoir si vous recevrez une pension indexée à votre retraite.

Régimes enregistrés d’épargne-retraite collectifs (REER collectifs)

Un régime enregistré d’épargne-retraite collectif (REER collectif) est un régime d’épargne-retraite parrainé par votre employeur.

Vous ouvrez un REER individuel, mais vous y cotisez par l’entremise de votre employeur. Vous cotisez grâce à des retenues régulières sur votre chèque de paie. Votre employeur peut également cotiser à votre REER en votre nom.

Les détails des REER collectifs varient selon l’employeur. Pour en savoir plus sur votre REER collectif, communiquez avec votre représentant des ressources humaines ou votre représentant de régimes de pension.

Renseignez-vous sur l’établissement d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) individuel et sur la façon de cotiser à un tel régime.

Régimes de pension agréés collectifs (RPAC)

Les régimes de pension agréés collectifs (RPAC) s’adressent principalement aux personnes qui n’ont normalement pas droit à un régime de pension d’employeur. Ces personnes peuvent être des travailleurs autonomes ou des employés de petites et moyennes entreprises.

Les RPAC sont semblables aux régimes de pension à cotisations déterminées. Dans les régimes à cotisations déterminées, votre employeur (et vous, dans certains cas) cotisez un montant fixe à votre pension chaque année. Toutefois, dans le cas des RPAC, votre employeur n’a pas à ajouter d’argent au régime. Vous pouvez demander de ne pas participer au RPAC de votre employeur.

L’argent de votre RPAC est investi dans un ou plusieurs produits en votre nom. Le montant que vous recevrez à la retraite dépendra du rendement de ces placements.

Renseignez-vous sur les coûts associés à un RPAC.

Renseignez-vous pour savoir si vous êtes admissible à un RPAC.

Régime volontaire d’épargne-retraite

Si vous travaillez au Québec, vous pourriez être admissible à un régime d’épargne-retraite volontaire si votre employeur n’offre pas de RPAC. Ces régimes d’épargne sont semblables aux RPAC. Règle générale, ils sont offerts aux employés qui n’ont pas de régime de pension d’employeur et aux travailleurs autonomes.

Renseignez-vous pour savoir si vous êtes admissible à un régime d’épargne-retraite volontaire.

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