Rentes
Qu'est-ce qu'une rente
Une rente est un produit financier qui vous procure un revenu régulier garanti. Habituellement, elle est utilisée pendant votre retraite et vendue par un fournisseur de rentes, comme une compagnie d'assurance vie.
Comment les rentes fonctionnent
Vous pouvez acheter une rente avec un montant unique ou avec des paiements multiples au fil du temps. Les versements de revenu que vous recevez d'une rente sont une combinaison de 3 choses :
- l’intérêt
- un remboursement de votre capital
- un transfert de capital des titulaires qui décèdent plus tôt que prévu statistiquement à ceux qui vivent plus longtemps que prévu
Vous pouvez choisir de recevoir des paiements pour une période fixe ou pour toute la durée de votre vie. Selon le type de rente que vous choisissez, vous pouvez recevoir des paiements de revenu à différentes fréquences :
- tous les mois
- tous les 3 mois
- tous les 6 mois
- une fois par an
Vous pouvez choisir de commencer à recevoir vos paiements immédiatement. Vous pouvez aussi choisir de les recevoir plus tard si vous avez acheté une rente différée.
Le montant du revenu régulier que vous recevez dépend de plusieurs éléments :
- votre sexe
- votre âge et votre état santé quand vous achetez la rente
- la somme que vous investissez dans la rente
- le type de rente que vous achetez
- l’option qui assure les paiements à vos bénéficiaires ou succession après votre décès
- la période de temps pendant laquelle vous voulez recevoir les paiements
- le taux d’intérêt auquel vous achetez la rente
- le fournisseur de la rente
Types de rentes
Il y a plusieurs types de rentes. Il est important de comprendre chaque type de rente ainsi que leurs options, leurs avantages et leurs risques.
Avant d’acheter une rente, vous devez déterminer si :
- vous voulez que la rente continue à être versée à un bénéficiaire après votre décès
- vous voulez recevoir des paiements réguliers ou des paiements qui augmenteront ou diminueront régulièrement
Rente viagère
Une rente viagère vous permet de recevoir un revenu garanti à vie. Par exemple, supposons que vous achetez une rente viagère de 100 000 $ à 65 ans. Vous recevez 500 $ par mois, vous récupérez votre montant de 100 000 $ à 82 ans. Si vous dépassez l’âge de 82 ans, vous continuerez de recevoir 500 $ par mois jusqu’à votre décès.
| Âge de l’acheteur | Nombre des paiements mensuels | Montant payé pour acheter la rente | Montant reçu en paiements | Montant gagné ou perdu |
|---|---|---|---|---|
| 70 | 60 | 100 000 $ | 30 000 $ | -70 000 $ |
| 75 | 120 | 100 000 $ | 60 000 $ | -40 000 $ |
| 80 | 180 | 100 000 $ | 90 000 $ | -10 000 $ |
| 82 | 200 | 100 000 $ | 100 000 $ | 0 $ |
| 85 | 240 | 100 000 $ | 120 000 $ | 20 000 $ |
| 90 | 300 | 100 000 $ | 150 000 $ | 50 000 $ |
Comme l’indique le tableau ci-dessus, plus vous vivez longtemps, plus le montant total des paiements de la rente est élevé.
Dans la plupart des cas, les paiements cessent après votre décès. Aucune somme n’est alors payée à votre succession ou à vos bénéficiaires désignés.
Certains fournisseurs de rentes offrent des options de paiements après votre décès :
- option de rente conjointe réversible : les paiements continuent aussi longtemps que l’un des détenteurs est en vie
- option de garantie :les paiements sont faits à un bénéficiaire ou votre succession en cas de décès avant une période spécifique
- option de remise en argent : versement d’un montant unique à un bénéficiaire ou votre succession en cas de décès avant le versement d’un certain montant. Ce montant est habituellement le prix de la rente
Vous pouvez combiner ces options, mais chaque élément supplémentaire réduit le montant du paiement que vous recevez.
Rente certaine
Une rente certaine garantit un revenu pendant une période déterminée. Si vous décédez avant la fin de cette période, votre bénéficiaire ou succession recevra les paiements réguliers. Ils peuvent également recevoir un paiement unique pour le solde restant.
| Durée de la rente (années) | Nombre de paiements mensuels | Paiement mensuel régulier | Montant total reçu |
|---|---|---|---|
| 5 | 60 | 1 700 $ | 102 000 $ |
| 10 | 120 | 900 $ | 108 000 $ |
| 15 | 180 | 650 $ | 117 000 $ |
| 20 | 240 | 500 $ | 120 000 $ |
Le tableau montre que le montant du paiement régulier diminue quand vous choisissez une plus longue période de revenu garanti. Plus la période est longue, plus vous ou vos bénéficiaires gagnez sur votre investissement initial de 100 000 $.
