Prêts sur salaire
Méfiez-vous des prêteurs sur salaire non autorisés
Avant d'obtenir un prêt sur salaire, assurez-vous de faire affaire avec un prêteur sur salaire autorisé. Communiquez avec le bureau d’information aux consommateurs de votre province ou territoire pour obtenir des renseignements sur les prêteurs sur salaire autorisés.
Qu'est-ce qu'un prêt sur salaire
Un prêt sur salaire est un prêt à court terme avec des frais élevés. C’est un moyen coûteux d'emprunter de l'argent. Ce type de prêt s’appelle aussi prêt à coût élevé et crédit à coût élevé. Vous pouvez emprunter jusqu'à 1 500 $ et vous pouvez avoir jusqu'à 62 jours pour le rembourser.
Les prêts sur salaire sont différents des autres prêts traditionnels car :
- vous ne pouvez les obtenir que pendant une courte période, généralement des semaines
- vous pourriez vous qualifier sans vérification du crédit
- vous payez des frais fixes au lieu d'intérêts lorsque vous payez à temps
- le prêteur coordonne vos paiements de prêt en fonction de votre paie
Vous devrez rembourser une partie ou la totalité du prêt lorsque vous recevrez votre prochaine paie. Si vous ne payez pas à temps, vous devrez payer plus de frais et des intérêts. Cela augmentera votre dette.
Quelles sont les options à envisager avant d'obtenir un prêt sur salaire
Assurez-vous que vous serez en mesure de rembourser le prêt à temps et de couvrir vos dépenses régulières.
Si vous faites face à une urgence financière, vous pouvez envisager :
- demander plus de temps pour payer vos factures
- encaisser des jours de vacances
- demander une avance sur salaire à votre employeur
- obtenir un prêt auprès de la famille ou des amis
Obtenez des conseils sur comment faire face à une urgence financière.
Vous pouvez également examiner d'autres options moins coûteuses qu'un prêt sur salaire :
- obtenir un prêt ou une marge de crédit auprès de votre institution financière
- obtenir une avance de fonds sur une carte de crédit
- utiliser la protection de découvert sur votre compte chèques
- demander à vos prêteurs des reports de paiement. Cela comprend un report d’hypothèque et un congé de paiement sur votre carte de crédit
Figure 1 : Comparaison des coûts d’un prêt sur salaire avec les coûts d’une marge de crédit, d’une protection de découvert pour un compte chèques et d’une avance de fonds sur carte de crédit (pour un prêt de 300 $ d’une durée de 14 jours)
Version textuelle : figure 1
| Type de prêt | Coût |
|---|---|
| Emprunt sur une marge de crédit |
5,92 $ |
| Protection de découvert sur un compte chèque | 7,42 $ |
| Avance de fonds sur une carte de crédit | 7,65 $ |
| Prêt sur salaire | 51,00 $ |
Source : Agence de la consommation en matière financière du Canada
Les coûts indiqués dans cet exemple sont uniquement à des fins d'illustration et sont basés sur les hypothèses suivantes :
- un prêt sur salaire coûte 17 $ par tranche de 100 $ empruntée, ce qui représente un taux d’intérêt annuel de 442 %
- une marge de crédit comprend des frais d’administration de 5 $, et un taux d’intérêt annuel de 8 % sur l’argent emprunté
- la protection de découvert pour un compte chèque comprend des frais de 5 $, et un taux d’intérêt annuel de 21 % sur l’argent emprunté
- une avance de fonds sur carte de crédit comprend des frais de 5 $, et un taux d’intérêt annuel de 23 % sur l’argent emprunté
Où obtenir un prêt sur salaire
Les entreprises privées offrent des prêts sur salaire dans les magasins et en ligne. Elles doivent suivre les règles établies par la province ou le territoire où elles font affaire.
Chaque province établit ses propres règles concernant les prêts sur salaire. Les territoires n'ont pas de règles spécifiques.
Les prêteurs sur salaire doivent détenir un permis pour émettre des prêts sur salaire dans votre province ou territoire. Assurez-vous de faire affaire avec un prêteur sur salaire autorisé.
Votre province peut avoir des outils qui vous permettent de vérifier si un prêteur sur salaire détient un permis.
Méfiez-vous des prêteurs sur salaire en ligne situés à l'extérieur du Canada. Si vous avez des problèmes avec eux, cela peut être difficile à résoudre.
Combien coûte un prêt sur salaire
Les prêts sur salaire coûtent très cher comparativement à d’autres façons d’emprunter.
Les raisons sont les suivantes :
- vous payez des frais élevés
- vous devrez peut-être payer des frais si votre chèque ou votre débit préautorisé ne passe pas
- vous pouvez payer des intérêts si vous ne remboursez pas le prêt à temps
Ces coûts peuvent rendre votre prêt plus difficile à rembourser. Cela peut causer ou augmenter les difficultés financières et le stress.
Avant d’obtenir un prêt sur salaire, assurez-vous de pouvoir le rembourser à temps. Sinon, votre situation financière pourrait s'aggraver. Votre dette peut continuer à augmenter et vous pourriez finir par payer beaucoup d'argent au fil du temps.
