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Choisir des produits et services financiers qui vous conviennent

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Les institutions financières offrent plusieurs types de produits et services. Avant d’obtenir un nouveau produit ou service, assurez-vous qu’il réponde à vos besoins financiers.

Tenez compte des points suivants :

Effectuez une recherche et comparez les produits et services offerts par les institutions financières. Assurez-vous de bien comprendre les modalités. Cela pourrait vous aider à déterminer quels produits et services répondent le mieux à vos besoins.

Gérer votre revenu et vos transactions quotidiennes

Vous allez peut-être devoir déposer votre revenu, comme votre chèque de paie. Vous allez peut-être aussi devoir faire des achats sur une base régulière. Il s’agit de transactions quotidiennes.

Les comptes de dépôt, comme les comptes chèques ou les comptes d’épargne, sont généralement mieux adaptés pour gérer vos transactions quotidiennes.

Les comptes de dépôt vous permettent de :

Comptes chèques

Un compte chèques vous permet de gérer vos transactions quotidiennes. Généralement, les frais de transactions sont inférieurs à ceux d’un compte d’épargne. Un compte chèques peut rapporter moins d’intérêts qu’un compte d’épargne ou aucun intérêt.

Les comptes chèques comprennent généralement les caractéristiques suivantes :

Apprenez-en davantage sur la façon de choisir un compte chèques.

Comptes à frais modiques ou comptes sans frais

Certaines institutions financières ont signé une entente avec le gouvernement fédéral pour offrir des comptes à frais modiques avec caractéristiques de base.

Vérifiez si vous êtes admissible pour un compte à frais modiques ou sans frais.

Comptes d’épargne

Généralement, un compte d’épargne rapporte des intérêts sur l’argent que vous conservez dans le compte. Vous pourriez ne pas avoir accès aux mêmes services que pour un compte chèques. De plus, vous pourriez payer des frais plus élevés pour vos transactions quotidiennes.

De nombreuses personnes ouvrant un compte d’épargne possèdent aussi un compte chèques pour leurs transactions quotidiennes.

Apprenez-en davantage sur la façon de choisir un compte d’épargne.

Cartes de crédit

Une carte de crédit peut être une option pour vous aider à payer vos transactions quotidiennes. Vous devriez seulement vous en servir si vous remboursez la totalité de votre solde au plus tard à la date d’échéance.

Les cartes de crédit vous permettent de payer à crédit pour des biens et services. De nombreuses cartes de crédit vous permettent de gagner des récompenses ou d’obtenir d’autres avantages.

Vous pouvez vous servir d’une carte de crédit pour :

Votre limite de crédit est le montant maximal total que vous pourriez utiliser sur votre carte de crédit. Lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour effectuer un achat, le crédit disponible qu’il vous reste diminue. Lorsque vous remboursez votre carte, ce crédit redevient disponible. C’est ce qu’on appelle le crédit renouvelable.

Votre institution financière vous facturera des intérêts si vous ne remboursez pas la totalité de votre solde d’ici la date d’échéance. Vous devez rembourser le montant minimum indiqué sur votre relevé de carte de crédit au plus tard à cette date.

Le taux d’intérêt applicable aux cartes de crédit est généralement beaucoup plus élevé que celui applicable à d’autres types de prêts. Vous pouvez éviter de payer des frais d’intérêt en remboursant la totalité du solde de votre carte de crédit d’ici la date d’échéance.

Apprenez-en davantage sur la façon de choisir une carte de crédit.

Emprunter de l’argent pour payer quelque chose de spécifique ou pour consolider vos dettes

Il se peut que vous deviez emprunter de l’argent pour payer quelque chose de spécifique comme :

Vous pourriez peut-être aussi vouloir emprunter de l’argent pour rembourser plusieurs ou toutes vos dettes. Par exemple, vous pourriez utiliser un prêt pour réduire ou rembourser vos dettes de carte de crédit. Ce type d’emprunt est appelé consolidation de dettes.

Un prêt vous permet d’emprunter un montant d’argent que vous vous engagez à rembourser au fil du temps. Vous devez rembourser le montant total du prêt, des intérêts et les autres frais applicables. Pour ce faire, vous devez effectuer des paiements réguliers, appelés versements, jusqu’à ce que vous remboursiez le montant total.

