Obtenir l'aide d'un conseiller en crédit

Vous avez peut-être du mal à payer vos dettes ou à garder le cap sur vos paiements. Dans ce cas, vous pouvez parler à un conseiller en crédit. Le fait de lui parler n’a pas d’impact sur votre cote de crédit.

Un organisme de conseil en crédit peut vous offrir une gamme de services, comme :

Trouver un organisme de conseil en crédit

Des organisations à but non lucratif et des compagnies à but lucratif offrent des services de conseil en crédit.

Faites vos recherches pour trouver un organisme de confiance et un conseiller en crédit accrédité. Assurez-vous de connaître les services que vous recevez et leurs coûts.

Renseignez-vous sur la réputation de l’organisme

Assurez-vous que l’organisme est un membre en règle d’une association provinciale ou nationale. Ces associations exigent que leurs membres respectent des normes de pratique précises.

Trouvez une liste des organismes de conseil en crédit au Canada auprès des associations suivantes :

Au Québec, les services de conseils en crédit et budget sont souvent offerts par des Associations coopératives d’économie familiale (ACEF).

Pour une liste d’ACEF, visitez : 

Renseignez-vous au sujet des plaintes graves ou non résolues concernant l’organisme. Cela comprend les paiements en retard aux créanciers ou la fausse publicité.

Vérifiez si l’organisme a fait l’objet de plaintes auprès :

Faites attention quand vous cherchez de l'aide

Certaines entreprises qui proposent d’aider à régler les dettes ou de rétablir le crédit induisent les consommateurs en erreur.

Ce que vous devez savoir lorsque vous obtenez de l’aide pour régler vos dettes ou rétablir votre crédit.

Regardez attentivement la publicité de l’organisme

Si ça semble trop beau pour être vrai, c’est probablement le cas.

Certains organismes ou compagnies peuvent faire des déclarations inexactes ou affirmer qu’ils :

Gardez en tête :

Trouvez un ministère ou un organisme gouvernemental :

Renseignez-vous sur les services et les coûts de l’organisme

Les services qu’offrent les organismes de conseil en crédit, ainsi que les frais, peuvent varier beaucoup.

Posez les questions suivantes sur les services offerts pour trouver le bon organisme qui peut vous aider :

Posez des questions sur les qualifications du conseiller

Les conseillers en crédit ne sont pas obligés, selon la loi, de recevoir de la formation spécialisée. Par contre, plusieurs conseillers en crédit ont reçu de la formation.

Posez des questions sur les qualifications du conseiller sur :

Le but des formations est de permettre aux conseillers d’avoir les compétences uniques pour aider les consommateurs avec leurs finances personnelles.

Êtes-vous à l’aise avec le conseiller en crédit

Si l’organisme de conseil en crédit semble répondre à vos besoins, demandez de rencontrer un conseiller en crédit. Vous pouvez ainsi vous assurer qu’il s’agit de la bonne personne pour vous. Aucun organisme de conseil en crédit digne de confiance ne demande des frais pour une première rencontre.

Assurez-vous d’avoir confiance en l’opinion et le jugement du conseiller. Si vous n’êtes pas à l’aise, demandez si vous pouvez voir un autre conseiller.

Plan de gestion des dettes

Vous pouvez obtenir un plan de gestion des dettes auprès d’un conseiller en crédit.

Un plan de gestion des dettes est une proposition informelle qu’un conseiller en crédit fait à vos créanciers en votre nom. Ceci vous permet de regrouper vos dettes en un seul paiement mensuel abordable. Dans certains cas, vous pouvez ne pas être obligé de payer les intérêts de la dette. Vous devez habituellement rembourser 100 % de vos dettes.

Avant d’obtenir un plan de gestion des dettes, vous devez rencontrer un conseiller en crédit. Il évaluera votre situation, vous aidera à faire un budget et vous donnera des conseils pour régler vos dettes. Si vous décidez d’obtenir un plan de gestion des dettes, il communiquera avec vos créanciers en votre nom.

Votre conseiller en crédit leur demandera s’ils peuvent :

Il se peut que des créanciers n’acceptent pas votre plan de gestion de dettes. Dans ce cas, votre conseiller en crédit vous suggérera habituellement de négocier une entente de paiement directement avec vos créanciers.

Si vos créanciers acceptent votre plan, vous devrez faire des paiements réguliers à l’organisme de conseil en crédit. L’organisme utilisera vos paiements pour rembourser vos créanciers selon le plan.

