Rembourser votre hypothèque rapidement

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Mettre plus d’argent sur votre hypothèque

Pour payer votre hypothèque plus rapidement, pensez à mettre plus d’argent sur votre hypothèque.

Votre contrat d’hypothèque peut vous permettre :

  • d’augmenter le montant de vos paiements réguliers
  • de payer un montant global

Cela s’appelle également des paiements anticipés ou des privilèges pour remboursement anticipé.

Augmenter le montant de vos paiements

Augmenter le montant de vos paiements réguliers, même un petit montant aura une incidence à long terme.

L’augmentation de vos paiements peut être limitée chaque année. Le montant de cette augmentation est indiqué dans votre contrat d’hypothèque. Si vous augmentez vos paiements pour un montant qui dépasse ce qui est permis par vos privilèges de remboursement anticipé, vous pouvez être obligé de payer une pénalité pour paiement anticipé.

Règle générale, une fois que vous décidez d’augmenter vos paiements, vous ne pouvez pas les diminuer avant la fin du terme. Le terme est la période pendant laquelle votre contrat d’hypothèque est en vigueur, y compris le taux d’intérêt et les conditions.

Vérifiez votre contrat d’hypothèque ou communiquez avec votre prêteur pour connaître vos options de paiement anticipé.

Exemple d’une augmentation de paiements

Supposons que vous pensez prendre une hypothèque de 350 000 $ que vous rembourserez en 25 ans.

Vous voulez savoir si le fait de payer 100 $ de plus par mois vous permettra d’économiser.

Supposons que :

  • que votre prêteur vous dit que vous devez payer au moins 1 841 $ par mois
  • que votre taux d’intérêt de 4 % ne change pas au cours des 25 années de votre hypothèque

Tableau 1 : Exemple d’une augmentation de paiements
Paiement mensuel de 1 841 $ Paiement mensuel de 1 941 $
Capital (montant total du prêt) 350 000 $ 350 000 $
Intérêts (montant à payer pour l’emprunt) 202 321 $ 183 182 $
Montant total que vous payez pour votre maison 552 321 $ 533 182 $
Économies réalisées sur les intérêts 0 $ 19 139 $
Nombre d’années pour rembourser l’hypothèque 25 ans 22 ans et 11 mois

Si vous payez 100 $ de plus chaque mois de la durée de votre hypothèque, vous :

  • économisez plus de 19 000 $
  • remboursez l’hypothèque plus de 2 années plus tôt

Payer un montant global

Vous pouvez payer un montant global, en plus de vos paiements d’hypothèque réguliers, pour réduire votre solde hypothécaire.

Le montant que vous pouvez payer envers votre hypothèque peut être limité. Ce montant est indiqué dans votre contrat d’hypothèque. Si vous payez plus d’argent que votre contrat ne vous le permet, vous pouvez être obligé de payer une pénalité pour paiement anticipé.

Vous pouvez payer un montant global :

  • avant la fin du terme de votre hypothèque
  • à la fin du terme
  • à certains moments pendant le terme
  • à certaines dates indiquées dans votre contrat d’hypothèque

Vérifiez votre contrat d’hypothèque ou communiquez avec votre prêteur pour connaître vos options de paiements anticipés.

Exemple : paiement d’un montant global

Supposons que vous avez une hypothèque de 350 000 $ que vous rembourserez en 25 ans.

Tout au long de l’année, vous avez économisé 10 000 $ pour votre hypothèque. Vous décidez de payer ce montant global au début de la deuxième année du terme.

Votre contrat d’hypothèque vous permet de payer un montant global par année qui ne dépasse pas 10 % du montant que vous devez sur votre hypothèque.

Cela signifie que votre montant global peut atteindre 35 000 $ (350 000 $ x 10 %).

Supposons que votre taux d’intérêt de 4 % ne change pas au cours des 25 années de votre hypothèque.

