Résilier votre hypothèque

Pourquoi résilier votre hypothèque

Les conditions de votre hypothèque actuelle peuvent ne plus répondre à vos besoins. Si vous désirez changer les conditions avant la fin du terme, vous devez renégocier votre hypothèque. C’est ce qu’on appelle la résiliation d’une hypothèque.

Vous pouvez décider de résilier votre hypothèque si :

Lisez votre contrat hypothécaire ou demandez à votre prêteur si vous pouvez résilier votre hypothèque.

Le coût de la résiliation d’une hypothèque

Le coût de la résiliation dépend du type d’hypothèque. Elle peut être ouverte ou fermée. Une hypothèque ouverte vous permet de la résilier sans payer de pénalité pour remboursement anticipé.

Si vous résiliez une hypothèque fermée, vous devez habituellement payer une pénalité pour remboursement anticipé. Cette pénalité peut coûter des milliers de dollars. 

Avant de résilier votre hypothèque, renseignez-vous pour savoir si vous devrez payer :

Vous pouvez devoir rembourser toute somme en argent que vous avez reçue lorsque vous avez obtenu votre hypothèque. Les prêteurs appellent cette somme une remise en argent. C’est une caractéristique optionnelle où votre prêteur vous remet un pourcentage de votre hypothèque en argent comptant.

Communiquez avec votre institution financière pour calculer le coût de la résiliation de votre hypothèque.

Apprenez-en davantage sur les façons de réduire ou d’éviter les pénalités pour remboursement anticipé.

Option de renouvellement anticipé : taux mixte avec prolongation

Les prêteurs hypothécaires peuvent vous permettre de prolonger la durée de votre hypothèque avant la fin du terme. Si vous choisissez cette option, vous n’avez pas à payer une pénalité pour remboursement anticipé. Vous devrez peut-être payer des frais administratifs.

Avec cette option, les prêteurs combinent votre ancien taux d’intérêt avec le taux du nouveau terme. Les prêteurs appellent cette option mixte et prolongée ou pondération et prolongation.

Votre prêteur doit vous aviser de la façon dont votre nouveau taux d’intérêt est calculé. Pour trouver l’option de renouvellement qui vous convient le mieux, pensez à tous les coûts.

Comment calculer un taux d’intérêt mixte

Cette méthode simplifiée de calcul d’un taux d’intérêt est à des fins d’illustration.

Exemple : calculer un taux d’intérêt mixte

Supposons que les taux d’intérêt ont baissé depuis que vous avez signé votre contrat hypothécaire. Vous pensez résilier votre hypothèque et renégocier une nouvelle hypothèque avec votre prêteur actuel au taux plus bas.

Supposons que vous avez une hypothèque avec les conditions suivantes :

Tableau 1 : Calculez votre nouveau taux d’intérêt mixte
Étapes Exemple Inscrivez votre information
Étape 1 : multipliez votre taux d’intérêt actuel par le nombre de mois restant d’ici la fin du terme actuel. 5,5 % x 24 mois = 132  
Étape 2 : soustrayez le nombre de mois du nouveau terme du nombre de mois restant d’ici la fin du terme actuel. 60 mois – 24 mois = 36 mois  
Étape 3 : multipliez le taux d’intérêt actuel par la différence entre le nombre de mois du nouveau terme et le nombre de mois du terme actuel. 4 % x 36 mois = 144  
Étape 4 : additionnez les résultats de l’étape 1 et de l’étape 3. 132 + 144 = 276  
Étape 5 : divisez le résultat de l’étape 4 par le nombre de mois du nouveau terme. 276 / 60 = 4,6  

Si vous choisissez l’option taux mixte avec prolongation, votre taux d’intérêt sera de 4,6 % pour 60 mois.

Résilier votre hypothèque pour changer de prêteur

Vous pouvez décider de changer de prêteur car on vous offre un meilleur taux d’intérêt.

Assurez-vous que le coût de la résiliation vous permettra d’économiser, lorsque vous additionnez tous les frais.

Comparez les coûts et les avantages de la résiliation de votre contrat hypothécaire avec vos autres options.

Ces options incluent :

Règle générale, vous devez payer des frais lorsque vous obtenez une nouvelle hypothèque. Ceci inclut le choix de l’option taux mixte avec prolongation. Votre prêteur pourrait être prêt à payer une partie des frais. Si c’est le cas, la renégociation de votre hypothèque avec un autre prêteur coûtera moins cher.

Communiquez avec votre institution financière pour calculer les coûts des options qui s’offrent à vous.

Utilisez la Calculatrice hypothécaire pour calculer vos coûts d’intérêt.

Avantages et inconvénients de la résiliation d’une hypothèque

Lorsque les taux d’intérêt baissent, il peut être tentant de résilier votre hypothèque. Ceci vous permet de prendre avantage d’un taux d’intérêt plus bas, ou de choisir l’option taux mixte avec prolongation. Avant de le faire, prenez en considération les avantages et les inconvénients.

Avantages

Inconvénients

Pour plus d’informations sur la résiliation de votre contrat hypothécaire, contactez votre prêteur.

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