4.3.1 Une carte de crédit, comment cela fonctionne?

Une carte de crédit est un type de prêt à court terme. Voici comment cela fonctionne :

• Vous effectuez un achat et l'émetteur de la carte de crédit vous prête de l'argent pour payer cet achat. Vous devez ensuite rembourser l'argent que vous lui avez emprunté.
• L'émetteur de la carte de crédit vous envoie une facture une fois par mois. Cette facture indique tous vos achats et le montant que vous devez.
• Si vous remboursez le solde de votre carte de crédit en entier au plus tard à la date d'échéance, vous ne payez aucun intérêt (sauf si vous avez obtenu des avances de fonds).
• Si vous ne remboursez pas le solde de votre carte de crédit en entier au plus tard à la date d'échéance, vous devez payer des frais d'intérêt, qui pourraient être élevés.

Définition

• Émetteur de cartes de crédit : Institution financière qui fournit des cartes de crédit. L'émetteur fixe la limite de crédit de votre carte. Il paye aux commerçants les achats que vous effectuez au moyen de la carte de crédit qu'il vous a fournie.

Demande de carte de crédit

Pour obtenir une carte de crédit, vous devez en faire la demande. Lorsqu'il reçoit votre demande, l'émetteur de cartes de crédit effectue une vérification du crédit. Cette vérification a pour but de déterminer si vous représentez un bon risque de crédit, c'est à dire si vous avez les moyens d'emprunter et s'il est probable que vous rembourserez l'argent emprunté. L'émetteur examine d'abord votre revenu. Il examine également vos antécédents en matière de crédit pour savoir si vous avez l'habitude de payer vos factures à temps. Si vous avez de mauvais antécédents en matière de crédit, l'émetteur peut refuser de vous fournir une carte ou vous imposer un taux d'intérêt plus élevé sur les paiements tardifs.

Limite de crédit

L'émetteur fixe une limite de crédit pour chaque carte de crédit. Il s'agit du montant maximal que vous pouvez dépenser à l'aide de votre carte de crédit avant de payer le solde. Si vous n'avez pas d'antécédents en matière de crédit, ou si vous en avez peu, l'émetteur vous accordera habituellement une limite de crédit peu élevée. Par la suite, si vous payez bien vos factures, l'émetteur acceptera probablement d'augmenter votre limite de crédit.

Délai de grâce

Lorsque vous faites des achats avec votre carte de crédit, vous pouvez bénéficier d'une période sans frais d'intérêt, qu'on appelle aussi délai de grâce. Pour en profiter, vous devez payer le solde de votre carte en entier au plus tard à la date d'échéance indiquée pour le mois courant. Le délai de grâce applicable aux nouveaux achats commence officiellement à la dernière date comprise dans votre période de facturation mensuelle.

Si vous payez le solde de votre carte en entier au plus tard à la date d'échéance indiquée pour le mois courant, le délai de grâce applicable aux nouveaux achats est d'au moins 21 jours. Vous profitez du délai de grâce de 21 jours applicable aux nouveaux achats même si un solde impayé est reporté du mois précédent.

Définition

• Délai de grâce : Période (habituellement 21 jours) pendant laquelle vous ne payez pas d'intérêt sur les nouveaux achats si vous remboursez votre solde de carte de crédit en entier au plus tard à la date d'échéance.

Types de cartes de crédit

Il y a différents types de cartes de crédit, par exemple les cartes des banques (Visa, MasterCard, American Express, etc.), les cartes des magasins (la Baie, Canadian Tire, etc.) et les cartes pour les voyages et les loisirs (Diner's Club, etc.) Leurs caractéristiques, leurs conditions de remboursement et leurs taux d'intérêt varient. Les conditions d'un prêt obtenu au moyen d'une carte de crédit sont décrites dans une convention de carte de crédit.

Avances de fonds

Une carte de crédit permet également d'obtenir des avances de fonds. Toutefois, il est préférable de seulement faire ce type d'emprunt pour de courtes périodes ou dans des situations d'urgence. Voici pourquoi. Le taux d'intérêt qui s'applique aux avances de fonds est beaucoup plus élevé que celui qui s'applique à certains autres types de prêts. De plus, vous ne bénéficiez d'aucun délai de grâce, c'est-à-dire que vous commencez à payer de l'intérêt à compter de la date où vous obtenez l'avance de fonds jusqu'à ce que vous ayez remboursé le montant de l'avance au complet.