4.3.5 Comment choisir une carte de crédit

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Vous pouvez choisir parmi des centaines de cartes de crédit dont les caractéristiques, les frais, les conditions d'utilisation et les taux d'intérêt varient. Pour faire un bon choix, vous devez comparer les caractéristiques et les coûts de différentes cartes.

Voici quelques facteurs à considérer.

Taux d'intérêt

Si vous remboursez habituellement votre solde de carte de crédit au complet chaque mois et que vous n'utilisez pas votre carte pour obtenir des avances de fonds, vous ne payez pas d'intérêt. Dans ce cas, le taux d'intérêt n'est probablement pas un facteur important quand vous choisissez une carte de crédit. Toutefois, si vous avez l'habitude de reporter un solde sur votre carte de crédit, ce serait sans doute avantageux pour vous de choisir une carte à taux d'intérêt réduit même si vous devez payer des frais annuels.

Exemple: Les cartes de crédit régulières par rapport aux cartes de crédit à taux d'intérêt réduit

Harjit compare une carte de crédit régulière avec une carte de crédit à taux réduit.

Harjit hésite entre deux cartes. La première est une carte régulière sans frais annuels dont le taux d'intérêt est de 19 %. La deuxième a des frais annuels de 50 $, mais un taux d'intérêt réduit de 12 %. Tout au long de l'année, elle reporte habituellement un solde de 500 $.

Type de carte	Taux d'intérêt	Intérêt	Frais annuels	Coût annuel
Carte régulière	19 %	95 $	0 $	95 $
Carte à taux d'intérêt réduit	12 %	60 $	50 $	110 $

Avec un solde constant de 500 $, la carte régulière coûte moins cher. Mais que se passerait-il si le solde d'Harjit augmentait à 1 000 $?

Type de carte	Taux d'intérêt	Intérêt	Frais annuels	Coût annuel
Carte régulière	19 %	190 $	0 $	190 $
Carte à taux d'intérêt réduit	12 %	120 $	50 $	170 $

Si le solde augmentait à 1 000 $, la carte à taux d'intérêt réduit serait plus avantageuse. De toute façon, ce n’est pas une bonne idée de reporter un solde. Chaque mois, Harjit devrait essayer de payer le solde de sa carte en entier au plus tard à la date d'échéance.

Frais additionnels

Les émetteurs de cartes de crédit peuvent imposer divers frais, dont les suivants :

des frais annuels;
des frais pour chaque carte supplémentaire;
des frais pour avances de fonds;
des frais pour opérations de change;
des frais pour dépassement de la limite;
des frais de réimpression pour des relevés ou des reçus de transactions précédentes;
des frais pour paiement refusé;
des frais pour compte inactif;
des frais d’assurance (ou primes d’assurance de solde de carte de crédit);
des frais supplémentaires du commerçant (sauf au Québec) : frais ajoutés à la caisse pour payer avec votre carte de crédit.

Lorsque vous remplissez un formulaire de demande de carte de crédit, assurez-vous de le lire attentivement pour bien connaître tous les frais applicables à la carte.

Renseignez-vous au sujet des frais applicables lorsque vous utilisez votre carte de crédit.

Offres à taux d'intérêt promotionnel peu élevé

Pour vous encourager à vous procurer leurs cartes, les émetteurs de cartes de crédit offrent parfois des taux d'intérêt de lancement peu élevés sur les nouvelles cartes. Ces taux peu élevés s'appliquent généralement pendant une période limitée. Dès que la période de lancement se termine, le taux augmente. Le taux d'intérêt habituel s'applique alors à la carte.

Lisez attentivement le formulaire de demande ou la convention de carte de crédit pour être certain de bien comprendre comment fonctionne le taux d'intérêt promotionnel.

Vous devez savoir à quoi il s'applique, quand il prend fin et quel sera le taux d'intérêt par la suite.

Récompenses et avantages

Certaines cartes de crédit offrent des récompenses et des avantages, comme une garantie prolongée, la protection des achats, des Air Miles, un programme de points ou des remises en argent. Si vous avez l'habitude de payer votre solde de carte de crédit au complet chaque mois, les récompenses et les avantages peuvent être des facteurs importants lorsque vous choisissez une carte de crédit. Examinez la valeur réelle d'un programme de récompenses par rapport à d'autres facteurs comme les frais et les limites.

Soyez sûr que la valeur des récompenses et des avantages reçus est plus élevée que le coût payé pour les obtenir. Autrement, cela ne vaut pas la peine.

Exemple : Les remises en argent

Eric compare les coûts et les avantages de sa carte de crédit.

Éric paye des frais annuels de 85 $ pour sa carte de crédit. Il paye son solde au complet chaque mois et il obtient 1 % de remise en argent sur ses achats. S'il effectue des achats totalisant 4 800 $ avec sa carte durant une année, il reçoit 48 $ (1 % de 4 800 $) à la fin de l'année. Étant donné qu'il paye des frais annuels de 85 $, ce programme de récompenses n'est pas intéressant pour lui.

Demandez-vous si les avantages offerts vous seraient utiles et combien de temps il vous faudrait pour obtenir une récompense. N'oubliez pas qu'une récompense doit être utilisée pour être considérée comme un avantage et que les récompenses peuvent avoir une date d'expiration.

Vérifiez si vous disposez déjà de certains avantages. Par exemple, votre police d'assurance automobile vous offre peut-être une protection pour les voitures de location. Ce ne serait donc pas utile que votre carte de crédit vous procure cet avantage.

Lisez attentivement les conditions des récompenses et des avantages de la carte de crédit qui vous intéresse. Certaines restrictions peuvent limiter la valeur et l'utilité de ces récompenses et avantages.

Pour plus de renseignements

Si vous souhaitez obtenir une aide personnalisée pour choisir une carte de crédit, utilisez l'Outil de comparaison de cartes de crédit de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada. Vous devez d'abord remplir un questionnaire sur les caractéristiques qui sont importantes pour vous. L'outil affichera ensuite une liste des cartes offertes dans votre province, qui répondent à vos critères.

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Date de modification :: 2023-02-20

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