Emprunter sur la valeur nette de votre maison

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Qu’est-ce que la valeur nette de votre maison

La valeur nette de votre maison est la différence entre sa valeur et le solde de votre hypothèque.

Par exemple, si votre maison vaut 250 000 $ et vous devez 150 000 $ sur votre hypothèque, la valeur nette est de 100 000 $.

La valeur nette de votre maison augmente de 2 façons :

  • lorsque vous payez votre hypothèque
  • si la valeur de votre maison augmente

Sachez que vous pouvez perdre votre maison. C’est le cas si vous ne pouvez pas rembourser le prêt sur la valeur nette de votre maison.

Comment fonctionne l’emprunt sur la valeur nette de votre maison

Vous pouvez être en mesure d’emprunter de l’argent qui est garanti par la valeur nette de votre maison. Les taux d’intérêt sur les prêts garantis peuvent être beaucoup plus faibles que pour d’autres types de prêts.

Les institutions financières n’offrent pas toutes des options de prêt sur la valeur nette d’une maison. Contactez votre institution financière pour connaître ses options pour ce type de prêt.

Vous devez passer par un processus d’approbation pour obtenir un prêt sur la valeur nette de votre maison. L’argent que vous empruntez peut être déposé dans votre compte de banque d’un seul coup.

Renseignez-vous sur le processus préalable pour une hypothèque.

Refinancer votre maison

Vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur estimative de votre maison.

Vous devez soustraire de ce montant :

  • le solde de votre hypothèque
  • votre marge de crédit hypothécaire totale
  • tout autre prêt garanti par votre maison

Votre prêteur peut également accepter de refinancer votre maison avec les options suivantes :

  • une deuxième hypothèque
  • une marge de crédit hypothécaire
  • un prêt ou une marge de crédit garantie par votre maison

Taux d’intérêt et frais si vous refinancez votre maison

Le taux d’intérêt sur la partie refinancée de votre hypothèque est différent du taux d’intérêt de votre hypothèque originale. Vous pouvez être obligé de payer une nouvelle prime d’assurance prêt hypothécaire.

Vous pouvez être obligé de payer des frais administratifs comme :

  • frais d’évaluation
  • frais de recherche de titre
  • frais d’assurance de titre
  • frais juridiques

Votre prêteur peut devoir changer les conditions de votre contrat hypothécaire actuel.

Obtenir une deuxième hypothèque

Une deuxième hypothèque est un deuxième prêt que vous prenez sur votre maison. Vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur estimative de votre maison. De ce montant, vous devez soustraire le solde que vous devez sur votre première hypothèque.

Le prêt est protégé par la valeur nette de votre maison. Alors que vous remboursez votre deuxième hypothèque, vous devez également continuer de rembourser votre hypothèque originale.

Si vous ne pouvez pas faire vos paiements et êtes en défaut de paiement, vous pouvez perdre votre maison. Votre maison est vendue pour payer la première et la deuxième hypothèque. Votre premier prêteur hypothécaire est remboursé en premier.

Taux d’intérêt et frais si vous obtenez une deuxième hypothèque

Le taux d’intérêt sur la deuxième hypothèque est habituellement plus élevé que celui votre hypothèque originale. C’est le cas puisqu'elles présentent plus de risques pour les prêteurs hypothécaires.

Vous pouvez être obligé de payer des frais administratifs comme :

  • frais d’évaluation
  • frais de recherche de titre
  • frais d’assurance de titre
  • frais juridiques

Obtenir une marge de crédit hypothécaire

Une marge de crédit hypothécaire fonctionne comme une marge de crédit ordinaire. Vous empruntez l’argent quand vous le voulez, jusqu’à la limite de crédit. Vous la remboursez et pouvez l’emprunter à nouveau.

Cette marge de crédit est garantie par votre maison.

Taux d’intérêt et frais si vous obtenez une marge de crédit hypothécaire

Le taux d’intérêt est variable sur la marge de crédit hypothécaire. Le taux change quand les taux d’intérêt du marché augmentent ou diminuent.

