Choisir un conseiller financier

Pourquoi travailler avec un conseiller financier

La gestion de vos investissements peut être difficile. Vous pouvez ne pas être à l’aise d’investir seul. Un conseiller ou un planificateur financier professionnel peut vous aider.

Il peut dresser un plan financier détaillé qui comprend :

une évaluation de votre situation financière actuelle
la détermination de vos besoins et de vos objectifs actuels et futurs
des conseils concernant les produits financiers qui vous conviennent
un examen et une mise à jour périodiques de vos investissements

Choisissez votre conseiller selon le type d’aide dont vous avez besoin. Si vous avez besoin de conseils spécialisés, trouvez un conseiller ayant de l’expertise dans ce domaine.

Rencontrez plusieurs conseillers potentiels. Choisissez un conseiller qui, selon vous, a l’expérience, l’expertise et les accréditations nécessaires pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers.

Qui peut être un conseiller financier

Les expressions conseiller financier et planificateur financier sont utilisées pour désigner différentes personnes. Elles ne signifient pas toujours que la personne concernée possède des qualifications, une expertise ou une accréditation en particulier. Dans certaines provinces, n’importe qui peut se donner le titre de conseiller ou de planificateur financier.

Ce qui distingue certains conseillers d’autres sont les études, la formation, l’expérience et les qualifications. Il y a plusieurs désignations pour les conseillers. Pour les planificateurs financiers, il y a 3 désignations communément utilisées dont 2 qui existent seulement en anglais. Ces désignations sont : Certified Financial Planner, Registered Financial Planner, et Planificateur Financier Personnel. Les exigences ne sont pas les mêmes pour chacune d’entre elles. Informez-vous sur les études de votre conseiller financier. Cela vous aidera à déterminer s’il possède la formation spécialisée nécessaire pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers.

Apprenez-en davantage sur les diverses désignations financières à l’aide de ce glossaire.

Différences entre un conseiller financier et un planificateur financier

Un conseiller financier est une expression générale qui s’applique à toute personne qui vous aide à gérer votre argent. Il peut s’agir d’un courtier, d’un agent d’assurance ou d’un employé de votre institution financière.

Un planificateur financier est un conseiller qui vous aide à faire un plan pour atteindre vos objectifs financiers à long terme.

Les planificateurs financiers peuvent vous offrir différents services, comme :

vous aider à faire un budget
trouver des façons de vous faire économiser sur vos impôts
vous aider à planifier votre retraite
vous conseiller quant à votre planification successorale

Certains planificateurs financiers limitent leurs services à des domaines précis.

Vérifiez si un conseiller financier est inscrit

Selon la loi, les vendeurs de fonds mutuels, d’actions et d’obligations doivent suivre de la formation. Ils doivent aussi être inscrits auprès d’un organisme de réglementation des valeurs mobilières provincial ou territorial.

Utilisez le Moteur de recherche national de renseignements sur l’inscription pour vérifier si un conseiller est inscrit.

Vérifiez les plaintes et les mesures disciplinaires concernant un conseiller financier

Vous pouvez vérifier les mesures disciplinaires ou les plaintes auprès des organisations suivantes :

Payer votre conseiller financier

Les conseillers financiers sont payés de différentes façons, selon le type de services qu’ils offrent.

Par exemple, vous pouvez payer :

un taux horaire s’il vous aide à créer un plan financier
une commission s’il achète des actions pour vous
un pourcentage selon la valeur des biens qu’il gère pour vous, aussi appelé ratio des frais de gestion

Si vous prévoyez travailler avec un conseiller, vous devez connaître les points suivants :

le genre de services que le conseiller offre
le coût de ces services
comment vous payez pour ces services

Alors que la plupart des conseillers donnent de bons conseils, certains peuvent être influencés par des facteurs externes. Par exemple, un conseiller payé à commission peut vous encourager à investir de façon à recevoir une commission plus élevée. Un conseiller recevant un salaire peut vous encourager à acheter les produits et services qu'offre son employeur.

