Les plans de paiement « Achetez maintenant, payez plus tard »

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Qu’est-ce qu’un plan de paiement « Achetez maintenant, payez plus tard »

Un grand nombre de commerçants offrent des plans de paiement « Achetez maintenant, payez plus tard » pour l’achat de meubles, d’appareils ménagers, de produits électroniques est de services. Ces plans sont aussi appelés des plans de financement d’achats ou des services de crédit de commerçant. Ces plans vous permettent d’acheter quelque chose dont vous avez besoin en étalant le paiement sur une période de temps en fonction de votre budget.

Règle générale, les plans de paiement « Achetez maintenant, payez plus tard » comprennent : 

  • une entente avec le commerçant pour l’achat d’un produit
  • une entente avec le fournisseur des services financiers pour le financement de l’achat

Pour le financement de votre achat, le fournisseur de services financiers peut vous offrir une des options suivantes : 

  • une carte de crédit commerçant
  • un prêt personnel

Règle générale, vous recevez un taux d’intérêt promotionnel sur votre achat pendant la durée du financement. Ce taux peut être aussi faible que 0 %. Cependant, il y peut avoir des coûts si vous faites un paiement en retard ou s’il y a des frais supplémentaires.

Types de plans de paiement « Achetez maintenant, payez plus tard »

Il y a deux types courants de plans de paiement « Achetez maintenant, payez plus tard ».

Plan de paiements égaux

Si vous avez un plan de paiements égaux, vous devez effectuer des paiements réguliers. Les conditions de votre entente indiquent le montant minimum que vous devez payer chaque mois. Vous continuez à faire ces paiements jusqu’au remboursement du solde.

Si vous financez votre achat avec une carte de crédit commerçant, le montant mensuel du plan de paiement « Achetez maintenant, payez plus tard » peut être affiché sur votre relevé de la façon suivante : 

  • un montant compris dans le paiement mensuel minimum
  • un montant qu’il faut payer en plus du paiement mensuel minimum

Plan de paiement différé

Les plans de paiement différé exigent le remboursement du montant prévu avant la fin de la période de financement. Il n’y a aucun paiement fixe. C’est à vous de gérer le plan de paiement.

Que se passe-t-il si vous ne pouvez pas payer à temps

Si vous manquez un paiement, ou si vous ne remboursez pas le solde avant la fin de la période, vous n’aurez plus droit au taux d’intérêt promotionnel. Par exemple, votre taux d’intérêt peut passer de 0 % à 29 % si vous remboursez le montant prévu en aussi peu qu’un jour en retard. Vous devez payer un taux d’intérêt accru jusqu’au remboursement du solde. Cela peut vous coûter cher.

Si votre paiement est retardé, vous payez des intérêts sur un des montants suivants selon les conditions du plan :  

  • le montant complet depuis la date de l’achat
  • le montant restant du solde

À quoi s’attendre avec un plan de paiement « Achetez maintenant, payez plus tard »

Règle générale, lorsque vous obtenez un plan de paiement « Achetez maintenant, payez plus tard » vous faites habituellement une demande de carte de crédit commerçant. L’émetteur de la carte de crédit peut faire une vérification de crédit pour évaluer votre admissibilité. Il peut aussi transmettre votre historique de paiements aux agences d’évaluation du crédit.

Vous pouvez profiter d’un taux d’intérêt promotionnel sur le montant de l’achat effectué au moyen d’un plan de paiement « Achetez maintenant, payez plus tard ». Vous pourriez être en mesure de faire d'autres achats avec votre carte de crédit commerçant. Le taux d’intérêt promotionnel pourrait ne pas s'appliquer à ces autres achats. Si vous ne pouvez pas effectuer le paiement minimum, vous pourriez payer un taux d'intérêt élevé sur ces autres achats.

Si vous ne souhaitez plus utiliser votre carte de crédit de commerçant, vous devez l’annuler. Il ne suffit pas de la couper ou d’arrêter de l’utiliser. Vous devez rembourser le solde et communiquer avec l’émetteur pour annuler la carte.

Consultez votre dossier de crédit après l’annulation de votre carte pour vérifier la fermeture du compte. Accordez assez de temps à l’émetteur de votre carte de crédit pour communiquer le changement aux agences d’évaluation du crédit. Ceci peut prendre environ 30 jours.

