6.2.1 Assurance vie

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Lorsque vous prenez une assurance vie, vous nommez un bénéficiaire. Après votre décès, la compagnie d'assurances verse un paiement, c'est-à-dire le montant de votre assurance, à cette personne. Vous pouvez nommer plus d'un bénéficiaire.

Certaines polices d'assurance vie ont une valeur de rachat. C'est le montant que vous pouvez recevoir de l'assureur si vous annulez votre police avant son échéance ou avant votre décès. Ce ne sont pas toutes les assurances vie qui offrent une valeur de rachat.

Définitions

  • Bénéficiaire : Personne qui reçoit le paiement de l'assurance. Dans certains cas, il y a plus d'un bénéficiaire.
  • Valeur de rachat : Montant que l'assureur vous verse si vous annulez votre police.

Avant d'accepter de vous assurer, la compagnie d'assurance vie vous demandera habituellement de passer un examen médical ou de remplir un questionnaire médical détaillé. Pour ne pas avoir de problèmes au moment de la réclamation, vous devez répondre aux questions honnêtement. Si l'assureur enquête à la suite d'une réclamation et découvre que vous avez menti ou omis certains faits importants au sujet de votre santé, il pourrait annuler le contrat et refuser de verser le montant de votre assurance, même si vous avez déjà payé des primes.

L’assurance vie peut comprendre une assurance invalidité. Pour plus de renseignements sur l'assurance invalidité, consultez la section Assurance maladie.

L’assurance vie peut également présenter des avantages pour la planification d'une succession. Pour en savoir plus, consultez le module Retraite et pensions et le module Planification financière.

Assurance vie temporaire et permanente

Il existe deux principaux types d'assurance vie : l'assurance temporaire et l'assurance permanente.

Aspects de l'assurance-vie à considérer

Assurance vie temporaire

Assurance vie permanente

Comment cela fonctionne

  • Ce type d'assurance offre une protection si vous mourez pendant la durée de la police.
  • Lorsque la période visée par la police prend fin, la protection cesse, et vous ou votre bénéficiaire ne recevez aucun paiement. L’assurance vie temporaire n'est pas censée offrir une protection durant toute votre vie.
  • Si vous renouvelez votre assurance vie temporaire, vous devrez peut-être passer un autre examen médical ou remplir un nouveau questionnaire médical.
  • Ce type d'assurance offre une protection durant toute votre vie.

Coût des primes

  • Les primes sont généralement moins élevées que celles exigées au début lorsqu'on prend une assurance vie permanente.
  • Les primes sont habituellement fixes pendant la durée de la police, qui est souvent de cinq ou dix ans.
  • La police d'une assurance vie temporaire expire souvent avant que la personne assurée meure. Les primes peuvent augmenter lors du renouvellement de la police. Plus tard dans la vie, ce type d'assurance peut coûter très cher.
  • Au début, les primes sont généralement plus élevées que celles d'une assurance vie temporaire, mais elles peuvent être moins élevées que celles d'une assurance temporaire au cours des années qui suivent.

Valeur de rachat

  • Habituellement, ce type d'assurance n'accumule pas de valeur de rachat.
  • Habituellement, ce type d'assurance accumule une valeur de rachat. L'assureur vous verse la valeur de rachat si vous annulez votre police.
  • La plupart des polices vous permettent d'emprunter sur la valeur de rachat.
  • Tout emprunt que vous n'avez pas remboursé réduira le montant de l'indemnité de décès et la valeur de rachat.

Assurance vie permanente

Les deux catégories d'assurance vie permanente les plus courantes sont l'assurance vie entière et l'assurance vie universelle.

  • L’assurance vie entière garantit le montant de vos primes. Les primes que vous payez restent les mêmes durant toute votre vie, et votre police a souvent une valeur de rachat minimale garantie. L'indemnité de décès, soit le montant versé à votre décès, est également garantie.
  • L’assurance vie universelle comprend une assurance vie et un compte de placements. Une partie de vos primes est attribuée à votre assurance vie et une autre partie, à vos placements. La partie attribuée à l'assurance vie augmente pendant la durée de la police. Le compte de placements a une valeur de rachat, et toute augmentation de la valeur des placements est à l'abri de l'impôt. Dans certains cas, les retraits et les emprunts sont permis.

Quand vous prenez une assurance vie universelle, vous pouvez augmenter ou diminuer le montant de vos primes si votre police vous le permet. Vous pouvez aussi choisir la façon dont vos primes sont investies. L'indemnité de décès et la valeur de rachat de votre compte de placements peuvent augmenter ou diminuer selon les types de placements que vous avez choisis et le rendement de ces placements. Le montant de vos primes peut augmenter si la valeur de vos placements diminue.

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