Gérer votre argent lorsque les taux d’intérêt augmentent
Quand une hausse des taux d’intérêt peut avoir une incidence sur vous
Une hausse des taux d’intérêt signifie souvent qu’il vous coûtera plus cher d’emprunter de l’argent.
L’augmentation des taux d’intérêt peut avoir une incidence sur vous si :
- vous avez une hypothèque, une marge de crédit ou un autre prêt avec un taux d’intérêt variable
- vous devrez bientôt renouveler une hypothèque ou un prêt avec un taux d’intérêt fixe
Votre institution financière peut aussi augmenter votre taux d’intérêt sur votre carte de crédit ou prêt si vous ne faites pas vos paiements.
Comment les taux d’intérêt fonctionnent
Les taux d’intérêt augmentent et diminuent au fil du temps. Si vous empruntez de l’argent, les intérêts sont le montant que vous payez à votre prêteur pour utiliser l’argent. Le taux d’intérêt est utilisé pour calculer combien vous devez payer pour emprunter.
Les institutions financières établissent le taux d’intérêt pour votre prêt. Cela peut être une hypothèque, une marge de crédit ou un autre type de prêt.
Votre taux d’intérêt se trouve dans votre contrat de prêt. Votre institution financière doit vous fournir certains renseignements sur le taux d’intérêt de votre prêt.
Apprenez-en davantage sur vos droits lorsque vous empruntez de l’argent.
Prêts à taux d’intérêt fixes et variables
Lorsque vous empruntez de l’argent, votre institution financière peut vous proposer un taux d’intérêt fixe ou variable.
Les taux d’intérêt fixes restent les mêmes pour la durée de votre prêt. Les taux d’intérêt variables peuvent augmenter ou diminuer pendant la durée de votre prêt.
Certains prêteurs peuvent vous offrir un taux d’intérêt de lancement plus faible pendant une certaine période pour certains types de prêts. Assurez-vous de pouvoir faire vos paiements au taux d’intérêt régulier et plus élevé.
Gérer une hausse des taux d’intérêt
Remboursez la plus grande partie possible de votre dette pour faire face à une hausse des taux d’intérêt. En ayant une dette moins élevée, vous pourrez la rembourser plus rapidement. Cela vous permet d’éviter le stress financier causé par un taux d’intérêt plus élevé et de plus gros paiements.
Utilisez ces astuces pour gérer l’augmentation :
- réduisez vos dépenses afin d’avoir plus d’argent pour rembourser votre dette
- réglez en premier les dettes ayant le taux d’intérêt le plus élevé pour payer moins en intérêts pendant le terme de votre prêt
- regroupez vos dettes ayant des taux élevés, comme les cartes de crédit, en un prêt à taux moins élevé
- évitez d’obtenir l’hypothèque ou la marge de crédit la plus élevée que le prêteur vous offre
- évitez de vous endetter pour obtenir des choses que vous voulez, mais dont vous n’avez pas besoin
- évitez d’emprunter de l’argent supplémentaire qui pourrait limiter votre capacité à épargner pour vos objectifs
- trouvez des façons d’augmenter votre revenu pour vous aider à rembourser votre dette
- assurez-vous d’avoir un fonds d’urgence pour faire face aux coûts imprévus, par exemple, pour couvrir des paiements de prêt plus élevés afin d'éviter des pénalités
Obtenez des conseils pour rembourser vos dettes et faire un plan pour être libre de dettes.
Qu’est-ce qu’un taux déclencheur
Lorsque vous avez une hypothèque ou un prêt avec un taux d’intérêt variable et des paiements fixes, vous pourriez atteindre votre taux déclencheur si les taux d’intérêt augmentent.
Votre taux déclencheur est le taux à partir duquel le paiement de votre hypothèque ou prêt ne permet plus de rembourser le capital et les intérêts à payer pour cette période. Lorsque vous atteignez le taux déclencheur, votre paiement ne couvre que les intérêts et aucun montant n’est appliqué au remboursement de votre capital.
L’atteinte de votre taux déclencheur signifie que vous avez cessé de rembourser votre prêt et êtes maintenant en train d’emprunter plus d’argent. Ceci est souvent appelé « amortissement négatif ».
Apprenez-en davantage sur l’amortissement négatif.
La meilleure façon de connaitre votre taux déclencheur est de lire votre convention hypothécaire ou de prêt. Vous pouvez également communiquer avec votre institution financière. Ils pourront calculer le taux exact qui s’applique à votre prêt. De plus, votre institution financière pourra vous informer des options qui s’offrent à vous si vous atteignez votre taux déclencheur.
Votre institution financière pourrait vous demander :
- d’augmenter vos paiements
- d’effectuer des paiements supplémentaires pour couvrir les intérêts excédentaires
- de passer à une hypothèque à taux fixe
Si vous n’êtes pas déjà à l’amortissement maximal autorisé, votre institution financière pourrait vous offrir de prolonger votre amortissement. Cela éviterait une augmentation du montant de vos versements. Toutefois, la prolongation de votre amortissement signifie de rembourser pendant plus longtemps et de payer plus d’intérêts au total.
