Prêts personnels

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Qu’est-ce qu’un prêt personnel

Lorsque vous contractez un prêt personnel, vous empruntez un montant d’argent fixe et vous acceptez de le rembourser sur une certaine période. Vous devez rembourser la totalité du montant, les intérêts et les frais applicables. Pour ce faire, vous effectuez des paiements réguliers, appelés acomptes provisionnels. Les prêts personnels sont également appelés plans de financement à long terme, prêts à tempérament et prêts à la consommation.

Les prêts personnels sont généralement utilisés pour des dépenses précises. Ils peuvent servir pour payer des rénovations domiciliaires, des meubles ou une voiture, ou pour consolider d’autres dettes pour lesquelles les taux d’intérêt sont plus élevés. La plupart des prêts personnels vont de 100 $ à 50 000 $ et ont une durée de 6 à 60 mois.

Les prêts personnels sont offerts par les prêteurs traditionnels comme les banques et les caisses populaires. Ils sont aussi offerts par d’autres prêteurs comme les prêteurs sur salaire, les sociétés de prêt sur titres, les prêteurs privés et les prêteurs sur gages.

Il se peut que votre prêteur propose de vous prêter plus que ce dont vous avez besoin. N’empruntez pas plus que vous ne pouvez rembourser.

Comment fonctionnent les prêts personnels

Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre si vous songez à contracter un prêt personnel.

Les renseignements à fournir à un prêteur

Règle générale, les prêteurs vous demandent de prouver que vous avez :

  • un revenu régulier
  • un compte de banque
  • une adresse permanente

La plupart des prêteurs font une vérification de crédit lorsque vous faites une demande de prêt personnel. Votre dossier de crédit aide les prêteurs à évaluer votre capacité à rembourser votre prêt personnel. Ils tiendront probablement compte de vos dettes. Votre dossier de crédit, votre cote de crédit et vos dettes peuvent avoir une incidence sur vos options d’emprunt, y compris le taux d’intérêt et le type de prêt auquel vous êtes admissible.

Renseignez-vous sur les dossiers et les cotes de crédit.

Obtenir un prêt auprès d’un prêteur

Votre prêteur vous remettra habituellement l’argent prêté de l’une des façons suivantes :

  • en argent comptant
  • en déposant les fonds dans votre compte bancaire
  • par transfert électronique
  • en envoyant les fonds directement à d’autres prêteurs, si vous consolidez d’autres dettes
  • sur une carte prépayée

Si vous décidez de prendre le prêt sur une carte prépayée, il pourrait y avoir un coût d’activation et d’utilisation de la carte.

Rembourser un prêt personnel

Lorsque vous contractez un prêt personnel, vous acceptez de faire des paiements réguliers. La plupart des prêteurs vous demanderont vos renseignements bancaires pour pouvoir prélever les paiements directement de votre compte. C’est ce qu’on appelle un débit préautorisé.

Renseignez-vous sur les débits préautorisés.

Certains prêteurs enverront de l’information sur vos paiements de prêts personnels aux bureaux de crédit.

Si votre prêteur fait rapport aux bureaux de crédit, vous pouvez améliorer votre cote de crédit en effectuant vos paiements à temps. Si vous n’effectuez pas vos paiements à temps, cela peut avoir un impact négatif sur votre cote de crédit.

Il se peut que vous ayez la possibilité de faire des paiements supplémentaires ou de rembourser votre prêt avant la fin sans pénalité. Cela vous aidera à réduire les frais d’intérêt et à rembourser votre prêt plus tôt que prévu. Certains prêteurs peuvent exiger des frais si vous remboursez votre prêt plus tôt.

Vous pouvez peut-être renégocier les modalités de votre contrat de prêt personnel avec votre prêteur. Cela peut vous aider à gérer votre budget si votre situation financière change. Des frais peuvent être exigés pour ce service.

S’assurer de bien comprendre le contrat de prêt

Assurez-vous de bien comprendre les modalités du contrat de prêt personnel avant de le signer. Posez des questions s’il y a quoi que ce soit que vous ne comprenez pas.

Les prêteurs sous réglementation fédérale, comme les banques, doivent vous fournir les renseignements suivants lorsque vous contractez un prêt personnel :

  • le montant du prêt
  • le taux d’intérêt, et s’il s’agit d’un taux fixe ou variable
  • la durée
  • le montant des paiements
  • les autres frais et les frais de service
  • les services optionnels que vous avez acceptés

D’autres prêteurs, comme certaines caisses populaires, sont assujettis à la réglementation provinciale ou territoriale et peuvent ne pas être tenus de fournir ces renseignements.

Renseignez-vous auprès de votre bureau provincial ou territorial de la protection du consommateur pour en savoir plus sur les règles qui régissent les prêts là où vous vivez.

