Plans « Achetez maintenant, payez plus tard »

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Qu’est-ce qu’un plan « Achetez maintenant, payez plus tard »

De nombreuses entreprises offrent des plans « Achetez maintenant, payez plus tard » pour l'achat de produits et services. Avec ce type de plan, vous financez votre achat à crédit. Vous pouvez acheter quelque chose dont vous avez besoin, sans avoir à le payer immédiatement. Vous pouvez étaler les paiements sur une période qui convient à votre budget.

Ces plans s’appellent également plans de financement d’achats, services de crédit de commerçant ou prêts à tempérament.

Il y a différents modèles de paiement, mais tous offrent la possibilité de reporter les paiements.

Les entreprises offrent habituellement un taux promotionnel pour les achats faits avec un plan « Achetez maintenant, payez plus tard ». Ce taux peut être aussi bas que 0 % intérêt. Toutefois, si vous n’effectuez pas vos paiements à temps, vous devrez probablement payer des frais.

Certaines entreprises demandent des frais administratifs pour mettre en place un plan « Achetez maintenant, payez plus tard ». Règle générale, vous devez payer ces frais au départ.

Assurez-vous de bien comprendre les conditions de votre plan « Achetez maintenant, payez plus tard ».

Comment fonctionne un plan « Achetez maintenant, payez plus tard »

Règle générale, un plan « Achetez maintenant, payez plus tard » comprend les ententes suivantes :

  • une entente avec un commerçant pour l’achat d’un produit ou service
  • une entente avec un fournisseur de services financiers pour financer l’achat

Les fournisseurs de services financiers comprennent :

  • les institutions financières, dont les banques, les coopératives de crédit et les caisses populaires
  • les sociétés de prêt
  • les entreprises de services monétaires (ESM), dont les applications financières (fintech)

Votre entente avec un fournisseur de services financiers précise habituellement :

  • le montant des paiements
  • la fréquence des paiements
  • le nombre de paiements
  • le taux d’intérêt
  • les frais
  • la méthode de paiement

Demandez au commerçant ou au fournisseur de services financiers de vous expliquer ce que vous ne comprenez pas.

Apprenez-en davantage sur les applications financières.

Types de plans « Achetez maintenant, payez plus tard »

Il existe 2 types de plans « Achetez maintenant, payez plus tard ».

Plan de paiements égaux

Avec un plan de paiements égaux, vous effectuez des paiements réguliers. Ces paiements s’appellent également des versements. Les conditions de votre entente indiquent le montant minimum que vous devez verser à chaque période de paie. Vous devez effectuer ces paiements jusqu’à ce que le solde complet soit remboursé.

Plan de paiement différé

Avec un plan de paiement différé, vous devez rembourser le solde avant la date d’échéance. Il n’y a pas de montant précis pour les paiements. Vous gérez votre propre plan de paiement.

Modèles de paiement pour les plans « Achetez maintenant, payez plus tard »

Lorsque vous optez pour un plan « Achetez maintenant, payez plus tard », vous financez votre achat à crédit. Cela signifie que vous concluez une entente avec un fournisseur de services financiers. Ce dernier peut vérifier votre crédit avant d’approuver votre demande.

Pour financer votre achat, le fournisseur de services financiers peut vous offrir différents modes de paiement, dont :

  • transactions de débit préautorisé
  • transactions de carte de crédit préautorisée
  • carte de crédit de commerçant
  • option sur votre carte de crédit courante
  • prêt personnel

Ce dont il faut tenir compte avant d’opter pour un plan « Achetez maintenant, payez plus tard »

Avant d’opter pour un plan « Achetez maintenant, payez plus tard », vous devez tenir compte des points suivants :

  • assurez-vous d’avoir vraiment besoin de l’article que vous prévoyez acheter
  • assurez-vous d’avoir la discipline nécessaire pour régler le solde avant la date d’échéance
  • déterminez si vous pouvez payer des taux d’intérêt plus élevés et les frais applicables si vous manquez un paiement ou si vous ne pouvez pas régler le solde à la date d’échéance

Avant de demander un plan « Achetez maintenant, payez plus tard », comparez les avantages et les inconvénients.

Avantages des plans « Achetez maintenant, payez plus tard »

  • vous pouvez faire un achat nécessaire et étaler les paiements sur une période qui convient à votre budget
  • vous pouvez profiter d’un faible taux d’intérêt ou d’un taux de 0 % si vous effectuez les paiements à temps et réglez le solde avant l’échéance

Inconvénients des plans « Achetez maintenant, payez plus tard »

  • cela peut être un moyen coûteux d’emprunter de l’argent si vous manquez un paiement
  • des frais peuvent s’appliquer, ce qui signifie que votre achat pourrait coûter plus que son prix de vente
  • vous devez faire preuve de discipline pour faire vos paiements selon le plan
  • vous pouvez finir par trop emprunter si vous contractez une dette dont vous n’avez pas les moyens ou qui ne convient pas à votre budget
  • vous pouvez mettre votre crédit à risque
  • vous pouvez mal évaluer le coût réel/total de votre achat
  • cela pourrait vous amener à dépenser au-delà de vos moyens ou à faire des achats impulsifs

Déposer une plainte au sujet de votre plan « Achetez maintenant, payez plus tard »

Si vous avez une plainte concernant votre plan « Achetez maintenant, payez plus tard », communiquez avec votre fournisseur de plan. Selon votre contrat, vous pourriez également devoir communiquer avec le commerçant.

Toutes les institutions financières sous réglementation fédérale doivent avoir un processus de traitement des plaintes en place.

Dépôt d’une plainte auprès de votre institution financière.

Si votre fournisseur de carte de crédit est réglementé par une province ou un territoire, communiquez avec les organismes de surveillance fédéraux et autres organismes de réglementation.

Pour plus d’information sur les règles qui s’appliquent aux commerçants ou pour déposer une plainte, communiquez avec votre bureau d’information aux consommateurs fédéral, provincial et territorial.

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