Comment fonctionne votre carte de crédit

De Agence de la consommation en matière financière du Canada

Types de transactions par carte de crédit

Vous pouvez utiliser votre carte de crédit pour faire différents types de transactions.

Achats par carte de crédit

Vous pouvez utiliser votre carte de crédit pour payer pour des biens et des services  :

  • à la caisse, c’est-à-dire au point de vente
  • au téléphone
  • en ligne

Conservez les reçus de toutes vos transactions par carte de crédit. Comparez vos reçus au relevé de votre carte de crédit pour vous assurer qu’il n’y a pas d’erreurs. Si vous trouvez une erreur, communiquez immédiatement l'institution financière qui a émis votre carte de crédit.

Renseignez-vous sur la façon de régler une transaction non autorisée.

Avance de fonds

Une avance de fonds peut être une façon très coûteuse d’emprunter de l’argent. Avant de demander une avance de fonds, considerez à trouver une façon moins chère d’emprunter, comme un prêt personnel ou une marge de crédit. Si vous utilisez des avances de fonds, essayez de rembourser votre solde le plus rapidement possible.

Vous pouvez utiliser votre carte de crédit pour obtenir une avance de fonds des façons suivantes  :

  • retirer de l’argent comptant à un guichet automatique
  • demander de l’argent comptant à une succursale de votre institutions financière

Il n’y a pas de période de grâce sans intérêt pour les avances de fonds. Vous commencez à payer des intérêts du moment où vous obtenez l’avance de fonds jusqu’à son remboursement complet. Le taux d’intérêt sur les avances de fonds est habituellement plus élevé que pour les achats réguliers. Par exemple, le taux d’intérêt pour un achat régulier peut être de 19 %, mais de 22 % pour une avance de fonds.

Frais pour les avances de fonds

Vous pouvez devoir payer des frais chaque fois que vous obtenez une avance de fonds.

Les frais peuvent être  :

  • un montant fixe par avance de fonds
  • un pourcentage de l’avance de fonds
  • un montant fixe plus un pourcentage de l’avance de fonds

Certaines institutions financières établissent un minimum et un maximum pour ces frais.

Si vous demandez une carte de crédit auprès d’une institution financière sous réglementation fédérale, comme une banque, la demande doit comprendre un encadré informatif. L’encadré doit indiquer les principales caractéristiques de la carte de crédit, comme le taux d’intérêt et les frais, de façon claire et facile à comprendre.

Transactions comme des transactions en argent comptant

Les institutions financières traitent souvent les types suivants de transactions comme des avances de fonds :

  • virements électroniques d’une institution financière à une autre
  • mandats, un type de paiement émis par une institution financière à votre demande qui est jugé plus fiable qu’un chèque personnel, car le montant est prépayé
  • chèques de voyage, chèques prépayés pour un montant fixe qui vous permettent de les signer pour payer pour des biens et services
  • transactions de jeu, comme engager un pari, acheter des jetons de casino et des billets de loterie

Comme pour les avances de fonds, vous devez payer des intérêts à compter de la date de la transaction comme une transaction en argent comptant. Les intérêts pour ces transactions sont habituellement plus élevés que pour les achats réguliers. Vous pouvez également devoir payer des frais chaque fois que vous faites ce type de transaction.

Si vous n’êtes pas certain si une transaction sera traitée comme une transaction en argent comptant ou une transaction régulière, vérifiez votre contrat de carte de crédit ou communiquez avec votre institution financière.

Chèques de carte de crédit

Vous pouvez utiliser des chèques de carte de crédit pour faire des achats de la même façon que vous le faites avec un chèque personnel. Les chèques de carte de crédit s’appellent également des chèques de dépannage ou des chèques promotionnels. Vous pouvez également les utiliser pour régler des factures ou d’autres dettes, comme le solde impayé d’autres cartes de crédit.

Vous devez payer des intérêts à compter de la date où vous utilisez le chèque. Le taux d’intérêt que vous payez avec un chèque de carte de crédit est habituellement plus élevé que pour les achats réguliers.

Les chèques de carte de crédit sont reliés à votre compte de carte de crédit. Si vous les utilisez pour acheter des biens ou des services, le montant est affiché sur votre relevé de carte de crédit.

Les institutions financières sous réglementation fédérale, comme les banques, doivent obtenir votre consentement avant de vous envoyer des chèques de carte de crédit. Si vous décidez de recevoir des chèques de carte de crédit dans le cadre d’une offre spéciale, assurez-vous de bien comprendre toutes les conditions.