Types de prêts personnels

Il existe deux types de prêts personnels.

Prêts garantis

Un prêt personnel garanti utilise un bien, comme votre voiture, comme promesse à votre prêteur que vous rembourserez le prêt. Cet actif est appelé garantie. Si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements, le prêteur peut vous prendre l’actif.

Il existe différents types de prêts garantis, notamment :

  • prêts personnels garantis
  • prêts sur titres
  • prêts sur gage

Prêts non garantis

Un prêt personnel non garanti est un prêt qui ne nécessite pas de garantie. Si vous n’effectuez pas vos paiements, le prêteur peut vous poursuivre en justice. Ils ont également d’autres options, comme le droit de compensation.

Renseignez-vous sur ce qui arrive si vous ne pouvez pas rembourser un prêt à temps.

Renseignez-vous sur le droit de compensation.

De nombreux prêteurs non traditionnels offrent des prêts personnels non garantis. Ces prêts peuvent être appelés prêts à tempérament ou prêts à tempérament à coût élevé. Le taux d’intérêt sur ces prêts est généralement beaucoup plus élevé que pour les prêts personnels non garantis offerts par les banques et les caisses populaires.

Combien coûte un prêt personnel

Ne contractez pas un prêt personnel à moins d’avoir la capacité de le rembourser. Emprunter de l’argent à l’aide d’un prêt personnel peut coûter beaucoup d’argent, selon le taux d’intérêt, les frais et le moment où vous le remboursez. Réfléchissez à votre besoin de prêt personnel. Demandez-vous si vous avez besoin de l’argent maintenant ou si vous pouvez attendre, et si vous en avez réellement besoin du prêt.

Lorsque vous envisagez de contracter un prêt personnel, magasinez votre prêt. Pour obtenir le taux d’intérêt le plus compétitif, obtenez des soumissions de plusieurs prêteurs. Comparez et négociez les frais, comme les frais d’administration. Avant d’emprunter, songez à économiser de l’argent pour votre achat. En empruntant un plus petit montant, vous économiserez sur les frais d’intérêt.

Lorsque vous contractez un prêt personnel, votre prêteur vous proposera un montant de paiement régulier.

Pour arriver à ce montant, il calcule le coût total du prêt. Ce coût comprend :

  • le montant du prêt à rembourser
  • les intérêts sur le prêt
  • tous les autres frais applicables

Ce montant est divisé en paiements égaux.

Comment comparer les options d’emprunt

Il peut être difficile de comparer les options de prêts personnels sans connaître le coût total du prêt. Vous pouvez calculer le coût total du prêt en multipliant le montant du paiement par le nombre de paiements de votre emprunt.

Supposons que vous vouliez obtenir un prêt personnel de 2 000 $. Supposons que le taux d’intérêt est de 19,99 % sur un plan de paiement mensuel. On peut vous offrir différentes options de paiement mensuel, qui comprennent les intérêts et autres frais.

Par exemple, vous avez les options de paiement mensuel suivantes :

  • Option 1 : 185 $ par mois pendant 12 mois
  • Option 2 : 75 $ par mois pendant 36 mois
  • Option 3 : 53 $ par mois pendant 60 mois

Les prêteurs peuvent prolonger la durée du prêt pour réduire vos mensualités. Cela a un coût, car vous paierez plus d’intérêts au fil du temps. Lorsque vous comparez le coût total du prêt, il est plus facile de savoir quelle option vous convient le mieux.

Tableau 1 : Exemple du coût total d’un prêt personnel selon la durée
Option  Montant mensuel  Durée  Total 
185 $  12  2 220 $ 
75 $  36  2 700 $ 
53 $  60  3 180 $ 

Le tableau 1 indique que plus vous prenez de temps pour rembourser votre prêt, plus il sera coûteux. Les montants sont approximatifs et ont été arrondis au dollar près.

Frais d’intérêts

Le taux d’intérêt sur un prêt personnel a une incidence sur le coût total du prêt. Selon la loi, les prêteurs ne peuvent pas exiger plus de 60 % d’intérêt annuellement, ce qui comprend tous les frais, les coûts et les intérêts que vous paierez pour obtenir le prêt.

En cherchant le meilleur taux d’intérêt, vous pourriez réduire vos coûts.

