Combien de temps les renseignements restent dans votre dossier de crédit
Les bureaux de crédit peuvent conserver dans votre dossier de crédit des renseignements positifs ou négatifs. Ces renseignements comprennent les paiements que vous avez faits à temps ou après la date d'échéance. Les bureaux de crédit gardent ces renseignements dans votre dossier de crédit pendant un certain temps.
Les périodes de temps varient selon :
- le type de renseignements financiers
- votre province ou territoire
- le bureau de crédit qui a créé le dossier
Renseignements positifs
Les renseignements positifs comprennent les comptes que vous avez payés comme convenu et sans antécédents négatifs. Les bureaux de crédit conservent les renseignements positifs dans votre dossier de crédit pendant des périodes de temps différentes.
Les renseignements peuvent comprendre :
- le type de prêt
- la durée du prêt
- le montant initial du prêt
- la cote de remboursement
Les comptes de crédit actifs que vous avez payés demeurent dans votre dossier de crédit Equifax tant que le compte est ouvert. Les comptes fermés peuvent demeurer dans votre dossier de crédit Equifax jusqu’à 10 ans.
TransUnion conserve vos renseignements positifs pour une période de 20 ans. Ils conservent les renseignements, peu importe si les comptes sont actifs ou fermés.
Les renseignements positifs dans votre dossier de crédit peuvent améliorer votre cote de crédit (aussi appelée pointage de crédit).
Renseignements négatifs
Les renseignements négatifs peuvent comprendre des paiements manqués ou en retard, des comptes envoyés à des agences de recouvrement, une faillite, et autre. Selon les lois provinciales, les bureaux de crédit ne peuvent conserver les renseignements négatifs à votre dossier de crédit que pendant un certain temps. Par exemple :
- les renseignements négatifs sur les comptes, comme les cartes de crédit et prêts, peuvent être conservés pendant 6 ans
- les vérifications de crédit faites par des prêteurs; Equifax conserve ces renseignements pendant 3 ans, tandis que TransUnion les conserve pendant 6 ans
- les renseignements sur une faillite sont conservés à votre dossier pendant 6 ou 7 ans, selon la province
Les renseignements négatifs dans votre dossier de crédit peuvent nuire à votre cote de crédit.
Jugements
Un jugement est une dette que vous devez après une poursuite devant les tribunaux. Par exemple, si quelqu’un vous poursuit et que vous perdez, la dette peut apparaître dans votre dossier de crédit.
Règle générale, ces renseignements sont conservés pendant 6 ans dans votre dossier de crédit.
Toutefois, TransUnion conserve ces renseignements dans ses dossiers pendant 7 ans dans les provinces suivantes :
- Ontario
- Québec
- Terre-Neuve-et-Labrador
TransUnion conserve ces renseignements dans ses dossiers pendant 10 ans à l’Île-du-Prince-Édouard.
Plan de gestion des dettes
Un plan de gestion des dettes est une proposition informelle que votre conseiller en crédit fait à vos créanciers en votre nom. Il vous permet de consolider vos dettes en un seul paiement mensuel abordable.
Les bureaux de crédit effacent tous les renseignements relatifs à un plan de gestion des dettes de vos dossiers de crédit. Ils le font 2 ans après que vous ayez remboursé vos dettes.
Propositions de consommateur
Une proposition de consommateur est un accord juridique établi par un syndic autorisé en insolvabilité. Le syndic établit une proposition pour vos créanciers. Dans cette proposition, ils acceptent de vous laisser rembourser un pourcentage de votre dette.
Equifax et TransUnion retirent une proposition de consommateur de votre dossier de crédit soit :
- 3 ans après que vous ayez remboursé toutes les dettes visées par la proposition
- 6 ans après que vous ayez signé la proposition (la première des 2 éventualités qui arrive)
Faillite
Règle générale, Equifax et TransUnion retirent une faillite de votre dossier de crédit 6 ans après votre libération.
Dans les provinces suivantes, TransUnion retire une faillite de votre dossier de crédit 7 ans après votre libération :
- Île-du-Prince-Édouard
- Ontario
- Québec
- Terre-Neuve-et-Labrador
Si vous déclarez faillite plus d’une fois, les faillites figureront dans votre dossier de crédit pendant 14 ans.
Informations supplémentaires
Les deux principaux bureaux de crédit du Canada offrent des informations supplémentaires sur les dossiers de crédit. Communiquez avec eux pour en apprendre davantage sur la période pendant laquelle ils conservent l’information dans votre dossier de crédit.
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