Prêts sur salaire

Méfiez-vous des prêteurs sur salaire non autorisés

Avant d'obtenir un prêt sur salaire, assurez-vous de faire affaire avec un prêteur sur salaire autorisé. Communiquez avec le bureau d’information aux consommateurs de votre province ou territoire pour obtenir des renseignements sur les prêteurs sur salaire autorisés.

Qu'est-ce qu'un prêt sur salaire

Un prêt sur salaire est un prêt à court terme avec des frais élevés. C’est un moyen coûteux d'emprunter de l'argent. Ce type de prêt s’appelle aussi prêt à coût élevé et crédit à coût élevé. Vous pouvez emprunter jusqu'à 1 500 $ et vous pouvez avoir jusqu'à 62 jours pour le rembourser.

Les prêts sur salaire sont différents des autres prêts traditionnels car :

Vous devrez rembourser une partie ou la totalité du prêt lorsque vous recevrez votre prochaine paie. Si vous ne payez pas à temps, vous devrez payer plus de frais et des intérêts. Cela augmentera votre dette.

Quelles sont les options à envisager avant d'obtenir un prêt sur salaire

Assurez-vous que vous serez en mesure de rembourser le prêt à temps et de couvrir vos dépenses régulières.

Si vous faites face à une urgence financière, vous pouvez envisager :

Obtenez des conseils sur comment faire face à une urgence financière.

Vous pouvez également examiner d'autres options moins coûteuses qu'un prêt sur salaire :

Figure 1 : Comparaison des coûts d’un prêt sur salaire avec les coûts d’une marge de crédit, d’une protection de découvert pour un compte chèques et d’une avance de fonds sur carte de crédit (pour un prêt de 300 $ d’une durée de 14 jours)

Figure 1 démontrant le coût élevé des prêts sur salaire comparativement aux autres options de crédit, version textuelle suit
Version textuelle : figure 1
Type de prêt Coût
Emprunt sur une marge de crédit
5,92 $
Protection de découvert sur un compte chèque 7,42 $
Avance de fonds sur une carte de crédit 7,65 $
Prêt sur salaire 51,00 $

Source : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Les coûts indiqués dans cet exemple sont uniquement à des fins d'illustration et sont basés sur les hypothèses suivantes :

Où obtenir un prêt sur salaire

Les entreprises privées offrent des prêts sur salaire dans les magasins et en ligne. Elles doivent suivre les règles établies par la province ou le territoire où elles font affaire.

Chaque province établit ses propres règles concernant les prêts sur salaire. Les territoires n'ont pas de règles spécifiques.

Communiquez avec le bureau d’information aux consommateurs de votre province ou territoire pour connaitre les règles relatives aux prêts sur salaire.

Les prêteurs sur salaire doivent détenir un permis pour émettre des prêts sur salaire dans votre province ou territoire. Assurez-vous de faire affaire avec un prêteur sur salaire autorisé.

Votre province peut avoir des outils qui vous permettent de vérifier si un prêteur sur salaire détient un permis.

Sélectionnez votre province dans le Carrefour des consommateurs pour trouver des outils et des ressources sur les prêts sur salaire.

Méfiez-vous des prêteurs sur salaire en ligne situés à l'extérieur du Canada. Si vous avez des problèmes avec eux, cela peut être difficile à résoudre.

Combien coûte un prêt sur salaire

Les prêts sur salaire coûtent très cher comparativement à d’autres façons d’emprunter.

Les raisons sont les suivantes :

Ces coûts peuvent rendre votre prêt plus difficile à rembourser. Cela peut causer ou augmenter les difficultés financières et le stress.

Avant d’obtenir un prêt sur salaire, assurez-vous de pouvoir le rembourser à temps. Sinon, votre situation financière pourrait s'aggraver. Votre dette peut continuer à augmenter et vous pourriez finir par payer beaucoup d'argent au fil du temps.

Frais et pénalités

Plusieurs provinces réglementent les frais et les pénalités liés aux prêts sur salaire.

Tableau 1 :  Réglementation des prêteurs sur salaire par province
Province Coût maximum pour un prêt sur salaire de 100 $ Période de réflexion pour annuler le prêt sur salaire Pénalité maximale pour un chèque ou un débit préautorisé sans fonds
Alberta 15 $ 2 jours ouvrables 25 $
Colombie-Britannique 15 $ 2 jours ouvrables 20 $
Île-du-Prince-Édouard 15 $ 2  jours ouvrables s.o.
Manitoba 17 $ 48 heures, sauf les dimanches et les jours fériés  20 $
Nouveau-Brunswick 15 $ 48 heures, sauf les dimanches et les jours fériés  20 $
Nouvelle-Écosse 17 $ Jour ouvrable suivant (deux jours pour les prêts sur salaire en ligne)
40 $ (pénalité pour défaut)
Ontario 15 $ 2 jours ouvrables 25 $
Saskatchewan 17 $ Jour ouvrable suivant 25 $
Terre-Neuve-et-Labrador
14 $ 2 jours ouvrables 20 $

À quoi s'attendre lorsque vous obtenez un prêt sur salaire

Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre si vous planifiez obtenir un prêt sur salaire.

