Principes de base des dossiers et des cotes de crédit
Votre dossier de crédit
Votre dossier de crédit est un résumé de vos antécédents en matière de crédit.
Votre dossier de crédit est créé lorsque vous empruntez de l’argent ou demandez du crédit pour la première fois. Les prêteurs transmettent de l’information concernant vos comptes aux bureaux de crédit ou agences d’évaluation du crédit.
Votre cote de crédit
Votre cote de crédit (aussi appelée pointage de crédit) est un numéro de trois chiffres tiré de l’information comprise dans votre dossier de crédit. Elle indique comment vous gérez le crédit et le risque que vous présentez pour les prêteurs.
Votre cote de crédit est calculée à l’aide d’une formule mathématique reposant sur votre dossier de crédit.
Veuillez noter que vous :
- obtenez des points si vous utilisez votre crédit de façon responsable
- perdez des points si vous avez du mal à gérer votre crédit
Votre cote de crédit évolue au fil du temps, lorsque votre dossier de crédit est mis à jour.
Comment la cote de crédit est calculée
Il n’est pas possible de connaître exactement comment votre cote de crédit augmentera ou baissera selon vos activités. Les bureaux de crédit et les prêteurs ne partagent pas les formules qu’ils utilisent pour calculer la cote de crédit.
Les facteurs qui peuvent influencer votre cote de crédit comprennent :
- depuis combien de temps vous avez du crédit
- l’ancienneté de chaque crédit à votre dossier
- si vous reportez un solde sur vos cartes de crédit
- si vous oubliez d’effectuer des paiements
- le montant de vos dettes en cours
- si vous avez presque atteint, atteint ou dépassé votre limite de crédit
- le nombre de demandes de crédit récemment présentées
- le type de crédit que vous utilisez
- si vos dettes ont été transférées à une agence de recouvrement
- tout dossier d’insolvabilité ou de faillite
Les prêteurs établissent leurs propres lignes directrices pour la cote de crédit minimum requise pour emprunter de l’argent.
Si vous avez une bonne cote de crédit, vous pouvez être en mesure de négocier des taux d’intérêt moins élevés. Par contre, lorsque vous commandez votre cote de crédit, elle peut être différente que celle produite pour un prêteur. La raison est que le prêteur peut accorder plus d’importance à certaines informations. Cette importance affecte le calcul de votre cote de crédit.
Qui établit votre cote de crédit
Il y a deux principaux bureaux de crédit au Canada :
- Equifax
- TransUnion
Il s’agit d'entreprises privées qui recueillent, conservent et communiquent de l’information sur la façon dont vous utilisez votre crédit.
Equifax et TransUnion recueillent de l’information uniquement auprès de créanciers concernant votre expérience financière au Canada.
Certaines institutions financières peuvent reconnaître des antécédents en matière de crédit à l’extérieur du Canada si vous leur demandez. Cela peut nécessiter des étapes supplémentaires. Par exemple, vous pouvez devoir fournir une copie de votre dossier de crédit dans un autre pays et rencontrer un représentant de votre succursale.
Qui peut consulter et utiliser votre dossier de crédit
Les bureaux de crédit respectent des règles qui définissent qui peut consulter votre dossier de crédit. Ces règles définissent aussi comment votre dossier peut être utilisé.
Les entreprises et personnes qui peuvent consulter votre dossier de crédit comprennent :
- les banques, les coopératives de crédit et d’autres institutions financières
- les émetteurs de cartes de crédit
- les entreprises de location d’autos
- les détaillants
- les compagnies de téléphone mobile
- les compagnies d’assurance
- les gouvernements
- les employeurs
- les locateurs
Ces personnes ou entreprises utilisent votre dossier de crédit pour prendre une décision vous concernant.
Ces décisions peuvent être :
- vous prêter de l’argent
- recouvrer une dette
- vous louer un logement
- vous offrir un emploi
- vous fournir de l’assurance
- vous offrir une promotion
- vous accorder plus de crédit
Un prêteur ou une autre compagnie peut « vérifier votre crédit » ou « extraire votre dossier ». Il s'agit d'une consultation de votre dossier de crédit auprès d’un bureau de crédit. C'est habituellement noté dans votre dossier de crédit comme une consultation.
Les prêteurs peuvent être préoccupés par un trop grand nombre de consultations dans votre dossier de crédit.
Cela peut indiquer que vous :
- avez un besoin urgent de crédit
- tentez de vivre au-dessus de vos moyens
Votre consentement et votre dossier de crédit
Règle générale, vous devez donner votre permission, ou consentement, pour qu’une entreprise ou une personne utilise votre dossier de crédit.
Dans les provinces suivantes, une entreprise ou une personne doit simplement vous aviser que votre dossier de crédit sera consulté :
- Île-du-Prince-Édouard
- Nouvelle-Écosse
- Saskatchewan
D’autres provinces exigent un consentement écrit avant de consulter votre dossier de crédit. Lorsque vous signez une demande de crédit, vous permettez au prêteur de consulter votre dossier de crédit. Votre consentement permet au prêteur d’utiliser votre dossier de crédit au moment de votre première demande de crédit. Suite à cette demande, le prêteur peut consulter votre dossier de crédit tant que votre compte est ouvert.