Habituellement, en plus de vos paiements réguliers, les institutions financières vous permettent d’effectuer des paiements supplémentaires sans pénalité. Cela vous permet de rembourser votre prêt plus rapidement.

Prêts personnels

Généralement, vous vous procurerez un prêt personnel pour payer des achats spécifiques ou pour consolider d’autres dettes. La plupart des prêts personnels varient de 100 $ à 50 000 $ et ont une durée de 6 à 60 mois. Les prêts personnels sont également appelés plans de financement à long terme, prêts à tempérament et prêts à la consommation.

Apprenez comment comparer les options d’emprunt.

Prêts autos

Votre institution financière peut offrir des prêts auto. Il s’agit d’un prêt personnel pour l’achat d’une auto ou d’un autre type de véhicule automobile. La plupart des concessionnaires d’automobiles en offrent également. Vous pouvez demander et obtenir un prêt directement auprès du concessionnaire automobile.

Lorsque vous visitez un concessionnaire automobile, il peut vous proposer du financement auprès de : ​

Les concessionnaires peuvent également offrir des options de location d’automobiles. Généralement, celles-ci ne sont pas directement offertes par les institutions financières.

Apprenez comment magasiner pour un financement automobile.

Prêts aux étudiants

Les prêts aux étudiants peuvent vous aider à payer vos études postsecondaires.

Le gouvernement du Canada offre des prêts aux étudiants. Avec ce type de prêt, vous n’effectuez pas de remboursements tant que vous êtes étudiant à temps plein.

Apprenez-en davantage sur les prêts aux étudiants sur le site Web du Centre de service national de prêts aux étudiants.

Les gouvernements provinciaux et territoriaux offrent aussi des prêts aux étudiants avec des avantages semblables.

Apprenez-en davantage sur les prêts aux étudiants provinciaux et territoriaux.

Vous pourriez être en mesure de présenter une demande de prêt aux étudiants provincial, territorial ou fédéral auprès de votre institution financière.

La plupart des institutions financières offrent également des marges de crédit ou prêts personnels pour étudiants. Ceux-ci permettent aux étudiants de financer leurs études postsecondaires. Avec ces types de prêts, vous devez généralement effectuer des paiements, et ce, même si vous êtes étudiant à temps plein.

Communiquez avec votre institution financière pour en apprendre davantage sur les options de financement offertes aux étudiants.

Emprunter de l’argent pour payer des dépenses ou pour des situations urgentes

Vous pourriez devoir emprunter de l’argent pour payer des dépenses ou lorsqu’une situation imprévue survient, comme une urgence.

Avant d’emprunter, comparez les options qui s’offrent à vous. Certains produits, comme les cartes de crédit, ont généralement un taux d’intérêt plus élevé que d’autres options. Si vous ne pouvez pas rembourser la totalité de votre solde chaque mois, vos coûts pourraient être beaucoup plus élevés qu’avec d’autres options.

Protection de découvert

Une protection de découvert sur votre compte chèques peut être une bonne option pour couvrir vos dépenses si vous l’utilisez de façon responsable. Cette protection couvre le montant d’une transaction lorsque vous n’avez pas assez d’argent dans votre compte.

N’oubliez pas que des frais d’intérêt ne représentent qu’une partie du coût d’utilisation de la protection de découvert. Des frais à l’utilisation peuvent faire augmenter considérablement le montant total de vos frais bancaires.

Apprenez-en davantage sur la protection de découvert.

Marges de crédit personnelles

Une marge de crédit personnelle peut être une bonne option pour payer vos dépenses si vous l’utilisez de façon responsable. Le taux d’intérêt est généralement inférieur à celui d’une carte de crédit.

Elle vous permet d’emprunter de l’argent jusqu’à concurrence de la limite de crédit. Vous n’avez pas à vous servir des fonds pour une raison spécifique. Vous pouvez l’utiliser de façon sporadique ou autant que vous en avez besoin.

Vous payez seulement des intérêts sur l’argent que vous empruntez. La plupart des institutions financières facturent des intérêts sur le montant que vous empruntez à compter de la date à laquelle vous commencez à l’utiliser. Vous pouvez rembourser ce que vous devez à tout moment.

Vous pourriez devoir payer des frais lorsque vous avez une marge de crédit. Renseignez-vous auprès de votre institution financière sur les frais associés à une marge de crédit.

