Plans « Achetez maintenant, payez plus tard »

Qu’est-ce qu’un plan « Achetez maintenant, payez plus tard »

Plusieur compagnies offrent des plans « Achetez maintenant, payez plus tard » pour l’achat de produits et services. Avec ce type de plan, vous financez votre achat à crédit.

Vous pouvez acheter quelque chose dont vous avez besoin sans devoir le payer en totalité immédiatement. Vous étalez les paiements sur une période qui respecte votre budget.

Ces plans ont d’autres noms.

Ils comprennent :

• plans de paiement par versements
• plans de financement d’achats
• prêts à tempérament
• plans de paiement par carte de crédit
• services de crédit de commerçant

Il existe différents modèles de paiement, mais ils vous permettent tous de payer plus tard.

Certaines compagnies facturent des frais d’administration pour mettre en place le plan. Règle générale, vous payez ces frais au moment de votre achat.

Assurez-vous de bien comprendre les modalités de votre plan.

Comment fonctionnent les plans « Achetez maintenant, payez plus tard »

Un plan « Achetez maintenant, payez plus tard » comprend généralement les ententes suivantes :

• une entente avec le commerçant pour l’achat d’un produit ou service
• une entente avec un fournisseur de services financiers pour financer un achat

Les fournisseurs de services financiers comprennent :

• les institutions financières, y compris les banques, les coopératives de crédit et les caisses populaires
• les sociétés de prêt
• les entreprises de services monétaires (ESM), y compris les compagnies de technologie financières (fintech)

Votre entente avec un fournisseur de services financiers précise habituellement :

• le montant de l’achat
• le montant des paiements
• la fréquence des paiements
• le nombre de paiements
• le taux d’intérêt
• les frais
• le modèle de paiement

Demandez au commerçant ou au fournisseur de services financiers tout ce que vous ne comprenez pas.

Types de plans « Achetez maintenant, payez plus tard »

Il existe 2 types de plans.

Plan de paiement égal

Avec un plan de paiement égal, vous faites des paiements réguliers. Les fournisseurs de services financiers et les commerçants les appellent également «  paiements échelonnés ». Les modalités de votre entente indiquent le montant minimum que vous devez payer et à quelle fréquence. Vous faites des paiements jusqu’à ce que vous remboursiez le solde au complet.

Plan de paiement différé

Avec un plan de paiement différé, vous devez rembourser le solde que vous devez au plus tard à la date d’échéance. Il n’y a pas de montant précis pour les paiements. Vous gérez votre plan de paiement.

Modèles de paiement pour les plans « Achetez maintenant, payez plus tard »

Lorsque vous obtenez un plan « Achetez maintenant, payez plus tard », vous financez votre achat à crédit. Cela signifie que vous concluez une entente avec un fournisseur de services financiers. Le fournisseur de services financiers peut faire une vérification de crédit avant d’approuver votre demande.

Pour financer votre achat, les fournisseurs de services financiers offrent différents modèles de paiement.

Ils comprennent :

Débits préautorisés

Avec un plan de paiement par débits préautorisés, le fournisseur de services financiers prélève automatiquement des paiements réguliers et égaux de votre compte bancaire. Vous donnez vos informations bancaires au fournisseur de services financiers. Habituellement, votre premier paiement a lieu à la date d'achat.

Si vous n'avez pas suffisamment de fonds dans votre compte pour faire le paiement, vous pourriez devoir payer des frais.

Ceux-ci peuvent comprendre :

• des frais de paiement manqué facturés par le fournisseur de services financiers
• des frais d’insuffisance de fonds facturés par votre institution financière

Apprenez-en davantage sur les débits préautorisés.

Transactions par carte de crédit préautorisées

Avec ce modèle de paiement, votre fournisseur de services financiers prélève automatiquement les paiements réguliers et égaux de votre carte de crédit. Vous donnez vos informations de carte de crédit au fournisseur de services financiers. Certains fournisseurs de services financiers facturent des frais de traitement pour chaque paiement. Cela ajoute au coût de votre achat initial.

Habituellement, votre premier paiement a lieu à la date d'achat. La transaction apparaît sur votre relevé de carte de crédit. C’est votre responsabilité de payer votre carte de crédit à temps. Assurez-vous que votre paiement couvre le coût de l’achat.

Cela vous aidera à éviter des frais supplémentaires auprès de votre fournisseur de carte de crédit. Certains fournisseurs de cartes de crédit n’autorisent pas les transactions « Achetez maintenant, payez plus tard ». Ils peuvent bloquer votre transaction.

Apprenez-en davantage sur les frais de cartes de crédit.

Option sur votre carte de crédit

Certains fournisseurs de cartes de crédit offrent l’option « Achetez maintenant, payez plus tard » pour les achats admissibles. Les fournisseurs de cartes de crédit pourraient appeler cette option « versements égaux ». Vous pourriez peut-être avoir plusieurs plans « Achetez maintenant, payez plus tard » sur votre carte de crédit.

Avec cette option, le commerçant débite le montant total de votre achat sur votre carte de crédit. Votre fournisseur de carte de crédit convertit votre achat en un plan de paiement à versements égaux. Cela signifie qu’il divise votre achat en paiements égaux.

Pour utiliser cette option, vous devez en faire la demande auprès de votre fournisseur de carte de crédit. Vérifiez si vous devez le demander avant ou après votre achat.

