Choisir une carte de crédit

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Une carte de crédit est une carte qui vous permet d’emprunter une certaine somme d’argent pour acheter des biens et des services. Vous devez rembourser cette somme d’argent à une certaine date.

Les principales différences entre les différentes cartes de crédit sont :

  • les taux d’intérêt
  • les frais
  • les récompenses et les avantages

Comparez les taux d’intérêt des cartes de crédit

Le taux d’intérêt peut être un point important si vous conservez régulièrement votre solde. Un solde est le montant d’argent que vous devez sur votre carte de crédit. Plus le taux d’intérêt est élevé, plus vous devez payer d’intérêtsur le solde impayé. Un taux d’intérêt plus faible peutvous permettre d’économiser au fil du temps.

Le taux d’intérêt peut ne pas être un facteur important lorsque vous choisissez une carte de crédit si :

  • vous payez le solde au complet tous les mois
  • n’effectuez pas d’avance de fonds ou d'opérations comme des transactions en argent comptant

Il y a de nombreuses cartes de crédit avec des taux d’intérêt faibles. Certaines cartes à faible taux d’intérêt ont des frais annuels. Même si vous devez payer des frais, un faible taux d’intérêt peut être la meilleure option.

Exemple : Comparez les cartes à faible taux d’intérêt et les cartes standards

Supposons que vous reportez régulièrement le solde de votre carte de crédit. Votre carte de crédit a un taux d’intérêt de 21 % sans frais annuel. Vous voulez régler votre solde en un an et pensez à demander une carte dont le taux d’intérêt est de 9 % avec des frais annuels de 50 $.

Tableau 1 : Comparez le coût total de votre carte de crédit actuelle et d’une carte de crédit avec un taux d’intérêt plus faible pendant un an
Type de carte de crédit Solde
Taux
d’intérêt
Frais
annuels
Intérêts
payés
Coût total pour
régler votre solde
(avec frais annuels)
Carte actuelle 4 000 $ 21 % 0 $ 472 $ 4 472 $
Carte avec faible taux d’Intérêt 4 000 $ 9 % 50 $ 199 $ 4 249 $

Dans cet exemple, vous payez 273 $ de moins en intérêts avec la carte de crédit à taux plus faible, même si vous payez des frais annuels de 50 $. N’oubliez pas que cet exemple considère que vous n’utilisez pas votre carte de crédit pendant que vous réglez le solde.

Offres de lancement avec option de faibles taux de carte de crédit

Certaines cartes de crédit offrent de faibles taux d’intérêt pendant une période limitée. Cela vous encourage à demander cette carte de crédit ou à transférer votre solde actuel sur la nouvelle carte afin de profiter du taux d’intérêt plus faible.

Règle générale, le faible taux d’intérêt ne s’applique que pour une période limitée. Habituellement, ce taux s’applique pendant entre 6 et 12 mois. Règle générale, le taux augmente une fois la période de lancement terminée.

Dans certains cas, le taux de lancement peut prendre fin si vous effectuez un paiement en retard ou si vous dépassez votre limite de crédit.

Les émetteurs de carte de crédit qui sont des institutions financières sous réglementation fédérale doivent vous donner les détails clés suivantes :

  • quand le taux d’intérêt prend fin
  • les types de transactions compris dans le taux d’intérêt de lancement parce que différents taux d’intérêt peuvent s’appliquer à différentes transactions, dont les achats, les avances de fonds ou les transferts de soldes
  • si d'autres conditions ou frais s'appliquent
  • le taux d’intérêt standard que vous paierez après la fin de la période de faible taux d’intérêt

Avant de choisir une carte de crédit à faible taux d’intérêt ou sans frais d’intérêt, assurez-vous de lire attentivement le contrat de carte de crédit.

