Plans de location avec option d'achat

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Qu’est-ce qu’un programme de location avec option d’achat

Plusieurs entreprises offrent des programmes de location avec option d’achat pour les meubles, les appareils électroménagers, les appareils électroniques et les voitures. Ces programmes sont également appelés «location-achat», «louer pour acheter» et «crédit-bail». Avec ce type de programme, vous pouvez étaler le paiement de votre achat sur une période déterminée.

Un programme de location avec option d’achat est généralement un accord pour la location d’un bien. Vous ne serez propriétaire du bien qu’une fois que vous aurez rempli les conditions de votre contrat de location avec option d’achat. En plus de votre paiement mensuel, vous pourriez avoir à payer des frais. Ces frais peuvent comprendre un montant supplémentaire à payer si vous voulez acheter l’article. Si vous changez d’avis, ou si vous ne voulez pas acheter l’article, vous pouvez le retourner à l’entreprise.

Des solutions de location avec option d’achat sont également offertes pour l’achat d’une maison. Par contre, elles sont différentes des programmes de location avec option d’achat. On les appelle souvent les maisons en location-achat.

Qui offre des programmes de location avec option d’achat

Les programmes de location avec option d’achat sont généralement offerts par des entreprises spécialisées dans la location de produits. Ces entreprises ont généralement un stock limité et présentent des prix d’achat plus élevés que les magasins de détail.

Voici quelques exemples de types d’entreprises offrant des programmes de location avec option d’achat:

  • Fournisseurs de services de location avec option d’achat, aussi appelés fournisseurs de services de crédit-bail
  • Entreprises de location de voitures
  • Concessionnaires de véhicules d’occasion

Comment fonctionnent les programmes de location avec option d’achat

Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre si vous envisagez un programme de location avec option d’achat.

Ce que vous devez fournir à une entreprise proposant un service de location avec option d’achat

En général, une entreprise de location avec option d’achat exigera la preuve que vous possédez :

  • un revenu régulier
  • une adresse permanente

Certaines entreprises vous demanderont également des références.

Effectuer vos paiements

Dans le cadre d’un programme de location avec option d’achat, vous vous engagez de faire des paiements de location réguliers. Vous pouvez effectuer vos paiements réguliers en ligne, par l’intermédiaire de votre banque ou en argent comptant en magasin.

Livraison et installation

De nombreuses entreprises de location avec option d’achat incluent le coût de la livraison et de l’installation dans le prix du programme de location avec option d’achat. Toutefois, si vous décidez de retourner l’article, il se peut que vous deviez payer les frais d’expédition ou d’autres frais. Vérifiez les modalités de votre entente de location avec option d’achat.

Apprenez-en davantage sur ce que vous devez savoir avant de signer un contrat.

État du produit

Demandez à l’entreprise de location-vente si le produit que vous achetez est neuf ou d’occasion. Certaines entreprises de location avec option d’achat peuvent offrir des produits légèrement usagés ou remis à neuf. Les entreprises de location avec option d’achat peuvent aussi offrir des produits qui ne sont plus sur le marché et ne sont plus offerts par le fabricant. Ces produits peuvent être plus difficiles à remplacer ou à réparer.

Vérifiez la politique de votre entreprise de location avec option d’achat en matière de réparation et de remplacement.

Combien coûtent les programmes de location avec option d’achat

Lorsque vous achetez un article dans le cadre d’un programme de location avec option d’achat, vous pouvez vous attendre à payer de deux à cinq fois le prix de détail régulier.

Réfléchissez à votre besoin et déterminez si un programme de location avec option d’achat vous convient ou non. Demandez-vous si vous avez besoin de l’article maintenant, si vous pouvez attendre ou si vous en avez besoin tout court.

Vous pouvez aussi comparer les programmes de location avec option d’achat avec d’autres options d’achat, comme l’achat immédiat de l’article, l’utilisation d’une carte de crédit ou d’une marge de crédit. Vous pouvez ainsi déterminer s’il existe des solutions de rechange moins coûteuses.

La plupart des magasins de détail proposent d’autres options de financement, telles qu’une carte de crédit de commerçant ou un plan de paiement «Achetez maintenant, payez plus tard». Ces solutions sont différentes des programmes de location avec option d’achat et peuvent être moins coûteuses.

En savoir plus sur les programmes «Achetez maintenant, payez plus tard».

Option «comme au comptant»

Certaines entreprises de location avec option d’achat offrent une option appelée «comme au comptant». Grâce à elle, vous ne payez pas de frais supplémentaires si vous payez le montant total dans un délai donné. En règle générale, vous devez payer le montant total dans les 90 ou 120 jours suivant votre achat.

