Prêts sur salaire

De Agence de la consommation en matière financière du Canada

Qu’est-ce qu’un prêt sur salaire

Un prêt sur salaire est un prêt à court terme avec des frais élevés qui rendent ce moyen d’emprunt très couteux. Vous pouvez emprunter jusqu’à 1 500 $.

Vous devez rembourser le prêt lorsque vous recevez votre prochain chèque de paye.

Si vous ne pouvez pas rembourser à temps, vous devrez payer plus de frais et d’intérêts. Ceci fera augmenter votre dette.

Les prêts sur salaire existent pour vous aider si vous manquez d’argent avant votre prochaine paye. Ils ne devraient pas servir à payer des coûts comme le loyer, l’épicerie ou les factures de services publics. Si vous les utilisez de cette façon, vous pourriez vous retrouver avec des problèmes financiers.

Les prêts sur salaire sont offerts en magasin et en ligne par des compagnies privées.

À quoi s’attendre lorsqu’on obtient un prêt sur salaire

Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre si vous songez à obtenir un prêt sur salaire.

Les renseignements à fournir à un prêteur sur salaire

Règle générale, les prêteurs sur salaire vous demandent de prouver que vous avez :

  • un revenu régulier
  • un compte de banque
  • une adresse permanente

Avant de vous accorder un prêt sur salaire, les prêteurs sur salaire vous demandent de faire une des choses suivantes :

  • remplir un formulaire permettant au prêteur de retirer le montant total du prêt, ainsi que les frais, directement de votre compte de banque lorsque le prêt doit être remboursé (qui s’appelle également un débit préautorisé)
  • fournir un chèque postdaté correspondant au montant total du prêt plus les frais

Obtenir l’argent d’un prêteur sur salaire

Dans la plupart des cas, le prêteur sur salaire déposera l’argent dans votre compte de banque ou vous donnera du comptant.

Dans certains cas, le prêteur sur salaire peut vous demander de recevoir le prêt sur une carte prépayée. Il peut y avoir des frais supplémentaires pour l’activer et l’utiliser.

Rembourser un prêt sur salaire

Certains prêteurs sur salaire vous demanderont de rembourser votre prêt au même endroit où vous l’avez reçu.

S’assurer de bien comprendre l’entente de prêt

Les prêteurs sur salaire vous demanderont de signer une entente qui indique les coûts de votre prêt, y compris les intérêts, les frais et la date d’échéance. Lisez cette entente attentivement avant de la signer. Posez des questions au prêteur sur salaire s’il y a quoi que ce soit que vous ne comprenez pas.

Renseignez-vous auprès de votre bureau provincial ou territorial de la protection du consommateur concernant les règles régissant les prêts sur salaire où vous vivez.

Combien coûte un prêt sur salaire

Les prêts sur salaire coûtent très cher comparativement à d’autres façons d’emprunter. En voici les raisons :

  • vous devez payer des frais élevés
  • on vous facture un taux d’intérêt plus élevé que celui d’un prêt ou une marge de crédit ordinaire
  • vous aurez peut-être à payer des frais si votre chèque ou votre débit préautorisé ne passe pas

Ces coûts élevés peuvent rendre votre prêt plus difficile à rembourser, ce qui peut faire augmenter vos problèmes financiers et faire grimper votre stress.

Avant d'obtenir un prêt sur salaire, vous devez être bien certain de pouvoir rembourser votre prêt en deux semaines. Si vous ne pouvez pas le faire, un prêt sur salaire empirera votre situation financière. Votre dette peut continuer de s’accumuler et vous pouvez finir par payer beaucoup d’argent au fil du temps.

