Gérer votre argent lorsque les taux d’intérêt augmentent
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) a des attentes à l’égard des institutions financières sous réglementation fédérale. L’ACFC s’attend à ce qu’elles vous aident si vous avez de la difficulté à rembourser votre hypothèque en raison de circonstances exceptionnelles.
Quand une hausse des taux d’intérêt peut avoir une incidence sur vous
Une hausse des taux d’intérêt signifie souvent qu’il vous coûtera plus cher d’emprunter de l’argent.
L’augmentation des taux d’intérêt peut avoir une incidence sur vous si :
- vous avez une hypothèque, une marge de crédit ou un autre prêt avec un taux d’intérêt variable
- vous devrez bientôt renouveler une hypothèque ou un prêt avec un taux d’intérêt fixe
Votre institution financière peut aussi augmenter votre taux d’intérêt si vous ne faites pas vos paiements à temps.
Comment fonctionnent les taux d’intérêt
Les taux d’intérêt augmentent et diminuent au fil du temps. Si vous empruntez de l’argent, les intérêts sont le montant que vous payez à votre prêteur pour utiliser l’argent. Le prêteur utilise le taux d’intérêt pour calculer combien vous devez payer pour emprunter.
Les institutions financières établissent le taux d’intérêt pour votre prêt. Cela peut comprendre une hypothèque, une marge de crédit ou un autre type de prêt.
Vous trouverez votre taux d’intérêt dans votre contrat de prêt. Votre institution financière doit aussi vous fournir certains renseignements sur le taux d’intérêt de votre prêt.
Apprenez-en davantage sur vos droits lorsque vous empruntez de l’argent.
Prêts à taux d’intérêt fixes et variables
Lorsque vous empruntez de l’argent, votre institution financière peut vous proposer un taux d’intérêt fixe ou variable.
Un taux d’intérêt fixe reste le même pour le terme de votre prêt. Un taux d’intérêt variable peut augmenter ou diminuer pendant le terme de votre prêt.
Certains prêteurs peuvent vous offrir un taux d’intérêt de lancement plus faible pendant une certaine période pour certains types de prêts. Assurez-vous d’avoir les moyens de faire vos paiements au taux d’intérêt régulier et plus élevé.
Gérer une hausse des taux d’intérêt
Remboursez la plus grande partie possible de votre dette pour faire face à une hausse des taux d’intérêt. Avec une dette moins élevée, vous pourriez la rembourser plus rapidement. Cela peut vous permettre d’éviter le stress financier causé par un taux d’intérêt plus élevé et de plus gros paiements.
Vous pouvez utiliser ces astuces pour gérer l’augmentation :
- réduisez vos dépenses afin d’avoir plus d’argent pour rembourser votre dette
- réglez en premier les dettes ayant le taux d’intérêt le plus élevé. Ceci pourrait vous permettre de payer moins en intérêts pendant le terme de votre prêt
- regroupez vos dettes ayant des taux élevés, comme les cartes de crédit, en un prêt à taux moins élevé
- évitez d’obtenir l’hypothèque ou la marge de crédit la plus élevée que le prêteur vous offre
- évitez de vous endetter pour obtenir des choses que vous voulez, mais dont vous n’avez pas besoin
- évitez d’emprunter de l’argent supplémentaire qui pourrait limiter votre capacité à épargner pour vos objectifs
- trouvez des façons d’augmenter votre revenu pour vous aider à rembourser votre dette
- assurez-vous d’avoir un fonds d’urgence pour faire face aux coûts imprévus. Ceci pourrait vous aider à couvrir des paiements de prêt plus élevés afin d’éviter des pénalités
Obtenez des astuces pour rembourser vos dettes et faire un plan pour gérer vos dettes.
Taux déclencheurs et amortissement négatif
Une hypothèque à taux d'intérêt variable avec des paiements fixes peut être plus risquée que vous le pensez. Lorsque les taux d'intérêt augmentent, une plus grande partie de chaque paiement va automatiquement aux coûts d'intérêt.
Vous pourriez vous retrouver dans une situation où aucune partie de vos paiements ne va vers le remboursement du capital. Au lieu de rembourser votre hypothèque, le montant total que vous devez augmentera. Vous pourriez avoir à contribuer davantage en capital pour éviter des problèmes lors du renouvellement de votre hypothèque. Agir rapidement est important pour éviter que la situation ne s'aggrave.
Si vous avez un prêt hypothécaire à taux d'intérêt variable avec des paiements fixes, contactez votre institution financière dès que possible pour discuter de vos options.
Vous pourriez avoir une hypothèque ou un prêt avec un taux d’intérêt variable et des paiements fixes. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, vous pourriez atteindre votre taux déclencheur.
Votre taux déclencheur est le taux à partir duquel le paiement de votre hypothèque ou de votre prêt couvre uniquement les coûts d’intérêt. Lorsque vous atteignez votre taux déclencheur, aucune part de votre paiement n’est appliquée au remboursement de votre capital. Cela signifie que votre paiement ne couvre pas le montant total des intérêts pour la période.
Lorsque cela se produit, votre banque ajoutera généralement les intérêts impayés au solde de votre hypothèque ou de votre prêt. Vous vous retrouvez alors en situation d’amortissement négatif.
Dans une situation d’amortissement négatif, les intérêts impayés s’accumulent et le solde de votre hypothèque ou de votre prêt continuera d’augmenter. Si vous n’agissez pas, vous devrez plus d’argent que ce qui était prévu lorsque vous avez accepté l’hypothèque ou le prêt ou l’hypothèque.