Le prix d’un article que vous achetez avec l’option «comme au comptant» peut être beaucoup plus élevé que le prix qui vous serait facturé dans un magasin de détail. C’est ce qu’on appelle une majoration. Comparez le prix d’achat de l’article que vous voulez acheter dans une entreprise de location avec option d’achat avec celui de produits similaires proposés dans des magasins de détail.

Comment vos paiements réguliers sont-ils calculés

Lorsque vous choisissez un article dans le cadre d’un programme de location avec option d’achat, l’entreprise de location avec option d’achat vous transmet un devis indiquant le montant du paiement régulier.

Pour obtenir ce montant, elle inclut généralement dans son calcul :

  • le prix de détail de l’article proposé avec l’option «comme au comptant»
  • tous les autres frais applicables

Ce montant est divisé en versements égaux. Même si le montant du paiement régulier ne semble pas élevé, considérez le coût total avant d’effectuer votre achat. Vous pouvez calculer le coût total de l’achat en multipliant le montant du paiement régulier par le nombre de paiements figurant dans votre programme.

Supposons que vous voulez acheter un canapé. Le canapé coûte 800 $ dans un magasin de détail, contre 1 350 $ dans une entreprise de location-vente, si vous choisissez l’option «comme au comptant». Vous décidez d’acheter le canapé dans le cadre d’un programme de location avec option d’achat. L’entreprise de location avec option d’achat peut vous proposer diverses options de paiement mensuel, qui comprennent des frais en plus du prix plus élevé.

À titre d’exemple, elle peut vous demander de payer 22 $ par semaine pendant 104 semaines. Dans ce cas, le canapé vous coûterait 2 288.

Graphique 1 : Comparaison du coût des programmes de location avec option d’achat et du coût des achats au détail

Graphique 1 : Comparaison du coût des programmes de location avec option d’achat et du coût des achats au détail

Le graphique 1 présente le coût d’un programme de location avec option d’achat, comparé à celui d’un achat au détail. Les montants sont approximatifs et ont été arrondis au dollar près.

Graphique 1 – Version textuelle
Option d'achat Prix d'achat total (hors taxes)
Magasin de détail 800 $
Option "comme au comtant" 1 350$
Programme de location avec option d'achat 2 288$

Que se passe-t-il si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements pour une location avec option d’achat

Si vous n’avez plus les moyens d’effectuer vos paiements, vous pouvez retourner l’article à l’entreprise de location avec option d’achat. Vous ne récupérerez pas l’argent déjà versé.

Si vous omettez de faire un paiement, l’une des situations suivantes peut se produire :

  • l’entreprise récupérera ou saisira l’article
  • vous devrez payer la totalité de l’article pour le conserver

Vous pourriez également avoir à payer des frais de pénalité pour avoir rompu votre entente de location avec option d’achat.

Les modalités de votre entente de location avec option d’achat vous diront ce qui se passera si vous omettez de faire un paiement.

Avantages et inconvénients des programmes de location avec option d’achat

Avant de conclure une entente de location avec option d’achat, comparez-en les avantages et les inconvénients.

Avantages des programmes de location avec option d’achat

  • Vous pouvez acheter un produit dont vous avez besoin, comme un appareil ménager ou des meubles, en faisant des paiements sur une période de temps et selon votre budget
  • Vous pouvez acheter quelque chose que vous ne pouvez pas payer au complet immédiatement
  • Vous pourriez bénéficier de réparations ou d’un remplacement gratuits
  • La plupart des entreprises approuvent les clients qui n’ont pas de cote de crédit ou qui ont une cote de crédit faible
  • Si vous effectuez vos paiements à temps, vous pourrez améliorer votre cote de crédit

Inconvénients des programmes de location avec option d’achat

  • Vous pourriez payer des frais très élevés en plus du prix de l’article
  • Vous devez effectuer vos paiements à temps; sinon, vous pourriez payer des frais supplémentaires ou perdre le droit d’acheter l’article
  • Vous pourriez être tenté de contracter une dette que vous ne pouvez pas vous permettre
  • C’est plus coûteux que d’autres options de financement
  • Si vous retournez l’article, vous devrez peut-être payer des frais pour l’usure du produit

Déposer une plainte au sujet de votre programme de location avec option d’achat

Si vous avez une plainte concernant votre programme de location avec option d’achat, vous devriez communiquer directement avec l’entreprise pour savoir si elle a mis en place un processus officiel de traitement des plaintes.

Pour plus de renseignements sur les règles qui s’appliquent aux entreprises comme les magasins de détail ou pour déposer une plainte, vous pouvez aussi communiquer avec le bureau de protection des consommateurs de votre province ou territoire.

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