Système bancaire ouvert
Qu’est-ce qu’un système bancaire ouvert
Le système bancaire ouvert n'est pas encore disponible au Canada, mais il est disponible dans d'autres pays, comme l'Australie et le Royaume-Uni. Le gouvernement du Canada étudie actuellement la meilleure façon de permettre son adoption en toute sécurité au Canada.
Apprenez-en davantage sur l'avenir d’un système bancaire ouvert au Canada.
Un système bancaire ouvert est un moyen sûr vous permettant de partager vos données financières avec des entreprises de technologie financière (souvent appelées fintechs ou applications financières). Les applications financières offrent des produits ou services financiers en ligne.
Vous utilisez ces applications sur les sites Web ou avec votre téléphone cellulaire ou tablette. Les applications financières sont différentes des fonctionnalités bancaires en ligne ou mobiles de votre banque.
Lorsque vous utilisez une application financière avec un système bancaire ouvert, votre banque partage avec cette application vos données financières en votre nom, en toute sécurité. Vos données sont partagées par l'entremise d'un service sécurisé en ligne. Vous n'avez pas à fournir vos noms d'utilisateurs et mots de passe bancaires en ligne pour accéder aux produits et services de l'application.
Un système bancaire ouvert est également connu sous le terme « finances axées sur les clients ». Système bancaire ouvert est le terme le plus utilisé internationalement.
Apprenez-en davantage sur les applications financières.
Figure 1 : Comment fonctionne le système bancaire ouvert
Version textuelle : Figure 1, Comment fonctionne le système bancaire ouvert
Comment fonctionne le système bancaire ouvert
- Vous trouvez une application financière qui vous aide à gérer vos finances
- L'application vous demande de vous connecter à vos comptes de banque pour avoir accès à vos données financières
- Vous autorisez votre banque à communiquer vos données financières à l'application par l'entremise d'un système bancaire ouvert (le nom d'utilisateur et le mot de passe pour vos comptes ne sont pas requis, vous protégeant ainsi en cas de transaction non autorisée, de fuite de données ou de fraude)
- Vos données financières sont communiquées par l'entremise d'un service sécurisé en ligne
L'application analyse vos données et recommande des produits et services financiers personnalisés:
- des outils de comparaison de produits
- des outils budgétaires
- la consultation de tous vos comptes en un seul endroit
Qu’est-ce que vous devriez savoir au sujet du « grattage d’écran »
Le système bancaire ouvert n'est pas encore disponible au Canada. Cela signifie qu’il n'existe actuellement aucun système sécurisé au Canada pour partager en toute sécurité les données financières dans votre compte de banque avec les applications financières (autre que votre banque).
Toutefois, une quantité importante de données financières est présentement partagée par l’entremise de solutions technologiques utilisées par les applications financières. L'une des méthodes les plus courantes utilisées par les applications financières pour accéder aux données financières est appelée grattage d’écran ou screen scraping.
Le grattage d’écran est différent du système bancaire ouvert. Avec cette méthode, vous devez fournir votre nom d’utilisateur et mot de passe bancaires. Ceci est un problème, car le partage de votre nom d’utilisateur et mot de passe pourrait briser la convention d'accès électronique avec votre banque. Vous pourriez ainsi vous exposer à des risques.
Les applications financières qui utilisent le grattage d’écran pourraient vous permettre d'accéder à des produits et services similaires à ceux offerts dans le système bancaire ouvert. Elles comportent toutefois des risques pour la sécurité de vos données, votre responsabilité et votre vie privée.
Pourquoi le grattage d’écran est-il risqué
Le grattage d’écran et le système bancaire ouvert ne sont pas la même chose.
Les applications financières utilisant le grattage d'écran exigent que vous fournissiez le nom d’utilisateur et le mot de passe de votre compte bancaire en ligne pour accéder à vos données financières.
Elles utilisent cette information pour se connecter automatiquement en votre nom à votre compte de banque. Elles transfèrent ensuite vos données vers une base de données externe qui supporte leurs offres de produits et services. Toutefois, lorsque vous partagez votre nom d’utilisateur et votre mot de passe de cette façon, vous n’en avez plus le contrôle.
Le grattage d’écran signifie que les applications financières peuvent avoir accès à :
- votre nom d’utilisateur et mot de passe pour les activités bancaires en ligne
- vos soldes de comptes
- vos transactions
- vos produits et services financiers, dont vos investissements, produits d’assurance, etc.
Si vous communiquez votre nom d’utilisateur et mot de passe pour vos activités bancaires en ligne à toute autre tierce partie, y compris à une application financière, vous risquez de perdre votre protection contre les transactions non autorisées offerte par votre banque.
Cela signifie que vous pourriez être responsable de toute perte entraînée par une transaction non autorisée. Cela comprend tout changement apporté à vos produits et services financiers. Vous pourriez être responsable même si l’application a mis en place des mesures de sécurité ou si elle est la cause de la perte.
Comment un système bancaire ouvert peut vous être bénéfique
Le système bancaire ouvert ne nécessite pas de grattage d'écran. Vous n'avez pas besoin de donner votre nom d'utilisateur et mot de passe bancaire en ligne. Vous autorisez plutôt votre banque à partager de façon sécuritaire vos données financières à l’application fintech en votre nom.
En assurant la sécurité de votre nom d’utilisateur et de votre mot de passe, vous ne risquez pas de perdre votre protection contre les transactions non autorisées.
Le système bancaire ouvert n’est pas encore disponible au Canada. S'il devient disponible, le système bancaire ouvert pourrait accroître le choix des consommateurs. Il pourrait également améliorer les finances personnelles des Canadiens.
