Système bancaire ouvert

Qu’est-ce qu’un système bancaire ouvert ou les services bancaires pour les gens

Le système bancaire ouvert, également appelé services bancaires pour les gens ou finances axées sur les clients, n'est pas encore disponible au Canada. Il est disponible dans d'autres pays, comme l'Australie et le Royaume-Uni. Le gouvernement du Canada étudie actuellement la meilleure façon de permettre son adoption en toute sécurité au Canada.

Un système bancaire ouvert est un cadre qui vous permet de partager vos données financières avec les entreprises de technologie financière de votre choix. Cela se fait par l’entremise de services sécurisés en ligne. Les entreprises de technologie financière (souvent appelées fintechs ou applications financières) offrent des produits ou services financiers en ligne.

Vous utilisez ces applications avec votre ordinateur, téléphone cellulaire ou tablette. Les applications financières sont différentes des fonctionnalités bancaires en ligne ou mobiles de votre banque.

Lorsque vous utilisez une application financière avec un système bancaire ouvert, votre banque partage avec cette application vos données financières en votre nom, en toute sécurité. Vous n'avez pas à fournir vos noms d'utilisateurs et mots de passe bancaires en ligne pour accéder aux produits et services de l'application.

Apprenez-en davantage sur les applications financières.

Figure 1 : Comment fonctionne le système bancaire ouvert

Qu’est-ce que la « capture de données d’écran »

Il n'existe actuellement aucun système sécurisé au Canada pour partager en toute sécurité les données financières dans votre compte de banque avec les applications financières (autre que votre banque).

Toutefois, des applications financières partagent déjà une grande quantité de données financières. L’une des méthodes les plus courantes qu’elles utilisent pour accéder aux données financières est la capture de données d’écran.

Les applications financières qui utilisent la capture de données d’écran pourraient vous permettre d'accéder à des produits et services similaires à ceux offerts dans le système bancaire ouvert. Toutefois, il pourrait y avoir des risques associés à la sécurité de vos données, à votre responsabilité et à votre vie privée lorsque vous utilisez ces applications financières.

Pourquoi la capture de données d’écran est-elle risquée

La capture de données d’écran et le système bancaire ouvert ne sont pas la même chose.

Les applications financières qui utilisent la capture de données d’écran exigent que vous fournissiez le nom d’utilisateur et le mot de passe de votre compte bancaire en ligne pour accéder à vos données financières.

Elles utilisent cette information pour se connecter automatiquement en votre nom à votre compte de banque. Elles transfèrent ensuite vos données vers une base de données externe qui supporte leurs offres de produits et services.

Lorsque vous partagez votre nom d’utilisateur et votre mot de passe de cette façon, vous n’en avez plus le contrôle. 

La capture de données d’écran signifie que les applications financières peuvent avoir accès à : 

• votre nom d’utilisateur et mot de passe pour les activités bancaires en ligne
• vos soldes de comptes
• vos transactions
• vos produits et services financiers, comme vos investissements et produits d’assurance

Supposons que vous communiquez votre nom d’utilisateur et mot de passe pour vos activités bancaires en ligne à une tierce partie, y compris à une application financière. Vous pourriez perdre votre protection contre les transactions non autorisées offerte par votre banque.

Cela signifie que vous pourriez être responsable de :

• toute perte entraînée par des transactions non autorisées
• tout changement apporté à vos produits et services financiers

Vous pourriez être responsable même si :

• l’application a mis en place des mesures de sécurité, ou
• l'entreprise qui détient l’application est responsable d’avoir perdu l’information

Apprenez-en davantage sur la façon dont vous êtes protégé contre les transactions par carte de crédit ou de débit non autorisées.

Avantages d’un système bancaire ouvert

Le système bancaire ouvert ne nécessite pas de capture de données d'écran. Vous n'avez pas besoin de donner votre nom d'utilisateur et mot de passe bancaire en ligne. Vous autorisez plutôt votre banque à partager de façon sécuritaire vos données financières à l’application fintech en votre nom.

En assurant la sécurité de votre nom d’utilisateur et de votre mot de passe, vous ne risquez pas de perdre votre protection contre les transactions non autorisées.

Lorsque le système bancaire ouvert deviendra disponible au Canada, il pourrait accroître le choix des consommateurs et pourrait améliorer les finances personnelles des Canadiens.

L'utilisation d'applications fintech dans un système bancaire ouvert peut vous aider à améliorer la gestion de vos finances en ligne et avec votre téléphone mobile. Elle vous permet de mieux contrôler vos données financières.

Un système bancaire ouvert peut vous offrir plusieurs autres avantages, tels que : 

• l’accès à une plus grande gamme de produits et services financiers utiles, compétitifs et adaptés à vos besoins
• l’accès en temps réel à tous vos comptes, produits et services financiers en un seul endroit
• l’accès simple et rapide à d’autres outils et produits personnalisés pour vous aider à mieux gérer vos finances. Par exemple, des outils budgétaires et de comparaison de produits financiers
• la capacité de démontrer plus facilement votre solvabilité aux prêteurs en regroupant toutes vos informations en un seul endroit

Figure 2 : Avantages d'un système bancaire ouvert

Un cadre des services bancaires pour les gens, pour vous protéger

Dans un cadre de services bancaires pour les gens, vous pouvez contrôler, modifier, gérer et supprimer vos renseignements. Vous pouvez décider quand, comment et dans quelle mesure votre banque partage vos renseignements aux tierces parties. Par exemple, les applications financières.

Le Cadre canadien des services bancaires pour les gens a trois objectifs principaux :

1. Sécurité et solidité. Assurer la sécurité du secteur bancaire en :
   • prévenant les risques associés au partage de données
   • surveillant les activités liées au partage des données
2. Protéger le bien-être financier des Canadiens. S’assurer que vous puissiez utiliser vos données financières en toute sécurité et en toute confiance pour améliorer votre situation financière. Cela signifie vous donner des choix avec de nouveaux produits et services financiers tout en gardant vos données en sécurité.
3. Croissance économique et compétitivité. Établir des règles équitables et claires pour accréditer les institutions financières au Canada. De cette façon, les grandes banques et nouvelles entreprises peuvent réussir et proposer des idées tout en assurant que le système financier reste sécuritaire et stable.

L’avenir des services bancaires pour les gens au Canada

Les services bancaires pour les gens peuvent offrir de nombreux avantages, mais il est important que le Canada les introduise de de façon à assurer la protection des consommateurs.

Dans le budget de 2024, le gouvernement du Canada a annoncé son plan de mise en œuvre du système des services bancaires pour les gens.

Apprenez-en davantage au sujet du Cadre canadien des services bancaires pour les gens.

Comment vous protéger lorsque vous faites des transactions bancaires en ligne ou avec des applications mobiles

La plupart des banques offrent une garantie ou un engagement pour les services bancaires en ligne. Cette garantie vous protège contre les transactions non autorisées effectuées avec les services bancaires en ligne de votre banque. Toutefois, vous être responsable de garder votre nom d’utilisateur et mot de masse en sécurité.

Cette protection ne s’applique peut-être pas aux transactions effectuées avec des applications financières qui utilisent la capture de données d’écran.

Lisez la convention de compte et la convention de service bancaire en ligne ou d’accès électronique de votre banque. Cela vous aidera à comprendre les risques de fournir votre nom d’utilisateur et votre mot de passe à des applications externes qui utilisent la capture de données d’écran.

Ce problème n’existera pas dans un système bancaire ouvert.

Apprenez-en davantage sur vos droits et responsabilités lorsque vous utilisez des services bancaires en ligne.

Liens connexes

• Régler une transaction non autorisée