Avant d’accepter un plan de paiement « Achetez maintenant, payez plus tard », assurez-vous de comprendre les termes et les conditions. Posez des questions au représentant du commerçant ou de l’émetteur de la carte de crédit au besoin.

Vos droits et vos responsabilités relatives aux cartes de crédit.

Comprendre votre dossier de crédit.

Les coûts des plans de paiement « Achetez maintenant, payez plus tard »

Vous pouvez être obligé de payer des frais autres que les frais d’intérêt du plan de paiement « Achetez maintenant, payez plus tard ». Par exemple, plusieurs détaillants imposent des frais d’administration. Ces frais, qui sont d’habitude facturés immédiatement, sont liés au plan de paiement.

Lorsque vous vous procurez une carte de crédit de commerçant, vous acceptez également de payer des frais de carte de crédit, qui peuvent comprendre des frais annuels. Lisez attentivement la convention de votre carte de crédit.

Informez-vous sur les frais des cartes de crédit.

N’oubliez pas qu’il y a d’autres frais quand vous achetez un produit avec un plan de paiement « Achetez maintenant, payez plus tard ».

Ces frais sont facturés peu importe la méthode de paiement et ils peuvent comprendre : 

  • des frais environnementaux
  • des frais de livraison

Ce dont il faut tenir compte avant d’accepter un plan de paiement « Achetez maintenant, payez plus tard »

Avant d’accepter un plan de paiement « Achetez maintenant, payez plus tard », pensez aux éléments suivants : 

  • avez-vous vraiment besoin du produit que vous souhaitez acheter
  • êtes-vous assez discipliné pour rembourser le solde avant la fin de la période de financement
  • est-ce que vous pourrez rembourser le solde à temps et continuer à payer vos dépenses régulières
  • est-ce que vous pourrez payer des taux d’intérêt élevés si vous manquez un paiement, si vous ne remboursez pas le solde avant la date prévue
  • est-ce que vous pouvez obtenir un rabais sur le prix du produit si vous payez le montant complet immédiatement

Examinez les avantages et les inconvénients des plans de paiement « Achetez maintenant, payez plus tard » avant d’en faire la demande.

Avantages des plans de paiement « Achetez maintenant, payez plus tard »

  • vous pouvez acheter un produit dont vous avez besoin, comme un appareil ménager ou des meubles, en faisant des paiements sur une période de temps et selon votre budget
  • vous pouvez acheter un produit sans régler tout le montant immédiatement
  • vous pouvez profiter d’un taux d’intérêt faible, ou de 0 %, si vous faites votre paiement à temps et si vous remboursez le solde avant la fin de la période de financement.

Inconvénients des plans de paiement « Achetez maintenant, payez plus tard »

  • il y peut avoir des frais administratifs et, donc, vos coûts seront plus élevés que le prix de votre achat
  • vous devez être discipliné pour effectuer les paiements à temps selon les conditions du plan
  • vous pouvez avoir une dette qui ne correspond pas à votre budget ou à vos moyens
  • vous pouvez nuire à votre cote de crédit si vous manquez des paiements

Informez-vous sur les façons d'améliorer votre cote de crédit.

Déposer une plainte au sujet de votre plan de paiement « Achetez maintenant, payez plus tard »

Communiquez avec l’émetteur de votre carte de crédit de commerçant ou avec l’émetteur du prêt personnel pour déposer une plainte au sujet de votre plan de paiement « Achetez maintenant, payez plus tard ». Selon votre convention, vous pouvez devoir communiquer avec le commerçant.

Toutes les institutions financières sous réglementation fédérale doivent avoir un processus de traitement des plaintes.

Dépôt d'une plainte auprès de votre institution financière.

Si l’émetteur de votre carte de crédit de commerçant est réglementé par une province, communiquez avec l'organisme provincial de réglementation pertinent.

Pour obtenir de plus amples renseignements sur les règles qui s’appliquent aux détaillants ou pour déposer une plainte, communiquez avec votre bureau provincial ou territorial de la protection du consommateur.

Liens connexes

Signaler un problème ou une erreur sur cette page
Veuillez cocher toutes les réponses pertinentes :

Merci de votre aide!

Vous ne recevrez pas de réponse. Pour toute question, contactez-nous.

Date de modification :