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Obtenir une protection de découvert

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Comment fonctionne la protection de découvert

Un compte bancaire est à découvert s’il ne contient pas assez d’argent pour couvrir un paiement ou un retrait.

La protection de découvert est un produit financier qui couvre le montant d’une transaction qui met votre compte à découvert.

Ces transactions comprennent :

La protection de découvert peut vous éviter des transactions refusées. Elle peut aussi vous aider à éviter des frais de retard et des frais de chèque sans provision. Les frais de chèque sans provision peuvent être d’environ 50 $. La protection de découvert peut être moins coûteuse que certains produits de crédit à court terme comme les prêts sur salaire.

La plupart des institutions financières proposent un ou deux principaux types de protection de découvert :

Protection de découvert de base

La protection de découvert de base permet à votre institution financière de vous prêter assez d’argent pour couvrir une transaction. Ceci est jusqu’à une limite approuvée. Votre compte affichera un solde négatif.

Vous payez des intérêts sur le montant du découvert. Règle générale, vous payerez également des frais mensuels fixes ou des frais chaque fois que vous utilisez votre protection de découvert. Cela dépend de l’option que vous aurez choisie.

Par exemple, vous avez 200 $ dans votre compte et vous achetez un produit qui coûte 250 $. Cette transaction mettra votre compte à découvert de 50 $. Le solde de votre compte sera de -50 $. Vous devrez rembourser ce montant de 50 $ et payer des intérêts et des frais de découvert. Votre institution financière prendra le montant à rembourser de votre prochain dépôt.

Liaison de votre compte bancaire à un autre produit financier

Votre institution financière retirera des fonds de cet autre produit pour couvrir le montant du découvert.

Les produits financiers qui peuvent être liés à votre compte comprennent :

Votre institution financière pourrait facturer des frais chaque fois qu’elle effectue le transfert à partir d’un autre produit financier.

Marges de crédit, incluant les marges de crédit hypothécaires

Votre institution financière couvrira le montant de la transaction lorsque vous n’avez pas assez d’argent dans votre compte. Elle le fera en transférant de l’argent de votre marge de crédit personnelle ou hypothécaire.

Vous payerez des intérêts sur le solde à rembourser, au taux d’intérêt de votre marge de crédit.

Autres comptes bancaires

Votre institution financière couvrira le montant de la transaction qui dépasse le solde de votre compte. Elle le fera en virant l'argent à partir de cet autre compte.

Si le solde de cet autre compte ne suffit pas, votre institution financière peut refuser la transaction. Elle peut aussi vous facturer des frais de chèque sans provision.

Cartes de crédit

Votre institution financière couvrira les transactions qui mettent votre compte à découvert en prenant une avance de fonds sur votre carte de crédit.

Règle générale, les taux d’intérêt des avances de fonds sont plus élevés que les taux d’intérêt habituels des cartes de crédit.

Les intérêts sur les avances de fonds commencent à s’accumuler immédiatement sur la carte de crédit.

Coûts de la protection de découvert

En plus des frais d’intérêt pour le montant du découvert, votre institution financière peut vous facturer des frais de protection de découvert.

Frais

Plusieurs institutions financières proposent une ou deux options de paiement des frais de protection de découvert de base :

Vous choisirez une option au moment d’ouvrir votre compte ou de demander la protection de découvert. Si vous avez déjà une protection de découvert, vous pouvez changer d’option de frais.

Frais mensuel

Votre institution financière vous facturera un frais mensuel fixe, peu importe le nombre de fois où votre compte est à découvert. Règle générale, le montant du frais mensuel est d’environ 5 $.

La plupart des institutions financières vous demandent de payer ce frais chaque mois, même si votre compte n’est pas à découvert.

Certaines institutions financières renoncent à ce frais les mois où vous ne mettez pas le compte à découvert. Cela réduit le coût de la protection de découvert, surtout si votre compte n’est pas souvent à découvert.

Si vous payez le frais mensuel, votre institution financière ne vous demandera pas de payer des frais à l’utilisation.

Exemple d’une protection de découvert de base avec frais mensuel

Disons que vous avez 200 $ dans votre compte bancaire. Vous payez un frais de protection de découvert de 5 $ par mois.

Vous faites les transactions suivantes :

Date Transaction ou frais Montant Solde du compte
8 mai Retrait au guichet automatique 250 $ -50 $
10 mai Achat par débit dans une épicerie 25 $ -75 $
18 mai Débit préautorisé d’une compagnie d’assurance 50 $ -125 $
31 mai Frais mensuel de protection de découvert 5 $ -130 $

Vous avez mis votre compte à découvert 3 fois au cours du mois. Toutefois, le coût de la protection de découvert est limité à 5 $.

