Résilier votre hypothèque

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Pourquoi résilier votre hypothèque

Les conditions de votre hypothèque actuelle peuvent ne plus répondre à vos besoins. Si vous désirez changer les conditions de votre hypothèque avant la fin du terme, vous devez renégocier votre hypothèque.

Lorsque vous renégociez votre hypothèque, vous résiliez votre ancienne hypothèque.

Vous pouvez décider de résilier votre hypothèque si :

  • les taux d’intérêt ont baissé
  • votre situation financière a changé
  • vous voulez acheter une nouvelle maison et prévoyez déménager

La résiliation d’une hypothèque peut coûter cher.

Lisez votre contrat d’hypothèque ou demandez à votre prêteur si la résiliation de votre hypothèque est une option. Vous devez penser attentivement à tous les coûts et à tous les avantages.

Pour avoir droit à un nouveau prêt hypothécaire auprès d’une banque, vous devez passer un « test de résistance ». Vous devez prouver que vous pouvez effectuer les paiements à un taux d’intérêt admissible qui est habituellement plus élevé que le taux inscrit dans votre contrat hypothécaire.

Renseignez-vous sur les taux d’intérêt admissibles pour les hypothèques. 

Le coût de la résiliation d’une hypothèque

Si votre prêteur vous permet de résilier votre hypothèque, vous devez habituellement payer une pénalité pour remboursement anticipé.

Votre prêteur peut accepter de réduire la pénalité pour paiement anticipé si vous résiliez votre hypothèque, mais comptez en obtenir une autre du même prêteur.

Avant de résilier votre hypothèque, renseignez-vous pour savoir si vous devez payer :

  • une pénalité de paiement anticipé, si oui combien
  • des frais d’administration
  • des frais d’évaluation
  • des frais de réinvestissement
  • des frais pour supprimer la charge de votre hypothèque actuelle et d’enregistrement de la nouvelle hypothèque

Vous pouvez être obligé de rembourser toute somme en argent que vous avez reçue lorsque vous avez obtenu l’hypothèque. Une somme reçue en argent est une caractéristique optionnelle et signifie que vous recevez un pourcentage de votre hypothèque en argent comptant immédiatement.

Option de renouvellement anticipé : taux mixte et prolongation

Certains prêteurs hypothécaires peuvent vous permettre de prolonger la durée de votre hypothèque avant la fin du terme. Si vous choisissez cette option, vous n’avez pas à payer une pénalité pour paiement anticipé. Cette option de renouvellement anticipé s’appelle mixte et prolongée, parce que votre ancien taux d’intérêt et le nouveau taux sont mélangés. Vous pouvez être obligé de payer des frais administratifs.

Votre prêteur doit vous aviser de la façon dont votre taux d’intérêt est calculé. Pour trouver l’option de renouvellement qui vous convient le mieux, pensez à tous les coûts, y compris la pénalité pour paiement anticipé et les frais, qui peuvent s’appliquer.

Comment calculer un taux d’intérêt mixte

Cette méthode de calcul d’un taux d’intérêt mixte est simplifiée à des fins d’illustration. Elle ne comprend pas les pénalités pour paiement anticipé. La pénalité pour paiement anticipé peut être combinée au nouveau taux d’intérêt ou payée lorsque vous renégociez votre hypothèque.

Exemple : Calculer un taux d’intérêt mixte

Supposons que les taux d’intérêt ont baissé depuis que vous avez signé votre contrat d’hypothèque. Pour profiter de ces taux plus faibles, vous pensez à résilier votre hypothèque et à renégocier une nouvelle hypothèque avec votre prêteur actuel.

