Assurance solde de carte de crédit
Ce qu’il faut savoir sur l’assurance solde de carte de crédit
L’assurance solde de carte de crédit offre une protection pouvant vous aider à réduire ou à rembourser votre solde si vous :
- perdez votre emploi
- participez à une grève légale ou à un débrayage
- êtes hospitalisé
- tombez malade ou devenez invalide
- êtes atteint d’une maladie grave
- décédez
L’assurance solde de carte de crédit se nomme également :
- assurance solde
- assurance protection de solde
Certains produits d’assurance solde de carte de crédit prévoient aussi des prestations pour le conjoint du titulaire de la carte de crédit.
L’assurance solde de carte de crédit peut vous être offerte quand vous :
- faites une demande de carte de crédit
- activez votre carte
- apportez des changements à votre compte, comme une augmentation de la limite
Cette assurance est optionnelle et un produit distinct de votre carte de crédit. Vous n’avez pas à y souscrire pour que votre demande de carte de crédit soit approuvée.
Vous n’avez peut-être pas besoin d’une assurance solde de carte de crédit si vous êtes déjà couvert par une autre police d’assurance. Comparez la protection et le coût d’autres options d’assurance. Elles vous offrent peut-être déjà une protection semblable, mais à un coût différent. Par exemple, une assurance vie temporaire, une assurance invalidité ou le régime d’assurance de votre employeur.
Assurez-vous que l'assurance réponde à vos besoins de protection. Si votre prêteur est une banque sous réglementation fédérale, il doit vous offrir et vous vendre des produits et services qui vous conviennent. L’offre doit être faite en fonction de votre situation et de vos besoins financiers. Il doit aussi vous informer s'il détermine qu'un produit ou service ne vous convient pas.
Prenez le temps de décrire votre situation financière pour vous assurer d’obtenir le bon produit. Posez des questions et assurez-vous de comprendre le produit d'assurance que vous avez ou que vous voulez.
Vous n’avez peut-être pas besoin d’une assurance de solde de carte de crédit si vous :
- avez assez d’épargne pour payer votre solde
- vous payez votre solde complet chaque mois
Connaissez vos droits avant d'obtenir une assurance solde de carte de crédit.
Déterminer si vous avez une assurance solde de carte de crédit
Vous devez consentir à obtenir une assurance solde de carte de crédit avant que l’on vous facture. C’est ce qu’on appelle donner son « consentement exprès ».
Pour savoir si vous avez une assurance de solde de carte de crédit :
- vérifiez sur votre relevé de carte de crédit si une prime a été prélevée
- vérifiez sur votre relevé si l’assurance solde fait partie des produits optionnels
- lisez votre convention de crédit pour connaître les produits optionnels
- contactez l’émetteur de votre carte de crédit
- vérifiez si vous avez reçu un certificat d’assurance :
- avec votre convention de crédit, ou
- séparément après avoir reçu votre carte
L’assurance solde de carte de crédit est différente des produits d’assurance non optionnels parfois inclus dans les caractéristiques de votre carte. Par exemple, la protection des achats, les garanties prolongées, l’assurance collision ou l’assurance voyage.
Apprenez-en davantage sur le consentement exprès pour un produit ou un service optionnel.
Obtenir une assurance solde de carte de crédit
Vous pouvez demander d’obtenir une assurance solde de carte de crédit en personne, au téléphone ou en ligne. Vous pouvez l’obtenir auprès de la même entreprise qui vous a accordé votre carte.
Les émetteurs comprennent les :
- banques
- coopératives de crédit
- caisses populaires
- magasins ou autres compagnies qui offrent des cartes de crédit
Vous n’avez pas à décider d’obtenir une assurance solde de carte de crédit lorsque vous demandez ou activez votre carte. Vous pouvez demander cette assurance en tout temps. Prenez le temps de décider si c’est le type de protection qu’il vous faut.
Pour assurer plus d’une carte de crédit, vous devez obtenir une assurance distincte pour chaque compte.