Frais à l’utilisation

Votre institution financière vous facturera des frais fixes chaque fois que vous mettez votre compte à découvert. Le montant maximum de ces frais est de 5 $.

Règle générale, si votre compte est déjà à découvert, elle vous facturera des frais à l’utilisation. Elle le fera chaque fois que vous faites une transaction qui augmente le solde à découvert de votre compte.

Si votre compte est souvent à découvert, il peut être coûteux de payer des frais à l’utilisation.

Certaines institutions financières facturent les frais à l’utilisation seulement une fois par jour ouvrable. Elles le font même lorsque vous mettez votre compte à découvert plus d’une fois dans cette journée. Ceci réduit le coût de la protection de découvert.

Si vous payez des frais à l’utilisation, vous ne payerez pas un frais mensuel fixe.

Exemple d’une protection de découvert de base avec frais à l’utilisation

Disons que vous avez 200 $ dans votre compte bancaire. Vous avez une protection de découvert à l’utilisation de 5 $.

Vous faites les transactions suivantes :

Date Transaction ou frais Montant Solde du compte
8 mai Retrait au guichet automatique 250 $ -50 $
8 mai Frais à l’utilisation de la protection de découvert 5 $ -55 $
10 mai Achat par débit dans une épicerie 25 $ -80 $
10 mai Frais à l’utilisation de la protection de découvert 5 $ -85 $
18 mai Débit préautorisé d’une compagnie d’assurance 50 $ -135 $
18 mai Frais à l’utilisation de la protection de découvert 5 $ -140 $

Vous avez mis votre compte à découvert 3 fois au cours du mois. Le montant total des frais à l’utilisation sera de 15 $.

Situations où il n’y a pas de frais de protection de découvert

Certaines institutions financières peuvent ne pas vous facturer des frais de protection de découvert si :

Frais de privilège de découvert

Disons que vous n’avez pas de protection de découvert et que vous n’avez pas suffisamment de fonds pour couvrir une transaction. Certaines institutions financières autoriseront la transaction et vous factureront ensuite des frais modiques. Les institutions financières appellent parfois ces frais, frais de privilège de découvert, frais ponctuels ou frais occasionnels de protection de découvert. Cette option peut vous éviter des frais de chèque sans provision plus coûteux.

Votre institution financière pourrait facturer ces frais seulement la première fois que vous n’arrivez pas à couvrir une transaction. Vous devrez peut-être payer des frais de chèque sans provision la prochaine fois que votre compte sera à découvert sans protection de découvert.

Si elle vous a déjà facturé des frais de privilège de découvert, songez à demander la protection de découvert.

Frais d’intérêt

Lorsque vous mettez votre compte à découvert, vous payez des intérêts quotidiens sur le montant que vous devez. Le taux d’intérêt annuel qui s’applique à la protection de découvert se situe habituellement autour de 21-22 %.

N’oubliez pas que les frais d’intérêt ne sont qu’une partie du coût de la protection de découvert. Les frais à l’utilisation peuvent augmenter grandement le montant total de vos frais bancaires.

Faire des paiements sur un solde à découvert

Avec une protection de découvert de base, le solde de votre découvert est automatiquement réduit chaque fois que vous déposez de l’argent dans votre compte.

Par exemple, le solde de votre compte est de -50 $ et vous y déposez 250 $. Le montant de 50 $ que vous devez sera remboursé. Le nouveau solde de votre compte sera de 200 $, avant les frais de découvert et les intérêts.

L’institution financière peut vous demander de rembourser le total de votre solde à découvert après une certaine période.

Votre plan de protection de découvert vous permet peut-être d’emprunter sur une carte ou marge de crédit personnelle ou hypothécaire. Dans ce cas, vous devrez rembourser les fonds selon les modalités de votre convention.

Consultez votre convention de compte ou posez des questions à votre institution financière sur les modalités de remboursement.

Limites de la protection de découvert

Les limites de protection de découvert de base peuvent varier.

Demandez une limite de découvert qui est inférieure à votre paye nette habituelle. Ceci vous assurera d’être en mesure de rembourser régulièrement votre solde à découvert.

Votre institution financière peut aussi décider de changer votre limite de découvert. Elle pourrait le faire sans vous en aviser au préalable.

Pour être admissible à la protection de découvert

La protection de découvert de base est un produit de crédit. Votre institution financière vous demandera de remplir un formulaire de demande de protection de découvert.