Les marges de crédit peuvent être garanties ou non. Si vous optez pour une marge de crédit garantie, l’institution financière utilisera un de vos biens en garantie. Une marge de crédit non garantie n’est garantie par aucun de vos biens.

Apprenez-en davantage sur la façon de choisir la bonne marge de crédit.

Marges de crédit hypothécaires

Une marge de crédit hypothécaire est un type de crédit garanti par votre maison. Elle peut vous aider à couvrir des dépenses, y compris celles liées à des projets coûteux, par exemple, des rénovations résidentielles. Généralement, cette marge a un taux d’intérêt inférieur aux autres types de prêts ou de marges de crédit.

Votre limite de crédit est déterminée en fonction de la valeur résiduelle de votre maison et le type de marge de crédit hypothécaire que vous choisissez.

Apprenez-en davantage sur les différents types de marges de crédit hypothécaire.

Marges de crédit pour étudiants

Vous pourriez utiliser une marge de crédit pour étudiant pour payer des études postsecondaires. Vous pourriez également vous en servir pour payer des dépenses de base, notamment les frais de scolarité, les manuels scolaires et le logement.

Apprenez-en davantage sur les marges de crédit pour étudiants.

Hypothèques inversées

Une hypothèque inversée vous permet d’emprunter de l’argent en fonction de la valeur résiduelle de votre maison. Vous pouvez emprunter jusqu’à concurrence de 55 % de la valeur de votre maison. Cet argent peut vous aider à payer vos dépenses. Pour être admissible, vous devez généralement être âgé de 55 ans ou plus. Vous n’avez pas à vendre votre maison.

Avec une hypothèque inversée, les coûts d’intérêt s’accumulent. Les intérêts sont généralement plus élevés que ceux d’une marge de crédit hypothécaire ou d’une hypothèque traditionnelle.

Vous n’avez pas besoin d’effectuer de remboursements sur une hypothèque inversée avant l’échéance du prêt.

Vous remboursez votre prêt et les intérêts accumulés lorsque :

Apprenez-en davantage sur les hypothèques inversées.

Emprunter de l’argent pour acheter une maison

Au moment d’acheter une maison, vous ne paierez probablement qu’une partie du prix d’achat. Le montant que vous payez est une mise de fonds. Pour couvrir le reste des coûts, vous devez généralement obtenir un emprunt auprès d’un prêteur.

Hypothèques

Un prêt qui vous aide à payer votre maison est appelé une hypothèque. Une hypothèque est un contrat légal que vous concluez avec votre prêteur. Ce contrat précise les détails de votre prêt, notamment le fait qu’il est garanti par une propriété comme une maison ou un condo.

Contrairement à la plupart des autres types de prêt, avec une hypothèque:

Apprenez-en davantage sur la façon de choisir la bonne hypothèque.

Épargner pour des achats spécifiques ou pour des situations urgentes

Vous pourriez vouloir un compte d’épargne pour vous aider à économiser en prévision d’achats spécifiques, par exemple :

Vous pouvez également vous en servir afin d’économiser pour des situations urgentes.

Des exemples de situations urgentes comprennent :

Apprenez-en davantage sur la façon d’établir un fonds d’urgence.

Vous pouvez aussi envisager d’investir votre argent dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou dans un autre type de produit d’investissement.

Comptes d’épargne libre d’impôt

Vous pourriez utiliser un CELI pour épargner à court et à long terme. Certains CELI peuvent contenir une vaste gamme de produits d’investissement. Vos investissements fructifient à l’abri de l’impôt tant qu’ils sont conservés dans le compte.

Cela signifie que vous n’avez pas à payer d’impôt sur le revenu d’investissement que vous gagnez dans un CELI. Cela inclut les intérêts, les dividendes ou les gains en capital. Également, vous ne payez pas d’impôt lorsque vous retirez de l’argent de votre CELI.

Vos droits de cotisation à un CELI correspondent au montant total que vous pouvez cotiser à votre CELI. Vous devrez payer une pénalité si vous cotisez plus que ce montant.

Pour accumuler des droits de cotisation au CELI chaque année, vous devez être âgé d’au moins 18 ans et être résident canadien. Vos droits de cotisation augmentent chaque année d’un montant fixé par le gouvernement du Canada. C’est le cas même si vous ne cotisez pas à un CELI. Vous pouvez trouver ce montant sur votre avis de cotisation.