Rente variable
Les fournisseurs de ce type de rente investissent votre argent dans des produits à rendement variable, comme les parts. Vous recevez un revenu fixe ainsi qu’un revenu variable. Règle générale, le revenu fixe est moins élevé que le revenu des rentes non variables.
Le revenu variable que vous recevez varie selon le rendement de l’investissement. Vous pouvez gagner plus d’argent si le rendement de l’investissement est élevé. Vous gagnez moins d’argent si le rendement est faible. Les rentes non variables versent des paiements de revenu garanti, peu importe le rendement.
Comparer les différents types de rentes
Les rentes présentent différentes options. Examinez les avantages et inconvénients que chaque type.
Rente viagère
Une rente viagère vous permet de recevoir un revenu garanti à vie.
Avantages
- paiements de revenu garanti pendant la durée de votre vie
- aucun risque d’épuiser votre revenu pendant votre vie
- option supplémentaire de rente conjointe pour transférer les paiements à votre époux ou conjoint
- options supplémentaires pour donner de l’argent à votre bénéficiaire ou votre succession après votre décès
Inconvénients
- vous pouvez décéder avant de recevoir tout l’argent investi
- règle générale, les options supplémentaires réduisent le montant des paiements réguliers. Par exemple, les paiements pour votre époux après votre décès
Rente certaine
Une rente certaine garantit un revenu pendant une période déterminée.
Avantages
- revenu garanti pendant une période déterminée
- votre bénéficiaire ou succession reçoit le montant restant si vous mourez avant la fin de la période
Inconvénients
- vous pouvez vivre plus longtemps que la période de la rente. Cela signifie que vous pourriez ne plus recevoir de paiements de revenu avant de décéder
Rente variable
Une rente est variable lorsque les fournisseurs investissent votre argent dans des produits à rendement variable, comme les parts.
Avantages
- revenu fixe et revenu supplémentaire potentiel selon le rendement du marché
- vous pourriez gagner plus d’argent qu’avec une rente non variable si le rendement des investissements qui financent le revenu variable est élevé
Inconvénients
- votre revenu régulier est plus difficile à prédire
- vous pourriez gagner moins d’argent qu’avec une rente viagère non variable si le rendement des investissements qui financent le revenu variable est faible
Ce dont vous devez tenir compte avant d’acheter une rente
Avant d'acheter une rente, tenez compte des éléments suivants.
Quand acheter une rente
Le meilleur moment d’acheter une rente dépend de vos besoins financiers et vos sources de revenu.
Par exemple, vous pourriez vouloir plus d’argent au début de votre retraite pour payer des voyages ou loisirs. Vous pourriez aussi vouloir un revenu élevé plus tard pour payer des soins de santé ou d’hébergement.
Si vous voulez recevoir plus d’argent plus tard, pensez à retarder l’achat d’une rente ou rente différée. Ce produit vous permet d’acheter la rente à l’avance et de commencer à recevoir les paiements plus tard. Les rentes viagères différées offrent des paiements réguliers. Ces paiements sont plus élevés que ceux des rentes viagères. La raison est que vous recevrez moins de paiements au cours de votre vie.
Vous pouvez acheter une rente viagère différée à un âge avancé avec de l'argent provenant du régime de retraite de votre employeur ou de votre épargne-retraite enregistrée. Dans ce cas, certaines règles fiscales s'appliquent quant aux limites d'âge et de montant.
Apprenez-en davantage sur les rentes viagères différées à un âge avancé.
Vos autres sources de revenu de retraite
Vous pouvez avoir plusieurs sources de revenu de retraite.
Cela peut comprendre :
- un régime de pension d’employeur
- un régime de pension agréé collectif (RPAC)
- des épargnes enregistrées, comme les régimes enregistrés d’épargne-retraite (RÉER) ou les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI)
- des régimes de pension ou de prestations publics. Par exemple, la Sécurité de la vieillesse (SV), le Régime de pensions du Canada (RPC) ou le Régime de rentes du Québec (RRQ)
- des épargnes personnelles et les investissements
Avoir une rente facilite la création d’un budget et la gestion de l’argent. Ceci est surtout vrai quand il s’agit de votre seule source régulière de revenu de retraite.
