11.2.2 Étude de cas : À quoi ressemble un plan financier?

ÉTAPE 1 - DONNÉES PERSONNELLES

Si vous faites affaire avec un conseiller financier, c'est utile de pouvoir lui présenter vos données personnelles par écrit.

Cet exemple de plan financier comprend des renseignements sur un jeune couple, Carmen et Justin, qui ont deux enfants âgés de 3 et de 6 ans. Carmen est agente de commercialisation dans une grande compagnie. Justin travaille comme plombier pour une petite entreprise locale. Les différentes parties du plan vous permettront de découvrir plusieurs détails sur leur vie.

ÉTAPE 2 - Valeur nette du ménage

La valeur nette de votre ménage, c'est ce que vous possédez moins ce que vous devez. Les actifs de Carmen et de Justin comprennent deux pensions et divers placements. Carmen et Justin sont également copropriétaires d'une maison de 300 000 $. Le solde à rembourser de leur prêt hypothécaire est de 150 000 $. Ils ont aussi quelques dettes plus petites.

ÉTAPE 3 - Sommaire mensuel du revenu et des dépenses du ménage

Carmen et Justin préparent chacun une liste de toutes leurs sources de revenu mensuel et en font le total; ils calculent ensuite leur revenu mensuel net en soustrayant leurs retenues salariales. Puis, ils additionnent leurs revenus pour faire le total du revenu du ménage. Par la suite, ils préparent une liste de toutes les dépenses du ménage et en font le total. Puis, ils calculent la différence entre leur revenu et leurs dépenses. S'il reste de l'argent, c'est leur surplus mensuel. S'il manque de l'argent, c'est leur déficit mensuel.

Comme vous pouvez le voir dans ce tableau, Carmen et Justin ont un surplus mensuel de 1 190 $.

ÉTAPE 4 - Mes objectifs

La gestion de vos finances vous aide à atteindre des objectifs personnels importants. Dans ce tableau, vous pouvez indiquer vos objectifs à court, moyen et long terme. Vous pouvez ensuite estimer combien vous devez épargner pour les atteindre. Pour la plupart des gens, le premier objectif financier devrait être de rembourser les dettes qui coûtent cher. Carmen et Justin ont seulement indiqué quelques objectifs, mais les objectifs pourraient être beaucoup plus nombreux. Inscrivez vos objectifs les plus importants.

ÉTAPE 5 - Aurai-je assez d'argent pour atteindre mes objectifs?

Dans ce tableau, vous comparez votre revenu, vos dépenses et l'épargne dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs. S'il vous reste de l'argent, utilisez le d'abord pour rembourser vos dettes. Par la suite, vous pourrez mettre de l'argent de côté pour répondre à des besoins futurs ou atteindre vos objectifs plus rapidement, ou vous pourrez ajouter des objectifs moins prioritaires à votre plan.

D'après les calculs de Carmen et Justin, il leur reste de l'argent après avoir soustrait le montant nécessaire pour atteindre leurs objectifs. Ils rembourseront donc leurs dettes, puis feront des placements.

Si la différence est positive, remboursez vos dettes ou ajoutez le montant à votre épargne.

Si la différence est négative, vous avez différentes options :

• Réduire. Diminuez vos dépenses et rajustez l'information indiquée à l'étape 3.
• Persévérer. Travaillez plus pour gagner davantage d'argent et rajustez l'information indiquée à l'étape 3.
• Modifier vos objectifs. Réduisez le coût de vos objectifs ou leur nombre, ou remettez les à plus tard, et rajustez l'information indiquée à l'étape 4.
• Utiliser vos actifs. Si vous avez des actifs dont vous ne prévoyez pas vous servir pour répondre à des besoins futurs, envisagez de les utiliser pour atteindre vos objectifs. Mais ne sacrifiez pas d'importants objectifs pour satisfaire des désirs à court terme.