Apprenez-en davantage sur les comptes d’épargne libre d’impôt.

Obtenez une copie de votre avis de cotisation.

Épargner pour des études postsecondaires

Vous pouvez utiliser un compte d’épargne ou un CELI afin d’économiser pour vos études postsecondaires. Pour les études d’un enfant, vous pouvez aussi envisager un régime enregistré d’épargne-études (REEE).

Régimes enregistrés d’épargne-études

Un REEE est un régime d’épargne destiné à ceux qui souhaitent épargner pour les études postsecondaires d’un bénéficiaire. Par exemple, un parent pourrait vouloir épargner pour son enfant, le bénéficiaire. Le montant que vous pouvez cotiser à un REEE est limité par un plafond de cotisation annuel et par un plafond de cotisation à vie.

Voici certains avantages d’un REEE :

Apprenez-en davantage sur les régimes enregistrés d’épargne-études.

Épargner pour la retraite

De nombreuses options s’offrent à vous pour vous aider à épargner en vue de la retraite, par exemple :

Apprenez-en davantage sur les la façon de comparer vos options d’épargne-retraite.

Investir votre argent

Les institutions financières offrent divers produits d’investissement. Vous pouvez détenir des produits d’investissement dans certains types comptes et de régimes enregistrés, par exemple un CELI ou un REER.

Des exemples de produits d’investissement comprennent :

Apprenez-en davantage sur ces types d’investissements.

Assurance

L’assurance peut vous aider à couvrir les coûts lorsqu’une situation imprévue vous arrive, ou si elle arrive à :

Il existe de nombreux produits d’assurance qui couvrent différents types de situations que vous pourriez rencontrer.

Apprenez-en davantage sur la façon de déterminer vos besoins en assurance.

Autres façons d’emprunter de l’argent

Vous pourriez être en mesure d’obtenir un prêt en utilisant vos actifs ou votre prochain chèque de paie en garantie. Vos biens pourraient inclure votre automobile.

Ces types de prêts sont un moyen très coûteux d’emprunter de l’argent. Vous pourriez obtenir de l’aide auprès de votre institution financière. Communiquez avec celle-ci pour connaître les options qui s’offrent à vous.

Apprenez comment gérer votre argent lors de périodes difficiles.

Prêts de titre automobile

Un prêt de titre automobile vous permet d’emprunter de l’argent si vous avez un mauvais crédit et êtes propriétaire d’un véhicule. Vous utilisez votre auto comme promesse que vous rembourserez le montant emprunté. Lorsque vous obtenez un prêt de titre, vous conservez votre automobile et vous continuez à vous en servir. Si vous n’effectuez pas vos paiements, vous pourriez perdre votre auto.

Les prêts de titre sont généralement des emprunts à court terme d’une durée s’échelonnant de 3 mois à 3 ans. Pour ce type de prêt, les taux d’intérêt et les frais sont généralement élevés. Cela fait en sorte qu’il s’agit d’un moyen coûteux d’emprunter de l’argent.

Les banques et les coopératives de crédit n’offrent pas de prêts de titre. Les prêts de titre sont disponibles auprès d’autres prêteurs.

Apprenez-en davantage sur les prêts de titre automobile.

Prêts sur salaire

Un prêt sur salaire est un prêt à court terme comportant des frais élevés. Ce moyen d’emprunter de l’argent est très onéreux. Un prêt sur salaire est également appelé un prêt à coût élevé et crédit à coût élevé.

Avant d’obtenir un prêt sur salaire, envisagez d’autres options. Si vous n’effectuez pas vos paiements à temps, les conséquences pourraient être sérieuses. Vous pourriez entre autres vous retrouver pris dans un cycle d’endettement.

Apprenez-en davantage sur les options à envisager avant d’obtenir un prêt sur salaire.

Avec un prêt sur salaire, vous pouvez emprunter jusqu’à 1 500 $. La période que vous pourriez avoir pour le rembourser peut aller jusqu’à 62 jours.

Les prêts sur salaire sont différents des autres types de prêts traditionnels, car :

Vous devrez rembourser une partie ou la totalité du prêt lorsque vous recevrez votre prochaine paie. Si vous ne le remboursez pas à temps, vous devrez payer plus de frais et plus d’intérêts. Cela augmentera le montant de votre dette.

Apprenez-en davantage sur les prêts sur salaire.

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