Où trouver un conseiller financier

L’endroit où trouver un conseiller financier dépend du type de conseils dont vous avez besoin.

Banques, coopératives de crédit et caisses populaires

Ces institutions ont des employés qui peuvent vous aider à comprendre et à acheter différents types d’investissements. Par exemple, des dépôts à terme, des certificats de placement garanti (CPG) et des fonds communs de placement.

Elles peuvent également vous aider à ouvrir ou à cotiser à un régime enregistré d’épargne, comme un :

régime enregistré d'épargne-retraite (REER)
régime enregistré d'épargne-études (REEE)
régime enregistré d'épargne-invalidité (REEI)
compte d'épargne libre d'impôt (CELI)

Courtiers et courtiers de fonds communs de placement

Ces personnes autorisées peuvent vous aider à acheter ou à vendre des investissements. Par exemple, des actions, des obligations ou des fonds communs de placement. Elles peuvent également vous aider à ouvrir ou à cotiser à un régime enregistré d’épargne.

Compagnies d’assurance

Ces compagnies ont des employés autorisés à vendre des produits d’investissement. Par exemple, des fonds communs de placement, des fonds distincts et des rentes. Les compagnies d’assurance offrent aussi différents types de produits d’assurance.

Compagnies et consultants indépendants de planification financière

Ces compagnies et consultants indépendants peuvent offrir des conseils ou être autorisés à vendre des produits financiers. Certains d’entre eux peuvent imposer des frais. Certains sont payés par les compagnies dont vous achetez les produits.

Questions à poser à un conseiller financier

Posez des questions afin de vous aider à décider si un conseiller financier possède les bonnes qualifications. Vous voudrez également déterminer s’il est la bonne personne pour vous aider avec vos investissements. Prenez des notes et comparez les réponses des différents conseillers que vous rencontrez. Prenez votre temps, ne prenez pas de décision précipitée.

Posez des questions au conseiller financier sur les points suivants :

ses études et son expérience
ses accréditations ou sa désignation
depuis combien de temps sa société est en affaires
depuis combien de temps il est avec la société
est-ce qu‘il est inscrit auprès d’un organisme de réglementation des valeurs mobilières
quels sont les produits et services qu'il offre
comment il vous aidera à atteindre vos objectifs
est-il payé par un salaire, une commission ou d’autres frais
la fréquence de vos rencontres
comment il vous informera et vous tiendra au courant
des références de clients précédents
comment il détermine quels investissements sont appropriés pour ses clients
est-il autorisé à vendre d’autres produits
a-t-il déjà fait l’objet de mesures disciplinaires d’un organisme réglementaire
des restrictions, des modalités ou des conditions ont-elles été imposées dans le cadre de l’approbation de son inscription
est-il visé par une enquête par les organismes de réglementation des valeurs mobilières au Canada

Quel type de renseignements peuvent être demandés par le conseiller financier

Votre conseiller financier peut demander les renseignements suivants en vue de créer un plan financier :

âge
revenu annuel total
avoir net estimé
personnes à charge, le cas échéant
dépenses mensuelles
impôt sur le revenu payé
connaissances et expérience en matière d’investissements
objectifs d’investissement
à quel moment vous aurez besoin de l’argent investi
tolérance au risque

Ressources sur les conseillers financiers

Les conseillers sont des professionnels de leur secteur de l’industrie.

Les groupes suivants sont un bon endroit où commencer à rechercher plus d’information sur l’industrie :

FP Canada (en anglais seulement)
Financial Advisors Association of Canada (Advocis) (en anglais seulement)
Institute of Advanced Financial Planners (en anglais seulement)
Organisme canadien de réglementation du commerce des valeurs mobilières (OCRCVM)
Association canadienne des courtiers de fonds communs de placement
Portfolio Management Association of Canada (en anglais seulement)

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