Comparez les récompenses et les avantages des cartes de crédit

Une carte de récompenses est une carte de crédit qui vous offre des rabais sur des produits ou services ou qui vous permet de recevoir des remises en argent comptant lorsque vous l’utilisez pour acheter des produits ou services. Les cartes de crédit peuvent également offrir des avantages comme de l’assurance voyage ou de l’assurance pour la location d’une auto. Vous pourriez devoir payer un frais annuel.

Avant de choisir une carte de crédit pour ses récompenses ou ses avantages, pensez aux points suivants :

  • si vous reportez un solde mensuel, le taux d’intérêt que vous payez peut réduire la valeur des récompenses ou avantages
  • les frais annuels de la carte peuvent être plus élevés que la valeur des points ou des miles que vous accumulez
  • la fréquence à laquelle vous utilisez les avantages, comme l’assurance pour la location d’une auto

Comparez les récompenses et les avantages offerts avec différentes cartes.

Pensez aux points suivants :

  • la probabilité que vous utiliserez tous les avantages
  • le temps qu'il vous faudra pour mériter une récompense
  • si vous avez déjà accès à l’avantage d’une autre façon
  • s'il y a des restrictions ou des limites qui peuvent réduire la valeur des récompenses et des avantages

Lisez attentivement les conditions de la demande et du contrat de carte de crédit. Posez des questions sur tout ce que vous ne comprenez pas.

Exemples : Évaluez la valeur des récompenses et des avantages

Pour vous aider à décider si le programme de récompenses de la carte vaut la peine, calculez la valeur possible des récompenses au cours d’une année, et soustrayez les frais annuels.

Ces exemples sont présentés à titre indicatif uniquement. Ces exemples reposent sur le fait que vous réglez votre solde chaque mois. Ils reposent également sur le fait que vous n’utilisez pas la carte pour des avances de fonds ou des opérations comme des transactions en argent comptant.

Exemple 1 : Récompenses à l’épicerie

Vous payez des frais annuels de 25 $ pour votre carte de crédit. Pour chaque dollar que vous dépensez à l’épicerie, vous recevez 10 points. Pour chaque 10 000 points, vous obtenez un rabais de 10 $ sur votre facture d’épicerie.

En un an, vous effectuez des achats de 4 000 $ avec votre carte de crédit, ce qui vous donne une récompense de 40 $.

La récompense vaut 40 $, mais lorsque vous tenez compte des frais annuels de 25 $, votre récompense totale est de 15 $.

Exemple 2 : Remises en argent

Vous payez des frais annuels de 85 $ pour votre carte de crédit. Vous obtenez 1 % en remise en argent sur vos achats.

En un an, vous effectuez des achats de 4 800 $ avec votre carte de crédit. À la fin de l’année, vous recevez une remise de 48 $.

Puisque les frais annuels de 85 $ sont plus élevés que la remise de 48 $, cette carte de crédit ne vaut pas la peine.

Exemple 3 : Assurance pour la location d’une auto

Vous payez des frais annuels de 110 $ pour votre carte de crédit. Votre carte de crédit vous offre de l’assurance pour la location d’une auto pendant une période maximale de 7 jours chaque année.

Vous louez une auto pendant 7 jours chaque année. L’agence de location d’autos vous demande 20 $ par jour pour l’assurance. Sans la protection de votre carte de crédit, vous devez payer 140 $ pour assurer l'auto de location.

Si vous comparez les frais annuels de 110 $ au montant que vous devriez payer pour assurer une auto de location pendant 7 jours, vous économisez 30 $. Si vous louez une auto chaque année, cette carte vaut la peine.

Comparez les frais des cartes de crédit

Si vous utilisez une carte de crédit, vous pouvez devoir payer des frais pour des services, comme les avances de fonds ou l’utilisation de la carte à l’étranger. Chaque carte peut avoir des frais différents.