Dans de nombreux cas, votre consentement permet également au prêteur de partager l’information vous concernant avec les bureaux de crédit. Cela s'applique seulement si votre demande est approuvée.
Certaines lois provinciales permettent à des représentants gouvernementaux de consulter certaines parties de votre dossier de crédit sans votre consentement. Ces représentants comprennent des juges et des services de police.
Ce qui est compris dans votre dossier de crédit
Votre dossier de crédit comprend de l’information personnelle, l'information sur vos finances et sur vos antécédents en matière de crédit. Il faut habituellement entre 30 et 90 jours pour mettre à jour l’information comprise dans votre dossier de crédit.
Informations personnelles comprises dans votre dossier de crédit
Votre dossier de crédit peut comprendre l’information personnelle suivante :
- votre nom
- votre date de naissance
- votre adresse actuelle et vos adresses précédentes
- votre numéro de téléphone actuel et vos numéros de téléphone précédents
- votre numéro d’assurance sociale
- le numéro de votre permis de conduire
- le numéro de votre passeport
- le nom de votre employeur actuel et celui de vos employeurs précédents
- le titre et le nom de l’emplois actuel et antérieurs occupés
Informations financières comprises dans votre dossier de crédit
Votre dossier de crédit peut comprendre l’information financière suivante :
- les paiements avec insuffisance de fonds, ou chèques sans provision
- les comptes chèques et les comptes d’épargne fermés « à juste titre » pour raison de fraude ou de dette impayée
- le crédit que vous utilisez, dont les cartes de crédit, les cartes de détaillants ou de magasins, les marges de crédit et les prêts
- une faillite ou une décision judiciaire contre vous en matière de crédit
- les dettes envoyées à une agence de recouvrement
- les demandes de renseignements de prêteurs et d’autres qui ont voulu consulter votre dossier de crédit au cours des trois dernières années
- les éléments enregistrés, comme un privilège sur une auto ou une maison qui permet au prêteur de la saisir si vous n’effectuez pas vos paiements
- les remarques, y compris les déclarations du consommateur, les alertes à la fraude et les notes pour vérification d’identité
Votre dossier de crédit comprend de l’information factuelle sur vos cartes de crédit et vos prêts, comme :
- quand vous avez ouvert votre compte
- le montant de votre dette
- si vous effectuez vos paiements à temps
- si vous avez omis d’effectuer un paiement
- si votre dette a été transférée à une agence de recouvrement
- si vous avez dépassé votre limite de crédit
- l’information personnelle qui est comprise dans des dossiers publics, comme une faillite
Les comptes chèques et d’épargne qui ont été fermés « à juste titre » pour raison de fraude ou de dette impayée par le titulaire du compte peuvent également être compris.
Autres comptes compris dans un dossier de crédit
Les comptes de téléphone mobile et internet peuvent être compris dans un dossier de crédit, même s’il ne s’agit pas de comptes de crédit.
L’information sur votre hypothèque et l’historique de vos paiements hypothécaires peuvent être dans votre dossier de crédit. Les bureaux de crédit décident de tenir compte, ou non, de cette information au moment de déterminer votre cote de crédit.
Une marge de crédit hypothécaire ajoutée à votre hypothèque peut être traitée comme faisant partie de votre hypothèque dans votre dossier de crédit. Si votre marge de crédit hypothécaire est dans un compte autre que celui de votre hypothèque, elle fera l’objet d’un rapport distinct.
Pourquoi vos antécédents en matière de crédit sont importants
Ils peuvent avoir une incidence sur vos finances
Les institutions financières étudient votre dossier de crédit et votre cote de crédit pour décider de vous prêter de l’argent. Elles utilisent également cette information pour déterminer le taux d’intérêt qu’elles vous imposeront pour l’emprunt.
Si vous n’avez pas d’antécédent en matière de crédit ou de mauvais antécédents, vous pouvez avoir plus de mal à obtenir une carte de crédit, un prêt ou une hypothèque. Cela peut même avoir une incidence sur votre capacité à louer une maison ou un appartement, ou à être embauché.
Si vous avez de bons antécédents en matière de crédit, vous pouvez peut-être obtenir un meilleur taux d’intérêt pour un prêt. Cela vous économise beaucoup d’argent au fil du temps.
Votre dossier de crédit peut comprendre des signes de vol d’identité
Vous pouvez également utiliser votre dossier de crédit pour déceler des signes de vol d’identité. Vous devriez le faire au moins une fois par année avec les deux bureaux de crédit. Consultez votre dossier de crédit pour vous assurer que personne n’a tenté d’obtenir des cartes de crédit ou des prêts en votre nom.
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