Principes de base des dossiers et des cotes de crédit
Apprenez-en davantage sur votre dossier de crédit et votre historique de crédit. Apprenez-en davantage sur votre cote de crédit et comment gérer votre crédit.
Les prêteurs utilisent votre dossier de crédit et cote de crédit pour décider s’ils acceptent de vous prêter de l’argent et à quel taux d’intérêt.
Votre dossier de crédit et comment il fonctionne
Votre dossier de crédit est un résumé de la façon dont vous avez utilisé le crédit dans le passé (votre historique de crédit). Les bureaux de crédit, aussi appelés « agences d’évaluation du crédit » créent votre dossier de crédit quand vous empruntez de l’argent ou faites une demande de crédit pour la première fois.
Il contient des renseignements sur :
- vos cartes de crédit, vos prêts et vos hypothèques
- le montant de votre dette
- si vous faites vos paiements à temps ou non
Les prêteurs envoient de l’information sur vos comptes de crédit aux bureaux de crédit.
Votre dossier de crédit aide les autres prêteurs à décider s’ils peuvent vous faire confiance pour rembourser l’argent. Il affecte votre capacité à obtenir une carte de crédit, un prêt, une hypothèque ou même à louer un logement.
Qu’est-ce qui est compris dans votre dossier de crédit
Votre dossier de crédit comprend des renseignements personnels, financiers et de l’information sur votre historique de crédit. Les bureaux de crédit mettent à jour votre dossier de crédit au moins une fois par mois.
Renseignements personnels dans votre dossier de crédit
Votre dossier de crédit peut comprendre les renseignements suivants :
- votre nom
- votre date de naissance
- votre adresse actuelle et les précédentes
- votre numéro de téléphone actuel et les précédents
- votre numéro d’assurance sociale (NAS)
- le numéro de votre permis de conduire
- le numéro de votre passeport
- le nom de votre employeur actuel et les précédents
- le titre de votre poste actuel et les précédents
Information financière dans votre dossier de crédit
Votre dossier de crédit peut comprendre l’information financière suivante :
- le crédit que vous utilisez, y compris les cartes de crédit, prêts, marges de crédit et carte de détaillants ou magasins
- les paiements avec insuffisance de fonds ou les chèques sans provision
- une faillite ou des décisions judiciaires relatives à votre crédit
- les dettes envoyées aux agences de recouvrement
- les demandes des prêteurs qui ont demandé votre dossier de crédit au cours des3 dernières années
- les éléments enregistrés, comme un privilège sur une auto qui permet au prêteur de la saisir si vous ne faites pas vos paiements
- les remarques, y compris les déclarations du consommateur, alertes à la fraude et notes pour vérification d’identité
Pour chaque carte de crédit et chaque prêt, votre dossier de crédit peut comprendre :
- la date d’ouverture du compte
- le montant de votre dette
- si vous faites vos paiements à temps ou si vous oubliez des paiements
- si votre prêteur envoie votre dette à une agence de recouvrement
- si vous dépassez votre limite de crédit
Les comptes fermés à juste titre peuvent aussi apparaitre dans votre dossier de crédit. Par exemple, les comptes chèques ou les comptes d’épargne fermés en raison de dette impayée ou de fraude.
Autres comptes dans votre dossier de crédit
Les bureaux de crédit peuvent inclure d’autres comptes dans votre dossier de crédit.
Votre dossier de crédit peut comprendre :
- des comptes de téléphone, d’Internet ou de services publics
- de l’information sur votre hypothèque
- l’historique de vos paiements hypothécaires
- votre marge de crédit hypothécaire, qui pourrait apparaitre comme :
- une partie de votre hypothèque
- un autre compte distinct
Apprenez combien de temps les renseignements restent dans votre dossier de crédit.
Votre cote de crédit et comment elle est utilisée
Votre cote de crédit est un numéro de 3 chiffres provenant de votre dossier de crédit. Cela montre à quel point vous êtes susceptible de rembourser l’argent que vous empruntez.
Les prêteurs utilisent votre cote de crédit pour évaluer le risque de vous prêter de l’argent. C’est ce qu’on appelle la solvabilité.
Votre cote de crédit change au fil du temps lorsque les prêteurs mettent à jour votre historique de crédit.
Votre cote :
- augmente quand vous payez vos factures à temps et que vous utilisez le crédit de façon responsable
- diminue lorsque vous oubliez des paiements ou que vous avez trop de dettes
Les cotes sont généralement entre 300 et 900. Une cote plus élevée est préférable.
Qu’est-ce qui affecte votre cote de crédit
Les bureaux de crédit et les prêteurs utilisent différentes formules pour calculer votre cote, mais ils ne partagent pas les détails exacts.