Vous devez être majeur pour être admissible à la protection de découvert :

Pour déterminer si vous êtes admissible à la protection de découvert, l’institution financière examine habituellement :

Comprendre votre convention de protection de découvert

Les institutions financières doivent obtenir votre consentement exprès avant d’ajouter la protection de découvert à votre compte.

Apprenez-en davantage sur le consentement exprès pour des produits et services financiers.

Plusieurs institutions financières se réservent le droit de refuser une transaction lorsque votre compte devient à découvert.

Plusieurs se réservent aussi le droit d’annuler votre protection de découvert sans préavis. Par exemple, si vous ne payez pas le solde du découvert avant l’échéance indiquée dans la convention.

Les modalités de la protection de découvert peuvent être différentes d’une institution financière à l’autre. Lisez attentivement les modalités dans votre convention de compte.

Posez des questions à votre institution financière s’il y a des éléments que vous ne comprenez pas.

Utiliser la protection de découvert

La protection de découvert ne se veut pas une solution permanente au manque de fonds. Elle se veut une avenue à court terme qui vous permet de couvrir des dépenses essentielles.

Pour une solution à long terme, pensez à obtenir un produit de crédit comme une marge de crédit ou un prêt personnel.

Protection de découvert et votre cote de crédit

Votre compte peut être en défaut si vous ne remboursez pas le solde à découvert avant l’échéance indiquée dans votre convention. Cela peut nuire à votre cote de crédit.

Demandez à votre institution financière de préciser le délai de remboursement de votre solde à découvert. Ainsi, vous pourrez vous assurer de le rembourser à temps.

Apprenez-en davantage sur les cotes de crédit.

Protection de découvert et comptes conjoints

Les comptes conjoints sont des comptes de dépôt où vous partagez l’accès et la responsabilité de toutes les transactions avec d’autres. S’il y a une protection de découvert sur le compte, l’ensemble des titulaires du compte sont tenus de rembourser les dettes.

Apprenez-en davantage sur les comptes conjoints.

Annuler votre protection de découvert

Règle générale, l’institution financière peut annuler votre protection de découvert dans les 10 jours suivant la réception d’un avis écrit de votre part. Certaines institutions financières vous permettent d’annuler par téléphone. Quand vous annulez votre protection de découvert, vous devez quand même rembourser le solde dû.

Pour plus de détails sur la façon d’annuler ce produit, consultez la convention de votre protection de découvert. Vous pouvez aussi posez la question à votre institution financière.

Comment choisir la protection de découvert qui répond à vos besoins

Si vous n’avez pas de protection de découvert, vous payez peut-être des frais de chèque sans provision et d’autres frais de service. Vous pouvez prendre des mesures pour éviter certains frais.

Vérifiez si vous avez la protection de découvert

Premièrement, vérifiez si votre compte comprend la protection de découvert ou non. Consultez les modalités de votre convention de compte ou vérifiez auprès de votre institution financière.

Surveillez le solde de votre compte

Vérifiez régulièrement le solde de votre compte.

Il est important de savoir quand l’argent sera :

Portez attention à la fréquence de vos transactions comme les :

Surveillez le solde de votre compte surtout si votre protection de découvert est facturée à l’utilisation ou vous n’avez aucune protection.

Examinez vos transactions de découvert

Examinez vos transactions bancaires des derniers mois ou de la dernière année. Vérifiez combien de fois votre compte a été à découvert et les frais que vous avez payés. Cela vous aidera à déterminer vos besoins en matière de protection de découvert.

Si votre compte est à découvert seulement quelques fois par année, songez à demander une protection de découvert payable à l’utilisation. Vous pouvez aussi envisager une protection avec frais mensuels payables seulement si votre compte est à découvert. Ainsi, vous ne payerez pas des frais pour un service que vous n’utilisez pas.

S’il arrive souvent que votre compte soit à découvert, songez à obtenir un service de protection de découvert mensuel. Vous pouvez également songer à obtenir un compte bancaire privilège qui comprend cette protection.

Selon ses caractéristiques, un compte privilège peut être plus coûteux qu’un compte bancaire ordinaire. Toutefois, il peut être plus avantageux pour vous de payer des frais mensuels plus élevés selon votre situation.

Trouvez le meilleur compte pour vos besoins avec l’Outil de comparaison de comptes.

Recevez des alertes électroniques de votre institution financière

Votre institution financière peut vous envoyer une alerte électronique lorsque le solde de votre compte chèques ou d'épargne est inférieur à un certain montant.

Ces alertes peuvent vous aider à gérer vos finances au quotidien et à éviter des frais.

Apprenez-en davantage sur ces alertes électroniques.

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