L'utilisation d'applications fintech dans un système bancaire ouvert peut vous aider à améliorer la gestion de vos finances en ligne et avec votre téléphone mobile. Elle vous permet de mieux contrôler vos données financières.
Un système bancaire ouvert peut vous offrir plusieurs avantages, tels que :
- avoir accès à une plus grande gamme de produits et services financiers utiles, compétitifs et adaptés à vos besoins
- avoir un accès en temps réel à tous vos comptes, produits et services financiers en un seul endroit
- avoir un accès simple et rapide à des outils et produits personnalisés pour vous aider à améliorer votre santé financière. Par exemple, des outils budgétaires, de comparaison de produits financiers, etc.
- démontrer plus facilement votre solvabilité aux prêteurs en regroupant toutes vos informations en un seul endroit
Figure 2 : Avantages d'un système bancaire ouvert
Version textuelle : Figure 2, Avantages d'un système bancaire ouvert
Avantages d'un système bancaire ouvert
- meilleur contrôle
- meilleure protection
- plus grand nombre de choix
- accès unique
Comment un système bancaire ouvert peut vous protéger
Dans un système bancaire ouvert, vous pouvez contrôler, modifier, gérer et supprimer vos renseignements. Vous pouvez aussi décider quand, comment et dans quelle mesure ces renseignements seront communiqués aux tierces parties.
Avant de voir le jour au pays, le comité consultatif suggère qu’un système bancaire ouvert canadien ait :
- des règles communes aux participants de l'industrie, pour garantir que vous soyez protégés
- un cadre et un processus d'accréditation pour permettre aux tierces parties d'accéder au système bancaire ouvert
- des spécifications techniques pour assurer un transfert sécurisé et efficace des données
- votre consentement exprès lors du transfert de vos données
Quel est l’avenir d’un système bancaire ouvert au Canada
Le système bancaire ouvert peut offrir de nombreux avantages aux consommateurs. Cependant, il doit être adopté de façon à assurer la protection des consommateurs.
C’est pourquoi, en 2018, le Gouvernement du Canada a entrepris un examen du système bancaire ouvert. Il a aussi formé un comité consultatif pour guider cet examen.
Phase 1
Au début de 2020, le ministère des Finances a publié les résultats de la première étape de l’examen.
Ce premier rapport comprenait les résultats des consultations auprès des intervenants et les leçons tirées d’autres juridictions. Il propose que l'industrie et le gouvernement collaborent pour développer un cadre qui permettraient l'adoption en toute sécurité d'un système bancaire ouvert au Canada.
Phase 2
En novembre 2020, le comité a tenu de nouvelles consultations avec les intervenants sur une proposition d’un cadre pour un système bancaire ouvert au Canada. Cette phase a permis d'évaluer les facteurs de mise en œuvre, tels que la protection de la vie privée des consommateurs, la sécurité, l'accès et les recours.
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) appuie l’examen du système bancaire ouvert par le ministère des Finances. L’ACFC reconnaît que les consommateurs ont besoin d’un moyen sécuritaire pour partager leurs données financières avec les fintechs. L’ACFC a participé à l’élaboration d’un cadre pour un système bancaire ouvert en formulant des conseils sur sa conception afin d’assurer la protection des consommateurs. L’ACFC continuera à suivre de près son évolution.
Voyez la soumission de l’ACFC de la deuxième phase de l'examen d'un système bancaire ouvert.
Le comité a remis ses conclusions dans un rapport final au Ministre des Finances en avril 2021. On y retrouve des recommandations pour établir un système bancaire ouvert et sécuritaire au Canada.
Voyez le rapport final de l’examen d’un système bancaire ouvert du gouvernement du Canada.
Phase 3
En mars 2022, le gouvernement a choisi Abraham Tachjian comme responsable de l’établissement d’un système bancaire ouvert au Canada. Son mandat est de consulter des membres de l’industrie, des organismes de réglementation et des représentants des consommateurs. L’objectif de ces consultations est de concevoir et de mettre en œuvre les éléments clés d’un système bancaire ouvert.
Apprenez-en davantage sur la mise en oeuvre du système bancaire ouvert au Canada.
Qu’est-ce que vous devriez savoir lorsque vous faites des transactions bancaires en ligne ou avec des applications financières
La plupart des banques offrent une garantie de sécurité en ligne. Cette garantie vous protège contre les transactions non autorisées effectuées avec les services bancaires en ligne de votre banque. Cependant, vous devez faire votre part en assurant la sécurité et la confidentialité de votre nom d’utilisateur et de votre mot de passe.
Cette protection ne s’applique peut-être pas aux transactions effectuées avec des applications financières qui utilisent le grattage d’écran.
Lisez la convention de compte et la convention de service bancaire en ligne ou d’accès électronique de votre banque. Cela vous aidera à comprendre les risques potentiels de la divulgation de votre nom d’utilisateur et de votre mot de passe à des applications externes qui utilisent le grattage d’écran.
Ce problème n’existe pas dans un système bancaire ouvert. Le système bancaire ouvert ne nécessite pas de grattage d'écran. Dans un système bancaire ouvert, vous autorisez votre banque à partager vos données financières en votre nom, de façon sécuritaire, à une application financière. Vous n'avez pas à donner votre nom d'utilisateur et votre mot de passe bancaire à qui que ce soit. Il s’agit de l’une des raisons pour lesquelles l’ACFC appuie les efforts du gouvernement du Canada visant à créer un cadre pour un système bancaire ouvert sûr.
Apprenez-en davantage sur les applications financières.
Apprenez-en davantage sur vos droits et responsabilités pour les opérations bancaires en ligne.
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