Lisez votre convention hypothécaire ou de prêt afin de connaitre votre taux déclencheur. Vous pourriez également communiquer avec votre institution financière. Ils pourront calculer le taux exact qui s’applique à votre prêt. De plus, votre institution financière pourra vous informer des options qui s’offrent à vous si vous atteignez votre taux déclencheur.
Si vous atteignez votre taux déclencheur, votre institution financière pourrait vous demander :
- d’augmenter vos paiements
- de faire des paiements supplémentaires pour couvrir les intérêts excédentaires
- de passer à une hypothèque à taux fixe
Si vous n'avez pas déjà atteint l’amortissement maximal autorisé, votre institution financière pourrait vous offrir de prolonger votre amortissement. Cela éviterait une augmentation du montant de vos versements. Toutefois, la prolongation de votre amortissement signifie de rembourser pendant plus longtemps et de payer plus d’intérêts au total.
Lorsque les taux d’intérêt sont en hausse, contactez votre institution financière dès que possible. Demandez-leur de l’information concernant votre taux déclencheur et discutez des options qui s’offrent à vous.
Incidence d’une hausse des taux d’intérêt sur vos paiements de prêts
Les exemples suivants illustrent les impacts d’une augmentation des taux d’intérêt sur votre :
- hypothèque
- prêt personnel
- carte de crédit
Comment une hausse du taux d’intérêt peut avoir une incidence sur vos paiements hypothécaires mensuels
Supposons que vous avez une hypothèque de 300 000 $ à taux variable et un amortissement de 25 ans. Vous payez actuellement un taux d’intérêt de 5 % et ce taux augmente à 6,5 %. Vos paiements hypothécaires mensuels passeront de 1 745 $ à 2 009 $. Cela représente une hausse de 264 $ par mois.
Figure 1 : Exemples de paiements mensuels pour une hypothèque de 300 000 $ avec un amortissement de 25 ans à différents taux d’intérêt
Version textuelle : Figure 1
| Taux d’intérêt | 2,0 % | 2,5 % | 3,0 % | 3,5 % | 4,0 % | 4,5 % | 5,0 % | 5,5 % | 6,0 % | 6,5 % | 7,0 % |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Paiement mensuel | 1 270 $ | 1 344 $ | 1 420 $ | 1 498 $ | 1 587 $ | 1 660 $ | 1 745 $ | 1 831 $ | 1 919 $ | 2 009 $ | 2 101 $ |
Comment une hausse du taux d’intérêt peut avoir une incidence sur les paiements de votre prêt personnel
Supposons que vous avez un prêt personnel de 10 000 $ à taux variable et un terme de 2 ans. Votre taux d’intérêt est de 14,99 %.
Vos paiements sur le prêt augmenteront de 24 $ par mois si le taux d’intérêt augmente de 5 %. Cela représente 552$ de plus en intérêts au cours des deux ans.
Figure 2 : Exemples de paiements mensuels pour un prêt personnel de 10 000 $ avec un terme de 2 ans à différents taux d'intérêt
Version textuelle : Figure 2
| Taux d’intérêt | 9,99 % | 14,99 % | 19,99 % | 29,99 % | 39,99 % |
|---|---|---|---|---|---|
| Paiement mensuel | 461 $ | 485 $ | 509 $ | 559 $ | 612 $ |
Comment une hausse du taux d’intérêt peut avoir une incidence sur vos paiements de carte de crédit
Il arrive aussi parfois que les taux d’intérêt fixes sur les cartes de crédit augmentent.
Par exemple, vous devez faire vos paiements mensuels minimums avant la date d’échéance. Si vous ne les faites pas, l’institution financière peut augmenter votre taux d’intérêt. Avec les cartes de crédit, le taux augmente généralement de 5 %, mais l’augmentation peut être plus élevée.
Les offres de financement promotionnel à court terme ou d’intérêt différé peuvent aussi causer la hausse d’un taux fixe. Assurez-vous de savoir combien de temps dure une offre. Ainsi, vous vous attendrez à l’augmentation de vos paiements mensuels minimums lorsque l’offre prendra fin.
Les banques et autres institutions financières sous réglementation fédérale doivent vous aviser avant d’augmenter votre taux d’intérêt.
Apprenez-en davantage sur vos droits lorsque vous obtenez une carte de crédit.
Revoir votre budget en y incluant vos nouveaux paiements
Si une hausse des taux d’intérêt fait augmenter vos remboursements de dettes, vous devrez peut-être revoir et ajuster votre budget.
Pour vous préparer, essayez ce qui suit :
- parlez à vos prêteurs pour savoir à combien vos paiements augmenteron
- examinez l’incidence de paiements plus élevés sur votre budget et sur votre capacité d’épargner pour vos objectifs
- pensez à comment vous pourriez réduire vos dépenses ou gagner plus d’argent pour rembourser vos dettes plus vite
Utilisez le Planificateur budgétaire pour créer ou revoir votre budget.
Créez votre budget et révisez-le. Si vous anticipez avoir du mal à faire vos paiements, soyez proactif et n’attendez pas pour demander de l’aide. Contactez votre institution financière pour discuter de vos options.
Ils pourraient être en mesure de vous proposer des solutions temporaires, tels que :
- les arrangements spéciaux de paiement
- la possibilité de sauter un paiement sur votre prêt
- le report de paiements hypothécaires
Apprenez-en davantage au sujet des options d’allègement hypothécaire.
Vous pourriez aussi envisager de parler à un conseiller en crédit. Ils pourraient vous aider à explorer les différentes solutions qui s'offrent à vous.
Apprenez comment obtenir de l’aide d’un conseiller en crédit.
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