Hypothèque inversée

Qu’est-ce qu’une hypothèque inversée

Une hypothèque inversée vous permet d’obtenir de l’argent en fonction de la valeur de votre maison sans devoir la vendre. Ce prêt est parfois appelé hypothèque rechargeable. Vous pouvez être en mesure d’emprunter jusqu’à 55 % de la valeur actuelle de votre maison.

Le montant maximal que vous pouvez emprunter dépend de :

Vous remboursez le prêt au moment de votre déménagement, de la vente de votre maison ou du décès du dernier emprunteur. Vous n’avez pas à faire de paiements sur une hypothèque inversée avant son échéance. Plus la période où vous ne faites pas de paiements est longue, plus les intérêts s’accumulent. Cela peut faire diminuer la valeur nette de votre maison.

Qui peut obtenir une hypothèque inversée

Pour être admissible à une hypothèque inversée, vous devez être:

Votre demande d’hypothèque inversée doit comprendre tous les individus inscrits sur le titre de propriété. Vous devez être tous être âgés d’au moins de 55 ans pour être admissibles à une hypothèque inversée.

Votre prêteur peut vous demander d’obtenir des conseils financiers indépendants avant de vous accorder une hypothèque inversée. Il peut vous demander de fournir la preuve que vous les avez reçus.

Lorsque vous demandez une hypothèque inversée, votre prêteur tient compte de :

La maison que vous utilisez pour obtenir une hypothèque inversée doit également être votre résidence principale. Cela signifie habituellement que vous devez y vivre au moins six mois par année.

Comment fonctionnent les hypothèques inversées

Avant d’obtenir une hypothèque inversée, vous devez rembourser tout prêt ou marge de crédit garantis par votre maison. Ceci inclut une hypothèque ou une marge de crédit hypothécaire. Pour rembourser ces prêts, vous pouvez utiliser l’argent reçu de l’hypothèque inversée.

Vous pouvez utiliser le reste du prêt pour ce que vous voulez, comme :

Habituellement, si vous avez une hypothèque inversée, vous ne pouvez pas obtenir un autre prêt garanti par votre maison. Ceci inclut une marge de crédit hypothécaire.

Pour obtenir l’argent de votre prêt, vous pouvez recevoir :

Demandez à votre prêteur de vous expliquer les options de paiement pour une hypothèque inversée. Demandez aussi s’il y a des restrictions ou des frais.

Comment rembourser le montant emprunté

Vous n’avez pas à faire des paiements réguliers sur une hypothèque inversée. Vous pouvez rembourser le capital et les intérêts au complet en tout temps. Cependant, vous pouvez devoir payer des frais si vous remboursez votre hypothèque inversée avant l’échéance.

Vous devez rembourser le solde complet de votre prêt lorsque : 

Vous pouvez être en défaut de paiement sur une hypothèque inversée si :

Chaque prêteur offrant des hypothèques inversées peut avoir sa propre définition d’un défaut de paiement. Demandez à votre prêteur ce qui peut être considéré comme un défaut de paiement.

À votre décès, votre succession doit rembourser le solde total du prêt. Si vous êtes co-propriétaire de votre maison, le prêt doit être remboursé au moment du décès du dernier propriétaire. 

Le temps accordé à vous ou à votre succession pour rembourser une hypothèque inversée peut varier. Par exemple, votre succession pourrait avoir un délai de 180 jours pour rembourser l’hypothèque. Si vous déménagez dans un centre de soins de longue durée, vous pouvez avoir un an pour la rembourser. Demandez de l’information à votre prêteur sur les délais accordés pour rembourser une hypothèque inversée.

Combien peut coûter une hypothèque inversée

Les coûts associés à une hypothèque inversée peuvent comprendre :

Les coûts varient selon votre prêteur. Certains frais peuvent être ajoutés au solde de votre prêt, et d’autres peuvent devoir être payés immédiatement.

Renseignez-vous sur les conseils à suivre avant de signer un contrat.

Où obtenir une hypothèque inversée

Deux institutions financières offrent des hypothèques inversées au Canada. La Banque HomeEquity offre l’hypothèque inversée CHIP. Ce produit est disponible partout au Canada auprès de la Banque HomeEquity ou par l’entremise des courtiers hypothécaires. La Banque Équitable offre l’hypothèque inversée dans certains grands centres urbains.

Magasinez et étudiez vos options avant d’obtenir une hypothèque inversée. Votre institution financière peut offrir d’autres produits qui peuvent répondre à vos besoins.

Comparez les alternatives à l’hypothèque inversée comme :

Vous pouvez parler à un conseiller financier ou à votre famille avant de demander une hypothèque inversée. Assurez-vous de bien comprendre comment fonctionne une hypothèque inversée. Vous devez aussi comprendre son incidence sur la valeur nette de votre maison au fil du temps.

Avantages et inconvénients d’une hypothèque inversée

Avant de décider de demander une hypothèque inversée, étudiez soigneusement les avantages et les inconvénients.

Avantages

Inconvénients

Questions à poser au prêteur sur l’hypothèque inversée

Avant d’obtenir une hypothèque inversée, demandez à votre prêteur :

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