Si vous ne voulez pas utiliser les chèques de carte de crédit, découpez-les avant de les jeter pour vous protéger contre la fraude.

Transferts de solde

Un transfert de solde est lorsque vous réglez votre solde de carte de crédit en le transférant sur une autre carte de crédit dont le taux d’intérêt est généralement moins élevé.

Règle générale, vous devez payer des frais pour transférer un solde d’une carte à une autre. Les frais pour un transfert de solde sont habituellement un pourcentage du montant que vous transférez.

Par exemple, si vous transférez un solde de 1000 $ sur une autre carte de crédit, avec des frais de transfert de 3 %, vous devez payer 30 $ pour le transfert.

Avant de transférer un solde, assurez-vous de lire attentivement les conditions du contrat de carte de crédit. Règle générale, une promotion ne s’applique que pour une période précise. Renseignez-vous auprès de votre institution financière pour toute information que vous ne comprenez pas.

Si vous demandez une carte de crédit auprès d’une institution financière sous réglementation fédérale, comme une banque, la demande doit comprendre un encadré informatif. L’encadré informatif doit comprendre les principales caractéristiques de la carte de crédit, comme les taux d’intérêt et les frais, de façon claire et facile à comprendre.

Comment les intérêts s’appliquent à votre carte de crédit

Les intérêts sont l’argent que vous payez si vous ne réglez pas votre solde de carte de crédit. Vous continuez de payer des intérêts jusqu’au remboursement complet de votre solde.

Les taux d’intérêt varient selon l’institution financière et le type de transaction. Par exemple, vous pouvez payer 19 % en intérêts pour les achats ordinaires et 22 % pour les avances de fonds ou les transactions comme des transactions en argent comptant. Les taux pour les cartes de crédit spécialisées et celles des commerçants peuvent être plus élevés.

Votre relevé de carte de crédit et votre contrat de carte de crédit doivent indiquer clairement le taux d’intérêt que vous devez payer.

Période de grâce sans intérêt

Quand  vous faites un nouvel achat avec votre carte de crédit, vous avez une période de grâce sans intérêt. La période de grâce commence le dernier jour de votre période de facturation. Vous pouvez connaître votre période de facturation en vérifiant votre relevé de carte de crédit. La période de grâce ne s’applique pas aux avances de fonds, aux transactions comme des transactions en argent comptant et aux transferts de solde.

Les institutions financières sous réglementation fédérale, comme les banques, doivent accorder une période minimum de grâce de 21 jours.

Par exemple, supposons que vous achetez un téléphone intelligent le 15 janvier. Le 1er février, vous recevez votre relevé de carte de crédit pour janvier, qui comprend l’achat du téléphone intelligent. Une période de grâce de 21 jours sans intérêt s’applique aux achats compris dans votre relevé du 1er février. Ce qui veut dit que vous avez jusqu’à la fin de la période de grâce, le 21 février, pour régler l’achat de votre téléphone intelligent et les autres achats afin de ne pas payer d’intérêts.

Frais et pénalités

Les frais et les pénalités varient selon le type de transaction par carte de crédit et l’institution financière. Lisez votre contrat de carte de crédit attentivement. Renseignez-vous auprès de votre institution financière pour toute information que vous ne comprenez pas.

Frais de réimpression

Votre institution financière peut vous imposer des frais si vous demandez des copies de certains documents, comme :

  • des relevés
  • des reçus pour les transactions comprises dans des relevés précédents

Pour savoir si vous devez payer des frais de réimpression, vérifiez votre contrat de carte de crédit ou communiquez avec votre institution financière.

Vous pouvez être en mesure d’éviter ces frais en consultant votre relevé de carte de crédit en ligne. Règle générale, les institutions financières permettent l’accès en ligne aux relevés des 12 derniers mois. Pour utiliser ce service, vous devez vous y inscrire sur le site Web de votre institution financière.

Frais de dépassement de limite

Votre limite de crédit est le montant maximum que vous pouvez dépenser sur votre carte de crédit. Votre institution financière ne vous avise pas lorsque vous dépassez votre limite de crédit. Il vous revient de faire attention à votre solde et de respecter votre limite. Si vous dépassez votre limite, vous pouvez devoir payer des frais de dépassement de limite.

Les institutions financières sous réglementation fédérale ne peuvent pas vous imposer des frais de dépassement de limite si un commerçant met une retenue temporaire sur votre carte de crédit qui dépasse votre limite de crédit.