Frais et pénalités
Plusieurs provinces réglementent les frais et les pénalités liés aux prêts sur salaire.
| Province | Coût maximum pour un prêt sur salaire de 100 $ | Période de réflexion pour annuler le prêt sur salaire | Pénalité maximale pour un chèque ou un débit préautorisé sans fonds |
|---|---|---|---|
| Alberta | 15 $ | 2 jours ouvrables | 25 $ |
| Colombie-Britannique | 15 $ | 2 jours ouvrables | 20 $ |
| Île-du-Prince-Édouard | 15 $ | 2 jours ouvrables | s.o. |
| Manitoba | 17 $ | 48 heures, sauf les dimanches et les jours fériés | 20 $ |
| Nouveau-Brunswick | 15 $ | 48 heures, sauf les dimanches et les jours fériés | 20 $ |
| Nouvelle-Écosse | 17 $ | Jour ouvrable suivant (deux jours pour les prêts sur salaire en ligne) |
40 $ (pénalité pour défaut) |
| Ontario | 15 $ | 2 jours ouvrables | 25 $ |
| Saskatchewan | 17 $ | Jour ouvrable suivant | 25 $ |
| Terre-Neuve-et-Labrador |
14 $ | 2 jours ouvrables | 20 $ |
À quoi s'attendre lorsque vous obtenez un prêt sur salaire
Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre si vous planifiez obtenir un prêt sur salaire.
Faire une demande de prêt sur salaire
Généralement, les prêteurs sur salaire exigeront une preuve que vous avez :
- un revenu régulier
- un compte bancaire
- une adresse permanente
Avant de vous accorder un prêt sur salaire, les prêteurs peuvent vous demander de faire l'une des choses suivantes :
- remplir un formulaire qui permettra au prêteur de prélever les montants de paiement, y compris les frais, directement de votre compte bancaire lorsqu'ils sont dus (également appelé débit préautorisé)
- fournir un chèque postdaté du montant total du prêt, y compris les frais
Apprenez-en davantage sur les débits préautorisés.
Obtenir de l'argent d'un prêteur sur salaire
Dans la plupart des cas, le prêteur déposera de l'argent dans votre compte bancaire ou vous remettra de l'argent.
Dans certains cas, le prêteur sur salaire peut vous remettre une carte prépayée. Celles-ci sont également appelées cartes porte-monnaie électronique. L'activation et l'utilisation de la carte peuvent entraîner des frais supplémentaires.
Rembourser un prêt sur salaire
Certains prêteurs sur salaire exigent que vous remboursiez votre prêt au même endroit où vous avez obtenu votre prêt. Dans la plupart des provinces, un prêteur sur salaire ne peut pas prolonger ou renouveler votre prêt sur salaire.
Les lois provinciales empêchent les prêteurs sur salaire de vous demander de signer un formulaire leur transférant directement votre salaire.
Assurez-vous de bien comprendre l'entente
Le prêteur sur salaire vous demandera de signer une entente. Chaque province a des règles sur ce qui doit figurer dans l'entente.
Elle comprend généralement :
- montant emprunté
- frais
- calendrier de paiement
- date d'échéance du prêt
Lisez attentivement votre entente avant de la signer. Demandez au prêteur sur salaire tout ce que vous ne comprenez pas.
Ce qui arrive si vous ne pouvez pas rembourser un prêt sur salaire à temps
Vous pourriez avoir de graves conséquences si vous n'effectuez pas vos paiements à temps.
Selon les lois de votre province, ces conséquences peuvent comprendre ce qui suit :
- le prêteur sur salaire peut vous facturer des frais si vous n'avez pas assez d'argent dans votre compte
- votre institution financière peut vous facturer des frais d’insuffisance de fonds si vous n'avez pas assez d'argent dans votre compte
- le prêteur sur salaire peut vous facturer des intérêts sur le montant impayé
- le montant total que vous devez, y compris les frais, continuera d'augmenter
- le prêteur peut avoir recours à une agence de recouvrement et cela peut apparaître sur votre dossier de crédit
- le prêteur sur salaire ou l'agence de recouvrement peut vous poursuivre pour la dette
Les lois provinciales définissent ce qu'un prêteur sur salaire peut faire lorsqu'il essaie de recouvrer un prêt. Cela inclut quand et à quelle fréquence le prêteur peut vous contacter. Cela comprend également les tactiques que le prêteur peut utiliser pour vous faire payer.
Si vous ne remboursez pas votre prêt à temps, vous risquez de vous retrouver pris dans un cycle d’endettement.
Infographie : Prêts sur salaire : Un moyen coûteux d'emprunter de l'argent !
Version textuelle : infographie
L'infographie Le prêt sur salaire : un moyen coûteux d'emprunter de l'argent ! illustre un exemple de ce qui peut arriver lorsque vous obtenez un prêt sur salaire.
Vous avez besoin de 300 $ pour les réparations domestiques. Vous obtenez un prêt sur salaire de 300 $ pendant 2 semaines. Au cours de la période de 2 semaines, vous paierez 51 $ de frais. Cela équivaut à un taux d'intérêt annuel de 442 %. Vous devez 351 $.
Si vous ne faites pas votre paiement, vous payez une pénalité de 40 $. Vous devez maintenant 391 $.
Avant de prendre une décision, explorez vos options.
Cet exemple est uniquement à des fins d'illustration. Les frais de 51 $ sont basés sur un coût de 17 $ par 100 $ empruntés. Le maximum qu'un prêteur sur salaire peut exiger et les pénalités varient selon les provinces.
Ce que vous pouvez faire si vous êtes pris dans un cycle d'endettement
Vous pourriez rencontrer des difficultés financières car vous ne pouvez pas payer vos dettes. Réfléchissez bien aux conséquences à long terme liées à l’obtention d'un prêt sur salaire.
Demandez conseil à des sources fiables pour explorer les différentes options financières qui s'offrent à vous. Des professionnels qualifiés peuvent vous aider à trouver la meilleure solution pour vos besoins financiers. Leurs conseils sont confidentiels, sans jugements et souvent gratuits.
Certaines options incluent :
- un conseiller financier
- un conseiller en crédit agréé
- un syndic autorisé en insolvabilité ou un avocat spécialisé en insolvabilité
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