Se préparer à obtenir une hypothèque
Avant de commencer à chercher une hypothèque, évaluez votre situation financière. Vous pouvez prendre des mesures pour vous assurer d’être prêt financièrement à acheter une maison.
Examiner votre dossier de crédit
Un prêteur potentiel examinera votre dossier avant d’approuver votre demande d’hypothèque. Avant de commencer à chercher une hypothèque, commandez une copie de votre dossier de crédit. Assurez-vous que votre dossier ne contient aucune erreur.
Si vous n’avez pas une bonne cote de crédit, le prêteur hypothécaire peut :
- refuser d’approuver votre hypothèque
- approuver votre hypothèque pour un montant inférieur ou à un taux d’intérêt supérieur
- examiner votre demande seulement si vous disposez d’une mise de fonds importante
- exiger qu’une autre personne cosigne l’hypothèque
- exiger une assurance prêt hypothécaire même si vous avez une mise de fonds de 20 % ou plus
Renseignez-vous sur la façon d'obtenir votre dossier de crédit.
Respecter votre budget
Vous devez prouver à votre prêteur que vous pouvez vous permettre de rembourser le montant demandé. Ceci est un critère d’admissibilité.
Les prêteurs et les courtiers hypothécaires utilisent vos renseignements financiers pour calculer vos frais mensuels de logement. Ils calculent aussi le montant total de vos dettes. Ils utilisent ces renseignements pour déterminer ce que vous pouvez vous permettre.
Les prêteurs et les courtiers tiennent compte des renseignements suivants :
- votre revenu (avant impôts)
- vos dépenses (y compris les services publics et les coûts de la vie )
- le montant emprunté
- vos dettes
- votre dossier et votre cote de crédit
- la période d’amortissement
Frais de logement mensuels totaux
Les frais de logement mensuels totaux ne doivent pas dépasser 39 % du revenu brut de votre ménage. Ce pourcentage s’appelle aussi le rapport d’amortissement brut de la dette (ABD). Vous pouvez peut-être être admissible à une hypothèque même si votre rapport ABD est légèrement supérieur. Toutefois, vous augmentez le risque d’accumuler une dette plus élevée que ce que vous pouvez vous permettre.
Les frais de logement mensuels comprennent :
- les paiements hypothécaires
- l’impôt foncier
- les frais de chauffage
- 50 % des frais de condo (si vous avez un condo)
Montant total de la dette
Le montant total de vos dettes ne doit pas dépasser 44 % de votre revenu brut. Ce montant comprend les frais de logement mensuels totaux et toutes vos autres dettes. Ce pourcentage s’appelle aussi rapport d’amortissement total de la dette (ATD).
Vous pouvez peut-être être admissible à une hypothèque même si votre rapport ATD est légèrement supérieur. Toutefois, vous augmentez le risque d’accumuler une dette plus élevée que ce que vous pouvez vous permettre.
Les autres dettes peuvent inclure les paiements mensuels pour:
- les soldes de cartes de crédit
- les prêts auto
- les marges de crédit
- les prêts étudiants
- les pensions alimentaires pour enfants ou pour le conjoint
- tout autre dette
Comment le test de résistance affecte votre admissibilité
Les entités sous réglementation fédérale, comme les banques, exigent que vous passiez un test de résistance pour obtenir un prêt hypothécaire. Les prêteurs qui ne sont pas soumis à la réglementation fédérale peuvent également vous demander de passer un test de résistance.
Cela signifie que vous devez prouver que vous pouvez vous permettre de rembourser les paiements à un taux d’intérêt admissible. Ce taux est généralement plus élevé que le taux réel indiqué dans votre contrat hypothécaire.
La banque doit utiliser le taux d’intérêt le plus élevé entre :
- 5,25 %
- le taux d’intérêt que vous négociez avec votre prêteur, plus 2 %
C'est le cas pour les hypothèques assurées et non assurées.
Si vous avez déjà une hypothèque, vous devrez passer ce test de résistance si vous :
- refinancez votre maison
- demandez une marge de crédit hypothécaire ou
- avez une hypothèque non assurée et changez de prêteur
Si vous avez une hypothèque assurée, les banques devraient vous permettre de changer de prêteur sans avoir à passer un test de résistance.
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