Faire une demande de prêt sur salaire

Généralement, les prêteurs sur salaire exigeront une preuve que vous avez :

Avant de vous accorder un prêt sur salaire, les prêteurs peuvent vous demander de faire l'une des choses suivantes :

Apprenez-en davantage sur les débits préautorisés.

Obtenir de l'argent d'un prêteur sur salaire

Dans la plupart des cas, le prêteur déposera de l'argent dans votre compte bancaire ou vous remettra de l'argent.

Dans certains cas, le prêteur sur salaire peut vous remettre une carte prépayée. Celles-ci sont également appelées cartes porte-monnaie électronique. L'activation et l'utilisation de la carte peuvent entraîner des frais supplémentaires.

Rembourser un prêt sur salaire

Certains prêteurs sur salaire exigent que vous remboursiez votre prêt au même endroit où vous avez obtenu votre prêt. Dans la plupart des provinces, un prêteur sur salaire ne peut pas prolonger ou renouveler votre prêt sur salaire.

Les lois provinciales empêchent les prêteurs sur salaire de vous demander de signer un formulaire leur transférant directement votre salaire.

Assurez-vous de bien comprendre l'entente

Le prêteur sur salaire vous demandera de signer une entente. Chaque province a des règles sur ce qui doit figurer dans l'entente.

Elle comprend généralement :

Lisez attentivement votre entente avant de la signer. Demandez au prêteur sur salaire tout ce que vous ne comprenez pas.

Ce qui arrive si vous ne pouvez pas rembourser un prêt sur salaire à temps

Vous pourriez avoir de graves conséquences si vous n'effectuez pas vos paiements à temps.

Selon les lois de votre province, ces conséquences peuvent comprendre ce qui suit :

Les lois provinciales définissent ce qu'un prêteur sur salaire peut faire lorsqu'il essaie de recouvrer un prêt. Cela inclut quand et à quelle fréquence le prêteur peut vous contacter. Cela comprend également les tactiques que le prêteur peut utiliser pour vous faire payer.

Communiquez avec le bureau d’informations aux consommateurs de votre province ou territoire pour plus de renseignements sur le recouvrement des dettes.

Si vous ne remboursez pas votre prêt à temps, vous risquez de vous retrouver pris dans un cycle d’endettement.

Infographie : Prêts sur salaire : Un moyen coûteux d'emprunter de l'argent !

Infographie, version textuelle suit
Version textuelle : infographie

L'infographie Le prêt sur salaire : un moyen coûteux d'emprunter de l'argent ! illustre un exemple de ce qui peut arriver lorsque vous obtenez un prêt sur salaire.

Vous avez besoin de 300 $ pour les réparations domestiques. Vous obtenez un prêt sur salaire de 300 $ pendant 2 semaines. Au cours de la période de 2 semaines, vous paierez 51 $ de frais. Cela équivaut à un taux d'intérêt annuel de 442 %. Vous devez 351 $.

Si vous ne faites pas votre paiement, vous payez une pénalité de 40 $. Vous devez maintenant 391 $.

Avant de prendre une décision, explorez vos options.

Cet exemple est uniquement à des fins d'illustration. Les frais de 51 $ sont basés sur un coût de 17 $ par 100 $ empruntés. Le maximum qu'un prêteur sur salaire peut exiger et les pénalités varient selon les provinces.

Communiquez avec votre bureau provincial ou territorial de la protection du consommateur pour obtenir de plus amples renseignements.

canada.ca/argent

Ce que vous pouvez faire si vous êtes pris dans un cycle d'endettement

Vous pourriez rencontrer des difficultés financières car vous ne pouvez pas payer vos dettes. Réfléchissez bien aux conséquences à long terme liées à l’obtention d'un prêt sur salaire.

Demandez conseil à des sources fiables pour explorer les différentes options financières qui s'offrent à vous. Des professionnels qualifiés peuvent vous aider à trouver la meilleure solution pour vos besoins financiers. Leurs conseils sont confidentiels, sans jugements et souvent gratuits.

Certaines options incluent :

Apprenez comment obtenir de l'aide avec les dettes.

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