Tableau 2 : Exemple de paiement d'un montant global
Pas de paiement anticipé Paiement anticipé de 10 000 $
Capital (montant total du prêt) 350 000 $ 350 000 $
Intérêts (montant à payer pour l’emprunt) 202 321 $ 187 078 $
Montant total que vous payez pour votre maison 552 321 $ 537 078 $
Économies réalisées sur les intérêts 0 $ 15 243 $
Nombre d’années pour rembourser l’hypothèque 25 ans 23 ans et 11 mois

Le fait de payer un montant global de 10 000 $ :

  • vous permet de rembourser votre hypothèque plus d’un an plus tôt
  • réduit de plus de 15 000 $ les intérêts que vous payez

Pénalités pour paiement anticipé

Si vous payez un montant global plus élevé que le montant maximum permis, vous pouvez être obligé de payer une pénalité pour paiement anticipé.

Lisez votre contrat d’hypothèque attentivement. Assurez-vous de comprendre les détails concernant les pénalités.

Renseignez-vous sur la façon de réduire vos pénalités pour paiement anticipé.

Maintenez le montant de vos paiements mensuels lorsque vous renouvelez votre hypothèque

Lorsque vous renouvelez ou renégociez votre hypothèque, vous pouvez obtenir un meilleur taux d’intérêt et donc réduire vos paiements réguliers. Si c’est le cas, vous pouvez réduire le montant de vos paiements réguliers. Si vous décidez de ne pas changer le montant de vos paiements réguliers, vous pouvez rembourser votre hypothèque plus rapidement.

Exemple : paiements inchangés au moment de renouveler l’hypothèque

Supposons que vous avez une hypothèque de 350 000 $ que vous rembourserez en 25 ans. À un taux d'intérêt de 5,0 %, vos paiements sont de 2 036 $ par mois. Lorsque vous renouvelez votre hypothèque après un terme de 5 ans, le taux d’intérêt est passé de 5 % à 4 %.

Pour les 20 ans restant de votre hypothèque, vous voulez savoir si vous devez payer le montant minimum de 1 872 $ par mois ou continuer d’effectuer les paiements mensuels de 2 036 $.

Supposons que :

  • le montant que vous devez sur votre hypothèque est 309 776 $
  • vous renouvelez votre hypothèque pour un autre terme de 5 ans
  • votre nouveau paiement minimum mensuel est de 1 872 $
  • le nouveau taux d’intérêt de 4 % ne change pas pour le reste du terme de votre hypothèque.

Tableau 3 : Exemple de paiements inchangés au moment de renouveler l’hypothèque à un taux d’intérêt réduit
Paiement mensuel de 1 872 $
(nouveau paiement minimum)
Paiement mensuel de 2 036 $
(même paiement)
Capital (montant total du prêt) 309 776 $ 309 776 $
Intérêts (montant à payer pour l’emprunt) 139 459 $ 121 536 $
Montant total que vous payez pour votre maison 449 235 $ 431 312 $
Économies réalisées sur les intérêts 0 $ 17 923 $
Nombre d’années pour rembourser l’hypothèque 20 ans 17 ans et 8 mois

En continuant d’effectuer les mêmes paiements avec le taux d’intérêt plus faible pour la durée de votre hypothèque, vous :

  • économisez presque 18 000 $
  • remboursez votre hypothèque plus de deux ans plus tôt

Vous pouvez aussi penser à faire des paiements accélérés hebdomadaires ou aux deux semaines.

Choisir une option « accélérée » pour vos paiements d’hypothèque

Une option de paiements accélérés vous permet de faire des paiements hebdomadaires ou aux deux semaines, sans que le montant pour le paiement mensuel ne change vraiment.

Les paiements accélérés peuvent vous permettre d’économiser de l’argent sur les intérêts. En accélérant vos paiements, vous économisez l’équivalent d’un paiement mensuel par année. Vous ne remarquez pas de différence importante dans le montant de vos paiements, mais que vous pouvez économiser beaucoup au fil du temps.

Vérifiez votre contrat d’hypothèque ou communiquez avec votre prêteur pour en apprendre davantage sur les options de paiement.

Renseignez-vous sur les paiements accélérés lorsque vous choisissez une hypothèque qui vous convient.

Utilisez la Calculatrice hypothécaire pour étudier vos options de paiement.

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