Compte chèque

De Agence de la consommation en matière financière du Canada

Vous pouvez utiliser un compte chèque pour gérer vos transactions quotidiennes. Règle générale, ce genre de compte à des frais de transactions plus faibles.

Règle générale, les comptes chèques  :

  • comprennent l’utilisation d’une carte de débit pour avoir accès à votre argent à un guichet automatique
  • comprennent l’utilisation d’une carte de débit lors d’un achat dans un magasin
  • comprennent le privilège de fair des chèques
  • ne payent pas d’intérêt sur les dépôts

Transactions comprises avec un compte chèque

Certaines institutions financières peuvent imposer des frais pour les transactions effectuées avec l’aide d’un caissier ou d’un employé de la banque.

Communiquez avec votre institution financière pour connaître les frais pour les différents types de transactions.

Transactions avec un caissier

Les transactions avec un caissier sont habituellement effectuées à la succursale, comme  :

  • les retraits
  • les transferts entre comptes
  • les paiements de factures

Transactions libre-service

Les transactions libre-service sont des transactions que vous faites sans l’aide d’un caissier, comme  :

  • les retraits à un guichet automatique
  • les transferts entre les comptes à un guichet automatique, par téléphone ou sur Internet
  • le paiement de factures à un guichet automatique, par téléphone ou sur Internet
  • les chèques
  • les achats par carte de débit au point de vente (par exemple, dans un magasin)
  • les dépôts à un guichet automatique
  • les débits préautorisés

Certaines institutions financières considèrent les transactions effectuées par téléphone avec l’aide d’un agent du service à la clientèle comme étant des transactions avec un caissier. Communiquez avec votre institution financière pour connaître sa politique sur les transactions libre-service.

Renseignez-vous au sujet des frais que vous payez lorsque vous utilisez un guichet automatique.

Frais mensuels

Vos frais bancaires mensuels peuvent varier beaucoup selon votre compte ou forfait.

Payer des frais mensuels fixes

Avec un compte avec frais mensuels, vous payez des frais précis. Cela vous permet de faire un certain nombre et type de transactions chaque mois. Le nombre de transactions, ainsi que leur type, varient selon votre compte. Vous devez payer des frais pour chaque transaction supplémentaire au dessus de la limite de votre forfait bancaire.

Pour d’autres comptes, les frais mensuels peuvent être éliminés si vous conservez un solde minimum mensuel dans votre compte. Cela peut être une bonne façon d’épargner sur les frais bancaires. Par exemple, si vous payez 12 $ par mois en frais, et que vous n’êtes pas obligé de payer des frais si vous conservez un solde mensuel minimum de 2 000 $, vous économisez 144 $ par année.

Vous pouvez également avoir droit à un rabais pour plusieurs produits si vous avez plus d’un produit bancaire auprès de votre institution financière, comme une hypothèque et une carte de crédit.

Renseignez-vous auprès de votre institution financière pour savoir si vous avez droit à un de ces services ou rabais.

Payer des frais par transaction

Avec un compte avec des frais par transaction, ou paiement à l’utilisation, vous payez des frais pour chaque transaction que vous effectuez. Ces frais peuvent s’accumuler rapidement. Soyez attentif au nombre de transactions que vous faites chaque mois avant de décider si un compte avec frais par transaction est la bonne solution pour vous.

Comptes à frais modiques ou comptes sans frais

Certaines institutions financières ont signé une entente avec le gouvernement fédéral pour offrir des comptes à frais modiques avec les caractéristiques de base.

Renseignez-vous pour savoir si vous êtes admissible pour un compte à frais modiques.

Changement des frais de service

Une institution financière peut changer ses frais de service. Toutefois, les institutions financières sous réglementation fédérale doivent vous aviser à l’avance de toute augmentation dans les frais et de tout nouveau frais.

Les institutions financières doivent également vous remettre une liste de tous les frais de service en lien avec votre compte. Par exemple, ils peuvent comprendre des frais pour les chèques sans provision. Demandez une copie de cette liste.

Si vous n’êtes pas avisé de tels changements, déposez une plainte.

Renseignez-vous sur la façon de déposer une plainte.

Économiser sur les frais bancaires

Les frais peuvent s’accumuler rapidement et vous serez facturé pour chaque transaction qui dépasse votre limite mensuelle. Pensez aux points suivants lorsque vous tentez d’économiser sur vos frais bancaires :

  • respectez le nombre maximum de transactions comprises dans votre forfait bancaire
  • conservez un solde minimum dans votre compte pendant tout le mois si votre forfait bancaire vous permet de ne pas payer de frais dans de telles circonstances
  • sachez que vous pouvez devoir payer les frais mensuels complets, ainsi que des frais pour chaque transaction que vous effectuez, si votre solde est sous le montant minimum, même si c'est seulement pour une journée
  • utilisez les services comme les transactions électroniques et libre-service (en ligne et par téléphone) qui coûtent habituellement moins cher que les transactions en succursale
  • utilisez les guichets automatiques de votre propre banque ou coopérative de crédit pour éviter de payer pour les retraits effectués auprès d’un guichet automatique d’une autre institution
  • conservez suffisamment d’argent dans votre compte pour payer les factures et couvrir les chèques. Cela permet d’éviter les frais pour les chèques sans provision ou pour la protection de découvert

Pour économiser sur les frais de retrait à un guichet automatique, pensez aux points suivants :

  • au montant d’argent comptant dont vous avez besoin
  • utilisez votre carte de débit pour les achats en magasin parce qu'il n’y a habituellement pas de frais pour les paiements par carte de débit en magasin
  • retirez de l’argent comptant de votre compte lorsque vous faites un achat par carte de débit dans un magasin qui offre des remises en comptant gratuitement

Parlez aux employés de votre succursale si vous avez besoin d’aide pour comprendre les frais liés à votre compte.

