Marges de crédit
Qu'est-ce qu'une marge de crédit
Une marge de crédit est un type de prêt qui vous permet d’emprunter de l’argent jusqu’à une limite prédéfinie. Vous n’êtes pas obligé d’utiliser une marge de crédit pour une chose précise. Vous pouvez utiliser aussi peu ou autant de fonds que vous le désirez, jusqu’au maximum précisé.
Vous pouvez rembourser cet argent en tout temps. Vous ne payez des intérêts que sur le montant emprunté.
Pour utiliser certaines marges de crédit, vous pouvez payer des frais. Par exemple, des frais d’inscription ou d’administration. Demandez à votre institution financière de vous expliquer les frais liés à une marge de crédit.
Intérêts sur les marges de crédit
Le taux d’intérêt que vous payez pour une marge de crédit est habituellement variable. Cela signifie qu’il peut augmenter ou baisser.
Vous payez des intérêts seulement sur l'argent que vous empruntez. Cela s’applique à compter du jour du retrait et jusqu’à ce que vous remboursiez le solde au complet.
Votre cote de crédit peut avoir une influence sur le taux d’intérêt que vous payez pour une marge de crédit. Votre cote de crédit indique aux prêteurs les risques que vous présentez. Règle générale, plus votre cote de crédit est élevée, plus le taux d’intérêt pour votre marge de crédit est faible.
Obtenir l’argent d'une marge de crédit
Pour avoir accès à l’argent de votre marge de crédit, vous pouvez :
- faire un chèque à partir de votre marge de crédit
- utiliser un guichet automatique bancaire
- payer une facture à l’aide des services bancaires en ligne ou par téléphone
- transférer l’argent dans votre compte chèques à l’aide des services bancaires en ligne ou par téléphone
Rembourser une marge de crédit
Vous recevez un relevé mensuel indiquant le montant dû sur votre marge de crédit. Vous devez faire un paiement minimum chaque mois. Règle générale, ce paiement minimum représente les intérêts mensuels. Toutefois, en ne payant que les intérêts, vous ne remboursez jamais la dette.
Apprenez-en davantage sur la façon de rembourser vos dettes.
Avantages et inconvénients d’une marge de crédit
Avant d'obtenir une marge de crédit, pensez aux avantages et aux inconvénients.
Avantages
- Vous payez habituellement un taux d’intérêt plus faible pour une marge de crédit que pour une carte de crédit ou un prêt personnel
- Selon le produit et l’institution financière, vous pourriez ne pas payer des frais d’inscription ou des frais annuels d’administration
- Vous pourriez éviter des frais si vous faites vos opérations bancaires à la même institution où vous obtenez votre marge de crédit. Vous pourriez conclure un contrat où tout découvert dans votre compte chèques est transféré à votre marge de crédit
Inconvénients
- En ayant facilement accès à de l’argent, vous pouvez connaître de graves problèmes financiers. Par exemple, si vous ne contrôlez pas vos dépenses
- Si les taux d’intérêt augmentent, vous pouvez avoir du mal à rembourser votre marge de crédit
Apprenez comment gérer votre argent lorsque les taux d’intérêt augmentent.
Choisir la bonne marge de crédit pour vous
Vous pouvez choisir une marge de crédit garantie ou non garantie. Assurez-vous que la marge de crédit réponde à vos besoins.
Les banques doivent :
- vous offrir et vous vendre des produits et services qui vous conviennent selon :
- votre situation
- vos besoins financiers
- vous informer si elles ont déterminé qu'un produit ou un service ne vous convient pas
Prenez le temps de décrire votre situation financière pour vous assurer que vous obtenez le bon produit. Posez des questions et assurez-vous de bien comprendre la marge de crédit que vous avez ou que vous voulez.
Les différents types de marge de crédit peuvent comprendre les suivants.
