Risques à prendre en considération à l’achat d’une auto
Dépréciation et capital négatif
Les autos perdent leur valeur ou se déprécient rapidement. La valeur d’une auto neuve diminue dès que vous quittez le terrain du concessionnaire et elle continue de diminuer avec le temps.
À la fin de la première année, votre nouvelle auto peut valoir 25 % de moins que le prix que vous avez payé. Au cours des quatre prochaines années, votre nouvelle auto perdra habituellement de 15 % à 25 % de sa valeur chaque année.
Vous avez un « capital négatif » lorsque votre auto vaut moins que le montant que vous devez rembourser sur votre prêt auto.
Exemple : Capital négatif à long terme
Il y a deux ans, vous avez acheté une nouvelle auto d’une valeur de 31 300 $. Vous avez payé 3 700 $ en taxes et frais. Le coût total de l’auto était de 35 000 $.
Vous payez l’auto avec un prêt auto de 35 000 $ avec un taux d’intérêt de 4 % sur huit ans. Votre paiement mensuel est d’environ 425 $.
| Depuis combien de temps êtes-vous propriétaire de l’auto? | Dépréciation (25 % après 1 an, 40 % après 2 ans) |
Valeur de votre auto | Montant à rembourser sur le prêt | Montant de capital négatif que vous avez |
|---|---|---|---|---|
| 0 an (toute neuve) | 0 $ | 31 300 $ | 35 000 $ | 3 700 $ |
| 1 an | 7 825 $ | 23 475 $ | 31 200 $ | 7 725 $ |
| 2 ans | 12 520 $ | 18 780 $ | 27 300 $ | 8 520 $ |
* Cet exemple n’est donné qu’à titre d’illustration.
Dans l’exemple ci-dessus, après deux ans, votre auto vaudrait 8 520 $ de moins que ce que vous devez sur votre prêt auto. Il faut beaucoup de temps pour éliminer une situation de capital négatif avec un prêt à long terme.
Graphique : Comparaison du capital négatif pour une auto de 31 300 $ avec un taux d’intérêt de 4 %
Version textuelle : Comparaison du capital négatif pour une auto de 31 300 $ avec un taux d’intérêt de 4 %
| Année(s) depuis l'achat | Valeur de l'auto | Solde du prêt (terme de 5 ans) | Solde du prêt (terme de 8 ans) |
|---|---|---|---|
| 1 | 31 289 $ | 35 357 $ | 35 357 $ |
| 2 | 20 139 $ | 28 838 $ | 31 530 $ |
| 3 | 17 008 $ | 22 055 $ | 27 547 $ |
| 4 | 15 205 $ | 14 995 $ | 23 401 $ |
| 5 | 10 641 $ | 7 647 $ | 19 087 $ |
| 6 | 9 021 $ | 0 $ | 14 597 $ |
| 7 | 7 837 $ | 0 $ | 9 925 $ |
| 8 | 5 236 $ | 0 $ | 5 061 $ |
| 9 | 3 478 $ | 0 $ | 0 $ |
Cet exemple illustre comment un prêt auto à long terme peut prolonger la période pendant laquelle vous avez un capital négatif. Avec un prêt de cinq ans, vous commencez à accumuler un capital positif plus tôt. La valeur de votre auto est donc plus élevée que le montant que vous devez au cours de la quatrième année. Avec un prêt de huit ans, vous avez un capital négatif jusqu’à la septième année.
Les risques financiers du capital négatif
S’il vous arrive un imprévu et que vous devez vendre votre auto rapidement, vous pouvez perdre de l’argent si votre auto vaut moins que le solde de votre prêt. Vous devez alors emprunter de l’argent pour régler la différence entre votre prix de vente de l’auto et votre dette.
Si vous avez un accident et que votre auto est une perte totale, le montant que vous recevez de la compagnie d’assurance peut ne pas être suffisant pour rembourser le solde de votre prêt auto. Par exemple, si votre compagnie d’assurance évalue la valeur de remplacement de votre auto à 10 000 $ et que vous devez encore 16 000 $ sur votre prêt, vous devez payer la différence de 6 000 $.
Si votre auto vaut moins que solde de votre prêt et que vous décidez de la vendre à votre concessionnaire pour en acheter une autre, vous pouvez finir par payer beaucoup plus. Vous devrez emprunter pour payer la nouvelle auto et pour rembourser le solde de votre prêt, ce qui peut représenter un prêt plus important, avec plus de frais d’intérêt. Ainsi, le montant du capital négatif peut augmenter davantage.
Risques associés aux prêts auto à long terme
Les prêts auto d’une durée de 72 mois (6 ans) ou plus sont considérés comme étant des prêts à long terme.
Avantages et inconvénients d’un prêt auto à long terme
Avant d'obtenir un prêts auto à long terme, pensez aux avantages et aux inconvénients.
Avantage
- Vous pouvez avoir des paiements réguliers moins élevés pour l’achat d’une auto
Inconvénients
- Cela peut vous encourager à acheter une voiture plus chère que ce dont vous avez besoin
- Vous paierez plus d’intérêts pendant la durée du prêt
- Vous perdrez de l’argent si la valeur de votre auto est inférieure au solde de votre prêt quand vous vendez ou échangez l’auto contre de l’argent
Payer plus pour la même auto
Le coût total de l’auto sera plus élevé si vous choisissez un prêt à plus long terme en raison des intérêts que vous payez pendant la durée du prêt. Dans l’exemple suivant, vous payez deux fois plus d’intérêts, ce qui augmente le coût total de plus de 2 700 $.
| Prix de l’auto | Taux d’intérêt du prêt | Durée du prêt (mois) | Intérêts totaux payés | Coût de l’auto avec intérêts |
|---|---|---|---|---|
| 25 000 $ | 5 % | 36 | 1 974 $ | 26 974 $ |
| 25 000 $ | 5 % | 84 | 4 681 $ | 29 681 $ |
*Cet exemple n’est donné qu’à titre d’illustration. Les montants ont été arrondis au dollar près.
Acheter une auto qui coûte plus cher
Dans l’exemple ci-dessous, les paiements réguliers sont les mêmes, même si la première auto est presque deux fois plus chère que la deuxième. Dans le cas de la première auto, vous devrez vous assurer de pouvoir faire les paiements réguliers et payer tous les frais courants pendant deux fois plus longtemps, tout en payant près de 3 500 $ de plus en intérêts.
| Prix de l’auto | Taux d’intérêt du prêt | Durée du prêt (mois) | Paiement régulier | Montant total payé |
|---|---|---|---|---|
| 29 775 $ | 5 % | 72 | 479,50 $ | 34 524 $ |
| 16 000 $ | 5 % | 36 | 479,50 $ | 17 262 $ |
*Cet exemple n’est donné qu’à titre d’illustration.
Réduire les risques associés au financement automobile
Voici ce que vous pouvez faire pour éviter les risques associés au financement d’une auto :
- Acheter une auto selon vos moyens
- Choisir le prêt avec la durée la plus courte possible selon votre budget
- Faire un paiement initial plus important
- Déterminer si l’achat d’une auto neuve ou d’occasion est votre meilleure option
- Tenir compte du fait que vos besoins pourraient changer à l’avenir - par exemple, vous pourriez vouloir avoir des enfants un jour et avoir besoin d’une voiture plus grande
- Éviter d’échanger votre auto si le solde de votre prêt est supérieur à la valeur de votre auto
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