Produits d'assurance prêt hypothécaire facultatifs

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Produits facultatifs d’assurance prêt hypothécaire

Les produits facultatifs d’assurance prêt hypothécaire comprennent les polices d’assurance vie, maladie ou invalidité et peuvent vous aider à faire vos paiements hypothécaires ou à rembourser le solde de votre prêt si :

  • vous perdez votre emploi
  • vous vous blessez ou devenez invalide
  • vous tombez gravement malade
  • vous décédez

L’assurance prêt hypothécaire facultative est un type d’assurance crédit ou d’assurance prêt qui vous est offert lorsque vous obtenez ou renouvelez un prêt hypothécaire. Vous n’êtes pas tenu de vous la procurer pour que votre demande de prêt hypothécaire soit approuvée.

La protection fournie par cette assurance est très limitée. Lisez attentivement votre police et posez des questions sur ce que vous ne comprenez pas avant d’y souscrire.

Ce produit facultatif diffère de l’assurance prêt hypothécaire que vous devez acheter si votre mise de fonds représente moins de 20 % du prix d’achat de votre maison.

Renseignez-vous sur l’assurance crédit et l’assurance prêt.

Assurance vie hypothécaire

À votre décès, l’assurance vie hypothécaire paie le solde de votre hypothèque au prêteur. Ce produit est facultatif. Il peut être utile si des personnes à charge ou un conjoint souhaitent rester dans la maison après votre décès, sans nécessairement avoir les moyens d’effectuer les mêmes paiements hypothécaires qu’avant votre décès.

Avant de vous procurer une assurance vie hypothécaire, vérifiez si vous avez déjà une couverture par l’intermédiaire de votre employeur ou d’une autre police qui répond à vos besoins.

N’oubliez pas que vous pouvez vendre votre maison pour rembourser votre prêt hypothécaire, alors vous n’êtes pas nécessairement obligé de souscrire une assurance vie hypothécaire.

Combien coûte l’assurance vie hypothécaire

Les frais, ou la prime, que vous devez verser varient selon le montant de votre hypothèque et votre âge. Les primes sont habituellement ajoutées à vos paiements hypothécaires réguliers.

Règle générale, à mesure que vous remboursez votre hypothèque, les primes ne changent pas, même si votre dette hypothécaire diminue au fil du temps.

Où obtenir une assurance vie hypothécaire

Vous pouvez vous procurer une assurance vie hypothécaire auprès de votre prêteur hypothécaire, d’une compagnie d’assurance ou d’une institution financière. Magasinez pour obtenir l’assurance qui répond le mieux à vos besoins.

Votre prêteur ne peut rendre l’achat d’un produit ou d’un service conditionnel à l’achat d’un autre produit ou service qu’il offre. C’est ce qu’on appelle une vente liée avec coercition.

Renseignez-vous au sujet de vos droits lorsque vous achetez des services ou des produits bancaires, comme une assurance vie hypothécaire.

Assurance vie hypothécaire vs assurance vie temporaire ou permanente

Alors que vous remboursez votre hypothèque, l’assurance vie hypothécaire couvre un plus petit montant d’argent.

L’assurance vie temporaire ou permanente peut vous offrir une meilleure valeur que l’assurance vie hypothécaire. Avec l’assurance vie temporaire ou permanente, les prestations de décès, soit le montant payable à vos bénéficiaires au moment de votre décès, ne baissent pas pendant la durée de la police. Au moment de votre décès, vos bénéficiaires peuvent utiliser l’argent pour régler l’hypothèque.

Tableau 1 : Comparaison de l’assurance vie hypothécaire et de l’assurance vie temporaire ou permanente
  Prestation de décès Bénéficiaire Primes
Assurance vie hypothécaire
  • Le montant de la prestation de décès (que reçoit votre bénéficiaire) est égal au solde de l’hypothèque.
  • La prestation de décès baisse à mesure que vous effectuez vos paiements et que le solde diminue.
  • La prestation de décès doit servir à rembourser l’hypothèque.
  • Le prêteur hypothécaire est le bénéficiaire de toute police d’assurance vie hypothécaire.
  • La prestation de décès est versée au prêteur hypothécaire, et non à votre famille ou à vos héritiers.
  • Règle générale, à mesure que vous remboursez votre hypothèque, les primes ne changent pas, même si avec la durée de votre dette hypothécaire diminue.
  • Les primes sont établies selon :
    • votre âge au moment de la demande;
    • le montant de votre hypothèque au moment de la demande.

 

Assurance vie temporaire ou permanente
  • Vous choisissez le montant de la protection ou de la prestation de décès.
  • La prestation de décès reste la même tant que la police est en vigueur.
  • Le bénéficiaire peut utiliser l’argent qu’il reçoit comme il le veut.
  • Vous nommez le bénéficiaire à qui vous souhaitez que la prestation de décès soit versée.
  • La prestation de décès est versée directement au bénéficiaire que vous avez nommé.
  • Les primes peuvent être fixes ou augmenter avec l’âge, selon le type de police.
  • Les primes sont établies selon certains critères, notamment :
    • votre âge au moment de la demande
    • votre sexe
    • vos antécédents médicaux
    • le montant de garantie demandé

 

Assurance invalidité ou assurance maladies graves hypothécaire

L’assurance invalidité ou assurance maladies graves hypothécaire couvre vos paiements hypothécaires à votre prêteur si une blessure ou une maladie grave vous empêche de travailler.

L’assurance invalidité ou assurance maladies graves hypothécaire combine habituellement plusieurs produits d’assurance, dont :

  • l’assurance en cas de maladie grave
  • l’assurance invalidité
  • l’assurance en cas de perte d’emploi
  • l’assurance vie

La plupart des régimes d’assurance comprennent un certain nombre de conditions, dont une liste des maladies ou blessures couvertes ou exclues. Règle générale, les conditions de santé préexistantes ne sont pas couvertes. Ces conditions sont comprises dans le certificat d’assurance; demandez à le voir avant de présenter une demande pour comprendre exactement ce que l’assurance couvre.

Avant d’acheter une assurance invalidité ou assurance maladies graves hypothécaire, vérifiez si votre employeur ou une police que vous avez déjà ne vous procure pas déjà la protection d’assurance qu’il vous faut.

Combien coûte l’assurance invalidité ou assurance maladies graves hypothécaire

Vous devez payer des frais, une prime, selon le montant de votre hypothèque et de votre âge. Cette prime est payée mensuellement pendant le terme de votre hypothèque.

Où acheter de l’assurance invalidité ou assurance maladies graves hypothécaire

Vous pouvez vous acheter de l’assurance invalidité ou assurance maladies graves hypothécaire auprès de votre prêteur, d’un assureur ou de votre institution financière. Magasinez pour obtenir l’assurance qui répond le mieux à vos besoins.

Votre prêteur ne peut rendre l’achat d’un produit ou d’un service conditionnel à l’achat d’un autre produit ou service qu’il offre. C’est ce qu’on qualifie de vente liée avec coercition.

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