Figure 1 :  Comparaison des coûts d’un prêt sur salaire avec les coûts d’une marge de crédit, d’une protection de découvert pour un compte chèques et d’une avance de fonds sur carte de crédit. (Pour un prêt de 300 $ d'une durée de 14 jours)

Graphique démontrant le coût élevé des prêts sur salaire comparativement aux autres options de crédit
Figure 1 - Version textuelle
Type de prêt Coût
Marge de crédit 5,81 $
Protection de découvert sur un compte bancaire 7,19 $
Avance de fonds sur une carte de crédit 7,42 $
Prêt sur salaire 63,00 $

Source : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Les coûts indiqués dans cet exemple ne sont donnés qu’aux fins d’illustration et ils sont calculés d’après les hypothèses suivantes :

  • un prêt sur salaire d’un coût de 21 $ par tranche de 100 $ empruntée, ce qui représente un taux d’intérêt annuel de 546 %
  • une marge de crédit comprend des frais d’administration de 5 $, et un taux d’intérêt annuel de 7 % sur l’argent emprunté
  • la protection de découvert pour un compte de banque comprend des frais de 5 $, et un taux d’intérêt annuel de 19 % sur l’argent emprunté
  • une avance de fonds sur carte de crédit comprend des frais de 5 $, et un taux d’intérêt annuel de 21 % sur l’argent emprunté

Ce qui arrive si vous ne pouvez pas rembourser un prêt sur salaire à temps

Il peut y avoir de graves conséquences si vous ne remboursez pas votre prêt sur salaire à temps, y compris ce qui suit :

  • le prêteur sur salaire vous impose des frais s’il n’y a pas assez d’argent dans votre compte
  • votre institution financière peut également vous imposer des frais s’il n’y a pas assez d’argent dans votre compte
  • les intérêts sur le montant total que vous devez, y compris les frais, continuent de s’accumuler
  • le prêteur sur salaire peut communiquer avec vos amis, les membres de votre famille ou votre employeur lorsqu’il tente de communiquer avec vous pour récupérer l’argent
  • le prêteur sur salaire peut vendre votre prêt à une agence de recouvrement, et cela peut être noté dans votre dossier de crédit
  • le prêteur sur salaire ou l’agence de recouvrement peut entreprendre un procès contre vous;
  • le prêteur sur salaire ou l’agence de recouvrement peut saisir vos biens
  • le prêteur sur salaire peut prendre l’argent de votre chèque de paye (ce qui s’appelle aussi une saisie de votre salaire)

Si vous ne pouvez pas faire vos paiements sur votre prêt sur salaire à temps, vous pouvez vous retrouver facilement pris dans le piège de l’endettement.

Figure 2 : Prêts sur salaire : Assurez-vous de payer à temps!

Infographie Prêts sur salaire : Assurez-vous de payer à temps! – voir version textuelle
Figure 2 - Version textuelle

L’infographie Prêts sur salaire : Assurez-vous de payer à temps ! illustre un exemple de ce qui pourrait arriver lorsqu’on obtient un prêt sur salaire et qu’on ne le rembourse pas à temps.

Vous avez besoin de 300 $ pour faire réparer votre auto. Vous obtenez un prêt sur salaire de 300 $ pour 2 semaines. Pour la période de 2 semaines, vous payez 63 $ en frais. Ce qui équivaut à un taux d’intérêt annuel de 546 %. Vous devez 363 $. Si vous ne faites pas votre paiement, vous recevez une pénalité de 40 $. Vous devez maintenant 403 $

Qu’est-ce qui arrive maintenant? (avec une image d’un homme qui s’arrache les cheveux)

Le prêteur peut vendre votre prêt à une agence de recouvrement pour récupérer ce que vous devez, ce qui peut nuire à votre cote de crédit.

Le prêteur ou l’agence de recouvrement pourrait également intenter un procès contre vous pour le montant dû. Votre salaire pourrait être saisi.

Avant de prendre une décision, renseignez-vous au sujet de vos options à sinformercestpayant.gc.ca​

Exemple donné uniquement à des fins d’illustration. Certaines provinces réglementent le coût maximal pour les prêts sur salaire. Contactez votre autorité provinciale de protection des consommateurs pour les détails.​​

À quoi il faut penser avant d’obtenir un prêt sur salaire

Serez-vous en mesure de rembourser le prêt à temps, tout en payant pour vos dépenses habituelles? Si ce n'est pas le cas, pensez aux options suivantes qui sont moins coûteuses.