Par exemple, supposons qu’il vous reste 90 $ avant d’avoir atteint votre limite de crédit. Vous achetez de l'essence avec votre carte de crédit. La station-service met une retenue temporaire de 100 $ sur votre carte de crédit jusqu’à ce que vous ayez fait le plein et payé pour l’essence. Votre plein d’essence vous coûte 20 $.

Si votre solde est souvent près de votre limite, vous pouvez demander à votre institution financière d’arrêter toute transaction qui dépasse la limite. Certaines transactions de faible valeur peuvent quand même être effectuées. Les institutions financières n'offrent pas toutes ce service.

Lisez les conditions de votre contrat de carte de crédit pour voir si les transactions dépassant la limite peuvent être effectuées, et s’il y a des frais, le cas échéant. Renseignez-vous auprès de votre institution financière pour toute chose que vous ne comprenez pas.

Frais pour paiement refusé

Votre institution financière peut vous imposer des frais pour traiter un paiement qui est refusé.

Ces frais s’appliquent si :

  • vous faites votre paiement par chèque de carte de crédit et que le chèque est retourné pour insuffisance de fonds
  • vous faites votre paiement par un débit préautorisé qui est refusé à cause d’une insuffisance de fonds
  • vous utilisez une carte de crédit pour obtenir une avance de fonds, et votre institution financière retourne le chèque car vous avez dépassé votre limite de crédit

Frais pour compte inactif

Certaines institutions financières imposent des frais pour compte inactif si vous n’utilisez pas votre carte de crédit pendant une longue période. L’institution financière peut même fermer votre compte si votre carte n’est pas utilisée pendant un an. Si vous n’avez plus besoin de votre carte de crédit, communiquez avec votre institution financière pour l’annuler.

Pour conserver ou améliorer votre cote de crédit, pensez à garder un compte ouvert, avec une faible limite de crédit, et utilisez-le de temps à autre. Ne gardez que ce dont vous avez besoin et faites preuve de gestion responsable.

Renseignez-vous sur la façon d’annuler votre carte de crédit.

Augmentation du taux d’intérêt

Si vous ne faites pas le paiement mensuel minimum requis à la date indiquée, votre taux d’intérêt peut augmenter et cette augmentation peut aller jusqu’à 5 %. L’augmentation peut être temporaire ou permanente.

Les institutions financières sous réglementation fédérale, comme les banques, doivent vous aviser avant l’entrée en vigueur d’une augmentation du taux d’intérêt.

Utiliser votre carte de crédit à l’étranger

Quand vous utilisez votre carte de crédit à l’extérieur du Canada pour payer pour des biens ou services, votre institution financière applique :

  • un taux de change pour l'achat
  • des frais de conversion de devises étrangères

Frais de conversion de devises étrangères

Les institutions financières calculent les frais de conversion de devises étrangères de différentes façons. Certaines transactions sont converties directement en dollars canadiens. D’autres peuvent être converties en dollars américains, puis en dollars canadiens. Les frais de conversion de devises étrangères s’appliquent lorsque l’achat a été converti en dollars canadiens.

Exemple : calcul des frais de conversion en devises étrangères

Supposons que vous faites un achat de 1000 € avec votre carte de crédit. Le taux de change est de 1,42 pour convertir des euros directement en dollars canadiens. Votre contrat de carte de crédit indique des frais de conversion de 2,5 %.

La conversion de votre achat de 1000 € en dollars canadiens coûte 1,420 $. Les frais de conversion de 2,5 % s’appliquent au 1,420 $, pour des frais de 35,50 $. Le montant total de votre achat est de 1 455,50 $ en dollars canadiens.

Lisez les conditions de votre contrat de carte de crédit pour connaître les frais de conversion en devises étrangères. Renseignez-vous auprès de votre institution financière pour toute chose que vous ne comprenez pas.

Frais pour avance de fonds en devises étrangères

Les frais pour une avance de fonds à l’extérieur du Canada sont habituellement plus élevés que pour une avance de fonds au Canada. Des frais de conversion en devises étrangères peuvent également s’appliquer à une avance de fonds en devises étrangères. Comme pour les avances de fonds au Canada, vous devez payer des frais d’intérêt à compter de la date du retrait jusqu’au remboursement complet du montant.

Retourner des articles achetés à l’extérieur du Canada

Si vous retournez des articles achetés à l’extérieur du Canada, le montant du remboursement indiqué sur votre relevé peut être différent du montant de l’achat original. Cela s’explique par le fait que les taux de change varient tous les jours. Ils peuvent être différents à la date où le remboursement est fait.

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