Emprunter sur la valeur nette de votre maison

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Pourquoi emprunter sur la valeur nette de votre maison

La valeur nette de votre maison est la différence entre sa valeur et le solde de votre hypothèque actuelle.

Par exemple, si votre maison vaut 250 000 $ et que vous devez 150 000 $ sur votre hypothèque, la valeur nette de votre maison est de 100 000 $.

La valeur nette de votre maison augmente de 2 façons :

  • alors que vous payez votre hypothèque
  • si la valeur de votre maison augmente

Vous pouvez être en mesure d’emprunter de l’argent qui est garanti par la valeur nette de votre maison.

Les taux d’intérêt sur les prêts garantis par la valeur nette d’une maison peuvent être beaucoup plus faibles que pour d’autres types de prêts. Vous devez être approuvé pour obtenir un prêt sur la valeur nette de votre maison.

Sachez que vous pouvez perdre votre maison si vous ne pouvez pas rembourser le prêt sur la valeur nette de votre maison.

Les institutions financières n’offrent pas toutes des options de prêt sur la valeur nette d’une maison. Contactez votre institution financière pour connaître ses options de prêt sur la valeur nette d’une maison.

Comparez vos options

Pour choisir le type de prêt qui répond le mieux à vos besoins, comparez les différentes caractéristiques de chacune des options.

Tableau 1 : Comparez vos options pour obtenir de l’argent de la valeur nette de votre maison
Refinancer votre maison Emprunter sur les sommes déjà remboursées Marge de crédit hypothécaire Deuxième hypothèque
Limite de crédit 80 % de la valeur estimative de votre maison, moins le solde de votre hypothèque actuelle. Total des sommes déjà remboursées. 65 % à 80 % de la valeur estimative de votre maison. 80 % de la valeur estimative de votre maison, moins le solde de votre hypothèque actuelle.
Taux d’intérêt Fixe ou variable. Peut entraîner un changement dans le taux d’intérêt actuel de votre hypothèque ou un taux d’intérêt différent pour la partie refinancée. Taux d’intérêt mixte ou le même que pour votre hypothèque actuelle. Variable. Change quand les taux d’intérêt du marché augmentent ou diminuent. Fixe ou variable. Règle générale, plus élevé que le taux pour la première hypothèque.
Accès à l’argent Somme globale déposée dans votre compte. Somme globale déposée dans votre compte. Au besoin, à l’aide des méthodes bancaires habituelles. Somme globale déposée dans votre compte.
Frais

Frais administratifs peuvent comprendre :

  • frais d’évaluation
  • frais de recherche de titre
  • frais d’assurance titre
  • frais juridiques
   
Aucun Frais administratifs peuvent comprendre :
  • frais d’évaluation
  • frais de recherche de titre
  • frais d’assurance titre
  • frais juridiques
Frais administratifs peuvent comprendre :
  • frais d’évaluation
  • frais de recherche de titre
  • frais d’assurance titre
  • frais juridiques

Refinancer votre maison

Vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur estimative de votre maison, moins le solde de votre hypothèque, marge de crédit hypothécaire ou de tout autre prêt garanti par votre maison.

Votre prêteur peut également accepter de refinancer votre maison avec les options suivantes :

  • une deuxième hypothèque
  • une marge de crédit hypothécaire
  • un prêt ou une marge de crédit garantie par votre maison

L’argent que vous empruntez peut être déposé dans votre compte de banque d’un seul coup.

Exemple :  Refinancement de votre maison

Supposons que vous voulez refinancer votre maison pour payer pour des rénovations. Votre maison vaut actuellement 300 000 $ sur le marché immobilier. Vous devez 175 000 $ sur votre hypothèque.

Si votre prêteur accepte de refinancer votre maison jusqu’à la limite de 65 000 $, vous devez un total de 240 000 $ sur votre hypothèque.

Tableau 2 :  Exemple de refinancement de votre maison
Valeur estimative de votre maison 300 000 $
Prêt maximum que vous pouvez obtenir x 80 %
Montant du prêt selon la valeur estimative de votre maison = 240 000 $
Moins le solde que vous devez sur votre hypothèque – 175 000 $
Limite de crédit du refinancement 65 000 $

Taux d’intérêt et frais si vous refinancez votre maison

Sachez que le taux d’intérêt sur la partie refinancée de votre hypothèque est différent du taux d’intérêt de votre hypothèque originale. Vous pouvez également être obligé de payer une nouvelle prime d’assurance-prêt hypothécaire si votre hypothèque actuelle est modifiée.

Vous pouvez être obligé de payer des frais administratifs si vous refinancez votre maison, comme :

  • frais d’évaluation
  • frais de recherche de titre
  • frais d’assurance de titre
  • frais juridiques

Vous pouvez être obligé de changer les conditions de votre entente hypothécaire actuelle.

Emprunter sur les sommes déjà remboursées

Vous pouvez emprunter à nouveau de l’argent que vous avez déjà remboursé. Si vous avez versé un montant global sur votre hypothèque, votre prêteur peut vous permettre d’emprunter cet argent à nouveau. Vous pouvez emprunter le montant total de tout remboursement anticipé. Tout argent que vous empruntez à nouveau est ajouté au total de votre hypothèque.