Chèques et périodes de retenue

Lorsque vous déposez un chèque en personne à votre banque, vous avez immédiatement accès à la première tranche de 100 $ de l’argent que vous avez déposé. Vous avez accès à ce 100 $ le jour ouvrable suivant si vous faites le dépôt d’une autre façon, comme à un guichet automatique. Si le chèque est de 100 $ ou moins, la banque doit vous donner le montant complet.

Renseignez-vous sur la façon d’avoir accès à l’argent lorsque vous déposez un chèque.

Encaisser un chèque du gouvernement du Canada gratuitement

Vous avez le droit d’encaisser votre chèque du gouvernement du Canada gratuitement à n’importe quelle banque. Vous pouvez encaisser votre chèque même si vous n’êtes pas un client de la banque. Votre chèque doit avoir une valeur de 1 500 $ ou moins. Vous devez fournir une pièce d’identité avec votre photo et votre signature, comme un permis de conduire.

Renseignez-vous sur la façon d’encaisser un chèque du gouvernement du Canada.

Demander plus de temps pour payer vos factures

Pensez à communiquer avec les personnes ou les entreprises auxquelles vous devez de l’argent. Demandez-leur de vous accorder plus de temps pour payer vos factures. Dites-leur quand vous êtes payé et offrez-leur de faire un chèque postdaté pour cette date.

Obtenez des conseils sur ce que vous devez faire lorsque vous faites affaire avec une personne ou une entreprise à qui vous devez de l’argent.

Pensez à des façons moins chères d’emprunter de l’argent

Si vous avez besoin d’argent immédiatement, essayez de trouver des solutions moins coûteuses.

Par exemple :

  • faites-vous payer pour vos jours de congé
  • demandez une avance sur salaire à votre employeur
  • obtenez un prêt de membres de votre famille ou d’amis
  • obtenez une marge de crédit de votre institution financière
  • obtenez une avance de fonds sur une carte de crédit
  • obtenez un prêt personnel de votre institution financière

Marge de crédit

Une marge de crédit vous permet de retirer de l’argent quand vous le voulez, jusqu’à une certaine limite de crédit. Vous ne payez des intérêts que sur la somme empruntée jusqu’à son remboursement.

Renseignez-vous sur la façon dont fonctionnent les marges de crédit.

Avance de fonds sur une carte de crédit

Contrairement aux achats que vous faites, vous devez payer des intérêts immédiatement lorsque vous obtenez une avance de fonds sur une carte de crédit. Toutefois, le taux d’intérêt que vous payez est beaucoup plus bas que celui d’un prêt sur salaire.

Si vous n’avez pas de carte de crédit et que vous avez déjà eu des problèmes de crédit, vous pouvez être en mesure d’obtenir une carte de crédit avec garantie d’une banque ou d’une autre institution financière.

Renseignez-vous sur les frais que vous devez payer pour une avance de fonds sur une carte de crédit.

Renseignez-vous au sujet des cartes de crédit avec garantie.

Prêt personnel

Un prêt personnel vous permet d’emprunter un montant précis d’argent. Vous devez rembourser le prêt, plus les intérêts, au cours d’une période précise.

Renseignez-vous sur les conditions d’un prêt personnel.

Lorsque vous êtes pris dans un cycle d’endettement

Si vous avez déjà du mal à joindre les deux bouts parce que vous ne pouvez pas faire les paiements sur vos dettes, réfléchissez attentivement aux conséquences à long terme des prêts sur salaire.

Cherchez à obtenir des conseils de sources sûres pour étudier vos différentes options financières. Il y a des professionnels qualifiés qui peuvent vous aider à trouver la meilleure solution pour vos besoins financiers. Leurs conseils sont confidentiels, sans jugement et souvent gratuits.

Certaines options comprennent :

  • un conseiller financier
  • un conseiller en crédit accrédité
  • un syndic autorisé en insolvabilité ou un avocat spécialisé en insolvabilité

Renseignez-vous sur la façon d’obtenir de l’aide pour régler vos dettes.

Questions à poser à un prêteur sur salaire

Demandez au prêteur sur salaire de vous indiquer le coût du prêt lorsque vous le demandez.

