Vous protéger si les taux d'intérêt augmentent

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Incidence de l’augmentation des taux d’intérêt

Une augmentation des taux d’intérêt peut vous coûter plus cher si vous décidez d’emprunter.

Lorsque les taux d’intérêt augmentent, vos paiements augmentent aussi si :

  • vous avez une hypothèque, une marge de crédit ou un autre prêt avec un taux d’intérêt variable
  • vous devez bientôt renouveler une hypothèque ou un prêt avec un taux d’intérêt fixe

Vous préparer si les taux d’intérêt augmentent

Remboursez la plus grande partie possible de votre dette afin de vous préparer pour une augmentation des taux d’intérêt. Si votre dette est moins élevée, vous pouvez la rembourser plus rapidement. Cela vous permet d’éviter le stress financier que causent des paiements plus importants.

Voici différentes façons de vous préparer pour une augmentation des taux d’intérêt.

  • Déduisez vos dépenses afin d’avoir plus d’argent pour rembourser votre dette
  • Réglez en premier les dettes ayant le taux d’intérêt le plus élevé afin de payer moins en intérêts
  • Pensez à regrouper vos dettes ayant le taux d’intérêt le plus élevé, comme vos dettes de carte de crédit, en un prêt à taux d’intérêt moins élevé afin que vos paiements restent les mêmes
  • Éviter d’obtenir l’hypothèque ou la marge de crédit la plus élevée qui vous est offerte
  • Pensez à la façon dont le fait d’emprunter de l’argent peut limiter votre capacité à économiser pour vos objectifs
  • Trouvez des façons d’augmenter votre revenu pour vous aider à rembourser vos dettes
  • Assurez-vous d’avoir un fond d’urgence pour faire face aux coûts imprévus

Obtenez des conseils sur la façon de rembourser vos dettes et sur la façon de faire un plan pour être libre de dette.

Comment les taux d’intérêt fonctionnent

Si vous empruntez de l’argent, les intérêts sont le montant que vous payez à votre prêteur pour l’utilisation de l’argent.

Les institutions financières établissent le taux d’intérêt pour votre prêt. Les taux d’intérêt augmentent et diminuent au fil du temps. Le taux d’intérêt est utilisé pour calculer combien vous devez payer pour emprunter.

Le taux d’intérêt de votre prêt est compris dans votre contrat de prêt. Renseignez-vous sur ce que votre institution financière doit vous dire au sujet des taux d’intérêt au moment d’emprunter.

Assurez-vous de comprendre vos droits et responsabilités lorsque vous empruntez de l’argent.

Prêts à taux d’intérêt fixes et variables

Lorsque vous empruntez de l’argent, vous pouvez choisir entre un taux d’intérêt fixe ou variable.

Les taux d’intérêt fixes restent les mêmes pour la durée de votre prêt.

Les taux d’intérêt variables peuvent augmenter ou diminuer pendant la durée de votre prêt.

N’oubliez pas que certains prêteurs peuvent vous offrir un taux d’intérêt de lancement plus faible pendant une certaine période pour certains types de prêts. Assurez-vous de pouvoir faire vos paiements au taux d’intérêt régulier et plus élevé.

Exemples de l’incidence de l’augmentation des taux d’intérêt sur vos paiements mensuels

Les exemples suivants illustrent comment chaque paiement sur un prêt peut changer si le taux d’intérêt augmente.

Comment une augmentation du taux d’intérêt peut avoir une incidence sur vos paiements hypothécaires

Supposons que vous avez une hypothèque de 278 748 $ à taux d’intérêt variable. Vous payez actuellement un taux d’intérêt de 3,1 %. Votre période d’amortissement (ou de remboursement) est de 23 ans.

Vos paiements hypothécaires augmentent de 457 $ par mois si le taux d’intérêt augmente de 3 %.

Figure 1 : Augmentation de vos paiements hypothécaires mensuels si les taux d’intérêt augmentent

Figure 1 : Augmentation de vos paiements hypothécaires mensuels si les taux d’intérêt augmentent
Figure 1 - Version textuelle 
Changement de taux d’intérêt pas de changement 0,5 % 1 % 2 % 3 %
Paiements hypothécaires mensuels 1 411 $ 1 483 $ 1 556 $ 1 709 $ 1 868 $

Comment une augmentation du taux d’intérêt peut avoir une incidence sur votre prêt personnel

Supposons que vous avez prêt personnel de 6 000 $ avec un taux d’intérêt variable de 4,75 %. Vous voulez rembourser ce prêt en deux ans.

