Marges de crédit

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Qu'est-ce qu'une marge de crédit

Une marge de crédit est un type de prêt qui vous permet d’emprunter une somme prédéfinie. Vous n’êtes pas obligé d’utiliser une marge de crédit pour quelque chose de précis. Vous pouvez utiliser autant de fonds que vous le désirez, jusqu’au maximum précisé.

Vous pouvez rembourser cet argent en tout temps. Vous ne payez des intérêts que sur la somme empruntée.

Pour utiliser certaines marges de crédit, vous pouvez payer des frais. Par exemple, des frais d’inscription ou d’administration. Demandez à votre institution financière de vous expliquer les frais liés à une marge de crédit.

Intérêts sur les marges de crédit

Le taux d’intérêt que vous payez pour une marge de crédit est habituellement variable. Cela signifie qu’il peut augmenter ou baisser.

Vous payez des intérêts seulement sur l'argent que vous empruntez. Vous commencez à payer des intérêts à compter du jour où vous retirez l’argent et jusqu’à ce que vous remboursiez le solde au complet.

Votre cote de crédit peut avoir une influence sur le taux d’intérêt que vous payez pour une marge de crédit. Votre cote de crédit indique aux prêteurs les risques que vous présentez. Règle générale, plus votre cote de crédit est élevée, plus faible est le taux d’intérêt pour votre marge de crédit.

Obtenir l’argent d'une marge de crédit

Pour avoir accès à l’argent compris dans une marge de crédit, vous pouvez :

  • faire un chèque à partir de votre marge de crédit
  • utiliser un guichet automatique
  • utiliser les services bancaires en ligne ou par téléphone pour payer une facture
  • utiliser les services bancaires en ligne ou par téléphone pour transférer l’argent dans votre compte chèques

Rembourser une marge de crédit

Tous les mois, vous recevez un relevé indiquant le montant dû sur votre marge de crédit. Vous devez effectuer un paiement minimum chaque mois. Règle générale, ce paiement minimum représente les intérêts mensuels. Toutefois, en ne payant que les intérêts, vous ne remboursez jamais la dette.

Avantages et inconvénients d’une marge de crédit

Avant d'obtenir une marge de crédit, pensez aux avantages et aux inconvénients.

Avantages d'une marge de crédit

  • Vous payez habituellement un taux d’intérêt plus faible pour une marge de crédit que pour une carte de crédit ou un prêt personnel
  • Selon le produit et l’institution financière, vous pouvez ne pas payer des frais d’inscription ou des frais annuels d’administration
  • Pour éviter des frais inutiles, si vous effectuez vos opérations bancaires à la même institution où vous obtenez la marge de crédit, il est possible pour vous de conclure un contrat où tout découvert dans votre compte chèques est transféré dans votre marge de crédit

Inconvénients d'une marge de crédit

  • En ayant facilement accès à de l’argent, vous pouvez connaître de graves problèmes financiers si vous ne contrôlez pas vos dépenses
  • Si les taux d’intérêt augmentent, vous pouvez avoir du mal à rembourser votre marge de crédit

Protégez-vous si les taux d’intérêt augmentent.

Choisir la bonne marge de crédit

Vous pouvez choisir une marge de crédit garantie ou non garantie.

Marge de crédit garantie

Avec une marge de crédit garantie, vous utilisez un bien, comme votre auto ou votre maison, pour garantir la marge de crédit. Si vous ne la remboursez pas, le prêteur peut saisir ce bien. L’avantage est que vous obtenez un taux d’intérêt plus faible qu’avec une marge de crédit non garantie.

Marge de crédit hypothécaire

Une marge de crédit hypothécaire est un type de crédit où votre maison garantie le prêt. La limite de crédit est habituellement plus élevée et le taux d’intérêt plus faible que pour d’autres prêts et marges de crédit.

Marge de crédit non garantie

Une marge de crédit non garantie n’est pas garantie par un bien que vous avez. Certains types comprennent les marges de crédit personnelles et les marges de crédit pour étudiants.

Marge de crédit personnelle

Une marge de crédit personnelle est souvent utilisée pour regrouper des prêts à intérêt élevé ou pour effectuer des dépenses imprévues. Les taux d’intérêt sont habituellement plus faibles que pour les cartes de crédit et les prêts personnels.

Marge de crédit pour les étudiants

Une marge de crédit pour les étudiants est pour payer les études de niveau postsecondaire.

Les marges de crédit pour les étudiants peuvent être utilisées pour payer les dépenses de base, comme les frais de scolarité, les livres et le logement.

Sachez ce dont il faut tenir compte avant d'utiliser une marge de crédit pour étudiants.

Comment votre limite de crédit et taux d’intérêt sont déterminés

Lorsque vous demandez une marge de crédit ou un prêt, l’institution financière vous pose beaucoup de questions personnelles. Cela sert à confirmer votre identité.

Également, le prêteur étudie attentivement vos finances afin d’évaluer la probabilité que vous rembourserez l’argent qu’on vous prête.

Il considera :

  • votre revenu
  • votre niveau actuel d’endettement auprès d’autres institutions financières
  • votre dossier de crédit, qui indique si vous payez vos factures à temps ou remboursez vos prêts

Veuillez noter que les institutions financières exigent habituellement que le revenu du ménage soit entre 35 000 $ et 50 000 $ pour approuver une marge de crédit.

Ce que vous devez savoir avant d’emprunter de l’argent

Lorsque vous obtenez un prêt ou une marge de crédit auprès d’une institution financière sous réglementation fédérale, vous avez le droit de recevoir certaines informations.

Voyez un exemple de convention de crédit.

Vous pouvez déposer une plainte si votre institution financière ne vous donne pas toute l'information requise.

Comment déposer une plainte.

Assurance pour marges de crédit

Votre prêteur pourrait vous proposer de vous procurer une assurance facultative pour votre marge de crédit, qu’on appelle aussi :

  • assurance de protection du solde
  • assurance de solde
  • assurance protection crédit

C’est un type d’assurance crédit ou d’assurance prêt.

Vous n’êtes pas obligé de vous procurer une assurance pour que votre demande de marge de crédit soit approuvée. Ce type d’assurance peut vous aider à faire vos paiements en cas de maladie, d’accident, de décès ou de perte d’emploi, jusqu’à concurrence d’un certain montant.

La protection qu’elle procure comporte toutefois d’importantes exclusions, c’est-à-dire des éléments qui ne sont pas couverts par votre assurance. N’oubliez pas de lire le certificat d’assurance pour savoir ce que cette assurance couvre, notamment le maximum couvert de votre marge de crédit, avant d’y souscrire.

Les frais d’assurance varient selon votre âge et la limite de votre marge de crédit, mais diffèrent aussi entre prêteurs.

Les prêteurs sous réglementation fédérale, comme les banques, ne peuvent vous souscrire à une assurance pour votre marge de crédit sans votre autorisation. Si c’est le cas, communiquez avec l’ACFC pour déposer une plainte. Vous devriez aussi demander à votre prêteur de retirer les services optionnels et d’annuler les frais facturés.

Il est important de lire et de comprendre les modalités d’une police d’assurance avant d’y souscrire. Posez des questions à votre prêteur si vous ne comprenez pas certaines choses.

Renseignez-vous sur l’assurance crédit et l’assurance prêt.

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