Assurez-vous de connaître :

  • tous les frais et intérêts
  • la date à laquelle la dette doit être remboursée
  • le coût maximum qui peut vous être imposé pour un prêt sur salaire

Renseignez-vous au sujet des frais que vous devrez payer si vous ne remboursez pas le prêt à temps.

Sachez que :

  • des frais sont souvent imposés si le chèque ou le paiement préautorisé est retourné pour insuffisances de fonds
  • ces frais peuvent varier entre 20 $ et 50 $
  • de nombreuses provinces ont des règlements quant aux frais maximums à payer pour une insuffisance de fonds
  • le montant peut être beaucoup plus élevé dans les provinces et territoires où les frais ne sont pas réglementés

Demandez s’il y a une « période de réflexion ». Il s’agit d’une période, souvent d’un jour ou deux, au cours de laquelle vous pouvez annuler le prêt sans explication et sans payer des frais. Ce droit est protégé en vertu de la loi dans de nombreuses provinces. Assurez-vous que le prêteur sur salaire vous donne de l’information par écrit sur cette période de réflexion.

Demandez une copie de l’entente de prêt.

Assurez-vous :

  • de lire le document attentivement avant de le signer
  • de comprendre le coût total du prêt
  • d’en conserver une copie dans vos dossiers afin d’avoir quelque chose à produire en cas de problème
  • de ne pas signer le prêt si le prêteur ne vous donne pas une copie de l’entente

Règles pour les prêts sur salaire où vous vivez

Chaque province et chaque territoire a des règles et des restrictions différentes concernant les prêts sur salaire. Toutefois, vous devez faire attention avec les prêteurs sur salaire en ligne, car ils sont nombreux à ne pas avoir de licence et ils ne respectent pas tous les règles provinciales conçues pour protéger les emprunteurs.

Frais et pénalités

De nombreuses provinces règlementent les frais et les pénalités pour les prêts sur salaire.

Tableau 1 :  Réglementation des prêteurs sur salaire par province
Province Coût maximum pour un emprunt sur salaire de 100 $ pour une période de deux semaines Période de réflexion pour annuler le prêt sur salaire Pénalité maximum pour un chèque ou un débit préautorisé sans fonds
Alberta 15 $ Deux jours ouvrables 25 $
Colombie-Britannique 17 $ Jour ouvrable suivant 20 $
Île-du-Prince-Édouard 25 $ Deux jours n/a
Manitoba 17 $ 48 heures, sauf les dimanches et les jours fériés  20 $
Nouveau-Brunswick n/a 48 heures, sauf les dimanches et les jours fériés  40 $ (pénalité pour défaut)
Nouvelle-Écosse 25 $ Jour ouvrable suivant 40 $ (pénalité pour défaut)
Ontario 18 $ Deux jours ouvrables n/a
Saskatchewan 23 $ Jour ouvrable suivant 50 $

Restrictions

Un prêteur sur salaire ne peut pas prolonger ou renouveler votre prêt sur salaire dans les provinces suivantes :

  • Alberta
  • Colombie-Britannique
  • Nouveau-Brunswick
  • Nouvelle-Écosse
  • Ontario
  • Saskatchewan

Dans les provinces suivantes, un prêteur sur salaire ne peut pas vous demander de signer un formulaire permettant le transfert de votre salaire directement au prêteur sur salaire :

  • Alberta
  • Colombie-Britannique
  • Manitoba
  • Nouveau-Brunswick
  • Nouvelle-Écosse
  • Ontario
  • Saskatchewan

Des lois provinciales définissent ce qu’un prêteur sur salaire peut faire pour récupérer son prêt. Elles précisent quand et à quelle fréquence un prêteur sur salaire peut communiquer avec vous ainsi que les tactiques qu’il peut utiliser pour récupérer son prêt.

Ces lois existent dans les provinces suivantes :

  • Alberta
  • Colombie-Britannique
  • Manitoba
  • Nouvelle-Écosse
  • Ontario
  • Saskatchewan

Pour plus d’information sur les règles qui s’appliquent aux prêteurs sur salaire, ou pour déposer une plainte, communiquez avec votre bureau provincial ou territorial de la protection du consommateur.

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