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Marges de crédit hypothécaires

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

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Comprendre les marges de crédit hypothécaires

Une marge de crédit hypothécaire est un produit de crédit renouvelable garanti par votre maison.

Le crédit renouvelable est un type de prêt flexible. Il vous permet d'accéder à des fonds jusqu'à votre limite de crédit, de les rembourser et de réutiliser le crédit selon vos besoins. Il s’agit d’un moyen facile d’accéder au crédit disponible.

Avec une marge de crédit hypothécaire, vous payez des intérêts seulement sur le montant que vous empruntez.

Vous remboursez votre marge de crédit hypothécaire en faisant des paiements réguliers.

Dans le cadre de vos paiements réguliers, votre prêteur peut vous exiger que vous payiez :

Vous pouvez faire des paiements ou rembourser le solde à tout moment.

Avec une marge de crédit hypothécaire, vous empruntez sur la valeur nette disponible de votre maison. Il s’agit d’un produit de crédit garanti par votre maison. Cela signifie que votre prêteur utilise votre maison comme garantie que vous rembourserez l’argent que vous empruntez. Si vous ne remboursez pas ce que vous devez, votre prêteur peut prendre possession de votre maison. Cela signifie également que si vous vendez votre maison, vous devez rembourser votre marge de crédit hypothécaire.

Les marges de crédit hypothécaires ont souvent des taux d’intérêt qui sont inférieurs aux taux d’autres produits de crédit. Par exemple, les prêts non garantis et les cartes de crédit.

Une marge de crédit hypothécaire peut être une option pour vous si vous souhaitez :

Apprenez-en davantage sur la façon de choisir des produits et services financiers qui vous conviennent.

Apprenez-en davantage sur la consolidation de dettes.

Les marges de crédit hypothécaires ont des avantages, mais elles comportent également des risques.

Des exemples de risques comprennent :

  • si les taux d’intérêt augmentent, vous pourriez avoir du mal à rembourser votre marge de crédit hypothécaire, surtout si vous retirez de gros montants
  • si vous ne remboursez pas votre marge de crédit hypothécaire, vous pourriez perdre votre maison
  • Elle réduit la valeur nette de votre maison, ce qui peut :
    • affecter votre stabilité financière
    • limiter vos options pour l’avenir si vous voulez vendre votre maison
  • l’accès facile à des fonds pourrait vous inciter à vous endetter davantage que votre capacité de rembourser
  • si vous payez seulement les intérêts, vous ne rembourserez pas votre prêt

Avant d’obtenir une marge de crédit hypothécaire, assurez-vous de tenir compte des risques et d’avoir un plan de remboursement.

Apprenez-en davantage sur la façon de gérer vos dettes.

Explorer les types de marges de crédit hypothécaires

Il existe 2 principaux types de marges de crédit hypothécaires :

D’autres produits vous permettent également d’emprunter sur la valeur nette de votre maison. Ces produits comprennent par exemple les prêts sur la valeur nette d’une maison et les hypothèques inversées. Ils sont différents des marges de crédit hypothécaires.

Apprenez-en davantage sur la façon d’emprunter sur la valeur nette de votre maison.

Marge de crédit hypothécaire combinée à une hypothèque

Cette marge de crédit hypothécaire dépend de votre hypothèque. Cela signifie que vous devez l’obtenir auprès du même prêteur que celui qui vous a accordé votre hypothèque. Votre crédit disponible augmente à mesure que vous remboursez le capital de votre hypothèque. Parfois, on l’appelle aussi hypothèque réoctroyable.

Plusieurs institutions financières offrent une marge de crédit hypothécaire combinée à une hypothèque sous leur propre nom de marque.

Marge de crédit hypothécaire autonome

Cette marge de crédit hypothécaire est indépendante de votre hypothèque. Le crédit disponible n’augmentera pas lorsque vous remboursez le capital de votre hypothèque. Vous pouvez choisir différents prêteurs pour votre hypothèque et votre marge de crédit hypothécaire. Vous pouvez obtenir ce type de marge de crédit hypothécaire même si vous n’avez pas d’hypothèque.

La plupart des grandes institutions financières offrent des marges de crédit hypothécaires autonomes.

Vous pouvez l’utiliser au lieu d’une hypothèque pour acheter une maison. Avant de le faire, évaluez attentivement les avantages et inconvénients.

Des exemples comprennent :

Apprenez-en davantage sur les hypothèques.