Cependant, il existe des facteurs communs qui affectent votre cote. Ces facteurs comprennent :
- votre historique de crédit :
- depuis combien de temps vous avez du crédit
- depuis quand chaque compte figure à votre dossier de crédit
- le type de crédit que vous utilisez
- si vos dettes ont été envoyées à une agence de recouvrement
- si vous avez déjà présenté une demande d’insolvabilité ou de faillite
- vos habitudes de crédit :
- si vous reportez un solde sur vos cartes de crédit
- si vous oubliez de faire des paiements
- le montant de votre dette
- si vous avez presque atteint ou dépassé votre limite de crédit
- la fréquence à laquelle vous présentez une nouvelle demande de crédit
Exemple
Imaginez que vous avez une carte de crédit dont la limite est de 5 000 $. Vous devez régulièrement 4 500 $. Les prêteurs pourraient juger que vous présentez un risque plus élevé qu’une personne qui doit 1 000 $ par mois.
La cote de crédit que vous voyez peut être différente de celle qu’un prêteur voit. Le prêteur peut accorder plus d’importance à certains renseignements lorsqu’il calcule votre cote.
Pourquoi votre historique de crédit est important
Votre historique de crédit est important pour emprunter de l’argent et protéger votre identité.
Il affecte votre avenir financier
Les prêteurs vérifient votre historique de crédit pour décider :
- s’ils vous prêtent de l’argent
- quel taux d’intérêt vous imposer
- quelle limite de crédit vous proposer
Truc
Un bon historique de crédit peut vous aider à obtenir plus de crédit à de meilleurs taux.
Un mauvais historique ou un historique limité peut compliquer l’emprunt d’argent ou l’obtention d’une carte de crédit. Il peut même affecter votre capacité à louer un logement ou à trouver un emploi.
Il peut montrer des signes de fraude ou de vol d’identité
Vérifier régulièrement votre dossier de crédit peut vous aider à détecter des signes de fraude ou de vol d’identité.
Apprenez comment vérifier votre dossier de crédit pour déceler des erreurs et de la fraude.
Qui crée votre dossier et votre cote de crédit
Au Canada, il existe 2 principaux bureaux de crédit :
- Equifax
- TransUnion
Ils font le suivi de votre historique de crédit et créent votre dossier et votre cote de crédit. Ils recueillent et stockent des renseignements sur votre crédit qu’ils partagent ensuite avec des prêteurs et autres personnes autorisées à les consulter. Ils recueillent seulement des renseignements sur vos activités de crédit au Canada.
Certains prêteurs peuvent examiner votre historique de crédit à l’extérieur du Canada. Il est possible que vous ayez à fournir votre dossier de crédit d’un autre pays et à rencontrer un agent de la banque.
Qui peut consulter et utiliser votre dossier de crédit
Les bureaux de crédit respectent des règles concernant les personnes qui peuvent consulter votre dossier de crédit.
Ceux qui peuvent demander de consulter votre dossier de crédit comprennent :
- les banques, les coopératives de crédit et d’autres institutions financières
- les compagnies de cartes de crédit
- les compagnies de locations de voitures
- les fournisseurs de services téléphoniques et Internet
- les entreprises de services publics
- les compagnies d’assurance
- les gouvernements
- les employeurs
- les locateurs
Elles peuvent utiliser votre dossier de crédit pour prendre des décisions vous concernant, par exemple :
- vous prêter de l’argent
- calculer votre taux d’intérêt
- augmenter votre limite de crédit
- recouvrer une dette
- vous fournir une assurance
- vous louer un logement
- vous embaucher pour un emploi
Vérifier votre propre dossier ou cote de crédit n’affecte pas votre cote de crédit.
Lorsqu’un prêteur ou une organisation « vérifie votre crédit » ou « sort votre dossier », cela crée une demande dans votre dossier de crédit.
Apprenez-en davantage sur les demandes de crédit.
Consentement et demandes de crédit
Dans la plupart des provinces du Canada, vous devez donner votre consentement avant qu’une entreprise ou une personne puisse vérifier votre crédit.
Lorsque vous signez une demande de crédit, vous y consentez. Ce consentement dure généralement aussi longtemps que vous gardez le compte ouvert. Votre consentement permet également aux prêteurs d’envoyer vos renseignements aux bureaux de crédit après avoir approuvé votre demande. Cependant, dans ces 3 provinces, une entreprise ou une personne doit seulement vous aviser qu’il vérifie votre dossier de crédit:
- Nouvelle-Écosse
- Île-du-Prince-Édouard
- Saskatchewan
Dans certains cas, certains représentants du gouvernement, comme les juges ou les policiers, peuvent consulter votre dossier de crédit sans votre consentement.