Supposons que vous avez :

  • solde de l’hypothèque : 200 000 $
  • amortissement restant : 22 ans
  • taux d’intérêt actuel : 5,5 %
  • mois jusqu’à la fin du terme : 24
  • taux d’intérêt actuel pour un terme de 5 ans offert par le prêteur actuel : 4,0 %
  • terme actuel : 5 ans ou 60 mois
  • fréquence des paiements : mensuelle

Tableau 1  : Calculez votre nouveau taux d’intérêt mixte
Étapes Exemple Inscrivez votre information
Étape 1  : multipliez votre taux d’intérêt actuel par le nombre de mois qui restent d'ici la fin du terme actuel. 5,5 % x 24 mois = 132
Étape 2  : soustrayez le nombre de mois du nouveau terme du nombre de mois qui restent d'ici la fin du terme actuel. 60 mois – 24 mois = 36 mois
Étape 3  : multipliez le taux d’intérêt actuel par la différence entre le nombre de mois du nouveau terme et le nombre de mois du terme actuel. 4 % x 36 mois = 144
Étape 4  : additionnez les résultats de l’étape 1 et de l’étape 3. 132 + 144 = 276
Étape 5  : divisez le résultat de l’étape 4 par le nombre de mois du nouveau terme. 276 / 60 = 4,6

Si vous choisissez l’option taux mixte et prolongation, votre taux d’intérêt sera de 4,6 % pour 60 mois.

Résilier votre hypothèque pour changer de prêteur

Vous pouvez décider de renégocier votre hypothèque et de changer de prêteur, car on vous offre un meilleur taux d’intérêt. Vous pouvez alors être obligé de payer une pénalité pour paiement anticipé pour résilier votre hypothèque. Avant de résilier votre hypothèque, vous pouvez voir si le coût de la résiliation vous permettra d’économiser, si vous ajoutez les pénalités pour paiement anticipé et les frais administratifs.

Exemple : Coûts lorsque vous résiliez votre hypothèque pour changer de prêteur

Supposons qu’un autre prêteur vous offre un taux d’intérêt de 3,75 %. Pour résilier votre hypothèque avec votre prêteur actuel, vous devez payer une pénalité pour paiement anticipé de 6 000 $.

Vous pouvez décider de choisir l’option de taux mixte et prolongation de votre nouveau prêteur. Vos obtenez alors un taux d’intérêt de 4,6 %.

Tableau 2 : exemple des coûts pour changer de prêteur
Coûts Prêteur actuel
(option de taux mixte et prolongation)
Prêteur Y Prêteur X
Taux d’intérêt 4,6 % 3,75 % 3,5 %
Intérêts payés pour le nouveau terme de 5 ans 36 701 $ 34 350 $ 32 005 $
Pénalité pour paiement anticipé 0 $ 6 000 $ 6 000 $
Coût total de la renégociation de votre hypothèque 36 701 $ 40 350 $ 38 005 $

Dans cet exemple, vous payez moins lorsque vous choisissez l’option taux mixte et prolongation de votre prêteur actuel.

Règle générale, vous devez payer des frais lorsque vous obtenez une nouvelle hypothèque, et lorsque vous choisissez l’option taux mixte et prolongation. Cet exemple ne tient pas compte des frais. Votre prêteur peut être prêt à payer une partie des frais ou tous les frais. Si c’est le cas, la renégociation de votre hypothèque coûte moins cher.

Avantages et inconvénients de la résiliation d’une hypothèque

Lorsque les taux d’intérêt baissent, il peut être tentant de résilier votre hypothèque et d’en renégocier une nouvelle avec un taux d’intérêt plus faible, ou de choisir l’option taux mixte et prolongation. Avant de le faire, pensez aux avantages et aux inconvénients.

Avantages

  • Vous obtenez un taux d’intérêt plus faible
  • Vous pouvez rembourser votre hypothèque plus vite si le montant de vos paiements reste le même
  • Vous pouvez profiter de ce taux d’intérêt moins élevé pendant le nouveau terme de l’hypothèque

Inconvénients

  • Vous pouvez finir par payer plus à long terme à cause des frais et de la pénalité pour paiement anticipé
  • Si vous prévoyez vendre votre maison bientôt, vous pouvez ne pas profiter des économies potentielles qu’offre un taux d’intérêt plus faible
  • Pour avoir droit à un nouveau prêt hypothécaire auprès d’une banque, vous devez passer un « test de résistance » à un taux d’intérêt admissible qui est habituellement plus élevé que le taux d’intérêt inscrit dans votre contrat hypothécaire

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