Magasiner pour un compte chèque

Avant de commencer à magasiner pour un compte chèque, pensez :

  • au type de services que vous utilisez
  • à la façon dont vous voulez avoir accès à l’argent dans votre compte
  • à la fréquence à laquelle vous voulez y avoir accès

Étape 1 : Identifiez vos habitudes bancaires

Pensez aux transactions bancaires que vous effectuez pour connaître le type de compte chèque qui vous convient le mieux.

La fréquence à laquelle vous faites des transactions bancaires

Pensez au nombre de transactions que vous faites au cours d’un mois normal. Étudiez vos dossiers.

Comptez le nombre de fois que vous effectuez les transactions suivantes :

  • retraits en argent comptant
  • paiements de facture (en ligne, par chèque, par téléphone ou en personne à la succursale)
  • achats avec carte de débit
  • transferts d’argent par courriel
  • débits préautorisés
  • transferts préautorisés vers un compte d’épargne, comme un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou un régime enregistré d’épargne-retraite (REER)

Le fait de compter le nombre de fois que vous effectuez ces transactions peut vous aider à établir combien de transactions mensuelles doivent faire partie de votre forfait.

Par exemple, si vous ne faites que quelques transactions chaque mois, vous n’avez pas à payer plus pour un compte qui offre un nombre illimité de transactions.

L'endroit où vous faites vos transactions bancaires

Prenez note du nombre de transactions que vous effectuez :

  • à un guichet automatique
  • en ligne
  • par téléphone
  • à la succursale

Si vous utilisez les guichets automatiques pour obtenir de l’argent comptant ou pour faire d’autres transactions, cherchez une institution financière qui a des guichets automatiques à des endroits qui sont pratiques pour vous

Si vous utilisez les services bancaires en ligne ou mobiles, renseignez-vous sur les options qu’offre l'institution financière

Si vous préférez faire vos transactions en succursale, cherchez une institution financière qui a des succursales à des endroits pratiques pour vous et dont les heures d’ouverture conviennent à votre horaire

Les services dont vous avez besoin

Le fait de payer plus pour un service que vous utilisez régulièrement peut coûter cher.

Pensez au nombre de fois que vous utilisez les services qui coûtent plus cher, comme :

  • les transferts d’argent par courriel
  • les chèques personnalisés
  • la protection de découvert
  • un coffret de sûreté
  • des mandats

S’il y a certains produits ou services que vous utilisez souvent, trouvez un compte chèques qui les comprend dans ses frais mensuels ou qui les offreá rabais.

Pensez aux autres caractéristiques qui peuvent être importantes pour vous. Par exemple, vous pouvez être prêt à payer un peu plus pour un compte qui offre :

  • un suivi en ligne de vos dépenses
  • des avis par courriel lorsque de l’argent est retiré du compte
  • pas de frais annuel pour une carte de crédit

Étape 2 : Magasinez

Lorsque vous avez pensé aux services dont vous avez besoin, sachez combien ils coûtent.

Commencez par étudier les comptes sans frais ou à frais modiques pour voir s’ils répondent à vos besoins. Pensez aux avantages de ces comptes si vous effectuez un très petit nombre de transactions chaque mois ou si vous n’avez pas besoin de beaucoup de services supplémentaires.

Comparez s’il coûte moins cher pour vous :

  • d’obtenir un compte avec des frais fixes qui comprend un nombre illimité ou précis de transactions par mois
  • de payer pour chaque transaction individuelle

Utilisez l'Outil de comparaison de comptes pour trouver le compte qui vous convient le mieux.

Étape 3 : Prenez une décision

Assurez-vous de comprendre ce qui est compris avec le compte et combien vous devez payer.

Posez des questions au sujet :

  • des frais mensuels
  • du nombre et des types de transactions qui sont comprises dans les frais mensuels
  • des frais supplémentaires pour certains types de transactions, comme les transactions avec un caissier
  • des frais pour les transactions qui dépassent le nombre maximal de transactions par mois
  • des frais pour les découverts
  • le taux d’intérêt pour les découverts
  • la possibilité de réduire ou annuler les frais si vous conservez un certain solde dans le compte
  • d'obtenir un rabais si vous avez d’autres produits avec la mêmeinstitution financière
  • d'obtenir un rabais sur les frais si vous êtes un jeune, un aîné, un nouvel arrivant ou un étudiant
  • des frais supplémentaires si vous utilisez le guichet automatique d’une autre institution financière

Prenez votre décision selon les services qui sont importants pour vous. Tenez également compte :

  • des coûts
  • du service à la clientèle
  • de la facilité d’utilisation

Revoyez vos besoins et vos préférences de temps à autre. Renseignez-vous pour savoir si votre institution financière, ou une autre institution, offre un compte chèque avec des caractéristiques semblables au vôtre. Une autre institution financière peut offrir un compte semblable pour des frais mensuels moins élevés ou gratuitement.

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