Prêts sur salaire
Méfiez-vous des prêteurs sur salaire non autorisés
Avant d'obtenir un prêt sur salaire, assurez-vous de faire affaire avec un prêteur sur salaire autorisé. Communiquez avec le bureau d’information aux consommateurs de votre province ou territoire pour obtenir des renseignements sur les prêteurs sur salaire autorisés.
Qu'est-ce qu'un prêt sur salaire
Un prêt sur salaire est un prêt à court terme avec des frais élevés. C’est un moyen coûteux d'emprunter de l'argent. Ce type de prêt s’appelle également prêt à coût élevé et crédit à coût élevé. Vous pouvez emprunter jusqu'à 1 500 $ et vous pouvez avoir jusqu'à 62 jours pour le rembourser.
Les prêts sur salaire sont différents des autres prêts traditionnels car :
- vous ne pouvez seulement les obtenir que pendant une courte période, généralement des semaines
- vous pourriez vous qualifier sans vérification du crédit
- vous payez des frais fixes au lieu d'intérêts lorsque vous payez à temps
- le prêteur coordonne vos paiements de prêt en fonction de votre horaire de paie
Vous devrez rembourser une partie ou la totalité du prêt lorsque vous recevrez votre prochaine paie. Si vous ne payez pas à temps, vous paierez plus de frais et des intérêts. Ceci augmentera votre dette.
Quelles options envisager avant d'obtenir un prêt sur salaire
Assurez-vous que vous serez en mesure de rembourser le prêt à temps et de faire vos dépenses régulières.
Si vous faites face à une urgence financière, vous pouvez envisager de:
- demander plus de temps pour payer vos factures
- encaisser des jours de vacances
- demander une avance sur salaire à votre employeur
- obtenir un prêt auprès de la famille ou des amis
Obtenez des conseils sur la façon faire face à une urgence financière.
Vous pouvez également envisager d'autres options moins coûteuses qu'un prêt sur salaire comme:
- obtenir un prêt ou une marge de crédit auprès de votre institution financière
- obtenir une avance de fonds sur une carte de crédit
- utiliser la protection de découvert sur votre compte chèques
- demander à vos prêteurs des reports de paiement. Cela peut comprendre un report d’hypothèque et un congé de paiement sur votre carte de crédit
Figure 1 : Comparer le coût d'un prêt sur salaire avec d'autres options (pour un prêt de 300 $ d’une durée de 14 jours)
Version textuelle : figure 1
| Type de prêt | Coût |
|---|---|
| Marge de crédit |
5,92 $ |
| Protection de découvert sur un compte chèque | 7,42 $ |
| Avance de fonds sur une carte de crédit | 7,65 $ |
| Prêt sur salaire | 42,00 $ |
Source : Agence de la consommation en matière financière du Canada
Les coûts indiqués dans cet exemple sont seulement à des fins d'illustration.
Les hypothèses dans l'exemple sont :
- Vous empruntez 300 $ pour 14 jours.
- Un prêt sur salaire coûte 14 $ par tranche de 100 $ empruntée. Cela représente un taux d’intérêt annuel d’approximativement 365 %.
- Une marge de crédit comprend des frais d’administration de 5 $ et un taux d’intérêt annuel de 8 %.
- La protection de découvert pour un compte chèques comprend des frais de 5 $ et un taux d’intérêt annuel de 21 %.
- Une avance de fonds sur carte de crédit comprend des frais de 5 $ et un taux d’intérêt annuel de 23 %.
Où obtenir un prêt sur salaire
Des compagnies privées offrent des prêts sur salaire en magasin et en ligne. Elles doivent suivre les règles créées par la province ou le territoire où elles font affaire.
Chaque province crée ses propres règles concernant les prêts sur salaire. Les territoires n'ont pas de règles spécifiques.
Les prêteurs sur salaire doivent détenir une licence pour émettre des prêts sur salaire dans votre province ou territoire. Assurez-vous de faire affaire avec un prêteur sur salaire autorisé.
Votre province pourrait avoir des outils qui vous permettent de vérifier si un prêteur sur salaire détient une licence.
Méfiez-vous des prêteurs sur salaire en ligne situés à l'extérieur du Canada. Si vous avez des problèmes avec eux, cela peut être difficile à résoudre.
À quoi vous attendre lorsque vous obtenez un prêt sur salaire
Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre si vous envisagez obtenir un prêt sur salaire.
Faire une demande de prêt sur salaire
Généralement, les prêteurs sur salaire exigeront une preuve que vous avez :
- un revenu régulier
- un compte bancaire
- une adresse permanente
Avant de vous accorder un prêt sur salaire, les prêteurs peuvent exiger que vous :
- remplissiez un accord de débit préautorisé, permettant au prêteur de retirer les paiements, y compris les frais, directement de votre compte bancaire, ou
- fournissiez un chèque postdaté du montant total du prêt, y compris les frais
Obtenir de l'argent d'un prêteur sur salaire
Dans la plupart des cas, le prêteur sur salaire déposera de l'argent dans votre compte bancaire ou vous remettra de l'argent comptant.
Dans certains cas, le prêteur sur salaire peut vous remettre une carte prépayée. Ils les appellent aussi cartes de paiement. L'activation et l'utilisation de la carte peuvent entraîner des frais supplémentaires.
Rembourser un prêt sur salaire
Certains prêteurs sur salaire exigent que vous remboursiez votre prêt au même endroit où vous avez obtenu votre prêt. Dans la plupart des provinces, un prêteur sur salaire ne peut pas prolonger ou renouveler votre prêt sur salaire. Cela signifie généralement qu'ils ne peuvent pas repousser la date d'échéance et vous facturer de nouveaux frais. Si vous ne pouvez pas rembourser à temps, ils pourraient vous facturer des intérêts.