L’argent que vous empruntez peut être déposé dans votre compte de banque d’un seul coup.

Exemple : Emprunter un remboursement anticipé

Supposons que vous voulez emprunter de l’argent pour payer pour des rénovations sur votre maison qui coûteront 15 000 $.

Disons que :

  • vous avez votre hypothèque depuis 3 ans
  • vous avez un solde de 250 000 $ sur votre hypothèque
  • au cours des 3 dernières années, vous avez fait un remboursement anticipé de 20 000 $

Si vous institution financière vous permet d’emprunter une somme de 15 000 $ du remboursement anticipé, vous devez 265 000 $ (250 000 $ + 15 000 $) sur votre hypothèque.

Taux d’intérêt et frais si vous empruntez un remboursement anticipé

Vous payerez soit un taux d’intérêt mixte ou le même taux d’intérêt que votre hypothèque pour le nouveau montant que vous empruntez. Un taux d’intérêt mixte regroupe votre taux d’intérêt actuel et le taux actuellement offert pour un nouveau terme.

Les frais varient entre les prêteurs. Assurez-vous de demander à votre prêteur les frais que vous devez payer.

Vous pouvez ne pas être obligé de changer le terme de votre hypothèque.

Obtenir une marge de crédit hypothécaire

Une marge de crédit hypothécaire fonctionne comme une marge de crédit ordinaire. Vous empruntez l’argent quand vous le voulez, jusqu’à la limite de crédit. Vous pouvez retirer l’argent de votre marge de crédit hypothécaire lorsque vous en avez besoin en utilisant les méthodes bancaires habituelles. Vous la remboursez et pouvez l’emprunter à nouveau. Cette marge de crédit est garantie par votre maison.

Apprenez-en plus sur l’obtention d’une marge de crédit hypothécaire.

Obtenir une deuxième hypothèque

Une deuxième hypothèque est un deuxième prêt que vous prenez sur votre maison. Vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur estimative de votre maison, moins le solde que vous devez sur votre première hypothèque.

Le prêt est protégé par la valeur nette de votre maison. Alors que vous remboursez votre deuxième hypothèque, vous devez également continuer de rembourser votre hypothèque originale. Si vous ne pouvez pas faire vos paiements et êtes en défaut de paiement, vous pouvez perdre votre maison. Votre maison est vendue pour payer la première et la deuxième hypothèques. Votre premier prêteur hypothécaire est remboursé en premier.

Votre prêteur peut déposer tout l’argent dans votre compte de banque d’un seul coup.

Exemple : Obtenir une deuxième hypothèque

Supposons que vous avez besoin d’argent pour les études postsecondaires de votre enfant. Pensez à combien vous pouvez emprunter avec une deuxième hypothèque.

Disons que :

  • la valeur estimative de votre maison est de 250 000 $
  • vous devez 150 000 $ sur votre hypothèque

Tableau 3 : Exemple d’une deuxième hypothèque
Valeur estimative de votre maison 250 000 $
Prêt maximum permis x 80 %
Montant du prêt selon la valeur estimative prêt maximum permis = 200 000 $
Moins le solde que vous devez sur votre hypothèque – 150 000 $
Limite de crédit de votre marge de crédit hypothécaire 50 000 $

Taux d’intérêt et frais pour la deuxième hypothèque

Règle générale, les taux d’intérêt pour une deuxième hypothèque sont plus élevés que pour la première hypothèque puisqu'elles présentent plus de risques pour les prêteurs hypothécaires.

Vous pouvez devoir payer des frais administratifs pour obtenir une deuxième hypothèque.

Ces frais peuvent comprendre :

  • frais d’évaluation
  • frais de recherche de titre
  • frais d’assurance titre
  • frais juridiques

Obtenir une hypothèque inversée

Une hypothèque inversée est un prêt qui vous permet d'emprunter jusqu’à 55 % de la valeur actuelle de votre maison.

Vous devez être le propriétaire et avoir au moins 55 ans pour obtenir une hypothèque inversée. Si vous avez un époux, il doit également avoir 55 ans ou plus pour être admissible.

Renseignez-vous sur les questions à poser avant d’obtenir une hypothèque inversée.

Taux d’intérêt admissibles pour les hypothèques

Pour avoir droit à un prêt hypothécaire refinancé ou à une deuxième hypothèque auprès d’une banque, vous devez passer un « test de résistance ». Vous devez prouver que vous pouvez effectuer les paiements à un taux d’intérêt admissible qui est habituellement plus élevé que le taux inscrit dans votre contrat hypothécaire.

Les coopératives de crédit et les autres prêteurs qui ne sont pas sous réglementation fédérale peuvent choisir d'utiliser ce test de résistance pour un prêt hypothécaire refinancé ou une deuxième hypothèque. Ils ne sont pas obligés de le faire.

Le taux d’intérêt admissible que votre banque utilise pour le test de résistance varie selon que vous devez, ou non, avoir une assurance hypothécaire.

Si vous avez une assurance hypothécaire, la banque doit utiliser le taux d’intérêt le plus élevé entre :  

Si vous n’avez pas d’assurance hypothécaire, la banque doit utiliser le taux d’intérêt le plus élevé entre :  

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