Obtenir une préapprobation hypothécaire

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Qu’est-ce qu’une préapprobation hypothécaire

Lorsque vous cherchez une hypothèque, vous pouvez comparer les options proposées par différents prêteurs.

Les prêteurs hypothécaires utilisent un processus qui peut vous permet :

  • de connaître le montant maximum d’une hypothèque à laquelle vous pourriez être admissible
  • d’estimer vos paiements hypothécaires
  • de garantir un taux d’intérêt pendant une durée de 60 à 130 jours, selon le prêteur

Le processus de préapprobation hypothécaire peut être divisé en plusieurs étapes. Il peut également être appelé processus préalable ou préadmissibilité hypothécaire. Les prêteurs ont des définitions et des critères différents pour chaque étape qu’ils proposent.

Au cours de ce processus, le prêteur examine vos finances. Il détermine ensuite le montant maximum qu’il peut vous prêter ainsi que votre taux d’intérêt. Il vous demande des renseignements personnels et divers documents et il procède habituellement à une vérification de votre crédit.

Ce processus ne garantit pas votre approbation pour une hypothèque.

Déterminez si vous êtes admissible à une hypothèque.

Où obtenir une préapprobation hypothécaire

Vous pouvez obtenir une préapprobation hypothécaire auprès des prêteurs et des courtiers hypothécaires.

Prêteurs hypothécaires

Les prêteurs hypothécaires vous prêtent directement de l’argent.

Divers types de prêteurs offrent des hypothèques, comme les :

  • banques
  • caisses populaires
  • coopératives de crédit
  • sociétés de prêts hypothécaires
  • compagnies d’assurance
  • sociétés de fiducie
  • sociétés de prêt

Les prêteurs peuvent proposer des taux d’intérêt et des modalités différentes pour des produits similaires. Parlez à plusieurs prêteurs pour vous assurer d’obtenir le produit hypothécaire le mieux adapté à vos besoins.

Il est important d’être à l’aise, dès le départ, avec le prêteur et les options hypothécaires qu’il vous propose.

Si vous changez de prêteur après la signature de votre contrat hypothécaire, vous devrez peut-être payer une pénalité. C’est ce qu’on appelle la pénalité pour remboursement anticipé. Assurez-vous de bien comprendre les modalités de votre contrat hypothécaire.

Apprenez-en davantage sur les coûts pour résilier votre contrat hypothécaire.

Courtiers hypothécaires

Les courtiers hypothécaires ne vous prêtent pas directement de l’argent. Ils organisent les transactions en vous trouvant un prêteur.

Certains prêteurs proposent leurs produits seulement aux emprunteurs. Certains produits hypothécaires ne sont disponibles que par l’intermédiaire de courtiers. Puisque les courtiers ont accès à de nombreux prêteurs, ils peuvent proposer une gamme plus large de produits hypothécaires.

Les courtiers n’ont pas tous accès aux mêmes prêteurs. Ce qui veut dire que les hypothèques offertes varient d’un courtier à l’autre. Lorsque vous faites affaire avec un courtier hypothécaire, demandez avec quels prêteurs il travaille.

En général, les courtiers hypothécaires ne facturent aucuns frais pour leurs services. Ils reçoivent habituellement une commission du prêteur lorsqu’ils organisent une transaction.

Obtenez une liste des courtiers hypothécaires de votre région auprès des Professionnels hypothécaires du Canada.

Les provinces et les territoires réglementent les courtiers hypothécaires. Vous pouvez les contacter pour confirmer si un courtier est agréé ou pour déposer une plainte.

Trouvez votre organisme de réglementation provincial ou territorial.

Documents à fournir au prêteur ou au courtier hypothécaire

Avant de vous accorder une préapprobation, un prêteur ou un courtier hypothécaire examinera :

  • vos actifs (ce que vous possédez)
  • votre revenu
  • votre niveau d’endettement

Vous devrez fournir les renseignements suivants :

  • une preuve d’identité
  • une preuve d’emploi
  • une preuve que vous avez l’argent pour la mise de fonds et les frais de clôture
  • des renseignements sur vos autres actifs, tels qu’une voiture, un chalet ou un bateau
  • des renseignements sur vos dettes ou vos obligations financières

En guise de preuve d’emploi, vous devrez peut-être fournir :

  • une preuve de votre salaire actuel ou de votre taux de rémunération (par exemple, un talon de paie récent)
  • le poste que vous occupez et la durée d’occupation de ce poste auprès de l’employeur
  • les avis de cotisation de l’Agence du revenu du Canada des 2 dernières années, si vous êtes travailleur autonome

Votre prêteur ou votre courtier hypothécaire peut vous demander de fournir vos récents relevés de comptes bancaires. Il peut aussi vous demander de fournir vos récents relevés d’investissements. Il pourra ainsi déterminer si vous avez la mise de fonds.

Vos dettes ou vos obligations financières peuvent inclure vos paiements mensuels pour :

  • les soldes de vos cartes de crédit
  • les pensions pour enfants ou pour conjoint
  • les prêts automobiles
  • les marges de crédit
  • les prêts étudiants
  • tout autres dettes

Facteurs dont il faut tenir compte

Le montant de la préapprobation hypothécaire représente le montant maximal de l’hypothèque que vous pouvez obtenir. Il ne garantit pas que vous obtiendrez une hypothèque pour ce montant.

Le montant approuvé de l’hypothèque dépendra de la valeur de la propriété et de votre mise de fonds. Vous pouvez examiner des propriétés dans une gamme de prix inférieure. Ceci peut vous permettre de ne pas étirer votre budget au maximum.

Rappelez-vous que vous avez aussi besoin d’argent pour :

  • les frais de clôture
  • les frais de déménagement
  • les coûts d’entretien courant

Apprenez-en davantage sur les coûts liés à l’achat d’une maison.

Que faire si le prêteur refuse votre demande d’hypothèque

Un prêteur pourrait vous refuser une hypothèque même si vous avez obtenu une préapprobation.

Avant qu’un prêteur n’approuve votre prêt, il vérifiera que la propriété que vous souhaitez acquérir respecte certaines normes. Ces normes peuvent varier d’un prêteur à l’autre.

Chaque prêteur établit ses propres directives et politiques de prêt. Un prêteur peut refuser de vous accorder une hypothèque si vous avez de mauvais antécédents de crédit. Il peut y avoir d’autres raisons. Si vous n’obtenez pas une hypothèque, demandez à votre prêteur quelles sont les autres possibilités qui s’offrent à vous.

Les autres options peuvent comprendre :

  • l’approbation d’une hypothèque pour un montant inférieur
  • vous proposer un taux d’intérêt plus élevé sur l’hypothèque
  • exiger que vous versiez une mise de fonds plus importante
  • exiger qu’une autre personne cosigne l’hypothèque

Questions à poser au moment d’obtenir une préapprobation hypothécaire

Lorsque vous voulez obtenir une préapprobation hypothécaire, posez à votre courtier ou à votre prêteur les questions suivantes :

  • quelle est la durée du taux préapprouvé
  • allez-vous obtenir automatiquement le taux d’intérêt le plus bas si les taux baissent pendant la période de préapprobation
  • est-ce que la préapprobation hypothécaire peut être prolongée

Demandez à votre prêteur ou à votre courtier tout ce que vous ne comprenez pas.

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