Vous obtenez peut-être cette assurance d’une institution financière fédérale, comme une banque. Dans ce cas, elle doit vous donner certains renseignements avant et après la prise d’effet de la police. Elle doit vous expliquer le produit dans un langage clair et simple qui n’induit pas en erreur.
Comme les autres types d’assurance crédit ou prêt, l’assurance de solde de carte de crédit n’est pas vendue par un agent d’assurance agréé. Cela signifie que celui qui vous la vend n’étudiera pas en détail vos besoins d’assurance et votre situation financière.
Comprendre les modalités de l’assurance solde de carte de crédit
Les modalités de l’assurance solde de carte de crédit vous donnent de l’information sur cette assurance. Ceci comprend les types de prestations, ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas. Vous trouverez les modalités dans le certificat d’assurance. Règle générale, vous pouvez obtenir un exemple de certificat d’assurance sur le site Web de l’entreprise qui vous offre le produit.
Prestations
Le montant et la durée des prestations varient selon la couverture. Par exemple, si vous perdez votre emploi, l’assurance de solde peut couvrir un pourcentage du solde de votre carte de crédit.
Habituellement, on parle de 10 % à 20 % du solde jusqu’à un :
- plafond mensuel durant 5 à 10 mois, ou
- montant maximum total pour les prestations
Si vous souffrez d’une maladie grave ou décédez, l’assurance solde règle votre solde ou jusqu’à un montant maximum.
Les prestations de l’assurance solde de carte de crédit s’appliquent au montant que vous devez sur votre carte à la date de la perte. Ceci est la date du décès, de la perte d’emploi, de l’invalidité totale ou du diagnostic de maladie grave. Elles ne couvrent pas les achats portés à votre carte de crédit par la suite. Lisez les modalités pour savoir quand les prestations s’appliquent.
Restrictions, limitations et exclusions
La couverture de l’assurance solde de carte de crédit comporte des restrictions, limitations et exclusions importantes. Vous trouvez cette information dans votre certificat d’assurance. Par exemple, il est possible que les problèmes de santé préexistants ne soient pas couverts, et les maladies graves couvertes seront expressément définies. Lisez le certificat d’assurance attentivement et posez des questions si vous ne comprenez pas ce qu’il couvre.
Coût de l’assurance solde de carte de crédit
L’assurance de solde de carte de crédit coûte cher. Assurez-vous de considérer tous vos besoins et votre situation avant de l’obtenir. Elle ne vous offre peut-être pas la protection qui vous convient le mieux.
Dans certains cas, l’assurance solde de carte de crédit peut être plus abordable. Elle peut aussi vous offrir une meilleure protection que d’autres types d’assurance individuelle ou collective. Cela dépend de différents facteurs. Par exemple, l’âge, le sexe, la santé, le montant initial du prêt et le type de produit que vous assurez.
Règle générale, vous payez un frais mensuel pour l’assurance solde de carte de crédit. C’est ce qu’on appelle la prime. La prime varie d’un produit à l’autre. Son montant dépend du solde de votre carte de crédit. Plus le solde est élevé, plus votre prime coûte cher. Votre prime change chaque mois selon le montant que vous devez. La prime est portée à votre carte de crédit et figure sur votre relevé mensuel.
La prime est calculée selon le solde indiqué sur votre relevé mensuel ou la moyenne de vos soldes quotidiens.
Supposons que votre prime est calculée selon le solde quotidien moyen et que vous payez votre solde complet chaque mois. Une prime vous sera facturée si votre carte affichait un solde à la fin d’une journée dans le mois.
Exemple du calcul de la prime selon les soldes quotidiens
Supposons que vous avez une assurance solde de carte de crédit. Votre prime mensuelle s’élève à 0,95 $ par 100 $ de solde, plus les taxes de vente applicables. Cet exemple montre le calcul de votre prime pour le mois de décembre selon la méthode du solde quotidien moyen.