Vos paiements sur le prêt augmentent de 9 $ par mois si le taux d’intérêt augmente de 3 %. Cela représente 108 $ de plus par année.

Figure 2 : Augmentation de vos paiements mensuels sur votre prêt si les taux d’intérêt augmentent

Figure 2 : Augmentation de vos paiements mensuels sur votre prêt si les taux d’intérêt augmentent
Figure 2 - Version textuelle 
Changement de taux d’intérêt pas de changement 0,5 % 1 % 2 % 3 %
Paiements mensuels sur votre prêt 262 $ 264 $ 265 $ 268 $ 271 $

Comment une augmentation du taux d’intérêt peut avoir une incidence sur votre prêt auto

Supposons que vous avez un prêt auto de 10 000 $ avec un taux d’intérêt fixe de 5,5 %. Il reste trois ans sur la durée du prêt. Vos paiements mensuels sont de 302 $.

Vos paiements mensuels n’augmentent pas, car votre taux d’intérêt est fixe. Toutefois, si vous devez augmenter vos paiements pour d’autres prêts lorsque les taux d’intérêt augmentent, vous pouvez avoir du mal à faire les paiements sur votre prêt auto, ou ne plus être en mesure de les faire.

Si vous devez renouveler ou renégocier votre prêt, vos paiements peuvent augmenter si les taux d’intérêt augmentent.

Comment une augmentation du taux d’intérêt peut avoir une incidence sur vos paiements de carte de crédit

Supposons que vous avez une dette de carte de crédit de 6 500 $ avec un taux d’intérêt fixe de 19,9 %. Vos paiements mensuels sont de 330 $. Vous voulez rembourser votre dette en deux ans.

Puisque vous avez un taux fixe pour votre carte de crédit, vos paiements mensuels n’augmentent que si vous décidez de faire des paiements plus élevés chaque mois. Toutefois, vous pouvez avoir moins d’argent pour régler votre carte de crédit si les taux d’intérêt de vos autres prêts augmentent. Vous pouvez avoir besoin de plus de temps pour rembourser votre carte de crédit, ce qui vous coûtera plus cher en intérêts au fil du temps.

Si vous ne pouvez plus faire vos paiements minimums à la date d’échéance, l’institution financière qui vous a émis la carte de crédit peut augmenter votre taux d’intérêt. Cette augmentation peut atteindre jusqu’à 5 %.

Les banques et autres institutions financières sous réglementation fédérale doivent vous aviser avant d’augmenter votre taux d’intérêt.

Comment une augmentation du taux d’intérêt peut avoir une incidence sur l’ensemble de vos paiements

Dans l’exemple ci-dessus, vos paiements mensuels totaux augmentent si les taux d’intérêt augmentent. L’exemple suivant illustre comment tous vos paiements peuvent changer si les taux d’intérêt augmentent.

Supposons que vous avez les prêts suivants :

  • une hypothèque de 278 748 $ à taux d’intérêt variable
  • un prêt personnel de 6 000 $ à taux d’intérêt variable
  • un prêt auto de 10 000 $ à taux d’intérêt fixe
  • une dette de carte de crédit de 6 500 $ à taux d’intérêt fixe

Dans cet exemple,une augmentation du taux d’intérêt veut dire que vous payez 466 $ de plus par mois si le taux d’intérêt augmente de 3 %. Cela représente 5 592 $ de plus par année.

Figure 3 : Augmentation de l’ensemble de vos paiements mensuels si les taux d’intérêt augmentent

Figure 3 : Augmentation de l’ensemble de vos paiements mensuels si les taux d’intérêt augmentent
Figure 3 - Version textuelle 
Changement de taux d’intérêt pas de changement 0,5 % 1 % 2 % 3 %
Total de vos paiements mensuels 2 305 $ 2 379 $ 2 453 $ 2 609 $ 2 771 $

Déterminer si votre budget permet des paiements mensuels plus élevés

  • Parlez à vos prêteurs pour savoir comment vos paiements augmenteront si les taux d’intérêt augmentent de 0,5 %, de 1 %, de 2 % et de 3 %
  • Renseignez-vous sur l’incidence de paiements plus élevés sur votre budget mensuel et sur votre capacité d’économiser pour vos objectifs 
  • Si vous n’êtes pas à l’aise, pensez à réduire vos dépenses ou à gagner plus d’argent pour rembourser vos dettes plus vite 

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