Frais d’opération de débit à l’étranger

Contexte

Les Canadiens peuvent utiliser leur carte de débit pour effectuer des achats à des points de vente à l’étranger (p. ex. en voyage ou en ligne avec des commerçants situés à l’étranger) ou retirer de l’argent aux GA à l’extérieur du Canada. Pour ces opérations, les banques imposent habituellement des frais d’opération de débit à l’étranger sur les achats et les retraits. Ces frais s’appliquent également aux montants remboursés ou crédités, ce qui augmente le coût total des opérations comportant des retours.

Pour ces opérations, la banque ne procède pas à la conversion des devises. La conversion est plutôt traitée par l’exploitant du réseau de paiement utilisé pour l’opération (p. ex. Visa, Mastercard, Interac).

Barème de frais

La plupart des banques facturent des frais d’opération de débit à l’étranger qui varient entre 2,5 % et 3,5 %, celui de 2,5 % étant le plus courant. Les frais sont calculés en dollars canadiens une fois que la devise a été convertie à l’aide du taux de change déterminé par l’exploitant du réseau de paiement utilisé.

Les banques numériques ont adopté des approches de tarification plus diversifiées, certaines facturant 2,5 % et d’autres aucuns.

Les autres fournisseurs de services financiers, comme les entreprises de technologie financière, proposent la plus grande diversité de prix. Certains ne facturent aucuns frais d’opération de débit à l’étranger, tandis que d’autres utilisent des modèles de tarification échelonnée ou fondée sur des forfaits. Dans ces modèles, les forfaits à faible coût comprennent habituellement des frais d’opération de débit à l’étranger allant jusqu’à environ 1,5 %, tandis que les forfaits à taux plus élevé ou à primes peuvent annuler entièrement ces frais.

Communication

Les banques sont tenues de communiquer tous les frais applicables dans les conventions de compte. Les renseignements relatifs aux frais d’opération de débit à l’étranger sont communiqués de façon générale dans la convention de compte et la grille tarifaire. Les exigences de communication visent à garantir que les consommateurs sont informés des frais applicables et qu’ils n’engagent pas de frais qui n’ont pas été communiqués.

Principales constatations et répercussions

Principale constatation 14 : Les exigences en matière de communication liées aux frais d’opération de débit à l’étranger ne favorisent pas la transparence des prix, ce qui limite la capacité des consommateurs à évaluer les coûts et à choisir le type de paiement le plus convenable

Le moment de la communication et le contenu de cette dernière donnent lieu à un degré relativement faible de transparence en ce qui concerne les frais d’opération de débit à l’étranger.

Les frais d’opération de débit à l’étranger ne sont pas présentés aux points de vente ou aux GA lorsque l’opération est initiée. De plus, ces frais sont intégrés au coût global de l’opération, sans communication distincte du taux de change appliqué à l’opération. Les consommateurs peuvent donc avoir de la difficulté à comprendre le coût total d’une opération, notamment les diverses composantes des frais totaux et le rôle de chaque partie qui applique des frais.

Ce manque de clarté dès le départ peut amener les consommateurs à engager des coûts plus élevés que prévu et limiter leur capacité de comparer les options et de choisir des solutions à moindre coût.

Principale constatation 15 : Le choix du fournisseur peut influer de manière substantielle sur le coût total des frais d’opération de débit à l’étranger

Les frais d’opération de débit à l’étranger facturés par les banques traditionnelles peuvent s’accumuler rapidement par rapport à ceux des solutions à moindre coût. Par exemple, un voyageur canadien qui fait affaire avec l’une des six grandes banques et qui dépense 2 000 $ US en deux semaines devra payer près de 100 $ en frais d’opération de débit à l’étranger à un taux de 3,5 %. En comparaison, un fournisseur à moindre coût, comme une entreprise de technologie financière ou une banque exclusivement numérique (p. ex. Banque EQ), peut ramener ce coût à près de 0 $ pour la même somme dépensée.