Vous qualifier pour une marge de crédit hypothécaire

Pour être admissible à une marge de crédit hypothécaire, vous devez avoir une valeur nette sur votre maison.

Vous avez besoin d’une valeur nette minimale de :

Vous devez également passer un « test de résistance » afin de vous qualifier pour une marge de crédit hypothécaire auprès d’une banque. Cela signifie que vous devez prouver que vous êtes capables de faire des paiements à un taux d’intérêt admissible.

Apprenez-en davantage sur la façon dont le test de résistance affecte votre admissibilité.

Avant qu’un prêteur approuve votre marge de crédit hypothécaire, vous devrez peut-être :

Les banques sous réglementation fédérale doivent vous offrir et vous vendre des produits et services qui vous conviennent. Elles doivent le faire en tenant compte de votre situation et vos besoins financiers. Si elles déterminent qu'un produit ou un service ne vous convient pas, elles doivent vous en informer.

Prenez le temps de décrire votre situation financière pour vous assurer d’obtenir le bon produit. N'hésitez pas à poser des questions et assurez-vous de bien comprendre le produit que vous avez ou que vous voulez.

Apprenez-en davantage sur vos droits concernant les produits et services qui vous conviennent selon vos besoins.

Calculer le montant que vous pouvez emprunter avec une marge de crédit hypothécaire

Avec une marge de crédit hypothécaire, vous pouvez emprunter jusqu’à 65 % de la valeur de votre maison.

Cela signifie que le montant maximum que vous pouvez emprunter sur une marge de crédit hypothécaire dépend de :

La valeur de votre maison

Votre prêteur peut déterminer la valeur de votre maison en utilisant :

Il utilise ce montant, ainsi que la valeur nette de votre maison, pour calculer votre ratio prêt-valeur.

La valeur nette de votre maison

La valeur nette de votre maison est égale à sa valeur moins tout montant que vous devez sur votre maison. Cela inclut votre hypothèque.

Par exemple, supposons que :

Cela signifie que la valeur nette de votre maison est de 300 000 $ (500 000 $ – 200 000 $), ce qui équivaut à 60 % de sa valeur.

Apprenez-en davantage sur la valeur nette d’une maison.

Votre limite de crédit

Vous pouvez négocier la limite de crédit de votre marge de crédit hypothécaire avec votre prêteur. Les prêteurs peuvent vous accorder une limite plus élevée que le montant dont vous avez besoin. Cela pourrait vous inciter à trop dépenser. Pour éviter cela, envisagez de demander à votre prêteur une limite de crédit moins élevée. Cela peut vous aider à respecter votre budget et à éviter tout emprunt inutile.

Planifier pour une marge de crédit hypothécaire

Avoir un plan précis pour votre marge de crédit hypothécaire peut vous aider à éviter les dépenses inutiles et à épargner.

Définir votre objectif

Il est important de définir un objectif précis quant à la façon dont vous utiliserez votre marge de crédit hypothécaire. Par exemple, vous pourriez décider de l’utiliser pour des réparations domiciliaires ou pour des études, plutôt que pour des vacances ou du magasinage. Cela peut vous aider à éviter de vous endetter davantage avec des dettes que vous ne pouvez rembourser.

Créer un budget

Créez un budget pour déterminer le montant d’argent dont vous avez besoin et planifiez vos dépenses avec soin. Empruntez seulement ce dont vous avez besoin. La gestion de vos dettes peut être plus facile si vous empruntez moins.

Utilisez le Planificateur budgétaire pour créer un budget.

Créer un calendrier de remboursement

Créez un calendrier de remboursement et respectez-le. Planifiez vos remboursements en sachant quand et le montant d'argent vous devez rembourser chaque mois. Mettez régulièrement de l’argent de côté pour faire ces paiements.

Envisagez un calendrier de remboursement qui prévoit plus que les paiements minimums. Cela peut réduire considérablement vos frais d’intérêt.

Apprenez-en davantage sur ce dont il faut tenir compte avant d’emprunter.

Profitez des alertes électroniques de votre institution financière

Votre institution financière peut vous envoyer des alertes électroniques. Elle peut le faire lorsque le crédit disponible sur votre marge de crédit est inférieur à un certain montant. Ces alertes peuvent vous aider à gérer vos finances au quotidien et à éviter des frais.

Apprenez-en davantage sur votre droit de recevoir des alertes électroniques.

Retirer de l’argent d’une marge de crédit hypothécaire

Votre prêteur peut vous offrir différentes options pour accéder à l’argent de votre marge de crédit hypothécaire.