Marge de crédit garantie
Avec une marge de crédit garantie, vous utilisez un bien pour garantir la marge de crédit. Par exemple, votre auto ou votre maison. Si vous ne la remboursez pas, le prêteur peut saisir ce bien. L’avantage est que vous pouvez obtenir un taux d’intérêt plus faible qu’avec une marge de crédit non garantie.
Marge de crédit hypothécaire
Une marge de crédit hypothécaire est un type de crédit où votre maison garantit le prêt. Elle a habituellement une limite de crédit plus élevée et un taux d’intérêt plus faible que les autres prêts et marges de crédit.
Marge de crédit non garantie
Une marge de crédit non garantie n’est pas garantie par un bien que vous avez. Certains types comprennent les marges de crédit personnelles et les marges de crédit pour étudiants.
Marge de crédit personnelle
Vous pouvez utiliser une marge de crédit personnelle dans différents buts. Par exemple, pour regrouper des prêts à intérêt élevé ou pour effectuer des dépenses imprévues. Les taux d’intérêt sont habituellement plus faibles que pour les cartes de crédit et les prêts personnels.
Marge de crédit pour les étudiants
Une marge de crédit pour les étudiants sert à payer les études de niveau postsecondaire.
Vous pouvez l’utiliser pour payer les dépenses de base, comme les frais de scolarité, les livres et le logement.
Apprenez-en davantage sur les marges de crédit pour étudiants.
Comment un prêteur détermine votre limite de crédit et votre taux d’intérêt
Lorsque vous demandez une marge de crédit, l’institution financière vous demandera des renseignements personnels. Cela sert à confirmer votre identité.
Pour évaluer votre capacité à rembourser votre dette, il examinera aussi vos finances et tiendra compte de :
- votre revenu
- votre niveau actuel d’endettement auprès d’autres institutions financières
- votre dossier et votre cote de crédit
Les institutions financières exigent habituellement un revenu du ménage minimum pour approuver une marge de crédit.
Ce que vous devriez savoir avant d’emprunter de l’argent
Les institutions financières sous réglementation fédérale doivent vous fournir certaines informations quand vous obtenez une marge de crédit.
Voyez un exemple de convention de crédit pour une marge de crédit.
Vous pouvez déposer une plainte si votre institution financière ne vous donne pas toute l'information requise.
Apprenez comment déposer une plainte auprès de votre institution financière.
Assurance pour marges de crédit
Votre prêteur pourrait vous proposer une assurance facultative pour votre marge de crédit, qu’on appelle aussi :
- assurance de protection du solde
- assurance de solde
- assurance protection crédit
C’est un type d’assurance crédit et prêt.
Vous n’êtes pas obligé d‘obtenir une assurance pour que votre demande de marge de crédit soit approuvée. Vous devez donner votre consentement exprès pour obtenir ce produit. Le prêteur ne peut pas insister pour que vous achetiez une assurance.
Apprenez-en davantage sur le consentement exprès pour un produit ou service optionnel.
Assurez-vous que l'assurance réponde à vos besoins en matière de protection. Ce type d’assurance peut vous aider à faire vos paiements dans certaines situations. Par exemple, en cas de maladie, d’accident, de décès ou de perte d’emploi. Ceci est habituellement jusqu’à concurrence d’un certain montant.
La couverture de cette assurance comporte d’importantes exclusions. Prenez le temps de lire le certificat d’assurance avant de l’acheter. Vous voudrez savoir ce que l’assurance couvre et ne couvre pas, ainsi que les montants maximums couverts.
Les frais d’assurance varient selon votre âge et la limite de votre marge de crédit. Ils peuvent aussi varier entre prêteurs.
Apprenez-en davantage sur l’assurance crédit ou prêt.
Recevoir des alertes électroniques de votre institution financière
Votre institution financière peut vous envoyer une alerte électronique concernant votre marge de crédit personnelle. Elle peut le faire lorsque votre crédit disponible est inférieur à un certain montant.
Ces alertes peuvent vous aider à gérer vos finances au quotidien et à éviter des frais.
Apprenez-en davantage sur les alertes électroniques.
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