Les lois provinciales empêchent les prêteurs sur salaire de vous demander de signer un formulaire leur transférant directement votre salaire.
Assurez-vous de comprendre l'entente
Le prêteur sur salaire vous demandera de signer une entente. Chaque province a des règles sur ce qui être inclus dans l'entente.
Cela comprend généralement :
- le montant emprunté
- les frais
- le calendrier de paiements
- la date d'échéance du prêt
Lisez attentivement votre entente avant de la signer. Demandez au prêteur sur salaire tout ce que vous ne comprenez pas.
Combien coûte un prêt sur salaire
Les prêts sur salaire coûtent très cher comparativement à d’autres façons d’emprunter de l’argent.
Les raisons sont les suivantes vous:
- payez des frais élevés
- devrez peut-être payer des frais si votre chèque ou votre débit préautorisé ne passe pas
- pourriez payer des intérêts si vous ne remboursez pas le prêt à temps
Ces coûts pourraient rendre votre prêt plus difficile à rembourser. Cela peut causer ou augmenter les difficultés financières et le stress.
Avant d’obtenir un prêt sur salaire, assurez-vous de pouvoir le rembourser à temps. Votre dette pourrait continuer à augmenter et vous pourriez finir par payer beaucoup d'argent au fil du temps.
Frais et pénalités
Plusieurs provinces réglementent les frais et les pénalités liés aux prêts sur salaire.
Celles-ci incluent :
- Alberta
- Colombie-Britannique
- Île-du-Prince-Édouard
- Manitoba
- Nouveau-Brunswick
- Nouvelle-Écosse
- Ontario
- Saskatchewan
- Terre-Neuve-et-Labrador
Dans les provinces où il existe des réglementations sur les prêts sur salaire :
- le coût maximal d'emprunt est de 14 $ pour chaque tranche de 100 $ que vous empruntez
- le prêteur sur salaire peut facturer un frais unique de 20 $ pour un chèque sans provision
Dans d'autres provinces et territoires, le coût maximal d'emprunt correspond au taux d'intérêt criminel de 35 %. Cela signifie que si vous empruntez de l'argent pour 2 semaines, cela vous coûte environ 1,35 $ pour chaque tranche de 100 $.
Ce qui arrive si vous ne remboursez pas un prêt sur salaire à temps
Vous pourriez avoir de graves conséquences si vous ne faites pas vos paiements à temps.
Selon les lois de votre province, ces conséquences peuvent comprendre ce qui suit :
- Si vous n'avez pas assez d'argent dans votre compte bancaire pour couvrir votre paiement de prêt sur salaire préautorisé :
- le prêteur sur salaire peut vous facturer des frais
- votre institution financière peut facturer des frais pour fonds insuffisants
- Le prêteur sur salaire pourrait vous facturer des intérêts sur le montant impayé.
- Le montant total que vous devez, y compris les frais, pourrait continuer d'augmenter.
- Le prêteur peut avoir recours à une agence de recouvrement et cela peut apparaître sur votre dossier de crédit.
- Le prêteur sur salaire ou l'agence de recouvrement peut vous poursuivre pour la dette.
- Les lois provinciales définissent ce qu'un prêteur sur salaire peut faire lorsqu'il essaie de recouvrer un prêt.
- Cela inclut quand et à quelle fréquence le prêteur peut vous contacter.
- Cela comprend également les tactiques que le prêteur peut utiliser pour vous faire payer.
Si vous ne remboursez pas votre prêt à temps, vous risquez de vous retrouver coincés dans un cycle d’endettement.
Infographie : Prêts sur salaire : Un moyen coûteux d'emprunter de l'argent !
Version textuelle : infographie
L'infographie Le prêt sur salaire : un moyen coûteux d'emprunter de l'argent ! illustre un exemple de ce qui peut arriver lorsque vous obtenez un prêt sur salaire.
Vous avez besoin de 300 $ pour les réparations domestiques. Vous obtenez un prêt sur salaire de 300 $ pendant 2 semaines. Au cours de la période de 2 semaines, vous paierez 42 $ de frais. Cela équivaut à un taux d'intérêt annuel de 365 %. Vous devez 342 $.
Si vous ne faites pas votre paiement, vous payez une pénalité de 20 $. Vous devez maintenant 362 $.
Avant de prendre une décision, explorez vos options.
Cet exemple est uniquement à des fins d'illustration. Les frais de 42 $ résultent d'un coût de 14 $ par 100 $ empruntés. Le maximum qu'un prêteur sur salaire peut exiger et les pénalités varient selon les provinces.
Ce que vous pouvez faire si vous êtes pris dans un cycle d'endettement
Vous pourriez rencontrer des difficultés financières car vous ne pouvez pas payer vos dettes. Réfléchissez bien aux conséquences à long terme liées aux prêts sur salaire.
Demandez conseil à des sources fiables pour explorer les différentes options financières qui s'offrent à vous. Des professionnels qualifiés peuvent vous aider à trouver la meilleure solution pour vos besoins financiers. Leurs conseils sont confidentiels, sans jugements et souvent gratuits.
Certaines options comprennent:
- un conseiller financier
- un conseiller en crédit agréé
- un syndic autorisé en insolvabilité ou un avocat spécialisé en insolvabilité
Apprenez-en davantage sur des options fiables pour vous aider avec vos dettes.
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