Étape 1 : Calculer le total des soldes quotidiens
| Nombre de jours | Solde pour ce nombre de jours | Somme des soldes quotidiens |
|---|---|---|
| 5 | 1 000 $ | 5 000 $ |
| 10 | 2 000 $ | 20 000 $ |
| 16 | 4 000 $ | 64 000 $ |
| Total des soldes quotidiens | 89 000 $ |
Étape 2 : Calculer le solde quotidien moyen
Prenez le total des soldes quotidiens et divisez-le par le nombre de jours dans le mois. Cela vous donne le solde quotidien moyen :
Le solde quotidien moyen correspond à 89 000 $/31 jours en décembre = 2 870,96 $, plus les taxes de vente applicables.
Étape 3 : Calculer le coût de l’assurance solde de carte de crédit pour décembre
Multipliez le solde quotidien moyen par le taux de la prime : 2 870,96 $ x 0,0095 = 27,27 $.
Dans cet exemple, vous paieriez une prime mensuelle de 27,27 $, plus les taxes de vente applicables. Supposons que votre solde quotidien moyen restait le même toute l’année. Vous paieriez des primes d’assurance de près de 330 $, plus les taxes de vente applicables pour l’année.
Exemples de prestations que vous pouvez recevoir d’une assurance solde de carte de crédit
Voici des exemples de prestations qui peuvent être comprises dans une police d’assurance solde de carte de crédit. Ces exemples supposent que votre demande d’indemnité est admissible. Les prestations font généralement l’objet d’un montant maximum.
Exemple 1 : Prestations d’assurance solde de carte de crédit si vous perdez votre emploi
Supposons que vous avez un solde de 1 000 $ sur votre carte de crédit. Vous payez des intérêts annuels de 19 % sur ce solde, soit environ 16 $ par mois.
Si vous perdez votre emploi :
- votre compagnie d’assurance paie 10 % de votre solde impayé, soit 100 $ par mois pendant un maximum de 10 mois. Cela est jusqu’à ce que le solde avant la date où vous avez perdu votre emploi soit payé
- à la fin du premier mois après la réclamation, votre solde est d’environ 914 $
- si vous ne faites pas d’autres achats ou paiements, votre solde à la fin de la période de 10 mois est de 414 $
Exemple 2 : Prestations de l’assurance solde de carte de crédit si vous devenez gravement malade
Supposons que vous avez un solde de 1 000 $ sur votre carte de crédit. Vous payez des intérêts annuels de 19 % sur ce solde, soit environ 16 $ par mois.
Si vous devenez gravement malade :
- votre compagnie d’assurance règle la totalité du solde, soit 1 000 $
- si vous ne faites pas d’autres achats ou paiements, votre solde sera de 0 $. Cela s’applique si le solde est inférieur au montant maximum indiqué dans votre certificat d’assurance
Apprenez comment présenter une réclamation d’assurance.
Annuler une assurance solde de carte de crédit
Vous pouvez annuler une assurance solde de carte de crédit en tout temps. Consultez votre certificat d’assurance pour connaître la marche à suivre.
Règle générale, vous devez communiquer avec votre compagnie d’assurance. La compagnie d’assurance est souvent une compagnie différente de l’institution financière qui a émis votre carte de crédit.
Période d’examen
La plupart des institutions financières offrent une période d’examen pour l’assurance de solde de carte de crédit. Cette période est parfois appelée « délai de renonciation » ou « essai gratuit ».
Elle dure habituellement de 20 à 30 jours après la prise d’effet de la police. Cela dépend de votre province ou territoire. Durant cette période, vous pouvez annuler la police et vous faire rembourser les primes payées. Demandez à votre compagnie d’assurance d’annuler la police durant cette période.
Apprenez-en davantage sur l’annulation de votre assurance.
Déposer une plainte concernant l’assurance solde de carte de crédit
Les institutions financières sous réglementation fédérale ne peuvent pas vous facturer pour une assurance solde si vous n’avez pas accepté de l’obtenir.
Vous remarquerez peut-être des frais sur votre relevé de carte pour une assurance solde que vous n'avez pas demandée. Dans ce cas, vous pouvez déposer une plainte.
Liens connexes
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