Emprunter sur la valeur nette de votre maison

L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) a des attentes à l’égard des institutions financières sous réglementation fédérale. L’ACFC s’attend à ce qu’elles vous aident si vous avez de la difficulté à rembourser votre hypothèque en raison de circonstances exceptionnelles.

Apprenez-en davantage sur le paiement de votre hypothèque lorsque vous éprouvez des difficultés financières.

Qu’est-ce que la valeur nette d’une maison

La valeur nette d’une maison est la portion de votre maison qui vous appartient. Vous pourriez devoir obtenir une évaluation immobilière pour déterminer la valeur de votre maison.

La valeur nette d’une maison est la différence entre sa valeur évaluée et combien d’argent vous devez sur :

Par exemple, supposons que votre maison vaut 250 000 $ et que le solde de votre hypothèque est de 150 000 $. La valeur nette de votre maison est de 100 000 $ (250 000 $ - 150 000 $).

La valeur nette de votre maison pourrait augmenter:

Les institutions financières peuvent utiliser la valeur nette de votre maison pour déterminer combien d’argent vous pouvez emprunter.

Comment fonctionne l’emprunt sur la valeur nette d’une maison

Votre institution financière peut vous permettre de faire un emprunt garanti par la valeur nette de votre maison. Les institutions financières peuvent aussi l’appeler « hypothèque rechargeable. » Règle générale, vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur évaluée de votre maison.

Par exemple, supposons que votre maison vaut 250 000 $. Le montant maximal que vous pouvez emprunter sur la valeur nette de votre maison est de 200 000 $ (80 % de 250 000 $).

Supposons aussi que le solde de votre hypothèque est de 150 000 $. Le montant maximal que pouvez emprunter est de 50 000 $ (200 000 $ - 150 000 $).

Votre maison sert de garantie pour la valeur nette que vous empruntez.

Cela signifie que :

Vous pourriez devoir payer des frais administratifs qui comprennent :

Vous pourriez devoir payer une nouvelle prime d’assurance prêt hypothécaire. Votre prêteur pourrait aussi devoir modifier les modalités de votre convention de crédit hypothécaire initiale.

Produits et services basés sur la valeur nette d’une maison

Plusieurs institutions financières offrent des produits et services financiers qui sont basés sur la valeur nette d’une maison. Pour plus d’information sur les options de financement basées sur la valeur nette d’une maison qui s’offrent à vous, communiquez avec votre institution financière.

Apprenez comment choisir des produits et services qui vous conviennent.

Deuxièmes hypothèques

Une deuxième hypothèque est un deuxième prêt que vous prenez sur votre maison. Ce prêt a les mêmes caractéristiques qu’une hypothèque.

Pendant que vous remboursez votre deuxième hypothèque, vous devez également continuer à rembourser votre première hypothèque. Une deuxième hypothèque a généralement un taux d’intérêt plus élevé qu’une première hypothèque, car c’est un emprunt plus risqué pour un prêteur.

Apprenez-en davantage sur les hypothèques.

Marges de crédit hypothécaires

Une marge de crédit hypothécaire fonctionne sensiblement comme une marge de crédit ordinaire. Vous pouvez emprunter l’argent quand vous le voulez, jusqu’à la limite de crédit. Vous la remboursez et empruntez l’argent à nouveau.

Apprenez-en davantage sur les marges de crédit hypothécaires.

Hypothèques inversées

Habituellement, une hypothèque inversée vous permet d’emprunter jusqu’à 55 % de la valeur évaluée de votre maison.

Pour être admissible à une hypothèque inversée, vous devez :

Avec une hypothèque inversée, vous accumulez des frais d’intérêt. Le taux d’intérêt est habituellement plus élevé que celui d’une marge de crédit hypothécaire ou d’une hypothèque. Vous n’avez pas à faire de paiements sur votre hypothèque inversée jusqu’à l’échéance du prêt.

Vous remboursez le solde de votre prêt et les intérêts accumulés, lorsque:

Apprenez-en davantage sur les hypothèques inversées.

Réemprunter après un remboursement anticipé

Vous pourriez avoir fait des paiements additionnels au cours de votre terme hypothécaire actuel. Les institutions financières les appellent généralement "remboursement anticipé" ou "paiement forfaitaire".

Si c’est le cas, votre institution financière peut vous permettre de réemprunter le montant remboursé de manière anticipée. Règle générale, votre institution financière ajoutera ce montant au solde impayé de votre hypothèque. Cela augmentera vos frais d’intérêt.

Apprenez-en davantage sur les paiements forfaitaires.

Comparer vos options

Choisissez le type de prêt qui répond le mieux à vos besoins. Comparez les différentes caractéristiques de chacune des options.

Tableau 1 : Comparez vos options pour obtenir de l’argent de la valeur nette de votre maison
  Limite de crédit Taux d’intérêt Accès à l’argent Frais
Deuxième hypothèque
80 % de la valeur évaluée de votre maison, moins le solde de votre hypothèque  Fixe ou variable. Généralement plus élevé que le taux de la première hypothèque
Somme globale déposée dans votre compte bancaire
  • évaluation
  • recherche de titre
  • assurance titre
  • juridiques
Marge de crédit hypothécaire 65 % à 80 % de la valeur évaluée de votre maison Variable. Change quand les taux d’intérêt du marché augmentent ou diminuent
Au besoin, à l’aide des méthodes bancaires habituelles
  • évaluation
  • recherche de titre
  • assurance titre
  • juridiques
Hypothèque inversée

55 % de la valeur évaluée de votre maison, moins le solde de votre hypothèque 

   

Fixe ou variable. Généralement plus élevé que le taux applicable à une hypothèque 
Somme globale déposée dans votre compte bancaire ou par versements
  • évaluation
  • recherche de titre
  • assurance titre
  • juridiques
Réemprunter après un remboursement anticipé
Total des sommes déjà remboursées
Taux d’intérêt mixte ou le même que pour votre hypothèque
Somme globale déposée dans votre compte bancaire
  • Aucun

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