Les émetteurs de carte de crédit qui sont des institutions financières sous réglementation fédérale doivent :

  • vous aviser avant d’augmenter les frais ou d’introduire de nouveaux frais
  • inclure les frais pour la carte de crédit dans son formulaire de demande de carte de crédit
  • vous fournir des détails clés sur les caractéristiques, comme les taux d’intérêt, les frais et autres coûts dans un encadré informatif lorsque vous demandez une carte de crédit

Lisez attentivement les conditions de la demande de carte de crédit. Posez des questions sur tout ce que vous ne comprenez pas

Frais annuels

Certaines institutions financières demandent des frais annuels pour certaines cartes. Ces frais apparaissent habituellement sur votre relevé de carte de crédit une fois par année. Les cartes avec des frais annuels offrent habituellement des récompenses et des avantages ou des taux d’intérêt plus faibles.

Vous pouvez être obligé de payer d’autres frais annuels si vous demandez une carte pour un autre titulaire. Les frais pour la deuxième carte sont habituellement plus faibles que pour la première carte.

N’oubliez pas qu’il y a des cartes de crédit sans frais annuels. Certaines cartes de crédit sans frais offrent des récompenses et des avantages semblables à ceux des cartes avec des frais annuels.

Avant de demander une carte de crédit avec des frais annuels, pensez à la façon dont vous utiliserez la carte. Demandez-vous si les récompenses et avantages en valent les frais annuels. Il y a peut-être une carte semblable sans frais annuels.

Autres frais

Vous pouvez devoir aussi payer des frais, comme :

  • frais pour avances de fonds
  • frais pour opérations de change
  • frais pour dépassement de la limite
  • frais de réimpression pour des relevés ou des reçus de transactions précédentes
  • frais pour paiement
  • frais pour compte inactif
  • frais d’assurance (ou primes d’assurance de solde de carte de crédit)

Renseignez-vous au sujet des frais applicables lorsque vous utilisez votre carte de crédit.

Cartes de crédit spécialisées

Selon vos antécédents en matière de crédit et vos habitudes de dépenses, une carte de crédit spécialisée peut répondre à vos besoins.

Cartes de crédit pour étudiants

Certaines cartes de crédit sont offertes spécifiquement aux étudiants. Règle générale, ces cartes ont une limite de crédit moins élevée que les cartes standards. Elles peuvent offrir des avantages axés sur les étudiants, comme des rabais auprès de certains commerçants. Des cartes de crédit pour étudiants avec faible taux d’intérêt sont également disponibles.

Cartes de crédit en dollars américains

Une carte de crédit en dollars américains peut être le bon choix pour vous si vous faites souvent des achats de biens ou de services en dollars américains. Avec ce type de carte de crédit, vous pouvez éviter de payer les taux de conversion en devise étrangère, puisque vous payez en dollars américains.

Cartes de crédit du commerçant

Une carte de crédit du commerçant est une carte de crédit qui vous permet d’accumuler des points, comme des rabais, auprès d’un commerçant précis. Les commerçant offrent souvent des périodes sans intérêt, des rabais ou des programmes de récompenses avec leurs cartes de crédit. N’oubliez pas que ces offres ne s’appliquent souvent qu’aux achats effectués dans le magasin qui a émis la carte.

Si vous magasinez souvent au même endroit, vous pouvez profiter d’un programme de récompenses. Assurez-vous de comparer les avantages potentiels et les taux d’intérêt ou frais que vous pouvez payer. Par exemple, si vous n’avez pas réglé votre solde à la fin de la période sans intérêt, vous devez payer des intérêts à compter de la date de l’achat. Si tel est le cas, puisque le taux d’intérêt pour les cartes des commerçants est habituellement élevé, même les articles achetés à rabais peuvent finir par vous coûter plus que le prix régulier.

Cartes de crédit avec garantie

Soyez prudent lorsque vous demandez une carte de crédit avec garantie d’une institution financière inconnue.

Plus particulièrement, faites attention aux offres de cartes avec garantie qui proviennent d’émetteurs à l’extérieur du Canada. Si vous avez des problèmes avec les services de la compagnie, il peut être plus difficile de les régler.

Avec une carte de crédit avec garantie, vous devez laisser un dépôt de sécurité auprès de l’institution financière qui émet la carte.