Le taux d’intérêt peut varier en fonction des éléments suivants :

  • vos antécédents en matière de crédit
  • le type de prêteur
  • le type de prêt (garanti ou non garanti)

Supposons que vous voulez obtenir un prêt personnel de 2 000 $ sur 36 mois et que vous comparez les frais d’intérêt des taux d’intérêt suivants :

  • Option 1 : 8,99 %
  • Option 2 : 19,99 %
  • Option 3 : 39,99 %
  • Option 4 : 59,99 %

Graphique 1 : Exemple des intérêts applicables à un prêt personnel

Graphique 1 : Exemple des intérêts applicables à un prêt personnel. La version textuelle suit.
Graphique 1 : Exemple des intérêts applicables à un prêt personnel – Version textuelle
Option  Taux d’intérêt  Montant mensuel Coût total
8,99 %  64 $  2 304 $ 
19,99 %  75 $  2 700 $ 
39,99 %  97 $  3 492 $ 
59,99 %  121 $  4 356 $ 

Le graphique 1 indique que le taux d’intérêt peut augmenter considérablement le coût total de votre prêt personnel. Les montants mensuels sont approximatifs et ont été arrondis au dollar près. Cet exemple est fourni à titre indicatif seulement.

Avant de contracter un prêt personnel, pensez au coût total, y compris les intérêts et les frais. Selon les conditions de votre prêt personnel, vous pourriez finir par payer plus du double pour un article par rapport à son prix de détail.

Assurance prêt

Vous n’êtes pas obligé de prendre une assurance prêt quand vous contractez un prêt personnel. Votre prêteur peut offrir une assurance crédit facultative pour votre prêt personnel. Ce type d’assurance aide habituellement à couvrir les paiements de votre prêt si vous ne pouvez pas les effectuer à la suite d’une maladie, d’un accident, d’un décès ou d’une perte d’emploi. Les modalités de votre assurance prêt déterminent le montant couvert de votre prêt.

Le prix de l’assurance peut varier en fonction de votre âge et du montant de votre prêt personnel. Le prix peut également varier d’un prêteur à l’autre.

Les prêteurs sous réglementation fédérale, comme les banques, ne peuvent pas ajouter une assurance prêt facultative sans votre permission. Si une assurance prêt facultative a été ajoutée à votre prêt personnel sans votre permission, communiquez avec l’ACFC pour déposer une plainte. Vous devriez demander à votre prêteur d’éliminer les services optionnels et d’annuler les changements.

Certains prêteurs qui ne sont pas sous réglementation fédérale peuvent ajouter des services facultatifs et exiger des frais connexes à votre prêt personnel même si vous n’avez pas demandé ces services facultatifs.

Il est important de lire et de comprendre votre contrat de prêt. Posez des questions à votre prêteur si quelque chose n’est pas clair.

Renseignez-vous sur l’assurance crédit et prêt.

Ce qui arrive si vous ne pouvez pas rembourser un prêt personnel à temps

Avant de contracter un prêt personnel, vous devez tenir compte de votre situation et de votre capacité à rembourser le prêt.

Il peut y avoir de lourdes conséquences si vous ne faites pas le remboursement de votre prêt à temps :

  • votre prêteur peut vous demander de payer le montant total du prêt en une seule fois
  • votre prêteur pourrait avoir le droit de vous départir de quelque chose que vous possédez, comme votre voiture, si vous avez un prêt garanti
  • votre prêteur peut aviser les bureaux de crédit en cas de paiement manqué, ce qui pourrait paraître dans vos antécédents de crédit et nuire à votre capacité d’obtenir du crédit à l’avenir
  • votre prêteur vous facturera habituellement des frais pour fonds insuffisants si vous n’avez pas assez d’argent dans votre compte pour couvrir un paiement qui doit être payé par débit préautorisé
  • votre prêteur pourrait vous poursuivre en justice pour la dette

Agissez rapidement si vous avez du mal à faire les remboursements. Si vous ne pouvez pas faire le remboursement complet, payez ce que vous pouvez. Communiquez sans tarder avec votre prêteur.

Renseignez-vous sur la gestion de vos dettes.

Découvert

Si vous pensez que le solde de votre compte bancaire ne couvrira pas un paiement de prêt, vous pouvez envisager une protection de découvert. Il s’agit d’un produit financier qui vous permet de couvrir le montant d’une transaction lorsque vous n’avez pas assez d’argent dans votre compte bancaire.

Pour en savoir plus sur la protection de découvert.

Déposer une plainte au sujet d’un prêt personnel

Si vous avez une plainte à faire concernant votre prêt personnel, vous devriez communiquer avec votre prêteur.

Toutes les institutions financières sous réglementation fédérale, comme les banques et les coopératives de crédit fédérales, doivent avoir un processus de traitement des plaintes.

Déposer une plainte auprès de votre institution financière.

Si votre prêteur est réglementé par un gouvernement provincial ou territorial, par exemple s’il est un prêteur non traditionnel ou un prêteur sur salaire, communiquez avec l’organisme de réglementation de votre province ou territoire.

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