Supposons que vous avez une hypothèque de 300 000 $ avec un taux d’intérêt variable de 4 %. Il reste 20 ans à votre amortissement. Si vous prolongez votre amortissement de 2 ans, vous paierez 15 126,26 $ de plus en intérêts. La décision de conserver les mêmes paiements lorsque les taux d’intérêt augmentent peut finir par vous coûter très cher.
Lorsque les taux d’intérêt sont en hausse, contactez votre institution financière dès que possible pour vous connaitre votre taux déclencheur et discuter des options qui s’offrent à vous.
Incidence d’une hausse des taux d’intérêt sur vos paiements de prêts
Les exemples suivants illustrent comment vos paiements mensuels peuvent changer lorsque les taux d’intérêt augmentent. Cela comprend vos paiements d’hypothèque, de prêt ou de marge de crédit.
Comment une hausse du taux d’intérêt peut avoir une incidence sur vos paiements hypothécaires mensuels
Supposons que vous avez une hypothèque de 300 000 $ à taux variable et un amortissement de 25 ans. Vous payez présentement un taux d’intérêt de 3 % et ce taux augmente à 4,5 %. Vos paiements hypothécaires mensuels passeront de 1 420 $ à 1 660 $. Cela représente une hausse de 240 $ par mois.
Figure 1 : Exemples de paiements mensuels pour une hypothèque de 300 000 $ avec un amortissement de 25 ans à différents taux d’intérêt
Version textuelle : Figure 1
| Taux d’intérêt | 2,0 % | 2,5 % | 3,0 % | 3,5 % | 4,0 % | 4,5 % | 5,0 % | 5,5 % | 6,0 % | 6,5 % | 7,0 % |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Paiement mensuel | 1 270 $ | 1 344 $ | 1 420 $ | 1 498 $ | 1 587 $ | 1 660 $ | 1 745 $ | 1 831 $ | 1 919 $ | 2 009 $ | 2 101 $ |
Comment une hausse du taux d’intérêt peut avoir une incidence sur les paiements de votre prêt personnel
Supposons que vous avez un prêt personnel de 10 000 $ à taux variable et un terme de 2 ans. Votre taux d’intérêt est de 14,99 %.
Vos paiements sur le prêt augmenteront de 24 $ par mois si le taux d’intérêt augmente de 5 %. Cela représente 552$ de plus en intérêts au cours des deux ans.
Figure 2 : Exemples de paiements mensuels pour un prêt personnel de 10 000 $ avec un terme de 2 ans à différents taux d'intérêt
Version textuelle : Figure 2
| Taux d’intérêt | 9,99 % | 14,99 % | 19,99 % | 29,99 % | 39,99 % |
|---|---|---|---|---|---|
| Paiement mensuel | 461 $ | 485 $ | 509 $ | 559 $ | 612 $ |
Comment une hausse du taux d’intérêt peut avoir une incidence sur vos paiements de carte ou de marge de crédit
Il arrive aussi parfois que les taux d’intérêt fixes sur les cartes ou marges de crédit augmentent.
Par exemple, si vous ne faites pas vos paiements mensuels minimums à la date d’échéance, l’institution financière peut augmenter votre taux d’intérêt. Avec les cartes de crédit, le taux augmente généralement de 5 %, mais l’augmentation peut être plus élevée.
Les offres de financement promotionnel à court terme ou d’intérêt différé peuvent aussi causer la hausse d’un taux fixe. Assurez-vous de connaitre la durée d’une telle. Ainsi, vous ne serez pas surpris par l’augmentation de vos paiements mensuels minimums lorsque l’offre prendra fin.
Les banques et autres institutions financières sous réglementation fédérale doivent vous aviser avant d’augmenter votre taux d’intérêt.
Apprenez-en davantage sur vos droits lorsque vous obtenez une carte de crédit.
Revoir votre budget en y incluant vos nouveaux paiements
Si une hausse des taux d’intérêt fait augmenter vos remboursements de dettes, vous devrez peut-être revoir et ajuster votre budget.
Pour vous préparer, essayez ce qui suit :
- parlez à vos prêteurs pour savoir à combien vos paiements augmenteront
- examinez l’incidence de paiements plus élevés sur votre budget et sur votre capacité d’épargner pour vos objectifs
- si vous n’êtes pas à l’aise, pensez à réduire vos dépenses ou à gagner plus d’argent pour rembourser vos dettes plus vite
Utilisez le Planificateur budgétaire pour créer ou revoir votre budget.
Si après avoir revu votre budget vous prévoyez avoir du mal à faire vos paiements, soyez proactif et n’attendez pas pour demander de l’aide. Parlez à votre institution financière pour discuter de vos options. Ils pourraient être en mesure de vous proposer des solutions temporaires, tels que des arrangements spéciaux de paiement, un report d'hypothèque ou la possibilité de sauter un paiement sur votre prêt.
Apprenez-en davantage sur le report d’hypothèque.
Vous pouvez également parler à un conseiller en crédit pour explorer les différentes solutions qui s'offrent à vous.
Apprenez comment obtenir de l’aide d’un conseiller en crédit.
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