Choisir une carte de crédit

Une carte de crédit vous permet d’emprunter un montant d’argent préapprouvé. Elle peut vous aider à payer pour des biens et services. Lorsque vous utilisez une carte de crédit, vous devez faire votre paiement minimum avant la date d’échéance. Règle générale, si vous ne payez pas votre solde en entier, l’émetteur de votre carte de crédit vous facturera des frais d’intérêt. Les émetteurs de cartes de crédit offrent une grande variété de cartes.

Les principales différences sont :

• les taux d’intérêt
• les frais
• les récompenses et les avantages

Comparer les taux d’intérêt des cartes de crédit

Le taux d’intérêt d’une carte de crédit peut être un facteur important si vous avez l’habitude de reporter votre solde. Votre solde est le montant d’argent que vous devez sur votre carte de crédit. Plus le taux d’intérêt est élevé, plus vous devez payer d’intérêt sur un solde impayé. Un taux d’intérêt plus faible peut vous permettre d’économiser au fil du temps.  

Le taux d’intérêt peut varier selon le type de transaction. Par exemple, pour des achats, avances de fonds ou transferts de solde.  

Le taux d’intérêt peut être un facteur moins important au moment de faire votre choix si vous :

• payez votre solde au complet tous les mois
• n’utilisez pas d’avances de fonds
• ne faites pas d’opérations comme des transactions en argent comptant

De nombreuses cartes de crédit à faible taux d’intérêt sont disponibles. Certaines d’entre elles ont des frais annuels. Même avec des frais, il se peut qu’une carte à faible taux d’intérêt soit la meilleure option pour vous.

Exemple : Comparaison entre une carte à faible taux d’intérêt et une carte régulière

Supposons que vous avez l’habitude de reporter votre solde de carte de crédit. Vous voulez rembourser votre solde de   4 000 $ en un an.  

Votre carte de crédit actuelle a les caractéristiques suivantes :

• un taux d’intérêt de 21 %
• aucuns frais annuels

Vous envisagez une carte à faible taux d’intérêt qui a les caractéristiques suivantes : 

• un taux d’intérêt de 9 %
• des frais annuels de 50 $

Dans cet exemple, vous payez 273 $ de moins en intérêts avec la carte de crédit à faible taux, même si les frais annuels sont de 50 $. Notez que cet exemple considère que vous n’utilisez pas votre carte de crédit pendant que vous remboursez son solde.

Offres de lancement de carte de crédit à faible taux d’intérêt

Certains émetteurs de cartes de crédit offrent un faible taux d’intérêt pendant un temps limité. Règle générale, le faible taux d’intérêt s’appliquera pour une période de 6 à 12 mois. Le taux augmentera une fois la période de lancement terminée. Lorsque la période de lancement prend fin, demandez-vous si :   

• vous pouvez vous permettre de payer un taux d’intérêt plus élevé
• la carte convient encore à vos besoins

Dans certains cas, le taux de lancement cesse dès que vous dépassez votre limite de crédit ou faites un paiement en retard.

Les émetteurs de carte de crédit sous réglementation fédérale doivent vous donner les renseignements clés suivants sur les taux de lancement :

• la date à laquelle le faible taux d’intérêt prend fin
• les types de transactions visées par le taux de lancement
• les autres frais ou conditions applicables
• le taux d’intérêt régulier que vous paierez lorsque la période à faible taux d’intérêt prend fin

Avant de demander une carte de crédit avec un taux de lancement faible ou nul, lisez la demande et la convention de crédit attentivement.

Comparer les récompenses et les avantages des cartes de crédit

Les cartes de crédit peuvent offrir des récompenses ou autres avantages. Lorsque vous payez des achats avec votre carte, vous pourriez obtenir des remises en argent ou des rabais sur des produits et services. Vous pourriez devoir payer des frais  pour ce type de cartes.

Avant de choisir une carte de crédit pour ses récompenses ou ses avantages, réfléchissez aux points suivants :

• les conséquences si vous ne payez pas votre solde en entier chaque mois
• les frais d’intérêt que vous paierez
• la fréquence à laquelle vous comptez utiliser les avantages de la carte

Ces facteurs pourraient réduire la valeur des récompenses ou avantages de la carte.  

De plus, vous devez garder en tête que d’autres frais peuvent s’appliquer à la caisse. Un commerçant peut décider d’imposer des frais supplémentaires (sauf au Québec). Vous pouvez devoir payer jusqu’à 2,4 % de plus pour chaque achat. Le pourcentage peut varier d’un commerçant à l’autre selon la carte que vous utilisez pour votre achat.

Apprenez-en davantage sur les frais supplémentaires facturés par les commerçants.

Comparez les récompenses et les avantages associés à différentes cartes.

Pensez aux points suivants :

• la probabilité que vous profitiez de chaque avantage
• le temps qu’il vous faudra pour mériter des récompenses
• si vous avez déjà accès à l’avantage proposé d’une autre façon
• s’il y a des restrictions ou des limites

Lisez attentivement les modalités de la demande et de la convention de carte de crédit. Posez des questions sur toute information que vous ne comprenez pas.

