5.3.6 Emprunter sur la valeur nette de votre maison

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Une hypothèque est un moyen d'emprunter de l'argent en utilisant la propriété qu'on achète comme garantie du prêt. Si vous êtes déjà propriétaire d'une maison entièrement payée ou si vous avez une hypothèque moins élevée que la valeur actuelle de votre maison, vous pouvez peut-être utiliser votre propriété comme garantie. Avant d'emprunter, assurez-vous d'avoir les moyens d'assumer une dette additionnelle et de nouveaux paiements. De plus, n'oubliez pas que la valeur marchande de votre maison peut changer avec le temps. Si elle diminue, cela peut faire en sorte que le montant de votre hypothèque soit supérieur à la valeur de votre maison.

Habituellement, le taux d'intérêt d'un prêt garanti par votre maison est beaucoup plus bas que le taux appliqué, entre autres, pour un prêt personnel ou une carte de crédit. Toutefois, il y a des frais supplémentaires à payer lorsque vous utilisez votre maison pour garantir un prêt.

Les principales options d'emprunt sont les suivantes.

  • Refinancement : Si le prêteur est d'accord, vous pouvez négocier un nouveau contrat hypothécaire pour un montant plus élevé lorsque vous avez déjà remboursé une partie de votre hypothèque ou que vous n'avez pas emprunté le montant maximal au départ. Habituellement, avec le refinancement, vous pouvez emprunter jusqu'à 80 % de la valeur nette de votre maison. (La valeur nette d'une propriété est la partie qui est payée.)
  • Emprunt sur vos remboursements anticipés : Si vous avez fait des paiements additionnels (que l'on appelle des remboursements anticipés), certains prêteurs vous permettront de faire un emprunt sur les sommes versées. Le montant sera ajouté au capital de votre hypothèque, parfois à un taux d'intérêt plus élevé.
  • Marge de crédit hypothécaire : Votre prêteur peut vous offrir une marge de crédit qui est garantie par votre maison. Avec une marge de crédit, vous pouvez emprunter de l'argent quand vous en avez besoin, jusqu'à un montant maximal. Vous le remboursez ensuite quand vous le pouvez, à condition d'effectuer un paiement minimal chaque mois. Le taux d'intérêt de la marge de crédit n'est pas nécessairement le même que celui de l'hypothèque, et il pourrait ne pas être fixe. De plus, il se peut que le paiement minimal couvre seulement l'intérêt. Vous devez donc bien planifier le remboursement du montant complet du prêt.
  • Deuxième hypothèque : Un prêteur peut accepter de vous accorder une hypothèque, même si vous avez déjà une hypothèque sur votre maison. Comme le premier prêteur hypothécaire, le deuxième prêteur a le droit de saisir votre maison si vous n'effectuez pas vos paiements. Toutefois, si la maison est vendue, le produit de la vente servira d'abord à rembourser la première hypothèque. Une deuxième hypothèque est donc plus risquée pour un prêteur. C'est pourquoi le taux d'intérêt d'une deuxième hypothèque est habituellement plus élevé que celui d'une première hypothèque.

Quelle que soit l'option choisie, avant de négocier un contrat de prêt, vous devez d'abord satisfaire aux conditions de crédit fixées par le prêteur. Assurez-vous de bien comprendre les conditions du contrat avant de les accepter.

Prêts hypothécaires inversés

Un prêt hypothécaire inversé est un emprunt destiné aux propriétaires qui ont au moins 55 ans. Ce type d'emprunt est garanti par la valeur nette de leur maison, c'est-à-dire la partie de la valeur de leur maison qui est déjà payée. Il permet aux propriétaires plus âgés de se procurer de l'argent sans vendre leur maison. De plus, contrairement aux prêts hypothécaires ordinaires, il ne faut pas verser de paiements pour ce type de prêt. Par contre, au fil du temps, l'intérêt s'accumule et la valeur nette de leur maison diminue. L'emprunt et l'intérêt doivent être remboursés quand ils vendent leur maison ou déménagent, ou quand leur succession est réglée après leur décès.

Les taux d'intérêt des prêts hypothécaires inversés sont plus élevés que ceux des prêts hypothécaires ordinaires. Par ailleurs, plusieurs conditions s''appliquent. Vous devez donc bien vous renseigner avant de décider d'obtenir un prêt hypothécaire inversé.

Pour en savoir plus, consultez l'Agence de la consommation en matière financière du Canada sur les Hypothèques inversées ou les informations sur les hypothèques inversées sur le site Web de l' Autorité des marchés financiers.

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