Vous pouvez être obligé de payer des frais administratifs comme :

  • frais d’évaluation
  • frais de recherche de titre
  • frais d’assurance de titre
  • frais juridiques

Apprenez-en plus sur l’obtention d’une marge de crédit hypothécaire.

Obtenir une hypothèque inversée

Une hypothèque inversée est un prêt qui vous permet d’emprunter jusqu’à 55 % de la valeur actuelle de votre maison. Vous devez être le propriétaire et avoir au moins 55 ans pour obtenir une hypothèque inversée.

Taux d’intérêt et frais si vous obtenez une hypothèque inversée

Le taux d’intérêt sur l’hypothèque inversée est habituellement plus élevé que celui d’une hypothèque conventionnelle. Il peut être fixe ou variable.

Vous pouvez être obligé de payer des frais administratifs comme :

  • frais d’évaluation
  • frais de recherche de titre
  • frais d’assurance de titre
  • frais juridiques

Renseignez-vous sur les hypothèques inversées.

Emprunter sur les sommes déjà remboursées

Vous pouvez emprunter à nouveau une somme que vous avez déjà remboursée. Si vous avez versé un montant global sur votre hypothèque, votre prêteur peut vous permettre d’emprunter ce montant. Vous pouvez emprunter le montant total de tout remboursement anticipé.

Tout montant que vous empruntez à nouveau est ajouté au total de votre hypothèque.

Taux d’intérêt et frais si vous empruntez un montant remboursé

Vous payerez un taux d’intérêt mixte ou le même taux d’intérêt que votre hypothèque pour le montant emprunté. Un taux d’intérêt mixte regroupe votre taux d’intérêt actuel et le taux présentement offert pour un nouveau terme.

Les frais varient entre les prêteurs. Assurez-vous de demander à votre prêteur les frais que vous devez payer.

Vous pouvez ne pas être obligé de changer le terme de votre hypothèque.

Comparez vos options

Choisissez le type de prêt qui répond le mieux à vos besoins. Comparez les différentes caractéristiques de chacune des options.

Tableau 1 : Comparez vos options pour obtenir de l’argent de la valeur nette de votre maison
  Limite de crédit Taux d’intérêt Accès à l’argent Frais

Refinancer votre maison
80 % de la valeur estimative de votre maison, moins le solde de votre hypothèque actuelle
Fixe ou variable. Peut entraîner un changement dans le taux d’intérêt actuel de votre hypothèque. Peut entraîner un taux d’intérêt différent pour la partie refinancée
Somme globale déposée dans votre compte
  • frais d’évaluation
  • frais de recherche de titre
  • frais d’assurance titre
  • frais juridiques
Deuxième hypothèque
80 % de la valeur estimative de votre maison, moins le solde de votre hypothèque actuelle
Fixe ou variable. Règle générale, plus élevé que le taux de la première hypothèque
Somme globale déposée dans votre compte
  • frais d’évaluation
  • frais de recherche de titre
  • frais d’assurance titre
  • frais juridiques
Marge de crédit hypothécaire 65 % à 80 % de la valeur estimative de votre maison Variable. Change quand les taux d’intérêt du marché augmentent ou diminuent
Au besoin, à l’aide des méthodes bancaires habituelles
  • frais d’évaluation
  • frais de recherche de titre
  • frais d’assurance titre
  • frais juridiques
Hypothèque inversée

55 % de la valeur estimative de votre maison, moins le solde de votre hypothèque actuelle

   

Fixe ou variable. Règle générale, plus élevé que le taux pour l’hypothèque conventionnelle
Somme globale déposée dans votre compte
  • frais d’évaluation
  • frais de recherche de titre
  • frais d’assurance titre
  • frais juridiques
Emprunter sur les sommes déjà remboursées
Total des sommes déjà remboursées
Taux d’intérêt mixte ou le même que pour votre hypothèque actuelle
Somme globale déposée dans votre compte
Aucun

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