Utiliser une compagnie de règlement de dettes
Découvrez comment le recours à une entreprise de règlement de dettes peut réduire ce que vous devez. Cette option comporte des risques, des frais et des limites que vous devez d’abord comprendre.
Comprendre ce qu’est une compagnie de règlement de dettes
Une compagnie de règlement de dettes négocie avec vos créanciers. Elle leur offre un montant pour régler votre dette. Ce montant est souvent inférieur à ce que vous devez.
Si vos créanciers acceptent l’offre, vous payez ce montant à la compagnie de règlement de dettes. C’est la compagnie qui payera ensuite vos créanciers.
Certains organismes de conseil en crédit peuvent également offrir ce type de service.
Ils peuvent utiliser plusieurs noms, dont :
- consolidation de dettes
- médiation de dettes
- négociation de dettes
- allègement de dettes
- mise en commun de dettes
- réduction de dettes
- élimination de dettes
Les créanciers ne sont pas obligés de travailler avec une compagnie de règlement de dettes. Ils peuvent refuser de réduire votre dette ou de participer à des négociations. La compagnie de règlement de dettes peut imposer des frais, même si vos créanciers refusent l’offre.
La plupart des compagnies de règlement de dettes sont des compagnies à but lucratif. Elles font de l’argent avec les frais qu’elles facturent à leurs clients.
Elles ne donnent pas toujours des conseils en crédit et en gestion de l’argent.
Une compagnie de règlement de dettes peut vous offrir de gérer toutes les communications avec vos créanciers.
Elle peut vous demander de signer une procuration pour obtenir ce pouvoir. Avant de signer, assurez-vous que la compagnie accepte de vous informer de tous les paiements qu’elle fait à vos créanciers. Cela vous permet de confirmer que vos créanciers reçoivent vos paiements.
Soyez prudent lorsque vous cherchez de l’aide avec vos dettes ou pour rétablir votre crédit
Certaines compagnies pourraient vous induire en erreur.
Tenir compte des risques liés à une compagnie de règlement de dettes
Certaines compagnies de règlement de dettes peuvent utiliser des pratiques qui vous exposent à des risques.
Vente sous pression
Certaines entreprises utilisent des appels de télémarketing agressifs pour vendre leurs services. La vente sous pression peut rendre plus difficile la prise de décisions éclairées.
Si vous recevez un appel, vous n’avez pas à accepter immédiatement.
Promesses non réalistes
Certaines compagnies de règlement de dettes peuvent faire des promesses qu’elles ne peuvent pas tenir. Elles pourraient faire la promotion de leurs services de façon trompeuse.
Les compagnies de règlement de dettes ne peuvent pas :
- faire de promesses non réalistes :
- vous garantir une réduction importante de vos dettes
- vous assurer que vos créanciers accepteront toujours de participer aux négociations sur le règlement de vos dettes
- empêcher les créanciers et les agences de recouvrement de saisir votre salaire ou de prendre de l’argent dans votre compte bancaire
- empêcher vos créanciers de prendre des mesures judiciaires pour essayer de récupérer l’argent que vous leur devez
- empêcher les appels téléphoniques de vos créanciers
- vous protéger contre des mesures prises par vos créanciers, comme la saisie de vos actifs
Les compagnies de règlement de dettes ne peuvent pas gérer une procédure réglementée par le gouvernement qui vous libère de vos dettes.
Cela fait partie des propositions de consommateurs et des faillites. Seul un syndic autorisé en insolvabilité peut vous offrir ces 2 solutions.
Prêts pour rétablir votre crédit
Certaines compagnies offrent également des prêts et prétendent que cela vous aidera à rétablir votre cote de crédit.
Lorsque vous acceptez ce type de prêt, vous pourriez ne jamais recevoir d’argent. La compagnie pourrait plutôt décider d’appliquer le montant du prêt pour couvrir ses services. Vous pourriez quand même devoir rembourser le prêt.
Vous devrez continuer à faire des paiements pour rembourser toutes vos autres dettes.
Ce type de prêt a généralement un taux d’intérêt élevé et ne réduit pas vos dettes existantes.
Ces prêts ne réduisent pas vos dettes existantes. Vous pourriez vous retrouver avec plus de dettes, sans amélioration à votre cote de crédit.
Frais élevés
Les compagnies de règlement de dettes peuvent facturer des frais initiaux ou des frais mensuels. Vous pourriez devoir payer des frais même si vos créanciers refusent de régler la dette. Les frais des services de règlement de dettes peuvent être très élevés.
Paiements en retard
Certaines compagnies retardent volontairement les paiements à vos créanciers. Elles peuvent le faire pour essayer d’améliorer les résultats des négociations.
Les retards de paiement nuisent à votre cote de crédit. Ils peuvent donner l’impression que vous êtes incapable de rembourser vos dettes.
Truc
Demandez toujours des reçus pour les paiements faits en votre nom.
Signer une entente de service de règlement de dettes
Prenez le temps d’examiner vos options avant de signer toute entente.
Avant de signer, assurez-vous de :
- lire le contrat au complet
- ne rien accepter sous pression
- poser des questions si vous ne comprenez pas les modalités
- vous renseigner sur les antécédents de l’entreprise
Truc
Examinez toute plainte grave ou non résolue, y compris les paiements en retard des créanciers ou la publicité mensongère ou trompeuse.
Vérifiez les plaintes déposées auprès du bureau d’éthique commerciale et des bureaux d’information aux consommateurs provinciaux ou territoriaux.
Vérifiez les plaintes auprès du Bureau d’éthique commerciale.
Déposer une plainte concernant une compagnie de règlement de dettes
Les gouvernements provinciaux et territoriaux sont responsables de la réglementation des compagnies de règlement de dettes. Ils mènent également des enquêtes sur les plaintes des consommateurs.
Communiquez avec le bureau d’information aux consommateurs de votre province ou territoire.