Vous pouvez être en mesure de faire des transactions :

Vous avez peut-être d’autres produits auprès du même prêteur, comme un compte chèques.

Dans ce cas, votre prêteur peut vous permettre d’utiliser votre carte de débit pour :

Votre prêteur pourrait également vous offrir :

Avec une carte d’accès ou de débit, vous pouvez faire des achats en magasin ou en ligne et retirer de l’argent aux guichets automatiques. N’oubliez pas que votre prêteur facture des intérêts dès que vous retirez de l’argent de votre marge de crédit hypothécaire.

Demandez à votre prêteur plus de détails sur la façon dont vous pouvez accéder à votre marge de crédit hypothécaire.

Évaluer les coûts d’une marge de crédit hypothécaire

Avant d’obtenir une marge de crédit hypothécaire, tenez compte des coûts. Ceux-ci comprennent les intérêts et autres frais. Cela peut vous aider à déterminer si c’est le bon produit pour vos besoins.

Frais d’intérêt

Avec une marge de crédit hypothécaire, vous payez des intérêts seulement sur les montants que vous empruntez. La plupart des marges de crédit hypothécaires ont un taux d’intérêt variable. Vous pourriez être en mesure de négocier votre taux d’intérêt avec votre prêteur.

Si votre marge de crédit hypothécaire a un taux variable, il est généralement fondé sur le taux préférentiel de votre prêteur. Par exemple, elle peut avoir un taux d’intérêt préférentiel et y ajouter 1 %. Si le taux préférentiel du prêteur était de 5,85 %, votre marge de crédit hypothécaire aurait un taux de 6,85 % (5,85 % + 1 %).

Le taux préférentiel de votre prêteur peut changer lorsque la Banque du Canada modifie son taux directeur.

Apprenez-en davantage sur le taux directeur de la Banque du Canada.

Ce changement peut faire augmenter le montant minimum de vos paiements mensuels. Assurez-vous que vous pouvez vous permettre des paiements plus élevés si les taux d’intérêt changent.

Apprenez-en davantage sur la façon de gérer votre argent lorsque les taux d’intérêt augmentent.

Avec une marge de crédit hypothécaire, votre prêteur peut modifier votre taux d’intérêt à tout moment.

Les institutions financières sous réglementation fédérale doivent vous donner un avis écrit en cas de changement. Elles doivent le faire dans les 30 jours suivant le changement.

Frais

Des exemples de frais que vous pourriez devoir payer pour votre marge de crédit hypothécaire comprennent :

Vous pourriez également devoir payer des frais si vous annulez votre marge de crédit hypothécaire.

Par exemple, ces frais comprennent :

Apprenez-en davantage sur l’endroit où obtenir de l’information sur le processus de quittance de votre province ou territoire.

Demandez à votre prêteur quels frais s’appliquent.

Les institutions financières sous réglementation fédérale doivent vous fournir des renseignements au sujet de votre marge de crédit hypothécaire.

Apprenez-en davantage sur votre droit à l’information au sujet des marges de crédit.

Assurance crédit facultative

Votre prêteur pourrait vous offrir une assurance crédit facultative lorsque vous consentez à obtenir une marge de crédit hypothécaire. Les produits d’assurance crédit facultatifs comprennent l’assurance vie, l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité.

Ils peuvent vous aider à faire vos paiements de marge de crédit hypothécaire ou à en rembourser le solde si vous :

Vous n’avez pas besoin de souscrire à l’assurance pour que votre prêteur approuve votre marge de crédit hypothécaire. La couverture offerte par les produits d’assurance crédit facultatifs comporte des limites importantes.

Lisez attentivement votre police d’assurance. Posez des questions sur tout ce que vous ne comprenez pas avant de souscrire un tel produit.

Apprenez-en davantage sur l’assurance crédit ou prêt.

Annuler ou transférer une marge de crédit hypothécaire

Avant d’annuler ou de transférer votre marge de crédit hypothécaire, vous devez la rembourser et la fermer. Pour ce faire, vous devrez probablement payer des frais juridiques, administratifs et de quittance. Demandez à votre prêteur quels frais s’appliquent.

Si vous transférez votre marge de crédit hypothécaire, demandez à votre nouveau prêteur s’il assume certains des coûts. Pour plus d’information sur l’annulation ou le transfert de votre marge de crédit hypothécaire, consultez les modalités de celle-ci.

Apprenez-en davantage sur la façon de transférer vos produits ou services à une autre institution financière.

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