Notez que vos créanciers peuvent toujours utiliser des agences de recouvrement pour récupérer l’argent que vous leur devez. Votre conseiller en crédit peut demander aux créanciers d’arrêter, mais ils n’ont pas de pouvoir légal pour les empêcher.

Ce que vous devez savoir avant de demander un plan de gestion des dettes

Pensez aux points suivants avant de demander un plan de gestion des dettes.

Combien ça coûte

Assurez-vous de bien connaître les frais que vous devez payer. Ils peuvent comprendre :

Demandez si l’organisme peut réduire ou éliminer les frais si vous n’avez pas les moyens de les payer.

Est-ce que vous économiserez de l’argent

Un taux d’intérêt plus bas vous permet d’économiser de l’argent. Mais, l’organisme de conseil en crédit peut vous imposer des frais pour ses services.

Comparez les frais de l’organisme à ce que vous payez en intérêt avec le plan de gestion des dettes. Si les frais sont plus élevés que les économies, il vaut mieux d’obtenir de l’aide d’une autre source.

Quel type de dettes sont couvertes

Les plans de gestion des dettes ne couvrent pas tous les types de dettes. Vous devrez continuer de rembourser les dettes qui ne sont pas incluses dans votre plan de gestion des dettes.

Les plans couvrent habituellement des dettes comme :

Les plans ne couvrent habituellement pas des dettes garanties comme les hypothèques et les prêts auto. Avec des dettes garanties, le créancier concerné peut saisir votre bien si vous ne faites pas vos paiements.

Assurez-vous que le conseiller en crédit vous explique exactement quelles dettes sont couvertes par le plan.

Assurez-vous de comprendre vos responsabilités

Lorsque vous avez un plan de gestion des dettes, vous devez vous assurer de :

Si vous ne faites pas vos paiements à temps, votre plan de gestion des dettes peut être annulé. 

Examinez l'entente attentivement

Lisez l’entente du plan de gestion de dettes attentivement avant de la signer. Posez des questions si vous ne comprenez pas les modalités. Conservez une copie de l’entente.

Apprenez-en davantage sur ce que vous devez savoir avant de signer un contrat.

Ce que vous devez faire pendant la durée de votre plan de gestion des dettes

Demandez à l’organisme de vous fournir régulièrement des rapports écrits concernant le statut de votre plan. Demandez les reçus de vos transactions liées au plan de gestion de dettes. Vous aurez ainsi une preuve que l’organisme a fait vos paiements. Lorsque vous avez un plan de gestion des dettes, vos créanciers peuvent arrêter de vous envoyer des relevés mensuels.

Examinez attentivement les rapports ou vos relevés mensuels. Assurez-vous que l’organisme rembourse vos créanciers à temps. Cela vous permet d’éviter des frais de retard ou des entrées négatives dans votre dossier de crédit.

Vous pouvez aussi surveiller votre progrès en consultant votre dossier de crédit. Il comprend de l’information sur la régularité de vos paiements.

Apprenez comment obtenir votre dossier de crédit.

Comparer vos options

La situation de chaque personne est différente. Avant de prendre une décision, parlez à différentes sources pour voir comment elles peuvent vous aider.

Il existe d’autres solutions si vous avez de graves problèmes financiers. Vous pouvez envisager de faire affaire avec un syndic autorisé en insolvabilité. Un syndic est autorisé par le Bureau du surintendant des faillites à gérer des problèmes d’endettement dans le cadre d’un processus de proposition de consommateur ou de faillite. Il s’agit de 2 processus juridiques visant le remboursement des dettes.

Trouvez un syndic autorisé en insolvabilité.

Lorsque vous rencontrez un syndic, il commencera par évaluer votre situation financière. Les syndics offrent généralement cette évaluation gratuitement. Si votre situation financière le permet, vous pouvez envisager ensuite de faire affaire avec un syndic pour une proposition de consommateur ou une faillite.

Apprenez-en davantage sur les propositions de consommateurs.

Apprenez-en davantage sur les faillites.

Pour vous aider à choisir la meilleure option pour votre situation, vous pouvez poser les questions suivantes :

Comparez les conseils que vous obtenez de chaque source de bonne réputation avant de choisir l’option qui vous convient.

Comparez les différentes options pour vous aider à gérer votre dette sur le site du Bureau du surintendant des faillites.

Déposer une plainte au sujet d’un organisme de conseil en crédit ou un conseiller en crédit

Les gouvernements provinciaux et territoriaux sont responsables de la réglementation des organismes de conseil en crédit. Cela comprend les enquêtes sur les plaintes des consommateurs concernant ces organismes.

Communiquez avec le bureau d'information aux consommateurs de votre province ou territoire.

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