Rentes

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Ce que sont les rentes

Une rente est un produit financier vendu par un fournisseur de rentes, par exemple, une société d’assurance-vie, qui vous verse un revenu régulier et garanti. Règle générale, les rentes sont utilisées pour générer un revenu de retraite.

Comment les rentes fonctionnent

Vous pouvez acheter une rente en effectuant un paiement unique ou en versant plusieurs paiements au cours d’une période de temps. Les paiements de revenu que vous recevez d’une rente comprennent les intérêts, le rendement du capital investi et les capitaux transférés. Ces capitaux sont transférés des détenteurs de rentes décédés avant l’âge prévu à ceux qui ont dépassé cet âge.

Le fournisseur de rentes vous verse des paiements de revenu régulièrement. Vous pouvez choisir de recevoir des paiements au cours d’une période déterminée ou jusqu’à la fin de votre vie. Selon le type de rente que vous choisissez, vous pouvez recevoir des paiements de revenu une fois par mois, tous les trois mois, tous les six mois ou une fois par année. Vous pouvez aussi commencer à recevoir les paiements immédiatement ou, si vous avez acheté une rente différée, à une date ultérieure.

Le montant du revenu régulier que vous recevez dépend d’un certain nombre d’éléments comme : 

  • votre sexe
  • votre âge et votre état santé au moment de l’achat de la rente
  • la somme que vous investissez dans la rente
  • le type de rente que vous achetez
  • l’option qui assure les paiements à vos bénéficiaires ou à votre succession après votre décès 
  • la période de temps pendant laquelle vous souhaitez recevoir les paiements de votre rente
  • le taux d’intérêt auquel vous achetez la rente
  • le fournisseur de la rente

Les types de rentes

Il y a plusieurs types de rentes. Il est important de comprendre chaque type de rente ainsi que les options, les avantages et les risques.

Avant d’acheter une rente, vous devez déterminer si :

  • vous souhaitez que la rente continue à être versé à un bénéficiaire après votre décès
  • vous souhaitez recevoir des paiements réguliers ou des paiements qui augmenteront ou diminueront régulièrement

Rente viagère

Une rente viagère vous permet de recevoir un revenu garanti pendant votre vie. Par exemple, si vous achetez une rente viagère de 100 000 $ à 65 ans, et que vous recevez 500 $ par mois, vous récupérez votre somme de 100 000 $ à l’âge de 82 ans. Si vous dépassez l’âge de 82 ans, vous recevez 500 $ par mois jusqu’à votre décès.

Tableau 1 : Exemple d’une rente viagère versant 500 $ par mois à compter de l’âge de 65 ans
Âge de l’acheteur Nombre des paiements mensuels Montant payé pour acheter la rente Montant reçu sous forme de paiements Montant gagné ou perdu
70 60 100 000 $ 30 000 $ -70 000 $
75 120 100 000 $ 60 000 $ -40 000 $
80 180 100 000 $ 90 000 $ -10 000 $
82 200 100 000 $ 100 000 $ 0 $
85 240 100 000 $ 120 000 $ 20 000 $
90 300 100 000 $ 150 000 $ 50 000 $

Comme l’indique le tableau ci-dessus, plus vous vivez longtemps, plus le montant total des paiements de la rente est élevé.

Dans la plupart des cas, les versements de la rente viagère cessent après votre décès et aucune somme n’est payée à votre succession ou à vos bénéficiaires désignés. Cependant, des options sont proposées par les fournisseurs de rentes.

Vous pouvez vous en servir pour prévoir le versement des paiements après votre décès :

  • option de rente conjointe réversible : versement des paiements aussi longtemps que l’un des détenteurs est en vie
  • option de garantie : versement des paiements à un bénéficiaire ou à votre succession en cas de décès avant une période prévue
  • option de remise en argent : versement d’un montant unique à un bénéficiaire ou à votre succession en cas de décès avant le versement d’un certain montant (habituellement le prix de la rente)

Ces options peuvent être combinées, mais chaque élément supplémentaire réduit le montant du paiement que vous recevez.

Rente certaine

Une rente à terme certain garantit un revenu pendant une période déterminée. Si vous décédez avant la fin de cette période, votre bénéficiaire ou votre succession continuent de recevoir des paiements réguliers ou ils reçoivent un paiement unique pour le solde restant.

Tableau 2 : Exemple de rentes certaines de 100 000 $ de différentes durées
Durée de la rente (années) Nombre de paiements mensuels Paiement mensuel régulier Montant total reçu
5 60 1 700 $ 102 000 $
10 120 900 $ 108 000 $
15 180 650 $ 117 000 $
20 240 500 $ 120 000 $

Le tableau montre que le montant du paiement régulier diminue selon la longueur de la période de revenu garanti prévue par la rente. De plus, l’argent que vous ou vos bénéficiaires gagnez sur le montant initial de 100 000 $ augmente selon la durée de la rente.