Exemples : Estimation de la valeur des récompenses et des avantages

Avant de demander une carte de crédit offrant des récompenses ou avantages, assurez-vous que ça en vaut la peine. Estimez la valeur des récompenses que vous pourriez obtenir au cours d’une année, puis soustrayez les frais annuels.  

Les exemples suivants vous montrent comment déterminer la valeur des avantages du programme de récompenses d’une carte.  

Pour chaque exemple, il est présumé que :

• vous payez votre solde en entier chaque mois
• vous ne faites pas d’avances de fonds ou d’opérations comme des transactions en argent comptant

Exemple 1 : Récompenses à l’épicerie

Supposons que vous avez une carte de crédit avec les caractéristiques suivantes : 

• frais annuels de 25 $
• 10 points pour chaque dollar que vous dépensez à l’épicerie
• 10 $ de rabais sur votre facture d’épicerie pour chaque tranche de 10 000 points que vous accumulez

Dans cet exemple, vous économisez 15 $ avec le programme de récompenses de la carte de crédit.

Exemple 2 : Remise en argent

Supposons que vous avez une carte de crédit avec les caractéristiques suivantes : 

• frais annuels de 85 $
• taux de remise en argent de 1 % sur les achats

Les frais annuels de 85 $ sont plus élevés que la remise en argent de 48 $ que vous obtenez. Cette carte de crédit n’en vaut donc pas la peine.

Comparer les frais des cartes de crédit

Lorsque vous utilisez une carte de crédit, vous pouvez devoir payer des frais pour certains services. Ces frais comprennent des frais pour avances de fonds ou pour l’utilisation de votre carte dans un pays étranger. Les frais de différentes cartes de crédit peuvent varier.

Lisez attentivement les modalités de la demande et de la convention de carte de crédit. Posez des questions sur toute information que vous ne comprenez pas.

Frais annuels

Les institutions financières peuvent imposer des frais annuels pour certaines cartes. Ces frais apparaissent habituellement sur votre relevé de carte de crédit une fois par année. Règle générale, les cartes avec frais annuels offrent des récompenses et avantages ou des taux d’intérêt plus faibles.

Vous pourriez devoir payer des frais annuels supplémentaires si vous demandez une carte pour un autre titulaire. Les frais pour la deuxième carte sont habituellement plus faibles que ceux de la première carte.

Gardez en tête que vous pourriez choisir une carte de crédit sans frais annuels. Certaines cartes de crédit sans frais offrent des récompenses et avantages semblables à ceux des cartes avec frais annuels.

Avant de demander une carte de crédit avec frais annuels, pensez à la façon dont vous utiliserez la carte. Demandez-vous si les récompenses et avantages en valent la peine compte tenu des frais annuels. Il y a peut-être une carte semblable sans frais annuels.

Autres frais

Vous pourriez également devoir payer des frais comme :

• des frais pour opérations de change
• des frais pour dépassement de limite de crédit
• des frais de réimpression pour des relevés ou des reçus de transactions précédentes
• des frais pour paiement refusé
• des frais pour compte inactif
• des frais d’assurance (ou primes d’assurance de solde de carte de crédit)
• des frais supplémentaires imposés par le commerçant (sauf au Québec). Ceux-ci sont ajoutés à la caisse pour l’usage d’une carte de crédit comme mode de paiement

Recevez des alertes électroniques de votre institution financière

Votre institution financière peut vous envoyer une alerte électronique lorsque le crédit disponible sur votre carte de crédit est inférieur à un certain montant.

Cette alerte peut vous aider à gérer vos finances au quotidien et à éviter des frais.

Apprenez-en davantage sur ces alertes électroniques.

Cartes de crédit spécialisées

Une carte de crédit spécialisée pourrait être avantageuse pour vous. Cela dépend de vos antécédents de crédit et de vos habitudes de dépenses.  

Cartes de crédit pour étudiants

Certaines cartes de crédit sont conçues pour les étudiants. Règle générale, ces cartes ont une limite de crédit moins élevée que les cartes régulières. Elles peuvent offrir des avantages adaptés aux étudiants, comme des rabais chez certains détaillants.  

Des cartes de crédit pour étudiants avec un faible taux d’intérêt sont également disponibles. Communiquez avec votre émetteur de carte de crédit pour déterminer si vous y êtes admissible.

Cartes de crédit en dollars américains

Une carte de crédit en dollars américains peut être le bon choix pour vous. Par exemple, si vous achetez souvent des biens ou services en dollars américains. Avec ce type de carte de crédit, vous pourriez éviter de payer des frais de conversion de devise étrangère.  

Cartes de crédit de commerçant

Une carte de crédit de commerçant vous permet d’accumuler des récompenses, comme des rabais, auprès d’un commerçant précis. Par exemple, un commerçant peut offrir un plan « Achetez maintenant, payez plus tard » avec une période sans intérêt prolongée. Il peut aussi offrir des rabais ou des programmes de récompenses. Gardez en tête que souvent, ces offres s’appliquent uniquement aux achats effectués au magasin qui a émis la carte.   