Avec cette option, vous pourriez bénéficier d’un taux d’intérêt promotionnel. Les taux d’intérêt promotionnels peuvent être aussi bas que 0 %.

Il y a généralement un montant d’achat minimum. Les fournisseurs de cartes de crédit déterminent le processus d’admissibilité des achats.

Lisez attentivement votre entente de carte de crédit. Demandez à votre fournisseur de carte de crédit tout ce que vous ne comprenez pas.

Cartes de crédit de commerçant

Certains commerçants offrent des cartes de crédit avec une option de paiement « Achetez maintenant, payer plus tard ». Une institution financière, comme une banque, émet la carte de crédit de commerçant. Vous pourriez être en mesure d'utiliser votre carte seulement chez un commerçant spécifique ou un ensemble de commerçants.

Certaines cartes de crédit de commerçant offrent un taux d’intérêt promotionnel pour les achats « Achetez maintenant, payez plus tard ». Les taux d’intérêt promotionnels peuvent être aussi bas que 0 %.

Si vous manquez un paiement, vous pourriez perdre votre taux d’intérêt promotionnel. C’est également le cas si vous ne payez pas la totalité du solde au plus tard à la date d’échéance. Par exemple, le taux d’intérêt pourrait passer de 0 % à 35 % si vous manquez la date d’échéance du paiement minimum. Vous devrez payer un taux d’intérêt plus élevé jusqu’à ce que vous ayez payé la totalité du solde. Cela pourrait être coûteux.

Selon les modalités de votre plan, un retard de paiement signifie que vous paierez de l’intérêt sur :

• le montant total à compter de la date d’achat
• le solde impayé

Lorsque vous faites une demande de carte de crédit de commerçant, vous acceptez de payer tous les frais associés à la carte. Cela peut inclure un frais annuel. Lisez attentivement votre entente de carte de crédit.

Le montant du paiement « Achetez maintenant, payez plus » tard peut apparaître sur votre relevé comme suit :

• inclus dans votre paiement mensuel minimum
• comme une transaction que vous devez payer en plus du paiement mensuel minimum

Vous pourriez être en mesure de faire d’autres achats par carte de crédit à l’aide de cette carte. Le taux d’intérêt promotionnel pourrait ne pas s’appliquer à ces autres achats.

Prêt personnel

Un commerçant peut vous proposer de financer votre achat avec un prêt personnel. Il vous fournira la demande de prêt.

Avec cette option, vous concluez une entente avec une institution financière déterminée par le commerçant. Vous empruntez un montant d’argent fixe et acceptez de le rembourser sur une période. Vous devez rembourser le montant total, y compris les intérêts et les frais applicables.

Apprenez-en davantage sur les prêts personnels.

Ce dont il faut tenir compte avant d’obtenir un plan « Achetez maintenant, payez plus tard »

Avant d’obtenir un plan « Achetez maintenant, payez plus tard », tenez compte des points suivants :

• assurez-vous que vous avez vraiment besoin de l’article que vous prévoyez acheter
• assurez-vous d’avoir la discipline pour rembourser le solde au plus tard à la date d’échéance
• déterminez si vous pouvez vous permettre de payer les frais d'intérêts plus élevés et les frais applicables si vous :
  • manquez un paiement, ou
  • ne pouvez pas rembourser le solde à la date d’échéance

Avant de demander un plan « Achetez maintenant, payez plus tard », comparez les avantages et les inconvénients.

Avantages

• Vous pouvez acheter quelque chose dont vous avez besoin et étaler les paiements sur une période qui respecte votre budget.
• Vous pouvez bénéficier d’un faible taux d’intérêt ou d’un taux de 0 % si vous :
  • faites vos paiements à temps, et
  • remboursez votre solde avant la date d’échéance

Inconvénients

• Cela peut être un moyen coûteux d’emprunter de l’argent si vous manquez un paiement.
• Des frais peuvent s’appliquer, ce qui signifie que vous pourriez payer plus que le prix de détail de votre achat.
• Vous devez faire preuve de discipline pour faire vos paiements à temps.
• Cela peut entraîner un endettement excessif si vous contractez une dette :
  • que vous ne pouvez pas vous permettre, ou
  • qui ne convient pas à votre budget
• Vous pourriez mettre votre crédit à risque.
• Vous pourriez mal évaluer le coût réel/total de votre achat.
• Cela pourrait vous amener à dépenser au-delà de vos moyens ou à faire des achats impulsifs.

Déposer une plainte au sujet de votre plan « Achetez maintenant, payez plus tard »

Si vous avez une plainte concernant votre plan « Achetez maintenant, payez plus tard », communiquez avec le fournisseur du plan. Selon votre entente, vous pourriez également devoir communiquer avec le commerçant.

Apprenez quelles règles s’appliquent aux commerçants et comment déposer une plainte auprès de votre bureau d’information aux consommateurs. 

Trouvez votre bureau d’information aux consommateurs provincial ou territorial.

Toutes les institutions financières sous réglementation fédérale doivent avoir un processus de traitement des plaintes en place.

Apprenez comment déposer une plainte auprès de votre institution financière.

Communiquez avec votre organisme de réglementation si votre fournisseur de carte de crédit de commerçant opère sous des réglementations provinciales ou territoriales.

Trouvez votre organisme provincial ou territorial de règlementation.

Liens connexes

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