Rente variable

Les fournisseurs de ce type de rente investissent votre argent dans des produits à rendement variable, comme les parts. Vous recevez un revenu fixe ainsi qu’un revenu variable. Règle générale, le revenu fixe est moins élevé que le revenu fixe tiré des rentes qui ne sont pas variables, par exemple, les rentes viagères ou les rentes certaines. Le revenu variable que vous recevez est déterminé par le rendement de l’investissement. Vous pouvez donc gagner plus d’argent si le rendement de l’investissement est élevé. Vous gagnez moins d’argent si le rendement est faible. Par contre, les rentes qui ne sont pas variables versent des paiements de revenu garanti, peu importe le rendement des investissements.

Comparaison des différents types de rentes

Les rentes présentent différentes options. Portez une attention particulière aux avantages et aux inconvénients que chaque type peut apporter.

Rente viagère

Une rente viagère vous permet de recevoir un revenu garanti pendant votre vie.

Les avantages et inconvénients comprennent : 

Avantages

  • versement de paiements de revenu garanti pendant la durée de votre vie
  • aucun risque d’épuiser votre revenu pendant votre vie
  • possibilité de choisir une option de rente conjointe pour transférer les paiements à votre époux ou partenaire
  • possibilité d’ajouter d’autres options pour donner de l’argent à votre bénéficiaire ou à votre succession après votre décès

Inconvénients

  • vous pouvez décéder avant de recevoir tout l’argent investi
  • règle générale, les options supplémentaires réduisent le montant des paiements réguliers, comme les paiements pour votre époux après votre décès

Rente certaine

Une rente à terme certain garantit un revenu pendant une période déterminée.

Les advantages et inconvénients comprennent : 

Avantages

  • versement d’un revenu garanti pendant une période déterminée
  • votre bénéficiaire ou succession reçoit le montant restant si vous mourez avant la fin de la période déterminée

Inconvénients

  • vous pouvez vivre au-delà de la période prévue par la rente. Dans ce cas, vous cessez de recevoir vos paiements de revenu

Rente variable

Les fournisseurs de ce type de rente investissent votre argent dans des produits à rendement variable, comme les parts.

Les advantages et inconvénients comprennent : 

Avantages

  • versement d’un revenu fixe et d’un revenu supplémentaire possible selon le rendement du marché
  • si le rendement des investissements qui financent le revenu variable est élevé, cette rente verse plus d’argent qu’une rente viagère non variable

Inconvénients

  • il est difficile de prédire votre revenu régulier
  • si le rendement des investissements qui financent le revenu variable est faible, cette rente verse moins d’argent qu’une rente viagère non variable

Ce dont vous devez tenir compte avant d’acheter une rente

Avant d'acheter une rente, c'est une bonne idée de prendre en considération les éléments suivants.

Quand acheter une rente

Si vous décidez d’acheter une rente, faites-le selon vos besoins financiers et vos sources de revenu.

Par exemple, vous pouvez vouloir plus d’argent au début de votre retraite pour faire des voyages ou trouver de nouveaux passe-temps. Vous pouvez aussi vouloir un revenu élevé vers la fin de votre retraite pour payer des frais de soins de santé ou d’hébergement.

Si vous souhaitez recevoir plus d’argent dans la deuxième partie de votre retraite, pensez à retarder l’achat d’une rente. Vous pouvez aussi acheter une rente avec des paiements différés. Ce produit vous permet d’acheter la rente à l’avance et de commencer à recevoir les paiements plus tard. Les rentes viagères différées offrent des paiements réguliers. Ces paiements sont plus élevés que ceux des rentes viagères conventionnelles, car vous recevez moins de paiements au cours de votre vie.

Si vous pensez à acheter une rente, parlez avec un professionnel du secteur financier. Cette personne peut vous aider à choisir le bon produit, le moment de l’achat et la date de début des paiements.

Vos autres sources de revenu de retraite

Vous pouvez avoir plusieurs sources de revenu de retraite.

Par exemple :

  • un régime de retraite de votre employeur
  • des instruments d’épargne enregistrés, comme les régimes enregistrés d’épargne-retraite (RÉER) ou les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI)
  • des régimes de pension ou de prestations publics, comme la Sécurité de la vieillesse (SV), le Régime de pension du Canada (RPC) ou le Régime de rentes du Québec (RRQ)
  • les épargnes personnelles et les investissements

Une rente vous permet de recevoir un revenu régulier pendant votre retraite. Cela facilite l’établissement d’un budget et la gestion de l’argent, surtout s’il s’agit de votre unique source régulière de revenu de retraite. Par exemple, vous pouvez acheter une rente en utilisant l’argent d’un régime de retraite de l’employeur à cotisations déterminées.