Si vous magasinez souvent au même endroit, un programme de récompenses offert par ce commerçant pourrait être avantageux pour vous. Assurez-vous de comparer les avantages potentiels avec tout taux d’intérêt ou tous frais qui pourraient s’appliquer.

Par exemple, il est préférable de payer votre solde en entier avant la fin de la période sans intérêt. Si vous ne le faites pas, vous devrez payer des intérêts à compter de la date de l’achat. Le taux d’intérêt applicable à une carte de crédit de commerçant est habituellement élevé. Même les articles achetés en solde pourraient finir par vous coûter plus que le prix régulier.  

Apprenez-en davantage sur les plans « Achetez maintenant, payez plus tard ».

Cartes de crédit avec garantie

Une carte de crédit avec garantie pourrait être une option si vous n’avez pas d’antécédents de crédit ou si votre crédit est mauvais.  

Vous devez fournir un dépôt de sécurité pour obtenir une carte de crédit avec garantie. Vous remettez ce dépôt à l’institution financière qui émet la carte de crédit.

Les institutions financières fixent normalement votre limite de crédit à un montant qui est égal ou supérieur à votre dépôt. Le montant peut varier entre quelques centaines de dollars et quelques milliers de dollars.

Si vous ne faites pas vos paiements, l’institution financière pourrait utiliser votre dépôt pour régler la somme que vous devez.  

Une carte de crédit avec garantie pourrait être une option à envisager si :

• vous êtes un nouvel arrivant au Canada et n’avez pas d’antécédents de crédit
• vous avez fait faillite dans le passé
• vous voulez rétablir votre cote de crédit parce que vous avez eu des problèmes de crédit dans le passé

Apprenez comment améliorer votre cote de crédit.

Soyez prudent lorsque vous demandez une carte de crédit avec garantie auprès d’une institution financière inconnue. Méfiez-vous surtout des offres de carte de crédit avec garantie provenant d’émetteurs situés à l’extérieur du Canada. Si vous avez des problèmes avec les services de la compagnie, il pourrait être plus difficile de les résoudre.

Certaines cartes de crédit avec garantie ne portent pas de nom de marque reconnu comme VISA, Mastercard ou American Express. Ces cartes peuvent avoir des utilisations limitées et n’être acceptées que dans un petit nombre de magasins.  

Obtenir une carte de crédit avec garantie

Pour obtenir une carte de crédit avec garantie, vous pourriez devoir payer des frais uniques de demande ou d’activation. Ces frais ne font pas partie de votre dépôt de sécurité. Vous pourriez ne pas pouvoir récupérer ces frais si votre demande est refusée. Votre carte peut également comporter des frais annuels.

Renseignez-vous auprès de votre institution financière pour confirmer que votre dépôt est assuré. Règle générale, votre institution financière détient votre dépôt de sécurité. Elle peut aussi conclure une entente avec une autre institution financière pour détenir votre dépôt de sécurité.

Annuler votre carte de crédit avec garantie

Pour annuler votre carte de crédit avec garantie, vous devez en payer le solde en entier. Votre dépôt de sécurité vous sera retourné au moment de la fermeture du compte.

Demander une carte de crédit

Pour demander une carte de crédit, vous devez avoir l’âge de la majorité dans votre province. Avant de remplir la demande de carte de crédit, assurez-vous de bien comprendre les modalités applicables à la carte.

Une demande de carte de crédit auprès d’une institution financière sous réglementation fédérale comme une banque, doit comprendre un encadré informatif. Cet encadré doit décrire les principales caractéristiques de la carte de crédit. Par exemple les taux d’intérêt et les frais. L’information doit être claire et facile à comprendre.  

Apprenez-en davantage sur vos droits lorsque vous obtenez une carte de crédit.

Assurance de solde de carte de crédit facultative

Lorsque vous faites une demande de carte de crédit, on pourrait vous proposer une assurance de solde de carte de crédit. Cette assurance est facultative, et il s’agit d’un produit distinct de votre carte de crédit. Il n’est donc pas nécessaire de vous la procurer pour que votre demande soit approuvée.

L’assurance de solde pourrait vous aider à faire vos paiements de carte de crédit si :

• vous perdez votre emploi
• vous vous blessez ou devenez invalide
• vous tombez gravement malade

La couverture de l’assurance de solde de carte de crédit est très limitée. Lisez attentivement votre certificat d’assurance et posez des questions si vous ne comprenez pas ce qu’elle couvre.

Apprenez-en davantage sur l’assurance de solde de carte de crédit.

Vérifier votre dossier de crédit avant de demander une carte de crédit

Vérifiez votre dossier de crédit auprès des 2 principaux bureaux de crédit du Canada, TransUnion et Equifax.

Apprenez comment obtenir votre dossier de crédit.

Si votre dossier de crédit contient une erreur, demandez immédiatement qu’il soit corrigé. Une telle erreur pourrait vous empêcher d’obtenir une carte de crédit sans garantie.

Apprenez comment vérifier si votre dossier de crédit comporte des erreurs.

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