Votre limite de crédit est habituellement un pourcentage qui est égal à votre dépôt ou plus élevé. Selon la limite de crédit que vous demandez, le dépôt de sécurité peut varier entre quelques centaines de dollars et quelques milliers de dollars.

Si vous ne faites pas vos paiements, l’institution financière peut utiliser votre dépôt pour payer ce que vous devez.

Pensez à demander une carte de crédit avec garantie si :

  • vous êtes un nouvel arrivant au Canada et n’avez pas d’antécédents de crédit
  • vous avez déjà fait faillite
  • vous voulez rétablir votre cote de crédit suite à des problèmes de crédit

Pour établir vos antécédents en matière de crédit ou améliorer votre cote de crédit, assurez-vous de faire vos paiements à temps.

L’utilisation des cartes de crédit avec garantie qui ne comprennent pas une marque reconnue, comme VISA, MasterCard ou American Express, peut être limitée. Seuls quelques magasins peuvent accepter ces cartes, ou vous pouvez être obligé d’effectuer vos achats dans un endroit en particulier.

Obtenir une carte de crédit avec garantie

Pour obtenir une carte de crédit avec garantie, vous pouvez être obligé de payer des frais uniques de demande ou d’activation. Ces frais ne font pas partie de votre dépôt de sécurité. Vous pouvez ne pas être en mesure de récupérer ces frais si votre demande est refusée. Votre carte peut également avoir un frais annuel.

Renseignez-vous auprès de votre institution financière pour confirmer que que votre dépôt est assuré. Règle générale, votre institution financière détient votre dépôt de sécurité. Elle peut également conclure une entente avec une autre institution financière pour détenir votre dépôt de sécurité.

Assurez-vous de bien comprendre les conditions associées à une carte de crédit avec garantie avant de les accepter.

Annuler votre carte de crédit avec garantie

Pour annuler votre carte de crédit avec garantie, vous devez régler le solde. Vous recevez votre dépôt de sécurité au moment de la fermeture du compte.

Demander une carte de crédit

Avant de remplir le formulaire de demande de carte de crédit, assurez-vous de bien comprendre les conditions qui s’appliquent à la carte.

Si vous demandez une carte de crédit auprès d’une institution financière sous réglementation fédérale comme une banque, la demande doit comprendre un encadré informatif. Cet encadré doit décrire les principales caractéristiques de la carte de crédit, comme les taux d’intérêt, les frais et autres dépenses de façon claire et facile à comprendre.

Renseignez-vous au sujet de vos droits et responsabilités lorsque vous demandez une carte de crédit.

Assurance de solde de carte de crédit facultative

Lorsque vous faites une demande de carte de crédit, on pourrait vous proposer de vous procurer une assurance de solde de carte de crédit, ou assurance de solde. Cette assurance est facultative et distincte de votre carte de crédit; il n’est donc pas nécessaire de vous la procurer pour que votre demande soit approuvée.

L’assurance de solde pourrait vous aider à effectuer vos paiements de carte de crédit si :

  • vous perdez votre emploi
  • vous vous blessez ou devenez invalide
  • vous tombez gravement malade
  • vous décédez

La couverture de l’assurance solde est très limitée. Lisez attentivement votre certificat d’assurance et demandez des questions si vous ne comprenez pas ce qu’elle couvre.

Renseignez-vous sur l’assurance de solde de carte de crédit.

Vérifiez votre dossier de crédit avant de demander une carte de crédit

Vérifiez votre dossier de crédit auprès des bureaux de crédit du Canada, TransUnion et Equifax.

Si votre dossier de crédit comprend des erreurs, prenez les mesures nécessaires pour les corriger immédiatement. Des erreurs dans votre dossier de crédit peuvent vous empécher d'obtenir une carte de crédit sans garantie.

Renseignez-vous sur la façon de commander votre dossier de crédit.

Renseignez-vous sur la façon de vérifier s’il y a des erreurs dans votre dossier de crédit et de les corriger.

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