L’achat d’une rente n’est pas toujours la meilleure option. Vous pouvez déjà avoir assez de revenus réguliers et d’épargnes pour vos dépenses pendant votre retraite. Parlez avec un professionnel du secteur financier pour décider si vous aurez assez d’argent pour vos besoins au moment de votre retraite.

Le prix total que vous payez pour acheter une rente peut varier selon le fournisseur

Les fournisseurs de rentes peuvent vous proposer différents paiements du même type de rente.

Ces fournisseurs calculent les montants de ces paiements mensuels en tenant compte de plusieurs éléments comme :

  • le type de rente (fixe ou variable) que vous choisissez
  • la durée de la rente (viagère uniquement, viagère conjointe, certaine)
  • votre âge et sexe (pour estimer votre espérance de vie)
  • leurs coûts opérationnels
  • le rendement prévu sur leurs investissements

Avant d’acheter une rente, obtenez une liste complète des frais et des commissions. Assurez-vous de bien comprendre les restrictions dans le contrat, y compris les pénalités et les frais administratifs.

Après avoir choisi le type de rente qui vous intéresse, pensez à comparer des produits similaires de différents fournisseurs.

La possibilité de laisser votre argent à un bénéficiaire ou à votre succession

Vous souhaitez laisser de l’argent à votre succession ou à un bénéficiaire après votre décès? Pensez à acheter une rente certaine ou une rente viagère. Ces produits peuvent comprendre l’option de rente réversible ou une période de paiement garantie.

L’achat d’une rente n’est pas la seule option dont vous disposez. Par exemple, vous pouvez conserver une partie de votre argent dans un compte ou un produit autre qu’une rente. Par exemple, un compte d’épargne personnel, un CELI ou un RÉER. Sinon, il est possible que vous ne soyez pas en mesure de laisser de l’argent en achetant une rente viagère conventionnelle.

Comment faire un testament et planifier votre succession.

Vous pouvez perdre de l’argent

Si vous vivez longtemps, vous recevez davantage d’argent d’une rente viagère. Cependant, vous pouvez ne pas vivre assez longtemps pour récupérer tout l’argent que vous avez investi au départ.

Il faut peut-être investir beaucoup d’argent pour acheter une rente

Il est possible que beaucoup d’argent soit nécessaire pour acheter une rente. Par exemple, le fournisseur de rentes peut vous demander d’investir 50 000 $ ou plus pour acheter une rente.

Répercussions fiscales sur les rentes

Vous allez devoir déclarer les revenus que vous tirez d’une rente. Il est possible que cet argent soit imposable. L’impôt que vous payez varie si l’argent utilisé pour acheter la rente provient d’un régime d’épargne enregistré, comme un RÉER ou un FERR, ou d’un régime non enregistré, comme un compte d’épargnes personnelles.

Obtenez de plus amples renseignements sur les impôts et les rentes.

Comment le revenu tiré d’une rente est protégé

Les sociétés d’assurance-vie canadiennes doivent être membres d’un organisme de protection des consommateurs qui s’appelle Assuris. Cet organisme protège les titulaires des polices jusqu’à concurrence d’un certain montant si le fournisseur de rentes ne peut pas effectuer les paiements. Si votre société d’assurance-vie cesse ses activités, vous continuez de recevoir une partie de votre argent.

Le revenu que vous recevez d’une rente est assuré par Assuris comme suit :

  • les paiements mensuels de 2 000 $ et moins sont assurés à 100 %
  • les paiements mensuels de plus de 2 000 $ sont assurés à 85 %

Par exemple, si votre paiement mensuel est de 1 500 $, vous continuez de recevoir ce montant, car il est inférieur à 2 000 $. Si votre paiement mensuel est de 3 000 $, vous continuez de recevoir 85 % de ce montant, soit 2 550 $.

Les organisations qui sont membres d’Assuris.

Les rentes ne peuvent pas être modifiées ou annulées facilement

Pour acheter une rente, vous devez signer un contrat avec le fournisseur de ce produit. D’habitude, après l’achat de la rente, il n’est pas possible de modifier le contrat. Vous ne pouvez donc pas changer le type de rente ou récupérer votre argent.

Le contrat de votre rente peut offrir une période de réflexion. Vous disposez donc d’une période de temps précis pour l’annuler sans pénalité. Lisez attentivement le contrat de votre rente pour vérifier s’il y a une période de réflexion.

Vous pouvez aussi avoir la possibilité d’annuler la rente au cours d’une période définie après le début des versements. D’habitude, il y a frais associés à cette annulation qui représentent une partie du prix d’achat de la rente.

Parlez au fournisseur de votre rente pour obtenir de plus amples renseignements sur le contrat et sur la façon de le modifier ou de l’annuler.

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