Toutefois, l’achat d’une rente n’est pas toujours la meilleure option pour vous. Vous pourriez déjà avoir assez de revenus réguliers et d’épargnes pour vos dépenses à la retraite. Parlez à un professionnel financier pour déterminer si vous avez assez d’argent pour vos besoins au moment à la retraite.
Le prix total d’une rente peut varier selon le fournisseur
Les fournisseurs de rentes peuvent vous proposer différents paiements du même type de rente.
Ces fournisseurs calculent les montants des paiements mensuels en tenant compte de plusieurs éléments :
- le type de votre rente (fixe ou variable)
- la durée de la rente (viagère uniquement, viagère conjointe, certaine)
- votre âge et sexe (pour estimer votre espérance de vie)
- leurs coûts opérationnels
- le rendement prévu de leurs investissements
Avant d’acheter une rente, demandez une liste complète des frais et des commissions. Assurez-vous de bien comprendre les restrictions du contrat, incluant les pénalités et frais administratifs.
Lorsque vous savez quel type de rente vous intéresse, comparez des produits similaires de différents fournisseurs.
L’option de laisser de l’argent à un bénéficiaire ou votre succession
Vous pouvez décider de laisser de l’argent à votre succession ou à un bénéficiaire après votre décès. Si c’est le cas, pensez à acheter une rente certaine ou une rente viagère. Vous pourriez y ajouter l’option de rente réversible ou une période de paiement garantie.
L’achat d’une rente n’est pas la seule option. Vous pouvez également conserver une partie de votre argent dans un autre produit. Par exemple, dans un compte d’épargne, un CELI ou un RÉER.
Vous pouvez perdre de l’argent
Si vous vivez longtemps, vous recevez davantage d’argent d’une rente viagère. Toutefois, vous pouvez ne pas vivre assez longtemps pour récupérer tout l’argent que vous avez investi.
Une rente peut représenter un gros investissement
L’achat d’une rente peut être dispendieux. Par exemple, le fournisseur de rentes peut vous demander d’investir 50 000 $ ou plus.
Impact fiscal sur les rentes
Lorsque vous faites votre déclaration d’impôt, vous devrez déclarer les revenus que vous recevez d’une rente. Ce montant de revenu pourrait être imposable. L’impôt que vous pourriez devoir payer varie selon le produit. Il diffère si l’argent utilisé pour acheter la rente provient d’un régime d’épargne enregistré ou non enregistré.
Apprenez-en davantage sur les impôts et les rentes.
Comment le revenu de votre rente est protégé
Les compagnies d’assurance vie canadiennes doivent être membres d’un organisme de protection des consommateurs qui s’appelle Assuris. Cet organisme protège les titulaires jusqu’à un certain montant si le fournisseur de rentes ne peut pas faire les paiements. Si votre compagnie d’assurance vie cesse ses activités, vous continuez de recevoir une partie de votre argent.
Le revenu que vous recevez d’une rente est assuré par Assuris comme suit :
- 100 % des paiements mensuels de 5 000 $ et moins
- 90 % des paiements mensuels de plus de 5 000 $
Par exemple, si votre paiement mensuel est de 3 500 $, vous continuez de recevoir le montant complet. Si votre paiement mensuel est de 6 500 $, vous recevrez 90 % de ce montant, soit 5 850 $.
Trouvez la liste des compagnies d’assurance qui sont membres d’Assuris.
Modifier ou annuler une rente
Lorsque vous achetez une rente, vous signez un contrat avec le fournisseur de la rente. Habituellement, après l’achat de la rente, vous ne pouvez pas modifier le contrat. Vous ne pouvez donc pas changer le type de rente ou récupérer votre argent.
Le contrat de votre rente peut offrir une période de réflexion. Cela signifie que vous pouvez annuler sans pénalité pendant cette période spécifique. Lisez attentivement votre contrat pour vérifier s’il y a une période de réflexion.
Votre contrat pourrait aussi offrir l’option d’annuler la rente au cours d’une période définie après le début des paiements. En général, il y a des frais associés à cette annulation qui représentent un pourcentage du prix d’achat.
Contactez votre fournisseur de rente pour en savoir plus sur votre droit de modifier ou annuler une rente.
Si vous pensez à acheter une rente, parlez avec un professionnel financier. Il peut vous aider à choisir le bon produit, le moment de l’achat et la date de début des paiements.
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